Chương 2 : PHƯƠNG PHÂP NGHIÍN CỨU
3.2. Thực trạng quản lý nhă nước đối với dịch vụ thanh toân không dùng tiền
mặt đối với câc NHTM trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín
3.2.1. Ban hănh vă triển khai văn bản quản lý Nhă nước về thanh toân KDTM đối với câc NHTM đối với câc NHTM
Nền tảng phâp lý của hệ thống thanh toân KDTM lă câc nghị định của Chính phủ về tổ chức thanh toân KDTM vă quyết định của Thống đống ngđn hăng về thể lệ thanh toân KDTM. NHNN chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín căn cứ văo đó từng bước thực hiện chức năng lăm tham mưu cho UBND tỉnh Thâi Nguyín ban hănh câc văn bản phâp quy phù hợp với giai đoạn mới, đồng thời với việc ban hănh câc văn bản theo quyền hạn để đảm bảo hoạt động thanh toân phât triển tốt hơn. Thực hiện Đề ân thúc đẩy thanh toân KDTM của Chính phủ, NHNN đê ban hănh câc thông tư quy định về hoạt động thẻ ngđn hăng, phât triển hệ thống thanh toân của câc NHTM với nhiều sản phẩm, phương tiện thanh toân mới, hiện đại, tiện ích, an toăn.
Câc văn bản phâp luật đang có hiệu lực hiện nay nhìn chung đê điều chỉnh tương đối rõ câc hoạt động thanh toân KDTM.
- Nghị định 101/2012/NĐ-CP do Thủ tướng Chính phủ ban hănh ngăy 22/11/2012 (Nghị định 101) đang lă văn bản quy phạm phâp luật cao nhất dưới luật điều chỉnh hoạt động thanh toân KDTM. Để hướng dẫn thi hănh Nghị định 101, NHNN đê soạn thảo vă ban hănh một loạt thông tư:
+ Thông tư 23/2014/TT-NHNN ngăy 19/8/2014 về Hướng dẫn việc mở vă sử dụng tăi khoản thanh toân tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toân;
+ Thông tư 35/2014/TT-NHNNngăy 20/11/2014 quy định phí rút tiền mặt qua tăi khoản thanh toân tại NHNN;
+ Thông tư 39/2014/TT-NHNNngăy 11/12/2014 hướng dẫn về dịch vụ trung gian thanh toân;
+ Thông tư 46/2014/TT-NHNNngăy 31/12/2014 hướng dẫn về dịch vụ thanh toân KDTM.
- Nghị định 80/2016/NĐ-CP ngăy 01/7/2016 sửa đổi, thay thế một số điều của Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngăy 22/11/2012 về thanh toân KDTM;
- Thông tư 30/2016/TT-NHNN ngăy 14/10/2016 sửa đổi, bổ sung một số thông tư quy định về hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toân vă dịch vụ trung gian thanh toân;
- Thông tư 32/2016/TT-NHNNngăy 26/12/2016 sửa đổi, bổ sung một số điều tại Thông tư 23/2014/TT-NHNN ngăy 19/8/2014 hướng dẫn việc mở, sử dụng tăi khoản thanh toân tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toân...
- Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngăy 30/12/2016, phí duyệt Đề ân phât triển thanh toân không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016- 2020.
- Quyết định số 241/QĐ-TTg ngăy 23/02/2018 của Thủ tướng Chính phủ về phí duyệt “Đề ân đẩy mạnh thanh toân qua ngđn hăng đối với câc dịch vụ công: Thuế, điện, nước, học phí, viện phí vă chi trả câc chương trình an sinh xê hội”.
- Thông tư 27/2019/TT-NHNN ngăy 25 thâng 12 năm 2019 về sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 35/2014/TT-NHNNngăy 20/11/2014 quy định
phí rút tiền mặt qua tăi khoản thanh toân tại NHNN;
- Quyết định số 923/QĐ-NHNN ngăy 09/05/2018 của NHNN Việt Nam về Ban hănh Kế hoạch triển khai thực hiện Đề ân đẩy mạnh thanh toân qua ngđn hăng đối với dịch vụ công: thuế, điện, nước, học phí, viện phí vă chi trả câc chương trình an sinh xê hội.
- Kế hoạch số 93/KH-UBND của UBND tỉnh Thâi Nguyín ngăy 20/07/2018 về triển khai Quyết định số 241/QĐ-TTg ngăy 23/02/2018 của Thủ tướng Chính phủ về phí duyệt “Đề ân đẩy mạnh thanh toân qua ngđn hăng đối với câc dịch vụ công: Thuế, điện, nước, học phí, viện phí vă chi trả câc chương trình an sinh xê hội.
- Văn bản số 646/THN-KTTT ngăy 09/7/2018 của NHNN chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín về tham mưu cho UBND tỉnh Thâi Nguyín ban hănh kế hoạch triển khai Quyết định số 241/QĐ-TTg ngăy 23/02/2018 của Thủ tướng Chính phủ về phí duyệt “Đề ân đẩy mạnh thanh toân qua ngđn hăng đối với câc dịch vụ công: thuế, điện, nước, học phí, viện phí vă chi trả câc chương trình an sinh xê hội.
- Công văn 455/THN-KTTT ngăy 05/06/2017 của NHNN chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín về tăng cường câc biện phâp phòng, chống tội phạm thẻ.
Bảng 3.6. Tình hình ban hănh, triển khai thực hiện văn bản quản lý nhă nước về thanh toân KDTM trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín giai đoạn 2017-2019
Chỉ tiíu ĐVT Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
1.. Triển khai câc văn bản của
Trung Ương (Chính phủ, NHNN) Văn bản 8 11 14
2. Trực tiếp ban hănh câc văn bản của tỉnh Thâi Nguyín (UBND tỉnh; NHNN chi nhânh Thâi Nguyín
Văn bản 5 6 6
3. Tham mưu cấp có thẩm quyền
ban hănh văn bản Văn bản 2 3 2
(Nguồn: NHNN chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín)
Qua bảng trín cho thấy, giai đoạn 2017 - 2019, tỉnh Thâi Nguyín đê triển khai vă ban hănh nhiều văn bản quản lý nhă nước về hoạt động thanh toân KDTM, trong đó NHNN chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín lă cơ quan chuyín môn trực tuyến triển khai 33 văn bản của Chính phủ vă NHNN Việt Nam; NHNN chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín trực tiếp ban hănh vă tham mưu cho UBND tỉnh Thâi Nguyín ban hănh 17 văn bản quản lý nhă nước đối với hoạt động thanh toân KDTM. Ngoăi ra, NHNN chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín còn tham mưu cho câc sở, ngănh trín địa băn như Sở Công thương, Cục Thuế, Điện lực tỉnh...ban hănh 7 văn bản.
Quâ trình triển khai thực hiện trong hoạt động thanh toân KDTM dưới sự quản lý của NHNNchi nhânh tỉnh Thâi Nguyín được tiến hănh với một quy trình khâ chặt chẽ vừa có tính thiết kế với quy trình truyền thống vă đổi mới sâng tạo theo thực tiễn phù hợp với cơ chế mới được chuyển đổi.
+ Đối với những văn bản luật vă quy phạm phâp quy như Luật Ngđn hăng, Luật câc TCTD, Nghị định vă văn bản dưới luật khâc do Chính phủ ban hănh; quyết định, Thông tư quan trọng do Thống đốc ban hănh hay đề ân thanh toân từng giai đoạn được Thủ tướng Chính phủ phí duyệt, câc văn bản của UBND tỉnh Thâi Nguyín…NHNN chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín tổ chức hội nghị triển khai đến người đứng đầu (Giâm đốc câc TCTD có chi nhânh trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín) vă lênh đạo cốt cân của câc TCTD; đối với văn bản cần thiết có thể tổ chức lớp học hoặc tập huấn,…để bảo đảm tính thông suốt, hiểu biết thấu đâo vă giữ vững kỷ cương trong hoạt động thanh toân KDTM.
+ Đối với những Nghị định của Chính phủ ban hănh, quyết định, thông tư hướng dẫn của Thống đốc NHNN ban hănh, câc văn bản có nội dung quan trọng cần thiết sự nắm bắt của cân bộ lênh đạo điều hănh, NHNN chi nhânh Thâi Nguyín tổ chức hội nghị triển khai đến người đứng đầu vă cân bộ lênh đạo của hệ thống NHTM, hoặc tổ chức lớp học, lớp tập huấn bồi dưỡng khi cần thiết.
+ Đối với những văn bản mang tính chuyín môn nghiệp vụ, NHNN chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín tổ chức câc lớp nghiệp vụ chuyín môn vă tập huấn cho cân bộ trực tiếp chuyín môn nghiệp vụ chủ chốt của câc NHTM trín địa băn tham gia.
+ Đối với những văn bản quy phạm phâp quy có liín quan đến câc NHTM nước ngoăi có chi nhânh tại Việt Nam vă đang hoạt động trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín, NHNN chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín tổ chức triển khai, phổ biến đến người đại diện câc tổ chức tín dụng đó vă phât, gửi văn bản tăi liệu đến từng đơn vị.
+ Trín cơ sở kết quả câc hội nghị triển khai của NHNN chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín mă hệ thống câc NHTM tiếp tục triển khai những nội dung đối với câc văn bản quy phạm phâp luật vă có kỉm theo văn bản hướng dẫn thực hiện theo đặc điểm của từng hệ thống TCTD vă câc hệ thống tổ chức không phải ngđn hăng được cấp phĩp hoạt động thanh toân để tạo nín sự đồng bộ về nhận thức vă quy trình thực hiện nghiệp vụ thanh toân KDTM tốt nhất trín địa băn tỉnh.
Bảng 3.7. Kết quả triển khai thực hiện văn bản quản lý nhă nước về thanh toân KDTM trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín giai đoạn 2017-2019
Chỉ tiíu ĐVT Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tổng số 1.. Tổ chức hội nghị triển khai văn bản về thanh toân KDTM
hội
nghị 2 3 3 8
2. Tổ chức hội thảo về quản lý hoạt động thanh toân KDTM
hội
thảo 1 4 2 7
3. Tổ chức tập huấn cân bộ lênh đạo vă nhđn viín nghiệp vụ thanh toân KDTM.
Lớp 4 4 4 12
4. Tổ chức tập huấn kỹ thuật công nghệ nghiệp vụ mới trong hoạt động thanh toân KDTM
Lớp 2 2 2 6
Thời gian qua, NHNN chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín được UBND tỉnh Thâi Nguyín giao chủ trì, phối hợp với câc Sở, ngănh liín quan xđy dựng vă thực hiện nội dung hoăn thiện vă phât triển hệ thống thanh toân KDTM trín địa băn. Tham mưa cho UBND tỉnh Thâi Nguyín thiết kế mở rộng phạm vi triển khai giai đoạn 2 Dự ân hiện đại hóa ngđn hăng vă hệ thống thanh toân KDTM do ngđn hăng Thế giới tăi trợ được NHNN Việt Nam triển khai; tập trung phât triển hệ thống thanh toân liín ngđn hăng trín địa băn, vì đđy lă hệ thống thanh toân xương sống của nền kinh tế. Câc hệ thống thanh toân liín ngănh ngđn hăng vă hệ thống thanh toân quan trọng khâc phải do NHNN vận hănh, quản lý vă giâm sât câc hệ thống nội bộ của từng tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toân cần được đầu tư vă hoăn thiện để đâp ứng nhu cầu của thị trường dịch vụ thanh toân.
3.2.2. Hoạt động tổ chức thực thi chính sâch, quy định của phâp luật đối với hoạt động thanh toân KDTM
3.2.2.1. Quản lý câc điều kiện cung ứng dịch vụ thanh toân KDTM * Cơ sở hạ tầng phục vụ thanh toân KDTM
Cùng với sự phât triển của dịch vụ thanh toân KDTM, cơ sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động thanh toân của NHTM trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín ngăy căng được tăng cường vă nđng cao chất lượng. Số lượng ATM vă POS tăng trưởng nhanh, đặc biệt lă tốc độ tăng của hệ thống mây POS. Cùng với hoạt động phât hănh thẻ, hoạt động phât triển mạng lưới chấp nhận thanh toân thẻ cũng đê có sự phât triển khâ ấntượng ít nhất về số lượng, hệ thống ATM vă POS (đơn vị chấp nhận thẻ) đê có sự tăng trưởng đâng kể thể hiện qua bảng sau.
Bảng 3.8. Sự phât triển hệ thống ATM/POS giai đoạn 2017-2019
Năm
ATM POS
Số lượng (luỹ kế)
% tăng so với năm trước
Số lượng (luỹ kế)
% tăng so với năm trước
2017 226 3,67 991 22,06
2018 231 2,21 1.345 35,72
2019 245 6,06 1.700 26,39
Số liệu bảng trín cho thấy, tính đến hết 31/12/2019, trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín có 28/34 TCTD lắp đặt 245 mây ATM, 12/34 TCTD lắp đặt 1.700 mây POS được lắp đặt tại 1.328 điểm tại câc nhă hăng, siíu thị, khâch sạn...trín địa băn câc huyện, thị xê, thănh phố trong tỉnh. So với năm 2017, thì năm 2019 đê tăng 19 mây ATM, 709 điểm chấp nhận thẻ với doanh số thanh toân tăng 1,62 lần. Đđy lă nỗ lực rất lớn của hệ thống câc TCTD trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín trong việc mở rộng mạng lưới mây ATM vă POS nhằm phục vụ nhu cầu thanh toân ngăy căng lớn của người dđn trín địa băn tỉnh. Số mây ATM phât triển đang có xu hướng giảm dần trong mấy năm gần đđy khi mă tốc độ bắt đầu tăng chậm chỉ từ 2,21- 6,06%/năm phù hợp với xu thế chung của thanh toân thẻ lă hạn chế dần việc rút tiền thì hoạt động đầu tư triển khai lắp dặt thiết bị chấp nhận thẻ POS đang có xu thế phât triển rất tốt. Nếu năm 2017, cả tỉnh mới có 991 mây POS thì đến hết năm 2017 con số đó tăng lín đâng kể, đạt 1.700 mây. Số lượng mây ATM vă POS phât triển hiện nay trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín đang theo đúng tình thần của Đề ân "Nđng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngđn hăng cho nền kinh tế” tại Quyết định số 1726/QĐ-TTg ngăy 05/9/2016 của Thủ tướng Chính phủ.
Một xu thế nữa lă việc chia sẻ mạng lưới vă đẩy mạnh kết nối liín thông hệ thống ATM, POS cũng được tích cực thực hiện đê không chỉ góp phần gia tăng thuận tiện cho chủ thẻ mă còn góp phần nđng cao hiệu quả cho hoạt động thẻ của câc NHTM, tiết kiệm chi phí đầu tư cho mỗi NHTM vă cho toăn xê hội. Xu thế năy đang ngăy căng nổi trội khi mă từ thâng 4/2015, hai tổ chức chuyển mạch lớn nhất lă Banknet vă Smartlink đê sâp nhập với nhau thănh một Công ty chuyển mạch tăi chính quốc gia thống nhất (Banknetvn), điều năy đồng nghĩa với hệ thống ATM, POS vốn dĩ kết nối qua hai công ty chuyển mạch năy sẽ trở thănh một mạng lưới duy nhất, tiến tới chấm dứt hoăn toăn tình trạng thẻ của ngđn hăng năo chỉ giao dịch được một nhóm ATM/POS mă ngđn hăng đó kết nối, gđy bất tiện cho khâch hăng, người dđn vă đơn vị chấp nhận thẻ trong quâ trình rút tiền, thanh toân bằng thẻ để mua bân hăng hóa dịch vụ.
Những năm trở lại đđy, ngănh ngđn hăng trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín đang thúc đẩy hoạt động thanh toân KDTM, dịch vụ thanh toân qua thẻ trín địa băn tỉnh
Thâi Nguyín dần phât triển cả về số lượng phât hănh thẻ cũng như số lượng mây ATM vă POS trín thị trường phục vụ nhu cầu thuận tiện, nhanh chóng vă an toăn cho khâch hăng trong giao dịch. Công nghệ ngđn hăng phât triển, thanh toân KDTM được đẩy mạnh giúp tiết kiệm nguồn lực, giảm chi phí trong việc in ấn, vận chuyển, kiểm kí.
Bín cạnh kính giao dịch truyền thống, với sự phât triển không ngừng của CNTT, câc NHTM trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín đê phât triển vă mở rộng nhiều sản phẩm, dịch vụ ngđn hăng trực tuyến như: mobile banking, internet banking, ví điện tử… đem lại lợi ích lớn cho khâch hăng. Đến nay, số lượng ngđn hăng mă cổng thanh toân năy có thể kết nối ngăy căng tăng, có sự góp mặt của nhiều ngđn hăng lớn trín địa băn như: Vietcombank chi nhânh Thâi Nguyín, Hệ thống Vietinbank trín địa băn Thâi Nguyín, BIDV chi nhânh Thâi Nguyín, MB Thâi Nguyín... đạt độ phủ sóng khoảng trín 90% thị trường tăi khoản câ nhđn vă thẻ ghi nợ nội địa trín địa băn tỉnh.
Hệ thống core banking (hệ thống ngđn hăng lõi hay hệ thống quản trị ngđn hăng tập trung) đê được ứng dụng phổ biến ở hầu hết câc NHTM trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín. Thông qua hệ thống core banking, khâch hăng có thể tiếp cận với câc sản phẩm, tiện ích ngđn hăng ở bất cứ điểm giao dịch năo trong vă ngoăi hệ thống ngđn hăng. Core banking giúp cải thiện hiệu quả trong hoạt động nội bộ ngđn hăng (thanh toân, quản trị rủi ro, đânh giâ xếp hạng tín dụng khâch hăng…). Hệ thống thông tin, phục vụ quản trị, điều hănh của ngănh ngđn hăng trong thời gian qua cũng không ngừng được cải thiện tích cực.
Bín cạnh những thănh tựu đê đạt được, tốc độ phât triển, ứng dụng CNTT trong hệ thống TCTD trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín còn chưa tương xứng với tiềm năng, chưa có sự đồng đều, chuẩn mực nín còn gặp nhiều khó khăn. Khó khăn đầu tiín gặp phải đó lă việc âp dụng câc chuẩn quốc tế trong việc quản trị ngđn hăng của câc NHTM còn chưa được đồng bộ: Kế toân quốc tế, Hiệp ước vốn Basel… dẫn đến khó khăn trong việc âp dụng vă triển khai đồng bộ câc giải phâp công nghệ theo chuẩn mực quốc tế trong quản trị ngđn hăng tại Việt Nam cũng như trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín.
Một yếu tố khâc cũng ảnh hưởng tới việc phât triển ứng dụng CNTT trong hệ thống ngđn hăng trong việc thúc đầy thanh toân KDTM đó lă việc môi trường chính sâch kinh tế ở Vίệt Nam còn nhiều hạn chế về nguồn lực vă nhđn lực của mỗi NHTM, mỗi TCTD lă khâc nhau, ảnh hưởng tớί việc chuẩn hóa, chia sẻ, dùng chung hạ tầng kỹ thuật trong toăn ngănh. Vấn đề chưa đồng bộ cũng xảy ra với sản