trên thế giới.
1.3.1. Kinh nghiệm của Nhật Bản
Nhật Bản là một quốc gia có thị trường tài chính phát triển với những tập đoàn kinh tế, tài chính lớn. Từ hoạt động cho vay của các ngân hàng Nhật Bản, có thể rút ra những bài học kinh nghiệm sau:
-Chủ động đánh giá khách hàng với những tiềm năng rủi ro
Chính sách mở rộng quá mức, thậm chí dẫn đến dễ dãi trong hoạt động cho vay tạo ra kết cục là những khoản lỗ cho ngân hàng. Sự thiếu kinh nghiệm với những khoản vay bị thất thoát nghiêm trọng trước đây làm cho các ngân hàng Nhật khó khăn trong việc khắc phục, giải quyết những khoản tổn thất này. Biểu hiện là các ngân hàng không hiểu rõ hậu quả của việc chậm trễ tiến hành những biện pháp dứt khoát đối với các khách hàng vay có rủi ro, do đó khoản lỗ của ngân hàng do tổn thất tín dụng nên không thể giải quyết nhanh chóng và với chi phí thấp hơn. Việc đánh giá một khách hàng với những tiềm năng hay rủi ro, từ đó có biện pháp xử lý càng sớm càng tốt là vấn đề cần thực hiện một cách chủ động của ngân hàng.
-Thành lập tổ chức, dịch vụ có vai trò giám sát các ngân hàng.
Nhật Bản có tổ chức dịch vụ tài chính (The Financial Service Agency) có vai trò giám sát, yêu cầu các ngân hàng thực hiện công tác dự phòng cần thiết cũng như xử lý những khoản nợ xấu mà trước đây đã từng gây ra các khoản lỗ lớn kéo dài trong nhiều năm đối với hầu hết các ngân hàng. Đây là tổ chức có tính chuyên nghiệp cao hỗ trợ các ngân hàng xử lý tốt hơn các vấn đề vướng mắc trong hoạt động xử lý rủi ro. Sự tách biệt này mang tính chất chuyên nghiệp hoá hoạt động giám sát các ngân hàng trong công tác dự phòng rủi ro tín dụng là một biện pháp rất hữu hiệu.
1.3.2. Kinh nghiệm của Mỹ
Mỹ là quốc gia có nhiều định chế tài chính lớn, xuyên quốc gia, có tầm vóc và qui mô hoạt động lớn. Thông qua hoạt động của họ, có thể rút kết ra được một số kinh nghiệm trong việc hạn chế rủi ro tín dụng như sau:
-Thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng
Trước hết, đó là việc thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng dựa trên sự lựa chọn, sàng lọc khách hàng sẽ giúp ngân hàng sẽ hiểu nhiều hơn về tình hình tài chính của khách hàng và thu được lợi nhuận khi cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng, đầu tư tín dụng có hiệu quả, chính xác.
-Đánh giá tình trạng của khách hàng
Việc cho vay căn cứ nhiều vào việc đánh giá tình trạng của khách hàng hơn là vào các phương pháp và công thức tự động ví dụ như chấm điểm tín dụng, nhờ đó đảm bảo tính linh hoạt và hiệu quả cao.
-Cung cấp thế chấp cả tài sản cá nhân và tài sản doanh nghiệp
Việc cho vay thành công tại các ngân hàng Mỹ dựa trên kinh nghiệm thực tế của khách hàng, đồng thời yêu cầu bên vay cung cấp thế chấp cả tài sản cá nhân và tài sản doanh nghiệp tạo ra động lực về tâm lý cho bên vay đối với khoản vay.
-Đảm bảo tính thống nhất và kiểm soát trong quyết định cho vay
Các quyết định cho vay, bảo đảm tính thống nhất và kiểm soát. Có ít nhất một cán bộ, không phải là cán bộ thẩm định khoản vay, để xem xét lại khoản vay và đưa ra quyết định phê duyệt cuối cùng. Việc phê duyệt cho vay do một cán bộ hoặc một nhóm thực hiện để đảm bảo tính thống nhất, kiểm soát và hiệu quả trong thẩm định khoản vay.
-Cán bộ cho vay phải có trách nhiệm với khoản vay
Cán bộ cho vay phải có trách nhiệm với khoản vay họ cho vay. Quyết định tín dụng chỉ tốt khi thông tin, phân tích tín dụng đầy đủ. Mặc dù không nhấn mạnh về việc phạt các cán bộ khi có nợ khó đòi, nhưng các cán bộ cho vay phải hỗ trợ việc thu hồi các khoản vay khó đòi.
Khoản vay hiệu quả chủ yếu do quá trình thẩm định khoản vay hơn là việc kiểm soát khoản vay. Việc cắt giảm hoặc làm tắt trong quá trình thẩm định sẽ dẫn đến khoản nợ xấu.
-Xác định sớm dấu hiệu của khoản vay xấu
Theo dõi sát xao để xác định sớm những dấu hiệu của khoản vay xấu bằng cách luôn giữ mối liên hệ với khách hàng, không đợi cho đến khi khoản vay trở nên quá hạn. Phát hiện nợ xấu sớm và thực hiện biện pháp thu hồi nợ rất tốt thông qua việc xác định và tìm kiếm khả năng thu hồi các khoản nợ chỉ trong vài ngày kể từ khi khoản vay bị chậm, giảm thời gian thu hồi nợ và các ngân hàng, có thể điều chỉnh thời hạn trả nợ, giải quyết các vấn đề khác của khách hàng sớm.
1.3.3. Kinh nghiệm của Hàn Quốc
-Xây dựng chính sách quản lý rủi ro tín dụng
Chính sách quản lý rủi ro tín dụng được xây dựng theo nguyên tắc có sự độc lập giữa quản lý rủi ro tín dụng và quản lý nghiệp vụ, quản lý rủi ro tín dụng trên cơ sở ứng dụng các phương pháp quản lý rủi ro định tính và định lượng; các phương pháp, công cụ và dữ liệu quản lý rủi ro tín dụng được chia sẻ trong toàn hệ thống ngân hàng; đa dạng hoá rủi ro một cách hợp lý, phù hợp với chiến lược phát triển của ngân hàng.
-Xây dựng đội ngũ nhân viên có năng lực
Việc xây dựng, quản lý, đào tạo đội ngũ chuyên gia quản lý rủi ro tín dụng và đội ngũ cán bộ tác nghiệp được quan tâm, chú trọng.
-Cơ cấu tổ chức quản lý chặt chẽ
Cơ cấu tổ chức quản lý rủi ro được bố trí từ trụ sở chính đến các đơn vị phụ thuộc, được tổ chức chặt chẽ, tách bạch khỏi hoạt động kinh doanh nên hệ thống quản trị rủi ro thực sự phát huy hiệu quả, do việc cảnh báo tổn thất dự đoán trước được thực hiện trước khi đưa ra các phán quyết tín dụng.
-Thiết lập và quản lý hạn mức rủi ro tín dụng
Công tác hạn chế rủi ro tín dụng gồm thực hiện trên cơ sở đo lường rủi ro tín dụng do các bộ phận nghiệp vụ quản lý rủi ro xác định thiết lập và quản lý hạn mức
rủi ro tín dụng, trắc nghiệm khả năng chịu đựng rủi ro, trắc nghiệm mô hình tính toán cho danh mục tín dụng. Việc đánh giá rủi ro dựa trên các yếu tố: nhận biết rủi ro và xác định các loại rủi ro cụ thể có thể gặp phải thông qua phân tích đặc thù và dự liệu trước rủi ro có thể xảy ra đối với các sản phẩm, dịch vụ và quá trình hoạt động.
Trên đây là một số bài học kinh nghiệm tại các quốc gia có nền kinh tế, tài chính phát triển với nhiều định chế tài chính hùng mạnh. Thông qua chọn lọc, xem xét nghiên cứu, các ngân hàng tại Việt Nam trong đó có NHNo & PTNT Uông Bí có thể rút ra được một số kinh nghiệm áp dụng vào thực tế hoạt động của mình một cách phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và hạn chế rủi ro tín dụng. Như vậy trong chương I, giới thiệu về quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại nhận thấy: ngân hàng luôn mong đợi cho tất cả các khách hàng có hoạt động kinh doanh đạt chất lượng tốt. Song trong thực tế luôn chứa đựng tiềm ẩn rủi ro khi cho vay, ngân hàng phải kiểm soát chặt chẽ nhằm tuân thủ các chính sách, các quy định trong thể chế tín dụng của ngân hàng. Có như vậy mới phát hiện kịp thời rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng. Kịp thời đề ra các giải pháp hữu hiệu, giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất có thể. Để học hỏi được những kinh nghiệm trên cho phù hợp với thực tế của ngân hàng để giảm thiểu rủi ro tín dụng thì phải dựa vào thực trạng của NHNo & PTNT Uông Bí. Sau đây là thực trạng quản trị rủi ro tín dụng của NHNo & PTNT Uông Bí từ năm 2009 tới năm 2011.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NHNo & PTNT UÔNG BÍ