2.3 Tình hình hoạt động Marketing tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
2.3.3 Chính sách giá sản phẩm
2.3.3.1 Giá sản phẩm tiền gửi
Hiện nay BIDV Hưng Yên đang cung cấp rất nhiều các sản phẩm tiền gửi khác nhau nhằm huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. Mức lãi suất huy động vốn ngắn hạn dưới 12 tháng, tuân thủ theo thông tư số 19/2012/TT NHNN ngày 8 tháng 6 năm 2012 của NHNN có hiệu lực từ 11 tháng 06 năm 2012 và văn bản số 1474/CV-ALCO3 ngày 08 tháng 06 năm 2012 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Theo đó mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn là 2%/năm, lãi suất kỳ hạn dưới 1 tháng: 2%/năm và lãi suất từ 1 tháng đến 12 tháng là 9%/năm. Đối với sản phẩm tiết kiệm dự thưởng “May mắn ngập tràn – muôn vàn hạnh phúc” kỳ hạn dưới 12 tháng, lãi suất cao nhất là 8,90%/năm. Để thu hút khách hàng gửi tiết kiệm với kỳ hạn dài nhằm phát triển nguồn vốn vững chắc, chi nhánh áp dụng mức lãi suất hấp dẫn đối với khách hàng. Lãi suất sản phẩm tiết kiệm Đại An Phát là 12%/năm khi khách hàng gửi 12 tháng trở lên và Đại An Bình là 12,3% nếu khách hàng gửi tối đa 24 tháng.
Tác giả đã khảo sát 56 khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi với câu hỏi: “Quý khách đánh giá thế nào về mức lãi suất tiền gửi hiện nay?”. Kết quả 1,79% khách hàng cho rằng mức lãi suất tiền gửi hiện nay ở mức cao, 46,42% khách hàng đánh giá bình thường, 39,29% khách hàng trả lời bằng mức lãi
suất của thị trường, trong khi đó 12,50% khách hàng nghĩ rằng mức lãi suất trên thấp. Theo kết quả huy động vốn tại bảng 2.2, các chỉ tiêu huy động vốn của chi nhánh đều tăng các thời kỳ. Qua đây cho thấy mức lãi suất của chi nhánh đang áp dụng khá phù hợp, tiếp tục thu hút được số lượng lớn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, trong khi vẫn đảm bảo không làm tăng chi phí huy động vốn.
Ngân hàng Lãi suất (%/năm) Kỳ hạn (Tháng) Lãi suất (%/năm) Kỳ hạn (Tháng)
ACB Hưng Yên 8,8 2 → 12 11→12 12 → 36
Bắc Á Hưng Yên 8,5 → 8,8 2 → 11 11,6→12,2 12 → 24
BIDV Hưng Yên 9,0 2 → 11 11→12,3 12 → 60
Quân đội Hưng Yên 9,0 1 → 11 11→12 12 → 60
Sacombank Hưng Yên 9,0 2 → 11 11,2→12 12 → 36 Techcombank Hưng Yên 9,0 1 → 11 12,5 12 → 24 Vietcombank Hưng Yên 9,0 1 → 9 9,5→11 12 → 60 Bảng 2.9 Lãi suất tiền gửi VND của một số ngân hàng trên địa bàn
(Nguồn: Thông báo lãi suất huy động của các ngân hàng ACB, Bắc Á, BIDV, Quân đội, Sacombank, Techcombank, Vietcombank, )
Nói chung lãi suất tiền gửi ngắn hạn của BIDV Hưng Yên không có sự khác biệt so với các NHTM khác trên địa bàn tỉnh. Khi thị trường tiền tệ đi vào ổn định và thanh khoản của ngân hàng ở trạnh thái tốt thì lãi suất huy động tuân thủ theo đúng quy luật của nó: kỳ hạn gửi ngắn lãi suất sẽ thấp hơn
kỳ hạn gửi dài.
2.3.3.2 Giá sản phẩm tiền vay
BIDV Hưng Yên đang thực hiện cho vay hai đối tượng khách hàng chính là cá nhân, tổ chức kinh tế với các kỳ hạn và nhiều lĩnh vực khác nhau
của nền kinh tế. Vì vậy chi nhánh đã xây dựng biểu lãi suất phù hợp cho từng đối tượng khách hàng, đảm bảo lãi suất cho vay khuyến khích được khách hàng đến vay vốn. Nâng cao sức cạnh tranh của chi nhánh so với các ngân hàng khác trên địa bàn, bù đắp đủ chi phí và mang lại lợi nhuận.
* Lãi suất cho vay ngắn hạn VND
- Khách hàng vay vốn sản xuất hàng xuất khẩu lãi suất cho vay tối đa 11,5%/năm
- Khách hàng vay vốn với mục đích phát triển nông nghiệp nông thôn, khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp sản xuất hàng công nghiệp phụ trợ tối đa 12%/năm.
- Mức lãi suất áp dụng cho doanh nghiệp không thuộc lĩnh vực ưu tiên, cao nhất 13,5%/năm.
- Lãi suất cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh tối đa là 15%/năm, trong khi mức lãi suất cho vay cá nhân tiêu dùng thấp nhất là 16,5%/năm.
* Lãi suất cho vay trung dài hạn VND
Doanh nghiệp áp dụng mức lãi suất cao nhất là 15%/năm, trong khi cá nhân vay tiêu dùng phổ biến ở mức 17%/năm.
* Lãi suất cho vay USD
Mức thấp nhất 5,0 %/năm đối với kỳ hạn vay dưới 3 tháng và cao nhất 6%/năm đối với vay trung dài hạn.
Có 20 khách hàng cá nhân và 12 khách hàng doanh nghiệp vay vốn sản xuất kinh doanh được hỏi: “Theo quý khách mức lãi suất cho vay hiện nay ngân hàng áp dụng thế nào?”. Kết quả cho thấy: 35% khách hàng cá nhân và 21,44% khách hàng doanh nghiệp cho rằng lãi suất như vậy hơi cao. 50% khách hàng cá nhân và 57,14% khách hàng doanh nghiệp đánh giá bình thường. 5% khách hàng cá nhân và 7,14% khách hàng doanh nghiệp ý kiến rằng mức lãi suất trên bằng với lãi suất thị trường. Cùng tỷ lệ 5% và 7,14%
các khách hàng lần lượt suy nghĩ mức lãi suất trên thấp hơn ngân hàng khác và họ hoàn toàn chấp nhận. Như vậy có thể thấy phần lớn khách hàng cá nhân và tổ chức vay vốn tại chi nhánh có cùng nhận xét mức lãi suất trên bình thường, không cao nhưng cũng không thấp. Điều này phản ánh đúng thực trạng lãi suất cho vay của chi nhánh so với các ngân hàng khác. Như vậy chính sách giá sản phẩm tiền vay hiện nay khá phù hợp.
Ngân hàng Cá nhân Tổ chức Lãi suất (%/năm) Kỳ hạn (Tháng) Lãi suất (%/năm) Kỳ hạn (Tháng) ACB Hưng Yên 15,5 → 17 < 12 15,5 → 16,5 < 12 An Bình Hưng Yên 16 →16,3 < 12 15 < 12 BIDV Hưng Yên 12 → 15 < 12 11,5 → 13,5 < 12
Quân đội Hưng Yên 14 < 12 13 < 12
Sacombank Hưng Yên 16 < 12 15 < 12
Vietcombank Hưng Yên 14 < 12 12 < 12 Vietinbank Hưng Yên 13 → 13,5 < 12 11,5 → 12,5 1 → 6
Bảng 2.10 Lãi suất tiền vay VND sản xuất kinh doanh của một số ngân hàng trên địa bàn
(Nguồn: Thông báo lãi suất cho vay của các ngân hàng ACB, An Bình, BIDV, Quân đội, Sacombank, Vietcombank, Vietinbank )
Biểu lãi suất tiền vay của BIDV Hưng Yên tương đối linh hoạt. Hiện nay chi nhánh đang áp dụng mức lãi suất cho vay tối đa. Đối với khách hàng vay là doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, vay trả sòng phẳng không có nợ quá hạn, xếp hạng tín dụng từ loại A trở lên đều được chi nhánh xem xét cho vay mức lãi suất thấp hơn so với thông báo. Trong khi đó khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh hiệu quả, thị trường tiêu thụ hàng hoá ổn định, có giấy phép kinh doanh, mục đích vay vốn rõ ràng, có chứng từ chứng
minh mục đích sử dụng vốn đều được hưởng mức lãi suất ưu đãi. Lãi suất tiền vay của BIDV Hưng Yên thấp hơn so với các NHTM cổ phần ngoài quốc doanh và hoàn toàn có thể cạnh tranh được các NHTM quốc doanh khác trên địa bàn.
2.3.3.3 Giá phí dịch vụ
Xu thế phát triển của các ngân hàng nói chung và BIDV Hưng Yên nói riêng đó là gia tăng mạnh mẽ các hoạt động dịch vụ. Theo đó thu nhập từ dịch vụ ngày càng chiếm tỷ lệ cao trong tổng thu nhập. Đây là nguồn thu chắc chắn và ổn định trong khi ngân hàng không phải trích dự phòng. Hiện nay chi nhánh ban hành hàng trăm loại phí khác nhau, áp dụng cho các dịch vụ cung cấp tới khách hàng tổ chức kinh tế và cá nhân.
Biểu phí của BIDV Hưng Yên được xây dựng trên cơ sở mức tối thiểu và tối đa hoặc tối thiểu và gia tăng theo số lượng dịch vụ khách hàng sử dụng. Trên thực tế, một khách hàng có thể sử dụng nhiều dịch vụ tại các ngân hàng khác nhau. Họ rất dễ dàng so sánh mức phí dịch vụ tại các ngân hàng đó. Để đáp ứng nhu cầu cũng như tâm lý của khách hàng, biểu phí trước khi ban hành đã được lấy ý kiến của các bộ phận trong chi nhánh đồng thời có tham khảo và so sánh với các ngân hàng khác trên địa bàn. Vì vậy luôn đảm bảo tính cạnh tranh, bên cạnh việc nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
Tác giả đã tiến hành nghiên cứu giá phí đối với một số dịch vụ tại chi nhánh gồm:
+ Phí bảo lãnh dành cho 8 khách hàng doanh nghiệp với câu hỏi: “Theo quý khách mức phí hiện nay ngân hàng áp dụng thế nào?. Có 3/8 doanh nghiệp trả lời mức phí hơi cao. 5/8 cho rằng bình thường, không có doanh nghiệp nào đánh giá thấp hơn ngân hàng khác.
+ Phí chuyển tiền đối với 14 doanh nghiệp được khảo sát trả lời câu hỏi: “Quý khách đánh giá thế nào về mức phí chuyển tiền hiện nay?” Kết quả cho thấy 1/14 doanh nghiệp cho rằng thấp, 12/14 doanh nghiệp đánh giá bình thường và 1/14 doanh nghiệp trả lời cao so với các ngân hàng khác.
+ Phí sử dụng thẻ. 83 khách hàng cá nhân được hỏi: “Quý khách đánh giá thế nào về mức phí sử dụng sản phẩm thẻ tại ngân hàng?” trong đó 14/83 khách hàng nghĩ rằng mức phí trên cao, 55/83 khách hàng đánh giá bình thường, 14/83 khách hàng trả lời chấp nhận được.
Như vậy có thể nhận xét mức phí đối với các sản phẩm trên khá phù hợp với khách hàng. Chi nhánh tiếp tục duy trì mức phí trên.
Tên sản phẩm Mức phí (VND)
Chuyển tiền trong nước 0,03% số tiền chuyển Từ 20.000 đến 1.000.000
Chuyển tiền quốc tế 0,2% số tiền chuyển
Từ 100.000 đến 5.000.000 Xác định và duy trì hạn mức tín dụng Từ 100.000 đến 3.000.000 Xác nhận số dư tài khoản vay Từ 50.000 đến 200.000 Phát hành bảo lãnh Tối thiểu 1,0%/năm/số tiền bảo
lãnh. Từ 300.000 trở lên
Sửa đổi bảo lãnh Tối thiểu 200.000
Kiểm đếm tiền tại ngân hàng 0,03% số tiền. Tối thiểu 20.000 Thu hộ, chi hộ tiền mặt tại ngân hàng 0,05% số tiền. Tối thiểu 30.000
Phát hành thẻ Từ 30.000 đến 100.000
Sử dụng thẻ: 1 thẻ/năm Từ 20.000 đến 60.000 Bảng 2.11 Biểu phí một số sản phẩm dịch vụ của BIDV Hưng Yên