VII. Bố cục của luận văn
3.3. Một số giải pháp cơ bản
3.3.2. Nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng và đa dạng hoá loạ
kinh doanh
Thứ nhất, là đa dạng hoá các hình thức huy động:
Đối với huy động tiền gửi: Bên cạnh kỳ hạn đang áp dụng, Ngân hàng Đầu
tư và phát triển có thể mở rộng thời hạn tiền gửi (5 năm, 10 năm và lâu hơn nữa). Việc áp dụng hình thức huy động tiền gửi với kỳ hạn đa dạng sẽ đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hoá hình thức huy động vốn và sử dụng vốn trung và dài hạn tại ngân hàng. Bởi lẽ huy động vốn luôn gắn liền với sử dụng vốn, mặc dù BIDV có thể chuyển hoán vốn theo luật định nhưng sự phù hợp về kỳ hạn giữa huy động và sử dụng vốn sẽ tạo thế chủ động hơn cho ngân hàng. Bên cạnh sự đa dạng về kỳ hạn thì BIDV nên duy trì và củng cố các hình thức trả lãi như: trả lãi trước, trả lãi sau, rút lãi theo các khoảng thời gian bằng nhau,.... hay gửi tiền một nơi nhưng có thề rút nhiều nơi
Ngoài việc mở rộng các loại tiền gửi mang tính truyền thống thì ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam cần nghiên cứu và áp dụng phổ biến các hình thức huy động tiết kiệm có mục đích cụ thể, như:
Tiết kiệm xây dựng nhà ở: Hình thức này tạo cho ngân hàng nguồn vốn
trung và dài hạn, đồng thời người gửi cũng được hưởng những lợi ích nhất định. Hiện nay, thu nhập và nhu cầu chi tiêu cho nhà ở là khá lớn, do đó BIDV cần áp dụng một cách rộng rãi hơn loại hình tiết kiệm này.
Tiết kiệm học đường: Hình thức này dành cho gia đình trẻ có con hoặc
chưa có con nhưng muốn tiết kiệm để sau này có một khoản tiền chi trả cho con cái học hành thành đạt.
Tiết kiệm gửi góp: Hình thức này chủ yếu dành cho người có thu nhập
hiện tại để dùng cho tương lai hay khi về già bằng cách hàng tháng hay hàng quý gửi một số tiền nhất định vào ngân hàng, thời hạn gửi có thể là 5 năm, 10 năm và lâu hơn nữa.
Ngoài ra, ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam cần tiếp tục các hình thức khác như: tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm có quay số mở thưởng theo định kỳ,.... Điều này sẽ thu hút dân chúng quan tâm, kích thích họ tới giao dịch.
Đối với kỳ phiếu và trái phiếu: phát hành kỳ phiếu có mục đích là hình
thức huy động vốn trung và dài hạn mà BIDV đã áp dụng khá linh hoạt trong thời gian qua:
Hiện nay, NHĐT & PTVN phát hành kỳ phiếu mang tính đơn điệu về
lãi suất, vì thế để mở rộng nghiệp vụ này, NHĐT&PTVN cần nghiên cứu và thử nghiệm các loại kỳ phiếu mới như: kỳ phiếu có lãi suất điều chỉnh, kỳ phiếu có lãi suất thả nổi...
Để tạo tính linh hoạt cho công cụ này, thì BIDV cần cho phép các chi
chiết khấu nhiều nơi. Điều này tạo điều kiện cho người mua được hưởng lãi suất cao và có thể có tiền ngay khi cần thiết, mà ngân hàng cũng có nhiều thuận lợi.
Lĩnh vực phát hành trái phiếu cũng là công cụ huy động vốn dài
hạn khá hiệu quả của BIDV. Song để phát huy thế mạnh này thì NHĐT&PTVN cần đa dạng hoá mệnh giá trái phiếu, kỳ hạn trái phiếu, lãi trái phiếu....
Đối với các hình thức huy động vốn trung và dài hạn khác như: Huy động vốn từ chủ sở hữu, vay trung và dài hạn, nhận tài trợ uỷ thác đầu tư thì vấn đề đa dạng hoá gặp nhiều khó khăn. Song NHĐT&PTVN có thể nỗ lực, năng động trong việc thu hút các nguồn vốn vay thông qua kiến nghị với nhà nước tăng thêm vốn điều lệ, tăng bổ sung thêm quỹ đầu tư phát triển, mở rộng mối quan hệ hữu hảo với các định chế tài chính trong nước (các công ty bảo hiểm, ngân hàng...) và nước ngoài, chủ động hơn nữa trong việc tìm kiếm nguồn tài trợ uỷ thác,...
Thứ 2, là đa dạng hóa nghiệp vụ cho vay theo định hướng trong lĩnh vực đầu tư tín dụng:
Mở rộng loại hình tín dụng: Do đặc thù khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp và chiếm tỷ trọng khá lớn hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, NHĐT&PTVN nên chú trọng hơn nữa các loại hình tín dụng như:
- Tín dụng thế chấp bộ chứng từ: Trong hoạt động xuất nhập khẩu,
hình thức thanh toán mà các bên tham gia thường hay sử dụng đó là hình thức thư tín dụng, đây là hình thức đảm bảo cho nhà nhập khẩu lẫn nhà xuất khẩu. Do việc buôn bán là ở các quốc gia khác nhau nên thời gian để thanh toán tương đối dài, vì vậy vốn của nhà xuất khẩu thu hồi về chậm trong khi lại cần vốn để tiếp tục thực
hiện tiếp các thương vụ khác, nếu nhà xuất khẩu chấp nhận hình thức chiết khấu bộ chứng từ tại một ngân hàng thương mại nào đó để có vốn thì lại chịu tỷ lệ phí cao. Trong trường hợp này ngân hàng coi bộ phận chứng từ hoàn hảo như là một tài sản đảm bảo tiền vay để cấp cho nhà xuất khẩu một khoản tín dụng. Việc chấp nhận hình thức này sẽ giúp các nhà xuất khẩu lựa chọn được hình thức mất phí ít hơn vì hình thức thế chấp bộ chứng từ vay vốn cho phép nhà sản xuất chủ động trong việc trả nợ khi khoản tiền có thể thu hồi sớm hơn so với dự kiến trong khi hình thức chiết khấu buộc phải chiết khấu đến hết thời hạn của hợp đồng. Để làm được điều này thì đòi hỏi cán bộ tín dụng phải am hiểu nghiệp vụ thanh toán quốc tế.
- Tín dụng dưới hình thức thấu chi “over draft” tạm thời trên tài khoản tiền gửi: Nguyên tắc tài khoản tiền gửi là luôn có số dư, thể hiện số tiền gửi mà doanh nghiệp gửi ở ngân hàng. Tuy nhiên trong quá trình thực hiện các hoạt động kinh doanh, do nhu cầu chi trả, một số chứng từ trả tiền hoặc đòi tiền của doanh nghiệp phải thực hiện trên tài khoản vượt số dư hiện có. Ở các nước trên thế giới, các ngân hàng thương mại áp dụng hình thức này rất phổ biến, đặc biệt đối với tài khoản của các NHTM gửi ở lẫn nhau.
- Hình thức bao thanh toán: Để có thể thực hiện được nghiệp vụ này,
NHĐT&PTVN cần chuẩn bị các điều kiện để thành lập các công ty bao thanh toán. Trước hêt, phải chuẩn bị đội ngũ có trình độ am hiểu về nghiệp vụ không chỉ về tín dụng mà phải chuyên sâu nghiệp vụ thanh toán quốc tế, luật thương mại của các nước và phải thông thạo ngoại ngữ.
Mở rộng tín dụng cho các thành phần kinh tế: Trong điều kiện đẩy mạnh phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, tự do hoá thương mại thì thực tế cho thấy các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đã có vị trí xứng đáng, cung cấp ngày càng nhiều hàng hoá dịch vụ cho xã hội, hơn nữa sản phẩm dịch vụ của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng trở thành một cấu thành quan trọng. Ví dụ, NHĐT&PTVN cần tiếp tục mở rộng cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, thắt chặt cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước địa phương.
Hoàn thiện công tác tín dụng: Hiện tại, tỷ trọng cho vay của các NHTM
Việt Nam chiếm tỷ lệ rất cao trong tổng tài sản của NHTM Việt Nam, nên nguồn thu chủ yếu của các NHTM vẫn là từ tín dụng. Tính đến thời điểm 31/12/2007, tỷ trọng cho vay chiếm 80% trong tổng tài sản sinh lời và nguồn thu từ tín dụng chiếm trên 93%. Thế nhưng, khoản mục này là khoản mục hàm chứa nhiều rủi ro nhất và ảnh hưởng rất mạnh đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trên cơ sở thực trạng huy động vốn của BIDV, một số giải pháp để hoàn thiện công tác tín dụng tại BIDV sẽ là:
- Xây dựng, rà soát danh mục khách hàng dựa trên thế mạnh thật sự của mình để cấp và quản lý tín dụng một cách tốt nhất. Nên xây dựng danh mục khách hàng theo ngành nghề cho vay, đảm bảo một tỷ lệ an toàn nhất định, tránh tình trạng đầu tư quá nhiều vào một ngành, lĩnh vực nhằm hạn chế rủi ro khi lĩnh vực kinh doanh đó gặp khó khăn.
- Xây dựng đội ngũ cán bộ phụ trách mảng nghiên cứu phát triển
kinh doanh có tầm nhìn chiến lược, có khả năng phân tích và dự báo xu thế của thị trường, xu thế ngành để hỗ trợ cho ban tín
dụng nhằm đưa ra những nhóm khách hàng, nhóm ngành triển vọng để ưu tiên cấp tín dụng và phát triển các sản phẩm hỗ trợ.
- Áp dụng triệt để công tác chấm điểm và xếp loại khách hàng vào
việc cấp phát tín dụng. Tạo mối liên kết giữa hai phần mềm chấm điểm tín dụng và phần mềm cấp tín dụng để từ đó hạn chế được những chi nhánh, phòng giao dịch cấp tín dụng cho những khách hàng có chất lượng tín dụng thấp. Bên cạnh đó, công tác chấm điểm để xếp loại khách hàng cần phải được các chi nhánh áp dụng một cách triệt để, khách quan, thực hiện đúng thời gian và qui định, đặc biệt là trước khi cấp tín dụng.
- Nâng cao chất lượng thẩm định của Phòng tái thẩm định, Phòng
thẩm định nhằm đảm bảo đánh giá đúng, đầy đủ các nhân tố tác động đến tính hiệu quả dự án, đặc biệt là những dự án trực thuộc chương trình phát triển của Chính Phủ, tránh để xảy ra tình trạng đầu tư tràn lan, dẫn đến dư thừa, thiếu hiệu quả….
- Tiếp tục phát triển thị trường tín dụng nông thôn, và các tỉnh miền núi, dù đây là lĩnh vực tốn kém nhiều chi phí và hàm chứa nhiều rủi ro (khách hàng nhỏ lẻ, rủi ro thiên tai…) nhưng đây là một thị trường tiềm năng cho sự phát triển mạng lưới Ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp. Bên cạnh đó, đây là thị trường có được sự ủng hộ cao của Chính phủ và nguồn vốn ODA.
- Nghiên cứu các mô hình phân tích và đánh giá rủi ro vào hoạt động tín dụng, vì nó giúp chúng ta lượng hóa chính xác mức rủi ro từ đó có những chính sách đúng đắn và phù hợp cho việc cấp tín dụng.
Thứ 3, là chú trọng tới việc hoàn thiện sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng tiện ích, tính năng của sản phẩm hiện có.
Một sản phẩm của ngân hàng đưa ra thị trường thường không tránh khỏi những hạn chế nhất định. Hơn nữa, nhu cầu của khách hàng thay đổi rất nhanh, vì thế ngân hàng thường xuyên phải bổ sung, thay đổi sản phẩm của mình sao cho phù hợp, thoả mãn nhu cầu khách hàng:
Tăng thêm tiện ích và tính năng hiện đại của thẻ ATM: chuyển sang thẻ
chip, tăng cường chức năng của thẻ ( dùng thẻ để trả tiền điện, nước, internet, đặt vé máy bay…)
Sản phẩm ngân hàng bán buôn: ngân hàng đầu tư cần hoàn thiện quy
trình thủ tục để các khách hàng là các tổ chức tín dụng có thể có cơ hội tiếp cận nguồn vốn vay thông qua các dự án tài chính nông thôn.
Sản phẩm cho vay uỷ thác: Ngân hàng nên thiết kế các hình thức cho
vay phù hợp để giải ngân được các nguồn vốn theo điều kiện của nhà tài trợ và phù hợp với nhu cầu vay vốn của các dự án vay vốn.
Sản phẩm thanh toán quốc tế: Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam cần đơn giản hoá quy trình sử dụng sản phẩm như quy trình, điều kiện mở L/C, quy trình nhờ thu.
Bên cạnh đó, NHĐT&PTVN cần nhanh chóng đổi mới, đơn giản hoá
quy trình sử dụng sản phẩm ngân hàng hiện nay bằng cách giảm tối đa sự tham gia của khách hàng trong quy trình này như đơn giản hoá các thủ tục giao dịch, hịên đại hoá quy trình nghiệp vụ ngân hàng, phát triển hệ thống phân phối hiện đại, từng bước áp dụng theo các quy định chuẩn quốc tế đáp ứng yêu cầu của hội nhập. Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam cũng cần xây dựng hình ảnh cụ thể cho sản phẩm của mình như tên gọi, hình thức, đặc điểm của sản phẩm để làm căn cứ cho khách hàng nhận biết sản phẩm. Ngoài ra, cần chú ý phần sản phẩm bổ sung cho sản phẩm thông qua việc ưu đãi về lãi suất, phí, khuyến mại, tặng quà….
Thứ 4, đầu tư cho việc phát triển sản phẩm mới
So với thực trạng các sản phẩm dịch vụ truyền thống mà BIDV đang sử dụng như tiền gửi, cho vay, dịch vụ tài khoản… thì tính chất đa dạng về sản phẩm truyền thống của BIDV còn quá thấp (ví dụ như sản phẩm huy động vốn thì Sacombank có 11 loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm trong khi BIDV chỉ có 6 loại). Bên cạnh đó, các NHTMCP luôn tung ra thị trường những dòng sản phẩm mới, mang tính công nghệ cao, đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu của người tiêu dùng như: quản lý ngân quỹ, homebanking, cho thuê két sắt… Vì thế, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phát triển sản phẩm mới của BIDV là cần thiết. Dưới đây là một số giải pháp để phát triển và đa dạng sản phẩm dịch vụ của BIDV;
- Thứ nhất: Thành lập phòng nghiên cứu thị trường và phát triển
sản phẩm bên cạnh phòng Marketing nhằm nghiên cứu nhu cầu và thị hiếu, xu hướng của người tiêu dùng trên cơ sở những lợi thế vốn có của BIDV để đưa ra những dòng sản phẩm mới đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng.
- Thứ hai: Đa dạng hóa các sản phẩm mới trên nền tảng các sản
phẩm truyền thống để thích ứng với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau; phân khúc thị trường để cung ứng những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng và lợi thế của BIDV.
- Thứ ba: Phát triển những sản phẩm mới dựa trên những lợi thế
có sẵn của BIDV hay trên cơ sở có sẵn của các TCTD khác đang áp dụng, như huy động và cho vay bằng vàng nhằm đa dạng hóa hình thức huy động.
- Thứ tư: Nâng cao chất lượng bộ phận marketing, xây dựng một
chiến lược marketing phù hợp với từng sản phẩm để giúp khách hàng hiểu và tiếp cần dòng sản phẩm mới một cách hiệu quả.
Đặc biệt là nâng cao khả năng tiếp thị trong lòng mỗi cán bộ ngân hàng, chứ không chỉ bộ phận marketing.
- Thứ năm: Hoàn thiện tốt nhất cơ sở hạ tầng, công nghệ thông tin
đảm bảo sự phát triển được các dòng sản phẩm mang tính công nghệ cao. Đảm bảo sự đồng bộ về mặt công nghệ giữa các chi nhánh, phòng giao dịch, tránh tình trạng tắc nghẽn trong đường truyền, gây tâm lý không tốt cho người tiêu dùng.
Sản phẩm mới ở đây có thể là sản phẩm mới dạng hoàn thiện hoặc sản phẩm mới về chủng loại tức là mới về cả ngân hàng và thị trường. Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam có thể lựa chọn sản phẩm mới dạng hoàn thiện để giảm thiểu rủi ro, chi phí nghiên cứu phát triển sản phẩm,hoặc là phát triển sản phẩm mới hoàn toàn. Đây là cách nâng cao vị thế cũng như là tăng sức cạnh tranh của NHĐT&PTVN.
Các sản phẩm mới mà ngân hàng nên đầu tư là tín dụng doanh nghiệp,
tín dụng tiêu dùng, các sản phẩm huy động vốn như tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá. Bên cạnh đó, ngân hàng còn có thể phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử như E-banking, Phone-banking, Internet- banking, Home-banking…, phát triển các sản phẩm thẻ, phát triển các loại hình dịch vụ khác như: dịch vụ tài chính phi ngân hàng như kinh doanh bảo hiểm, bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp, cho vay, quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn tài chính và đầu tư, lưu ký, bảo quản tài sản, dịch vụ quản lý tài sản theo uỷ quyền của