CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN
3.5. Đánh giá chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ
3.5.2. Hạn chế và nguyên nhân
3.5.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những mặt đã làm đƣợc ở trên, chi nhánh còn có nhiều hạn chế, trong cả hoạt động thẩm định tín dụng nói chung và thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với các DNNVV nói riêng, cụ thể là:
- Công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn vẫn còn có sự chồng chéo, chƣa có sự quy định và phân rõ trách nhiệm cho cán bộ thẩm định và cán bộ có liên quan. Vì vậy, vẫn còn tình trạng chốn tránh trách nhiệm trong hoạt động thẩm định tín dụng của chi nhánh.
- Trong quá trình thẩm định, mức độ đánh giá đƣợc các rủi ro có thể xảy ra đối với phƣơng án còn thấp, mới chỉ dừng lại ở đánh giá hình thức, qua loa, lấy lệ, chƣa mang tính khoa học cao.
- Tỷ lệ nợ xấu (9,96%), nợ cần chú ý (8,6%) của các DNNVV ngày càng tăng, vƣợt mức chuẩn mà ngân hàng Nhà nƣớc khuyến cáo. Vì vậy, chi nhánh cần có biện pháp làm giảm nợ xấu, nợ cần chú ý trong thời gian tới.
- Việc xây dựng và cập nhận thông tin chƣa đƣợc triển khai đúng mức, số lƣợng kênh thông tin còn hạn chế, hay các thông tin phản ánh chƣa đƣợc đầy đủ, còn thiếu tin cậy và chƣa kiểm tra đƣợc, nhất là các thông tin liên quan đến lĩnh vực sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp.
3.5.2. 2. Nguyên nhân
Có nhiều nguyên nhân làm ảnh hƣởng đến những hạn chế tiêu biểu của chi nhánh, trong đó có những nguyên nhân chủ quan, nguyên nhân khách quan, cụ thể là:
Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất: Trong những năm qua, chi nhánh đã tiến hành đào tạo, đào tạo lại nguồn nhân lực. Tuy nhiên, tỷ lệ cán bộ chuyên trách còn thấp, Cán bộ có kinh nghiệm trên 5 năm còn hạn chế, cán bộ có trình độ dƣới đại học vẫn còn nhiều, nên chƣa đạt ở mức chuẩn so với yêu cầu của công việc. Do đó, công tác thẩm định tín
dụng ngăn hạn trƣớc khi cho vay của một số cán bộ còn hạn chế, cụ thể là, báo cáo thẩm định còn chƣa sát với thực tế tại đơn vị, các nhận xét đƣa ra còn chung chung... hay việc ƣớc lƣợng các yếu tố đầu vào, đầu ra còn chƣa đầy đủ và có tính thuết phục cao. Thêm vào đó là các cán bộ thẩm định của chi nhánh là cán bộ khiêm nhiệm (vừa làm tín dụng, vừa quan hệ với khách hàng, và vừa thẩm định), nên ảnh hƣởng đến chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn. Mặt khác, cán bộ thẩm định chuyên trách còn mỏng và thiếu, nên khâu tái thẩm định hầu nhƣ chỉ đƣợc thực hiện với các khoản vay lớn, còn những khoản vay nhỏ và vừa thì hầu nhƣ không đƣợc tái thẩm định trƣớc khi quyết định cho vay.
Thứ hai: Trong thời gian qua, Công tác quản lý, thanh tra, kiểm tra và giám sát của chi nhánh còn nhiều hạn chế, thiếu kiên quyết và dứt khoát, công tác xử lý còn yếu kém... dẫn đến tình trạng cho các DNNVV vay một cách quá mức, điều đó dẫn đến tình trạng nợ cần chú ý, nợ xấu của chi nhánh trong năm qua tăng lên quá mức chuẩn mà ngân hàng nhà nƣớc khuyến cáo.
Thứ ba: Khả năng tiếp cận, khai thác và sử lý thông tin của các bộ thẩm định còn chủ quan, nghèo làn và đơn giản. Chủ yếu các thông tin đƣợc lấy từ các doanh nghiệp, đôi khi thì đƣợc lấy cả ở trung tâm CIC hay của hội sở, do đó đã ảnh hƣởng rất nhiều đến chất lƣợng của thẩm định
Thứ tư: Chi nhánh mới đƣợc thành lập, vì vậy, để thu hút khách hàng về với chi nhánh, nên trong nhiều trƣờng hợp chi nhánh đã mạo hiểm cho các DNNVV vay với mục đích kéo khách về với chi nhánh. Trong số đó có những doanh nghiệp làm ăn tốt, hoàn trả nợ đúng hẹn, nhƣng cũng có doanh nghiệp gặp phải rủi ro, nên không thể hoàn trả nợ đƣợc đúng hẹn. Điều này đã làm cho nợ xấu, nợ cần chú ý của chi nhánh tăng cao.
Thứ năm: Trong quá trình thẩm định còn quá coi trọng việc có tài sản bảo đảm của các doanh nghiệp, họ vẫn chƣa ý thức đƣợc sự sâu xa của tài sản bảo đảm chỉ là điều kiện cho vay, giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khi mà khách hàng không thể trả đƣợc nợ thì mới phải dùng đến tài sản bảo đảm, do đó tài sản bảo đảm không phải là yếu tố quyết định đến chất lƣợng của thẩm định và của các món vay.
Thứ sáu: Sự tha hoá, biến chất của một số cán bộ thẩm định tín dụng, họ vì mục đích cá nhân mà đã làm sai lệch kết quả thẩm định. Dẫn đến kết quả thẩm định không cao và tiềm ẩn rủi ro lớn đối với chi nhánh.
Thứ bảy: Số lƣợng cán bộ thẩm định tín dụng chuyên trách còn ở mức thấp (5,09%), điều này sẽ làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn của chi nhánh.
Thứ tám: SeABank chƣa chú trọng, đầu tƣ và phát triển hoạt động Marketing hình ảnh, quảng bá thƣơng hiệu trên các thông tin đại chúng. Hiện nay, vẫn còn rất nhiều khách hàng khi lần đầu tiên cán bộ tiếp cho vay tiếp xúc chƣa biết đến SeABank, thƣơng hiệu SeABank chƣa đƣợc đƣợc quan tâm xây dựng và quảng bá, dẫn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh bị ảnh hƣởng
Thứ chín: Chính sách tín dụng còn chƣa linh hoạt: Các quy trình về tài sản đảm bảo là những trở ngại rất lớn của khách hàng, các chính sách tín dụng thiếu linh hoạt đã khiến cho khách hàng khó tiếp cận với nguồn vốn từ ngân hàng. Sản phẩm cho vay của Ngân hàng còn hạn chế không đáp ứng đƣợc nhu cầu thực tế của thị trƣờng, các yêu cầu về cho vay quá khắt khe, các hình thức cho vay chƣa đa dạng hóa sản phẩm, không có khả năng thúc đẩy cho vay với dƣ nợ lớn do yêu cầu về tài sản đảm bảo, quy trình sản phẩm còn nhiều thiếu sót, sản phẩm cho vay thƣờng xuyên phải điều chỉnh để phù hợp với nhu cầu khách hàng và tình hình thực tế.
Chính sách cho vay: do tâm lý sợ rủi ro nên nhiều trƣờng hợp các tài sản thế chấp của khách hàng bị đánh giá thấp hơn nhiều so với giá trị thị trƣờng. Do vậy, Khách hàng vay vốn khó có thể vay vốn tại SeABank theo đúng nhu cầu vay vốn, mất cơ hội đầu tƣ của khách hàng. Bên cạnh đó, nhiều khách hàng có tình hình tài chính tốt, phƣơng án vay vốn hiệu quả, có khả năng trả nợ nhƣng tài sản bị định giá thấp nên không vay đƣợc vốn, điều này ảnh hƣởng đến khả năng phát triển cho vay ngắn hạn tại SeABank – chi nhánh Láng Hạ.
Tình trạng thiếu vốn tạm thời đôi lúc vẫn xảy ra: do Chi nhánh chƣa giải quyết đƣợc tận gốc vấn đề cân đối kì hạn giữa việc huy động và cho vay. Đây cũng là tình trạng chung của tất cả các NHTM và điều này là không thể tránh khỏi.
Nguyên nhân khách quan
- Môi trường kinh doanh thiếu ổn định: nền kinh tế có ổn định thì mới tạo điều kiện cho các DNNVV hoạt động sản xuất kinh doanh một cách có hiệu quả, nhƣng những năm gần đây, tình hình kinh tế trong và ngoài nƣớc liên tục biến động, giá nguyên vật liệu vẫn ở mức cao, sự cạnh tranh gay gắt của các mặt hàng nƣớc ngoài đối với hàng trong nƣớc… đã và đang tạo rất nhiều khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các DN trong nƣớc nói chung và của các DNNVV nói riêng.
- Chính sách vĩ mô của Ngân hàng nhà nước chưa hiệu quả: Đây là những chính sách rất quan trọng, tạo hành lang cho việc vốn tín dụng đƣợc đầu tƣ đúng địa chỉ. Mặc dù đã có những động thái tích cực để tăng cƣờng hoạt động tín dụng đối với đối tƣợng DNNVV của các NHTM nhƣ Gói hỗ trợ, Quỹ đầu tƣ, giảm lãi suất, chính sách mở… Nhiều biện pháp tháo gỡ nhƣ vậy nhƣng dƣờng nhƣ có rất ít những thay đổi theo chiều hƣớng tích cực từ phía doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV. Tuy nhiên việc tiếp cận đƣợc với những hỗ trợ của Ngân hàng nhà nƣớc, đáp ứng đƣợc điều kiện của Ngân hàng là rất khó. Do đó, về phía các cơ quan nhà nƣớc, cần khẩn trƣơng trong việc điều chỉnh chính sách để gần DNNVV hơn, lấy lại niềm tin nơi họ bằng sự hỗ trợ cụ thể, thiết thực và nhanh chóng chứ không chỉ đƣa ra các gói trợ giúp nhƣng thủ tục triển khai thì xa vời.
CHƢƠNG 4
ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ
VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NÁM Á- CHI NHÁNH LÁNG HẠ