3.2. Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo
3.2.2. Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp
Xét tổng thể trên phương diện quản trị thì chính sách tín dụng là do NHNo&PTNT Việt Nam ban hành phù hợp với đường lối phát triển của đất nước trong từng thời kỳ, phù hợp với chính sách tín dụng của NHNN Việt Nam ban hành.
Tuy nhiên, theo phân cấp quản trị và thực hiện quyền tự chủ trong kinh doanh thì chi nhánh NHNo&PTNT Uông Bí cần được xây dựng với các nội dung sau:
- Chính sách khách hàng:
+ Thực hiện đa dạng hóa đối tượng khách hàng và đa dạng hóa lĩnh vực vực vay vốn. Trong đó ưu tiên đối tượng nông dân, nông nghiệp nông thôn.
+ Tiến hành thu thập thông tin, đánh giá, phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng, khách hàng khác. Có chế độ ưu đãi đối với khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng như lãi suất, phí, thủ tục vay vốn… + NHNo & PTNT Uông Bí được quyền chấm dứt quan hệ tín dụng và thu hồi nợ nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích đã đăng ký ban đầu mà không được sự cho phép của ngân hàng.
+ Duy trì và tạo mối quan hệ tốt đẹp dài lâu với khách hàng.
- Chính sách quy mô và giới hạn tín dụng :
+ NHNo & PTNT Uông Bí cam kết tài trợ cho khách hàng với món tiền hoặc hạn mức nhất định. Số lượng tài trợ có thể được chia nhỏ trong các khoảng thời gian khác nhau.
+ Ngân hàng có thể tài trợ tối đa nhu cầu của khách hàng và phù hợp với các điều luật (hoặc các quy định).
+ Việc xác định hạn mức tín dụng đối với một khách hàng phải căn cứ vào nhu cầu thực tế, khả năng hấp thụ vốn, năng lực tài chính, kinh doanh của khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm và khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng.
+ Mức cho vay tối đa đối với món vay đảm bảo bằng bất động sản không quá 70% giá trị TSBĐ, và không quá 60% đối với các phương tiện vận tải. Quy định này có thể thay đổi từng thời kỳ, phù hợp với các quy định của NHNN Việt Nam và NHNo&PTNT Việt Nam cũng như điều kiện tình hình thực tế tại địa phương.
- Lãi suất :
trong đó NHNo & PTNT Uông Bí ưu tiên đối tượng nông nghiệp .
+ Lãi suất phải được xác định trên cơ sở mức độ rủi ro, lãi suất hòa vốn, lãi suất cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn, phù hợp với quy định của NHNN Việt Nam và NHNo&PTNT Việt Nam.
- Thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ : Thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ phải được
xác định dựa trên cơ cấu vốn của ngân hàng, nhu cầu và chu kỳ kinh doanh thực tế và nguồn thu của khách hàng. Nếu ngân hàng có khả năng hoán chuyển nguồn và huy động nguồn trung và dài hạn tốt, chính sách thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ sẽ nghiêng về đáp ứng kỳ hạn của người vay.
- Quy định liên quan đến bảo đảm tiền vay:
+ Đảm bảo có thể bằng phương pháp cầm cố, thế chấp, ký quỹ
+ Các tài sản bảo đảm bao gồm: Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất ; thiết bị, máy móc; giấy tờ có giá hoặc bảo lãnh của bên thứ ba
+ Chỉ chấp nhận các tài sản có khả năng bán được làm đảm bảo. Các tài sản công, kém phẩm chất hoặc phi pháp đều phải bị loại bỏ khỏi đảm bảo.
+ Cần quy định khung giá đối với mỗi nhóm tài sản, làm cơ sở hướng dẫn cho CBTD của NHNo & PTNT Uông Bí định giá.
+ Quy định tỷ lệ bảo đảm tối đa đối với mỗi loại tài sản khác nhau.