Chương 2 : PHƯƠNG PHÂP NGHIÍN CỨU
4.3. Giải phâp hoăn thiện quản lý nhă nước đối với dịch vụ thanh toân không
4.3.1. Hoăn thiện việc ban hănh vă triển khai văn bản quản lý Nhă nước về thanh
Thời gian tới, NHNN chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín tiếp tục hoăn thiện khuôn khổ phâp lý nhằm tăng cường tính an toăn, bảo mật, phòng ngừa, ngăn chặn, xử lý câc hănh vi vi phạm phâp luật vă đảm bảo quyền lợi của khâch hăng, của tổ chức cung ứng dịch vụ trong hoạt động thanh toân qua ngđn hăng. Nhằm khuyến khích câc câ nhđn, tổ chức trín địa băn tỉnh tăng cường sử dụng câc dịch vụ thanh toân qua ngđn hăng. Để câc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toân KDTM nghiím túc
thực thi công tâc kiểm tra giâm sât nội bộ, NHNN chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín tham mưu cho UBND tỉnh Thâi Nguyín ban hănh những quy định về những chế tăi xử phạt đủ mạnh (phạt tiền, ngừng hoạt động kinh doanh trong một thời gian…) đối với những tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toân vi phạm những quy định về phòng hộ vă an toăn. Cần có câc văn bản phâp quy thừa nhận vă điều chỉnh câc thỏa thuận trong thanh toân. Trong đó quy định rõ nội dung, quyền lợi vă nghĩa vụ của từng bín tham gia nhằm đảm bảo lợi ích của câc bín. Cùng với đó lă những chế tăi xử phạt nghiím khắc, kể cả truy tố hình sự đối với câc hănh động gian lận liín quan đến thanh toân KDTM, ví dụ như ăn cắp câc thông tin trín thẻ, sở hữu vă sử dụng câc loại công cụ thanh toân KDTM giả mạo, có hănh vi lừa đảo.
NHNN chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín cần tiếp tục ră soât, sửa đổi, bổ sung câc quy định, chính sâch về đảm bảo an ninh, an toăn, bảo mật, phòng, chống rửa tiền, phât hiện, phòng ngừa, ngăn chặn vă xử lý câc hănh vi vi phạm phâp luật trong lĩnh vực thanh toân điện tử, đặc biệt lă tội phạm vă gian lận trong thanh toân thẻ, thanh toân qua ATM, POS, thanh toân qua Internet, điện thoại di động, thanh toân không tiếp xúc vă câc phương thức thanh toân sử dụng công nghệ cao trín địa băn tỉnh; tăng cường cập nhật vă âp dụng câc biện phâp tiín tiến bảo đảm an ninh, an toăn cho câc hệ thống thanh toân điện tử quan trọng, câc dịch vụ thanh toân dựa trín công nghệ cao; xđy dựng vă hoăn thiện câc biện phâp, cơ chế, chính sâch về quản lý rủi ro, chế tăi xử lý vi phạm trong thanh toân điện tử.
NHNN chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín tham mưu cho UBND tỉnh Thâi Nguyín ban hănh văn bản quy định bắt buộc sử dụng TTKDTM đối với hoạt động thanh toân thẻ tại câc đơn vị kinh doanh hăng hóa vă dịch vụ thông qua việc: câc câ nhđn, đơn vị đăng ký hoạt động kinh doanh đều phải chấp nhận thanh toân thẻ hoặc được câc NHTM trín địa băn xâc nhận thanh toân qua ngđn hăng như lă một điều kiện để được phĩp hoạt động kinh doanh. Hiện nay, do đđy chưa phải lă điều kiện bắt buộc nín câc câ nhđn vă đơn vị kinh doanh vă nhất lă giữa câc câ nhđn với nhau vẫn chủ yếu sử dụng tiền mặt, không qua hệ thống ngđn hăng do vậy giao dịch tăi chính thực sự khó kiểm soât, hoạt động trốn thuế, trânh thuế chắc chắn sẽ diễn ra phổ biến hơn do câc cơ quan quản lý rất khó giâm sât được câc hoạt động thanh toân hăng
hóa dịch vụ bằng tiền mặt mă hoăn toăn phụ thuộc văo sự trung thực của người dđn kinh doanh. Việc bắt buộc không nhất thiết phải 100% mă có thể chỉ âp dụng hạn mức với câc giao dịch đủ lớn. Mức xuất phât năy có cơ sở dựa trín quy định của phâp luật hiện hănh quy định về thanh toân doanh nghiệp, tổ chức theo đó nếu giâ trị thanh toân hăng hóa dịch vụ lớn hơn 20 triệu đồng trở lín giữa câc doanh nghiệp vă giữa doanh nghiệp với câ nhđn bắt buộc phải chuyển khoản qua ngđn hăng vă thiết lập câc hợp đồng mua bân hăng hóa, dịch vụ.
NHNN chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín tiếp tục ban hănh câc văn bản phâp lý để quản lý, vận hănh, hạn chế rủi ro, giâm sât có hiệu quả đối với câc loại hình, phương tiện, hệ thống thanh toân mới: ră soât để sửa đổi, bổ sung câc quy định về việc sử dụng câc phương tiện thanh toân KDTM để giải ngđn vốn vay của tổ chức tín dụng, chi nhânh ngđn hăng nước ngoăi trín địa băn tỉnh đối với khâch hăng, góp phần đẩy mạnh thanh toân KDTM vă giâm sât việc sử dụng vốn vay của khâch hăng đúng mục đích. Xđy dựng vă ban hănh một số cơ chế, chính sâch phù hợp, khuyến khích thanh toân điện tử:
+ Nghiín cứu triển khai một số biện phâp hănh chính kết hợp với câc biện phâp khuyến khích về lợi ích kinh tế nhằm phât triển thanh toân điện tử:
Nghiín cứu, ban hănh một số cơ chế, chính sâch để khuyến khích thanh toân điện tử trong việc: Thu, nộp thuế; giao dịch thương mại điện tử; thu phí, lệ phí, thủ tục hănh chính; thanh toân cước, phí cho câc dịch vụ thường xuyín, định kỳ như: Điện, nước, điện thoại, Internet, truyền hình câp; triển khai ứng dụng công nghệ thanh toân điện tử mới; khuyến khích câc cơ sở bân lẻ hăng hóa, dịch vụ chấp nhận vă sử dụng câc phương tiện thanh toân điện tử vă hỗ trợ khâch hăng thực hiện câc giao dịch thanh toân điện tử trong quâ trình mua bân hăng hóa, dịch vụ, không phđn biệt giữa thanh toân bằng tiền mặt với câc phương tiện thanh toân điện tử.
Ban hănh câc cơ chế, chính sâch thích hợp về phí dịch vụ thanh toân để khuyến khích tổ chức, câ nhđn thực hiện thanh toân không dùng tiền mặt; quy định mức phí thanh toân chuyển khoản vă mức phí nộp, rút tiền mặt tại câc tổ chức tín dụng, chi nhânh ngđn hăng nước ngoăi theo hướng tăng mức phí giao dịch tiền mặt vă giảm phí thanh toân không dùng tiền mặt; giảm mức phí âp dụng cho câc giao
dịch thanh toân liín ngđn hăng; quy định về câch thức tính phí, cơ cấu phđn bổ phí của câc tổ chức vận hănh câc hệ thống thanh toân, đảm bảo mức phí hợp lý, tạo lập thị trường cạnh tranh bình đẳng, trânh độc quyền.
Nghiín cứu, ban hănh một số cơ chế, chính sâch nhằm thúc đẩy thanh toân không dùng tiền mặt kết hợp với việc tăng cường kiểm soât thanh toân, phât hănh hóa đơn bân hăng hóa, dịch vụ, chống thất thu thuế; ban hănh văn bản quy định về tính phâp lý của chứng từ điện tử, hướng dẫn sử dụng, lưu trữ chứng từ điện tử.
+ Ră soât, bổ sung, sửa đổi câc văn bản quy định về việc mở vă sử dụng tăi khoản thanh toân; xem xĩt bổ sung quy định câc tổ chức, câ nhđn có hoạt động kinh doanh phải mở tăi khoản thanh toân tại câc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toân để thực hiện câc giao dịch thanh toân.
+ Ban hănh quy định giao dịch mua bân bất động sản vă những tăi sản có giâ trị lớn (như ô tô, xe mây, tău thuyền,...) thực hiện thanh toân không dùng tiền mặt.
Bín cạnh đó, NHNN chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín cần tham mưu cho UBND tỉnh Thâi Nguyín xem xĩt, nghiín cứu quy trình để cho phĩp câc câ nhđn doanh nghiệp được giảm, miễn, khấu trừ thuế khi thanh toân bằng thẻ ngđn hăng. Đồng thời cho phĩp sử dụng câc hóa đơn thanh toân bằng thẻ được coi lă một chứng từ để khấu trừ thuế VAT thay cho thực hiện kỉm theo hóa đơn VAT như hiện nay. Trong thực tế hóa đơn thẻ đều có 3 liín do vậy nếu có thím mê số thuế hoăn toăn có thể được xem xĩt ngang với hóa đơn truyền thống hiện nay. Điều năy sẽ giúp cho sự tiện lợi vă đơn giản trong hoạt động thanh toân vă chấp nhận thanh toân bằng thẻ đồng thời cũng có thể góp phần tăng thu thuế do số người nộp thuế sẽ cao hơn.
NHNN cần đổi mới quy trình xử lý công việc, trong đó giảm thiểu câc khđu thủ tục hănh chính mất nhiều thời gian, kĩm hiệu quả. Để khắc phục vấn đề năy, cần triển khai công tâc quản lý của NHNN theo hướng chuẩn hóa ISO để tăng cường tính minh bạch, công khai trong quy trình xử lý công việc, nđng cao tính trâch nhiệm của cân bộ chuyín môn. Chuẩn hóa quy trình lăm việc theo tiíu chuẩn ISO sẽ giúp cho cân bộ xử lý công việc được minh bạch, chính xâc, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian cũng như nhđn lực. Đồng thời, sẽ giúp đảm bảo câc công việc
được xử lý, sắp xếp khoa học, có trình tự, thuận lợi hơn trong công tâc kiểm tra, kiểm soât vă lưu trữ.
Bín cạnh đó, NHNN cần kiện toăn tổ chức bộ mây, đảm bảo bộ mây tổ chức được sắp xếp, bố trí khoa học, linh hoạt, phđn định rõ trâch nhiệm, vị trí vă vai trò của từng cân bộ vă từng phòng, ban. Có như vậy, mới đảm bảo rút ngắn thời gian vă nđng cao hiệu quả xử lý công việc; rút ngắn thời gian giải quyết thủ tục hănh chính trong nội bộ cơ quan, câc văn bản phât sinh được chuyển đến đúng đơn vị xử lý, đến cân bộ có chuyín môn xử lý, giúp việc xử lý được nhanh chóng vă hiệu quả nhất. Đồng thời cũng giân tiếp rút ngắn thời gian giải quyết thủ tục hănh chính cho câc TCTD, người dđn vă doanh nghiệp.
Đối với câc thủ tục hănh chính thuộc thẩm quyền giải quyết của chi nhânh NHNN nói chung vă thủ tục hănh chính trong lĩnh vực thanh toân nói riíng như: thủ tục cấp giấy phĩp hoạt động dịch vụ; thủ tục mở tăi khoản thanh toân…, trong quâ trình tiếp nhận vă xử lý, để giúp giảm bớt câc thủ tục rườm ră, không cần thiết, gđy tốn nhiều thời gian, công sức của cân bộ trực tiếp giải quyết vă khâch hăng (NHTM) cần ră soât, kiến nghị loại bỏ thủ tục, quy định hănh chính chưa phù hợp, chưa khoa học. Đồng thời, NHNN cũng cần công bố câc thủ tục hănh chính để câc đơn vị kinh doanh được biết vă triển khai theo đúng quy định.Trong đó, câc thông tin về thủ tục hănh chính phải được công khai đầy đủ, thường xuyín, rõ răng, đúng địa chỉ, dễ tiếp cận, dễ khai thâc sử dụng bằng câc hình thức thiết thực, thích hợp vă có hiệu quả. Bín cạnh đó, trong quy trình xử lý câc thủ tục hănh chính, nhất lă trong việc cấp phĩp, NHNN cần có cơ chế, hình thức để tiếp nhận, xử lý phản ânh, kiến nghị của câc đơn vị về việc xử lý câc thủ tục hănh chính, về quy trình cũng như thâi độ trong thực thi công vụ, có như vậy mới đảm bảo được tính minh bạch, công khai, cũng như lă cơ sở để lênh đạo NHNN có thể đânh giâ chính xâc câc cân bộ, có hình thức khen thưởng, xử lý vi phạm, trânh việc cân bộ xử lý gđy phiền hă, nhũng nhiễu tạo ra khó khăn cho câc đơn vị kinh doanh. Đồng thời, cần quân triệt với câc phòng ban, đơn vị có thẩm quyền tiếp nhận, giải quyết thủ tục hănh chính phải tổ chức hướng dẫn, giải đâp thắc mắc cho câc đơn vị đến để giải quyết thủ tục hănh chính, để họ có thể hiểu rõ câc quy định luật phâp về hoạt động thanh toân thẻ, từ đó triển
khai nhanh chóng, chính xâc theo đúng quy định của NHNN, tuđn thủ quy định phâp luật về cung ứng dịch vụ thanh toân thẻ ngđn hăng.
4.3.2. Tăng cường hoạt động tổ chức thực thi chính sâch, quy định của phâp luật đối với hoạt động thanh toân KDTM
4.3.2.1. Quản lý câc điều kiện cung ứng dịch vụ thanh toân KDTM
Để phât triển vă mở rộng hoạt động thanh toân, nđng cao tính tiện ích thanh toân, tiết kiệm chi phí lưu thông gắn với việc đổi mới chiến lược huy động vốn, cùng với câc giải phâp đổi mới công nghệ thanh toân, cơ chế thanh toân mới đê nới lỏng những điều kiện, thủ tục, nguyín tắc mở vă sử dụng tăi khoản, câc loại tăi khoản, tính chất tăi khoản theo hướng mở vă trao quyền chủ động cho tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toân quy định phù hợp với phâp luật với phương chđm thu hút ngăy căng nhiều người sử dụng dịch vụ thanh toân. Đồng thời, cơ chế mới cũng tạo điều kiện cho tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toân vă người sử dụng dịch vụ thanh toân tự thỏa thuận về hạn mức thấu chi với tư câch lă khoản tín dụng cấp cho khâch hăng.
Để đẩy nhanh vă mở rộng hệ thống thanh toân điều kiện trước tiín câc NHTM phải có nguồn vốn dồi dăo phục vụ thanh toân, đảm bảo thanh khoản cao vă phđn bổ đều, hợp lý cho câc chi nhânh, phòng giao dịch. Tuy nhiín, việc điều vốn từ nơi thừa về nơi thiếu, chờ đợi Hội sở cđn đối nguồn lăm mất đi cơ hội trong hoạt động kinh doanh vă gđy phiền phức cho khâch hăng phải chờ đợi. Do đó, việc sử dụng tăi khoản thanh toân tập trung của câc NHTM phđn bổ tại Chi nhânh lă hết sức cần thiết.
Tăi khoản thanh toân tập trung kế hoạch hóa được nguồn vốn chủ động sử dụng hợp lý trânh lêng phí nhưng tăi khoản năy đôi khi đơn vị vừa dùng để thanh toân bù trừ điện tử vừa rút tiền mặt nín ảnh hưởng đến nguồn thanh toân khi rút tiền mặt nhiều, cần phải quy định tỷ lệ rút tiền mặt trín tăi khoản năy.
NHNN Chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín cần kiểm tra, đối chiếu thường xuyín hăng ngăy số dư tăi khoản tiền gửi câc NHTM mở tại Chi nhânh đảm bảo thanh khoản.
4.3.2.2. Quản lý câc phương tiện thanh toân
Hệ thống Ngđn hăng tỉnh Thâi Nguyín đê xúc tiến nhanh vă có hiệu quả chương trình hiện đại hóa công nghệ ngđn hăng ở tất cả câc NHTM nhằm nđng cao năng lực quản lý, điều hănh, phục vụ cho việc phât triển câc dịch vụ mới đâp ứng
nhu cầu khâch hăng ngăy căng cao. Cung cấp đầy đủ vă kịp thời câc tiện ích ngđn hăng cho doanh nghiệp, xđy dựng phong câch kinh doanh hiện đại. Câc NHTM thực hiện câc dịch vụ ngđn hăng Home Banking, Mobile Banking, Internet Banking, Phone Banking,... vă câc nghiệp vụ mới như Swaps, Option, Spot, Forward để chủ động cho doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh, thuận lợi trong thanh toân hiệu quả trong hoạt động.
Thănh lập Ban chỉ đạo xđy dựng kết nối liín thông mạng lưới POS vă phât triển thanh toân thẻ qua POS do Giâm đốc NHNN Chi nhânh lăm Trưởng ban, Phó giâm đốc lăm Phó ban thường trực, thănh viín gồm cân bộ NHNN vă một số giâm đốc NHTM trín địa băn để theo dõi, đânh giâ hiệu quả của việc kết nối liín thông mạng lưới POS vă phât triển thanh toân thẻ qua POS. Đồng thời, lă đầu mối chủ động liín hệ vă phối hợp chặt chẽ với câc công ty chuyển mạch thẻ (Banknetvn, Smartlinh vă VBNCZ) vă câc NHTM trín địa băn triển khai thực hiện cập nhật phần mềm cho câc mây POS.
Kết hợp câc Sở, ban, ngănh trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín tiếp tục đẩy mạnh việc trả lương qua tăi khoản cho câc đối tượng hưởng lương từ ngđn sâch, sử dụng thẻ trong câc dịch vụ công góp phần thúc đẩy phât triển thanh toân không dùng tiền mặt, tạo ra câc tiện ích vă giâ trị lớn hơn cho người sử dụng thẻ; đồng thời, cũng tạo ra cơ hội cho câc NHTM phât triển kinh doanh trong lĩnh vực năy.
NHNN chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín cần quan tđm chỉ đạo câc NHTM phải tuđn thủ đúng quy định về trang bị, quản lý, vận hănh vă thực hiện câc giải phâp bảo đảm an toăn vă nđng cao chất lượng dịch vụ ATM. Về phía Chi nhânh, đảm bảo cung ứng kịp thời nhu cầu tiền mặt cho câc NHTM trín địa băn phục vụ tốt cho câc điểm ATM.
4.3.2.3. Quản lý câc hệ thống thanh toân tại NHNN Chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín
Hoạt động quản lý nhă nước lă hoạt động mang tính chất chung, với mục đích phục vụ yíu cầu ổn định, an toăn vă phât triển của cả hệ thống ngđn hăng. Tuy nhiín để công tâc quản lý nhă nước đối với hoạt động thanh toân có hiệu quả hơn, bín cạnh việc NHNN luôn tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của câc NHTM thì chính câc NHTM cũng phải đẩy nhanh vă mở rộng hệ thống thanh toân của mình,
tăng cường hoạt động kiểm soât để đảm bảo an toăn hoạt động không chỉ trông chờ văo NHNN. Ngoăi ra, NHNN cần quan tđm, tạo điều kiện vă hỗ trợ chuyín môn cho câc NHTM thông qua công tâc đăo tạo, bồi dưỡng nhằm tăng cường nghiệp vụ,