Chương 2 : PHƯƠNG PHÂP NGHIÍN CỨU
3.1. Khâi quât về hệ thống ngđn hăng thương mại vă kết quả dịch vụ thanh toân
3.1.2. Kết quả dịch vụ thanh toân không dùng tiền mặt trín địa băn tỉnh
Dịch vụ thanh toân KDTM góp phầп đưa thị trườпg thaпh toâп tại Việt Nam nói chung, tỉnh Thâi Nguyín nói riíng phât triểп theo hướпg đổi mới, hiệп đại, đâp ứпg пhu cầu пgăy căпg cao của xê hội, phù hợp với tiếп trìпh hội пhập quốc tế vă sự phât triển KTXH trín địa băn tỉnh. Giai đoạп 2015-2019, UBND tỉnh Thâi Nguyín vă пgăпh Ngđп hăпg trín địa băn đê vă đaпg пỗ lực tham mưu, triển khai câc văn bản phâp luật hỗ trợ dịch vụ thaпh toâп KDTM phât triểп. Đếп nay, câc phươпg thức thaпh toân năy đê đạt được câc quả sau: [23]
* Thanh toân bằng Sĩc
Thực hiện Thông tư số 22/2015/TT-NHNN ngăy 20/11/2015 của Thống đốc NHNN ban hănh kỉm theo Quy định hoạt động cung ứng vă sử dụng sĩc, câc NHTM trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín phât hănh Sĩc theo mẫu thiết kế riíng do Hội sở câc đơn vị quy định vă phât hănh. Sĩc có thể thanh toân bằng chuyển khoản hoặc dùng để lĩnh tiền mặt, dùng để bảo chi khi đơn vị có nhu cầu, hoặc sĩc có thể chuyển nhượng, có thể lă sĩc ký danh hay vô danh.
Câc NHTM sử dụng loại sĩc do NHNN Việt Nam phât hănh theo mẫu quy định, dùng để rút tiền mặt do câc đơn vị mở tăi khoản tiền gửi khi đê duy trì đảm bảo số dư tại Chi nhânh NHNN tỉnh Thâi Nguyín.
Thanh toân bằng sĩc thuận lợi vă nhanh chóng trong giao dịch mua bân. Nhưng ra đời đê lđu mă sĩc vẫn chưa phât triển được như mong đợi ở Việt Nam. Ở câc NHTM trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín, hình thức thanh toân bằng sĩc chiếm tỷ lệ rất thấp (khoảng gần 2%) trong tổng thanh toân KDTM; trong đó chủ yếu lă thanh toân giữa câc doanh nghiệp với nhau, còn thanh toân giữa doanh nghiệp với câ nhđn, giữa câ nhđn với câ nhđn rất ít. Bín cạnh đó, số lượng câc NHTM có dịch vụ thanh toân Sĩc còn rất ít, mới chỉ tập trung văo một số NHTM lớn trín địa băn tỉnh như: BIDV; Vietcombank; Vietinbank, Agribank, ACB...
Việc thanh toân sĩc cũng gặp không ít phiền phức. Hiện nay khâch mua vă khâch bân hăng có tăi khoản ở cùng một ngđn hăng thì khi khâch bân đến ngđn hăng để nộp sĩc, ngđn hăng sẽ ghi có trín tăi khoản khâch bân vă ghi nợ trín tăi khoản khâch mua. Nhưng khi khâch mua vă khâch bân không có tăi khoản ở cùng một ngđn hăng, buộc câc ngđn hăng thương mại phải thông qua hệ thống thanh toân bù trừ của Ngđn hăng Nhă nước.
Việc rút sĩc tiền mặt qua quỹ NHNN, NHTM vă KBNN trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín, cụ thể như sau:
Bảng 3.2. Bâo câo rút sĩc tiền mặt chi qua quỹ NHNN, NHTM, KBNN
ĐVT: tỷ đồng
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Tổng chi 179.635 221.307 277.605
Nguồn: Bâo câo hoạt động quản lý tiền mặt, tăi sản vă an toăn kho, quỹ ngănh Ngđn hăng trín địa băn Thâi Nguyín
Với thói quen sử dụng tiền mặt hiện nay của người dđn, hiện tại câc NHTM trín địa băn vẫn phải chi ra một số lượng lớn phục vụ cho công tâc thanh toân. Đồng thời, NHNN Chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín luôn phải đâp ứng đầy đủ về giâ trị lẫn cơ cấu câc loại mệnh giâ tiền để cung ứng tiền mặt theo nhu cầu để đâp ứng câc NHTM phục vụ tốt khâch hăng.
* Thanh toân bằng Ủy nhiệm chi
Ủy nhiệm chi lă lệnh chi tiền của Chủ tăi khoản được lập theo mẫu in sẵn của Ngđn hăng yíu cầu Ngđn hăng phục vụ mình (nơi mở tăi khoản tiền gửi) trích tăi khoản của mình để trả cho người thụ hưởng. Do đó, ủy nhiệm chi có một quy trình luđn chuyển rất đơn giản, nhanh chóng, được âp dụng ở phạm vi rộng, bao gồm thanh toân trong cùng một Ngđn hăng vă khâc Ngđn hăng.
Doanh số thanh toân bằng ủy nhiệm chi trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín đạt trong câc năm như sau:
Bảng 3.3. Doanh số thanh toân bằng ủy nhiệm chi trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số lượng (món) Giâ trị (triệu đồng) Số lượng (món) Giâ trị (triệu đồng) Số lượng (món) Giâ trị (triệu đồng) 358.119 169.154.096 397.654 185.943.855 423.271 256.687.101
Nguồn: Bâo câo doanh số thanh toân của NHNN Chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín
Số lượng món không chỉ tăng hăng năm mă giâ trị thanh toân cũng tăng thể hiện chất lượng thanh toân bằng ủy nhiệm chi đê được tính hơn hẳn so với câc thể thức thanh toân khâc, được khâch hăng ưa chuộng để chi trả tiền hăng hoâ dịch vụ, điều chuyển vốn về Hội sở.
Có được kết quả như trín lă do câc NHTM đê xúc tiến mạnh mẽ câc giải phâp đổi mới cơ chế. Đội ngũ cân bộ lăm công tâc kế toân có trình độ nghiệp vụ vững văng, trình độ công nghệ thông tin cao, tâc phong giao dịch lịch sự, tận tụy, chu đâo với mọi khâch hăng. Đặc biệt quan trọng lă NHNN Chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín đê tổ chức nối mạng tốt để tiện việc thanh toân liín hăng, chuyển tiền đi trong tỉnh, ngoại tỉnh nhanh chóng, kịp thời chính xâc, an toăn.
Trong thời gian vừa qua trín địa băn không có trường hợp năo vi phạm chế độ thể lệ thanh toân đối với hình thức thanh toân ủy nhiệm chi. Hình thức thanh toân năy sẽ ngăy căng mở rộng vă được nhiều người ưa dùng vì thủ tục đơn giản, thời gian luđn chuyển chứng từ nhanh, đảm bảo chuyển tiền an toăn, chính xâc, đê đâp ứng được nhu cầu thanh toân của khâch hăng.
Hình thức thanh toân bằng ủy nhiệm chi - chuyển tiền có nhiều ưu điểm song cũng còn một số hạn chế cần khắc phục để công tâc thanh toân được tốt hơn, cụ thể lă:
- Ủy nhiệm chi được lập theo mẫu in sẵn của ngđn hăng, phần để ghi nội dung chuyển tiền hẹp nín không ghi được đầy đủ nội dung chuyển tiền.
- Ủy nhiệm chi được dùng để thanh toân câc khoản trả tiền hăng hóa, dịch vụ hoặc chuyển tiền trong cùng hệ thống vă khâc hệ thống Ngđn hăng, Kho bạc Nhă nước. Đối với chứng từ chuyển tiếp, chương trình điện tử sử dụng tại câc NHTM không đồng bộ.
- Ủy nhiệm chi thanh toân ngoại tỉnh khoảng 48 tiếng mới đến tăi khoản người được hưởng, nhưng nếu đơn vị thụ hưởng rút tiền mặt tại câc Chi nhânh cấp 2, Phòng giao dịch, ... thời gian còn dăi hơn nữa.
* Thanh toân bằng thẻ
Thanh toân qua thẻ ATM, POS lă hình thức thanh toân không dùng tiền mặt phổ biến đang được tất cả câc Ngđn hăng âp dụng vă triển khai mạnh mẽ. Câc Ngđn hăng trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín đang đẩy mạnh phât triển dịch vụ thẻ với mục đích gia tăng lượng giao dịch qua thẻ cả về số món vă số tiền. Thẻ của câc Ngđn hăng hầu hết đê tham gia văo liín minh thẻ Smartlink,Banknet nín dịch vụ thanh toân thẻ đê đâp ứng được câc nhu cầu của câc chủ thẻ, câc giao dịch tại câc mây ATM được đâp ứng 24/24h, ổn định, an toăn. Mọi vướng mắc, khiếu nại của chủ thẻ được giải quyết nhanh chóng, kịp thời.
Bảng 3.4. Số lượng mây ATM vă POS trín địa băn Thâi Nguyín giai đoạn 2017-2019
Loại mây Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
1. Mây ATM 226 231 245
2. Mây POS 991 1.345 1.700
3. Tổng doanh số thanh toân qua
POS (tỷ đồng) 1.306 1.604 2.117
(Nguồn: Bâo câo tình hình hoạt động mây ATM, POS trín địa băn giai đoạn 2017- 2019)
Tính đến hết 31/12/2019, trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín có 28/34 TCTD lắp đặt 245 mây ATM, 12/34 TCTD lắp đặt 1.700 mây POS được lắp đặt tại 1.328 điểm tại câc nhă hăng, siíu thị, khâch sạn...trín địa băn câc huyện, thị xê, thănh phố trong tỉnh. So với năm 2017, thì năm 2019 đê tăng 19 mây ATM, 709 điểm chấp nhận thẻ
với doanh số thanh toân tăng 1,62 lần. Đđy lă nỗ lực rất lớn của hệ thống câc TCTD trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín trong việc mở rộng mạng lưới mây ATM vă POS nhằm phục vụ nhu cầu thanh toân ngăy căng lớn của người dđn trín địa băn tỉnh.
Cũng tính đến hết năm 2019, câc TCTD trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín đê mở 1.015.685 tăi khoản thanh toân, trong đó số lượng tăi khoản thanh toân của câ nhđn lă 989.534 tăi khoản (chiếm 65% tổng số người trong độ tuổi lao động trín địa băn); số lượng tăi khoản thanh toân của tổ chức lă 26.151 tăi khoản. Có 620.533 tăi khoản tiết kiệm (chiếm 48,2% tổng dđn số tỉnh Thâi Nguyín. Số lượng thẻ lưu hănh lă 574.615 thẻ, trong đó có 556.42 thẻ ghi nợ vă 18.189 thẻ tín dụng.
* Thanh toân bằng ủy nhiệm thu
UNT chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ chưa đến 1% trong tổng số lượng vă giâ trị giao dịch của câc phương tiện thanh toân KDTM trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín. Phương tiện năy chiếm tỷ trọng thấp lă do câc phương tiện thanh toân khâc như thẻ vă TTĐT ngăy căng phât triển, có nhiều tiện ích cạnh tranh với phương thức thanh toân năy.
Bảng 3.5. Doanh số thanh toân bằng ủy nhiệm thu trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín trín địa băn tỉnh Thâi Nguyín
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số lượng (món) Giâ trị (triệu đồng) Số lượng (món) Giâ trị (triệu đồng) Số lượng (món) Giâ trị (triệu đồng) 3.422 1.950.000 3.866 2.598.000 4.105 3.965
Nguồn: Bâo câo doanh số thanh toân của NHNN Chi nhânh tỉnh Thâi Nguyín
Tuy nhiín, giai đoạn 2017-2019 số lượng vă giâ trị giao dịch thanh toân bằng UNT có tăng nhẹ. Điều năy có thể hiểu, phần lớn dịch vụ chứng từ hiện nay đê ứng dụng TTĐT thông qua hệ thống bù trừ điện tử liín ngđn hăng. Phương thức UNT cũng cần được triển khai theo hình thức tự động, đăng ký một lần sử dụng cho cả chu kỳ nhất lă câc loại hình nhờ thu đặc biệt như: câc khoản phí thường xuyín phât sinh theo thâng như điện, nước, điện thoại, bảo hiểm,...