7. Tổng quan tình hình nghiên cứu
2.1. Tổng quan về Agribank chi nhánh Vân Cơ, thành phố Việt Trì, tỉnh Phú
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Agribank Chi nhánh Vân Cơ Phú Thọ
Agribank Chi nhánh Vân Cơ đƣợc tổ chức theo mô hình ngân hàng cấp 1 hạng II nhƣ sau:
BAN LÃNH ĐẠO
P. KINH DOANH NGOẠI HỐI
P. KẾ TOÁN NGÂN QUỸ
P. KẾ HOẠCH TỔNG HỢP P. HÀNH CHÍNH NS P. TÍN DỤNG P. ĐIỆN TOÁN P. DỊCH VỤ VÀ MRRKETING P. KTKS NỘI BỘ
Sơ đồ 2.1. Tổ chức bộ máy của Agribank Chi nhánh Vân Cơ
(Nguồn: Phòng hành chính nhân sự - Agribank chi nhánh Vân Cơ)
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng ngoài ban lãnh đạo, còn có 8 phòng ban với các chức năng và nhiệm vụ khác nhau:
Phòng tín dụng: Tiến hành nghiên cứu xây dựng chiến lƣợc khách hàngbằng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ƣu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng hƣớng đầu tƣ tín dụng. Đồng thời phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật và danh mục khách hàng, thƣờng xuyên phân loại dƣ nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề hƣớng khắc phục cũng nhƣ lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao. Đây cũng là nơi tiếp nhận và thực hiện các chƣơng trình dự án của Chính phủ và Nhà nƣớc đối với chính sách mở rộng tín dụng cho ngành nông nghiệp của tỉnh.
Phòng điện toán: Tổng hợp, thống kê và lƣu trữ số liệu, thông tin giaodịch cũng nhƣ các thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh. Xử lý cácnghiệp vụ liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê, và các hoạt độngkhác. Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê và cung cấp số liệu, quản lý bảo dƣỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học.
Phòng dịch vụ và Marketing: Nghiên cứu và xây dựng các chiến lƣợc khách hàng, cũng nhƣ tìm hiểu và nâng cao chất lƣợng dịch vụ cung ứng để đáp ứng phù hợp với nhu cầu của thị trƣờng. Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị the chỉ đạo của ban lãnh đạo chi nhánh Vân Cơ ngân hàng Agribank.
Phòng kiểm tra và kiểm soát nội bộ: Tiến hành kiểm tra công tác điều hành của chi nhánh Agribank Chi nhánh Vân Cơ và các đơn vị trực thuộc, cũng nhƣ việc giám sát các quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo đúng quy định của pháp luật, nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng.
Phòng kinh doanh ngoại hối: Thực hiện nghiệp vụ thanh toán đối vớicác ngân hàng trong khu vực cũng nhƣ các ngân hàng trên thế giới mà Agribank Chi
nhánh Vân Cơ có quan hệ. Đồng thời tiến hành thực hiện các nhiệm vụ báo cáo chuyên đề, các nhiệm vụ khác do Giám Đốc chi nhánh giao.
Phòng kế toán ngân quỹ: Trực tiếp hạch toán kế toán, thống kê và thanh toán theo đúng quy định, xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán thu, chi quỹ tiền lƣơng đối với các chi nhành Agribank Chi nhánh Vân Cơtrên địa bàn. Đồng thời tổng hợp và lƣu trữ hồ sơ tài liều và các báo cáo, cũng nhƣ thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà Nƣớc theo luật định.
Phòng kế hoạch: Là nơi nghiên cứu và đề xuất các chiến lƣợc khách hàng, huy động vốn tại địa phƣơng cũng nhƣ xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung và dài hạn theo định hƣớng kinh doanh của ngân hàng, tiến hành theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán, cân đối nguồn vốn, sử dụng và điều hòa vốn kinh doanh đối với các chi nhánh Agribank trên địa bàn.
Phòng hành chính nhân sự: Với nhiệm vụ xây dựng chƣơng trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có trách nhiệm thƣờng xuyên đôn đốc việc thực hiện theo kế hoạch đã đƣợc phê duyệt. Đồng thời triển khai các chƣơngtrình giao ban nội bộ ngân hàng và các chi nhánh AGRIBANK CHI NHÁNH VÂN CƠ khác trực thuộc trên địa bàn, cũng là đầu mối trong việc chăm lo đời sống vật chất, văn hóa – tinh thần của các cán bộ, công nhân viên.
Phòng kế toán ngân quỹ: Trực tiếp hạch toán kế toán, thống kê và thanh toán theo đúng quy định, xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán thu, chi quỹ tiền lƣơng đối với các chi nhành Agribank trên địa bàn.Đồng thời tổng hợp và lƣu trữ hồ sơ tài liều và các báo cáo, cũng nhƣ thực hiệncác khoản nộp ngân sách Nhà Nƣớc theo luật định.
2.1.3. Một số hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank chi nhánh Vân Cơ giai đoạn 2016-2018
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
- Cơ cấu nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh Vân Cơ
Nguồn vốn là yếu tố đầu vào trong hoạt động kinh doanh của NHTM, quyết định sự thành công và sự phát triển của ngân hàng. Trong những năm gần đây, thị trƣờng tài chính phát triển sôi động, hàng loạt các NHTM mới ra đời. Trên địa bàn
tỉnh Phú Thọ, Agribank Chi nhánh Vân Cơ cũng phải cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng khác, nhất là các NHTMCP trong việc thu hút tiền gửi của dân cƣ cũng nhƣ của các doanh nghiệp và các định chế tài chính.
Agribank Chi nhánh Vân Cơ đã xác định công tác huy động vốn là mục tiêu ƣu tiên và là mặt trận hàng đầu trong hoạt động kinh doanh, tăng trƣởng nguồn vốn và làm cơ sở cho tăng trƣởng các hoạt động khác tại chi nhánh. Với phƣơng châm đó, chi nhánh đã thực hiện đa dạng hóa nguồn vốn bằng nhiều hình thức và kênh huy động khác nhau nhằm thu hút vốn tối đa phục vụ nhu cầu ĐT&PT kinh tế.
Nhờ áp dụng nhiều chính sách đa dạng nói trên, trong 3 năm qua vốn huy động của chi nhánh đã có những chuyển biến tích cực, cơ cấu nguồn vốn cũng có sự thay đổi theo chiều hƣớng thuận lợi.
Bảng 2.1. Cơ cấu nguồn vốn của Agribank Chi nhánh Vân Cơgiai đoạn 2016-2018
ĐVT: Tỷ đồng
TT Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh (%) Tốc độ PTBQ( %) Số lƣợng Cơ cấu (%) Số lƣợng Cơ cấu (%) Số lƣợng Cơ cấu (%) 2017/ 2016 2018/ 2017 I Tổng nguồn vốn huy động 2.035,4 100 2.626,9 100 3.050,3 100 129,06 116,12 122,59
1 Theo đối tượng: 2.035,4 100 2.626,9 100 3.050,3 100
Tiền gửi dân cƣ 1.946,7 95,62 2.206,6 84,0 2.611,06 85,60 135,94 118,33 127,14 Tiền gửi TCKT 89,8 4,38 91,94 3,5 106,76 3,5 102,38 116,12 109,25 Tiền gửi ĐCTC - - 328,36 12,5 332,49 10,9 -
2 Theo loại tiền: 2.035,4 100 2.626,9 100 3.050,3 100
Tiền gửi VNĐ 1.970,3 96,78 2.476,1
2 94,26 2.927,37 95,79 118,22 120,47 119,35 Tiền gửi Ngoại tệ
(QĐ) 65,6 3,22 150,78 5,74 128,42 4,21 229,85 85,17 157,51
3 Theo thời gian: 2.035,4 100 2.626,9 100 3.050,3 100
Tiền gửi NH (dƣới 12T) 1.445,8 71,04 2.088,9 1 79,52 2.241,97 73,58 144.48 107,33 125,91 Tiền gửi TDH (trên 12T) 590,1 28,96 537,99 20,48 808,31 26,42 91,17 150,25 120,71 4 Theo loại hình: 2.035,4 100 2.626,9 0 100 3.050,3 100 Tiền không kỳ 107,2 5,27 181,79 6,92 210,78 6,91 169,58 115,95 142,77
(Nguồn: Báo cáo KQKD năm 2016, 2017, 2018 của Agribank Chi nhánh Vân Cơ)
Tổng nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh Vân Cơ trong giai đoạn 2016 - 2018 luôn có sự tăng trƣởng từ 2.035,4 tỷ đồng năm 2016 lên 3.050,3 tỷ đồng năm 2018 với tốc độ phát triển bình quân là 122,59%. Kết quả này có đƣợc là sự nỗ lực của Agribank chi nhánh Vân Cơ trong công tác huy động nguồn vốn trong giai đoạn khó khăn vừa qua.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tƣợng khách hàng thì tiền gửi dân cƣ luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động chiếm 85,6% đối với năm 2018. Tiền gửi dân cƣ cũng tăng trƣởng liên tục qua các năm. Năm 2018 tiền gửi dân cƣ đạt 2.611,06 tỷ đồng so với năm 2016 là 1.946,7 tỷ đồng tƣơng ứng tăng 34,13%. Có đƣợc kết quả này là do nhiều năm trong công tác huy động vốn chi nhánh đã có nhiều giải pháp năng động, phù hợp nhằm duy trì và tăng trƣởng nguồn vốn. Đặc biệt, chi nhánh chú trọng huy động tiền gửi dân cƣ thông qua các chƣơng trình huy động tiết kiệm dự thƣởng và có khuyến mại nhƣ tiết kiệm “Hái lộc đầu xuân”, chƣơng trình tiết kiệm dự thƣởng tết với nhiều giải thƣởng hấp dẫn. Tiền gửi dân cƣ cao giúp nguồn vốn ổn định, một phần chứng tỏ uy tín của ngân hàng đƣợc nâng cao.
Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế năm 2018 đạt 106,76 tỷ đồng, tăng so với năm 2016 là 89,8 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 3,5% tổng nguồn vốn huy động. Trong cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền thì nguồn vốn huy động từ đồng nội tệ các năm 2016-2018 luôn giữ vai trò chủ yếu với tốc độ tăng trƣởng không ngừng. Năm 2016 nguồn vốn huy động VNĐ đạt 1.970,3 tỷ đồng, năm 2017 đạt 2.476,12 tỷ đồng, năm 2018 đạt 2.927,37 tỷ đồng. Nguồn vốn huy động ngoại tệ năm 2018 đạt 128,42 giảm hơn 14% so với năm 2017.
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Nếu nhƣ nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò là nền tảng thì nghiệp vụ sử dụng vốn lại là hoạt động quyết định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi
hạn
Tiền gửi có kỳ
hạn 1.928,2 94,73
2.445,1
nhánh. Trong cơ cấu doanh thu của ngân hàng, nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất. Với nguồn vốn huy động liên tục tăng trƣởng qua các năm, tốc độ tăng trƣởng tín dụng của chi nhánh cũng liên tục tăng.
Agribank Chi nhánh Vân Cơ xác định tăng trƣởng tín dụng an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững. Do vậy, Agribank Chi nhánh Vân Cơ luôn bám sát các chủ trƣơng, định hƣớng của Agribank Chi nhánh Vân Cơ trong mở rộng phát triển, tuân thủ pháp luật, chấp hành nghiêm chỉnh cơ chế, quy trình, quy định thể lệ chế độ của ngành. Tốc độ tăng trƣởng và chất lƣợng hoạt động tín dụng của Agribank Chi nhánh Vân Cơ có bƣớc phát triển tốt. Quy mô cho vay đối với nền kinh tế đƣợc mở rộng nhƣng chất lƣợng tín dụng vẫn đƣợc kiểm soát chặt chẽ.
Bảng 2.2. Dƣ nợ tín dụng tại Agribank Chi nhánh Vân Cơ giai đoạn 2016 – 2018
ĐVT: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2016, 2017, 2018 của Agribank Chi nhánh Vân Cơ)
Bảng 2.2 cho biết dƣ nợ tín dụng tại ngân hàng Agribank Chi nhánh Vân Cơ giai đoạn 2016 - 2018.
Tổng dƣ nợ tín dụng năm 2017 là 2.169,4 tỷ đồng với tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng là 145,65% trong đó:
Theo thời hạn tín dụng, ta thấy dƣ nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn (năm 2018: chiếm 81,8%/Tổng dƣ nợ) và có xu hƣớng tăng qua các năm. Dƣ nợ
Năm Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh (%) Tốc độ PTBQ (%) Số dƣ Cơ cấu (%) Số dƣ Cơ cấu (%) Số dƣ Cơ cấu (%) 2017/ 2016 2018/ 2017 Tổng dƣ nợ tín dụng 1.800,8 100 2.308 100 2.996,4 100 128,17 129,83 128,99 Theo loại tiền 1.800,8 100 2.308 100 2.996,4 100 128,17 129,83 128,99
- Nội tệ 1.800,8 100 2.308 100 2.996,4 100 128,17 129,83 128,99 - Ngoại tệ - - - - - - - - Theo thời hạn 1.800,8 100 2.308 100 2.996,4 100 128,17 129,83 128,99 - Ngắn hạn 1.363,21 75,7 1.675,15 72,58 2.451,06 81,8 122,88 146,32 134,09 - Trung, dài hạn 437,59 24,3 632,85 27,42 545,34 18,2 144,62 86,17 111,63 Theo nhóm khách hàng 1.800,8 100 2.308 100 2996,4 100 128,17 129,83 128,99 - DNNVV 356,2 19,78 601,7 26,07 862,36 28,78 168,92 143,32 155,59 - Cá nhân 1.444,6 80,22 1.706,3 73,93 2.134,04 71,22 118,12 125,68 121,54
tín dụng trung dài hạn giảm từ 413,49 tỷ đồng năm 2017 xuống còn 399,74 tỷ đồng năm 2018, đồng thời tỷ trọng tín dụng trung hạn và dài hạn giảm từ 27,42% năm 2017 xuống còn 18,2% năm 2018.
Nguyên nhân ở đây bởi nhu cầu tín dụng ngắn hạn để đáp ứng sự thiếu vốn lƣu động của các doanh nghiệp cũng nhƣ nhu cầu chi tiêu của cá nhân ngày càng tăng nên tín dụng trung và dài hạn giảm. Mặt khác, sự biến động của lãi suất trong những năm vừa qua cũng là nguyên nhân của tình trạng này.
Xét theo nhóm khách hàng, dƣ nợ bán lẻ tăng cả trong giai đoạn 2016-2018: tăng từ 642,4 tỷ đồng năm 2016 lên 1.564,2 tỷ đồng năm 2018 (chiếm tỷ trọng 72,22%/Tổng dƣ nợ), tốc độ tăng trƣởng bình quân trong 3 năm là 156,92%.
Trong thời gian qua, Chính phủ đã thực hiện nhiều chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp nói chung và các DNNVV nói riêng, ví dụ: nhƣ chính sách hỗ trợ lãi suất, chính sách đào tạo nhân sự, chính sách cho vay có bảo lãnh của ngân hàng phát triển Việt Nam cũng nhƣ hàng loạt các chƣơng trình tài trợ của quốc tế. Đồng thời Agribank Chi nhánh Vân Cơ đƣợc hình thành từ Ngân hàng TMCP Đồng bằng Sông Cửu Long - Chi nhánh Hùng Vƣơng, do đó từ khi sáp nhập đã có nhiều sự thay đổi cơ chế cho vay đối với các doanh nghiệp.
Với các chính sách vay vốn ƣu đãi của agribank chi nhánh Vân Cơ đã tạo điều kiện thu hút các DNNVV trên địa bàn tiếp cận nguồn vốn, tạo mối quan hệ với ngân hàng, do đó dƣ nợ DNNVV năm 2018 đã có bƣớc tăng trƣởng đáng kể với dƣ nợ đạt 632,2 tỷ đồng, tăng 160,78% so với năm 2016, đồng thời tốc độ tăng trƣởng bình quân là 204,51% trong 3 năm gần đây từ 2016-2018
2.1.3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả kinh doanh tại Agribank Chi nhánh Vân Cơ trong giai đoạn 2016- 2018 đƣợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.3. Kết quả kinh doanh tại Agribank Chi nhánh Vân Cơ giai đoạn 2016-2018 giai đoạn 2016-2018 Năm Chỉ tiêu Năm 2016 (tỷ đồng) Năm 2017 (tỷ đồng) Năm 2018 (tỷ đồng) Tốc độ phát triển bình quân (%) Thu nhập 58,00 72,3 86,5 122,15
(Nguồn: Báo cáo KQKD năm 2016, 2017, 2018 của Agribank Chi nhánh Vân Cơ)
Lợi nhuận trƣớc thuế tăng trƣởng vƣợt bậc, đạt 70,6 tỷ đồng năm 2018, bình quân đạt ~ 4.500 tỉ đồng/tháng, tăng đột phá so với bình quân năm 2016 (3.08 tỉ đồng/tháng), trong đó: Chi nhánh đã trích đủ dự phòng rủi ro với số tiền qua các năm lần lƣợt là 8,23 tỉ đồng năm 2016; 10,7 tỉ đồng năm 2017; và 14,9 tỉ đồng năm 2018 .
Riêng năm 2018, Agribank Chi nhánh Vân Cơ thực hiện trích dự phòng rủi ro tăng mạnh lên tới là 14,9 tỷ đồng cao hơn 4,2 tỷ đồng so với năm 2017. Đây là một con số ấn tƣợng.