VII. Bố cục của luận văn
2.2. Thực trạng đa dạng hóa để nâng cao năng lực cạnh tranh kinh doanh
2.2.2. Lĩnh vực tín dụng
Hoạt động tín dụng, đầu tư tiền gửi là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn trong danh mục tài sản của ngân hàng, mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng. Qua cơ cấu thu từ các hoạt động qua các năm có thể thấy, thu lãi từ hoạt động tín dụng, đầu tư tiền gửi chiếm tới 64% tổng thu từ các hoạt động
Trong đó việc điều hành hoạt động kinh doanh tín dụng năm 2008 đã đạt được những mục tiêu đề ra góp phần không nhỏ trong việc hoàn thành kế hoạch kinh doanh của toàn hệ thống.
Tổng dư nợ của BIDV (sau khi đã trích lập dự phòng rủi ro) đến 31/12/2007 là 125.596 tỷ VND, tăng 34,4% so với năm 2006. Năm 2008, tổng dư nợ đạt 154,176 tỷ đồng, tăng 21,7% so với năm 2007, thị phần tín dụng là 12,9%, tăng 0,9% so với năm 2007. Tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2008 không tăng mạnh so với các năm trước là do chính sách thắt chặt tiền tệ và những khó khăn trong thị trường tài chính trong nước và quốc tế.
Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn, loại tiền tệ
Năm 2006 56.5% 43.5% Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung và dài hạn Năm 2007 39.8% 60.2% Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung và dài hạn Năm 2008 40.5% 59.5% Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung và dài hạn
Cơ cấu tín dụng theo loại tiền tệ:
Năm 2006 77.0% 23.0% Dư nợ VND Dư nợ ngoại tệ (quy đổi) Năm 2007 79.0% 21.0% Dư nợ VNĐ Dư nợ ngoại tệ (quy đổi) Năm 2008 79.9% 20.1% Dư nợ VNĐ Dư nợ ngoại tệ (quy đổi)
Các chỉ tiêu về chất lượng, cơ cấu tín dụng năm 2008 đều đạt kết quả tốt hơn so với năm 2007. Tổng dư nợ trên tổng tài sản đạt 64%, tăng 6,4% so với năm 2007. Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đạt 40,5% tăng 0,7% so với năm 2007, tỷ trọng dư nợ cho vay ngoại tệ đạt 20,1%. Thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng năm 2007 đạt 11.908 tỷ VND, tăng 33,07% so với năm 2006. Năm 2008, con số này là 22,124 tỷ đồng, tăng 43% so với năm 2007.
Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề
Với định hướng phát triển thành một ngân hàng bán lẻ, trong năm qua danh mục các sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV đã liên tục được bổ sung. Tỷ trọng tín dụng bán lẻ tăng từ mức 10,12% năm 2006 lên mức 13,14% năm 2007 với số dư 17.339 tỷ VND.
Một số ngành BIDV ưu tiên tập trung đầu tư như điện, xi măng, bất động sản, chế biến gỗ xuất khẩu, chế biến thuỷ hải sản xuất khẩu đều tăng trưởng dư nợ về tỷ trọng và về số tuyệt đối so với năm 2006.
Song song với việc chuyển đổi tích cực các tỷ lệ trong cơ cấu tín dụng, BIDV cũng đã tập trung xây dựng, phát triển nền khách hàng bền vững. BIDV đã xây dựng được một nền tảng khách hàng tương đối tốt bao gồm các Tập đoàn kinh tế, Tổng công ty lớn của đất nước, các khách hàng này đang tập trung đầu tư vào những ngành, lĩnh vực then chốt có vai trò quan trọng phát triển kinh tế như điện lực, xi măng, xây dựng cơ sở hạ tầng, năng lượng…
Chất lượng tín dụng:
Bên cạnh việc tích cực triển khai công tác tín dụng, các biện pháp quản lý chất lượng tín dụng cũng được BIDV quan tâm. BIDV đã thực hiện nhiều biện pháp để thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro, kiểm soát nợ xấu đảm bảo việc phân loại nợ một cách chính xác theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế và đã ban hành nhiều văn bản liên quan đến công tác quản lý tín dụng, quản lý tài sản bảo đảm…
Chất lượng tín dụng, nợ xấu của BIDV luôn được kiểm soát chặt chẽ và giảm từ 9,6% thời điểm 31/12/2006 xuống còn 3,98% thời điểm 31/12/2007. Năm 2008, tỷ lệ nợ xấu chỉ còn 2,75%, giảm cả về số tuyệt đối và tương đối
so với năm 2007. Trong các năm tới, BIDV sẽ tiếp tục đảm bảo chất lượng tín dụng với mục tiêu tỷ lệ nợ xấu sẽ thấp hơn 3%, tỷ lệ dư nợ nhóm 2 trên tổng dư nợ giảm xuống 12%. BIDV cũng phấn đấu đạt cơ cấu tỷ trọng dư nợ bán lẻ trên tổng dư nợ đạt 18%.
Diễn biến tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu ngày càng giảm thấp và ổn định vào cuối năm cho thấy chất lượng tín dụng được nâng lên, khả năng kiểm soát chất lượng tín dụng chủ động chính xác và an toàn hơn.
Trong năm 2008, BIDV triển khai thực hiện chuyển đổi mô hình tổ chức hoạt động theo dự án TA2 cả ở Hội sở chính và các chi nhánh, trong đó hoạt động tín dụng sẽ chuyển đổi theo định hướng khách hàng. Việc quản lý rủ ro và quan hệ đối với khách hàng lớn sẽ được tập trung về Hội sở chính, các chi nhánh sẽ tập trung cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ.