Hình 2.2: Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động kinh doanh Bảo hiểm Các yếu Các yếu tố thuộc về sản phẩm Các yếu tố luật pháp Các yếu tố chính trị Các yếu tố kinh tế Hoạt động kinh doanh bảo hiểm Sự vận động khách quan của thế giới ... Các nhân tố khác tự nhiên…. Các yếu tố thuộc về doanh nghiệp Các yếu tố văn hoá Các yếu tố cạnh tranh Khoa học và công nghệ
Kinh doanh bảo hiểm là một ngành kinh doanh dịch vụ chịu ảnh hƣởng lớn bởi các yếu tố khách quan. Trong đó môi trƣờng luôn luôn thay đổi và ngày càng khắc nghiệt, kinh doanh bảo hiểm có xu hƣớng muốn thích nghi với các nhân tố tác động tới nó. Kinh doanh bảo hiểm chịu tác động của các môi trƣờng vi mô và vĩ mô cũng nhƣ môi trƣờng quốc tế.
2.2.1. Các yếu tố thuộc về doanh nghiệp và sản phẩm
2.2.1.1. Các yếu tố thuộc về doanh nghiệp
Các yếu tố nội tại của doanh nghiệp đóng vai trò rất lớn tới hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bất kể là kinh doanh trong nƣớc cũng nhƣ kinh doanh quốc tế. Kinh doanh bảo hiểm là ngành kinh doanh dịch vụ trong môi trƣờng luôn biến động và nhiều rủi ro, vì vậy doanh nghiệp phải tạo cho mình một năng lực nội sinh mạnh mẽ. Các yếu tố nội tại của doanh nghiệp thƣờng gồm:
- Khả năng tài chính của doanh nghiệp. - Khả năng về khoa học công nghệ. - Trình độ nhân viên và kỹ năng quản lý.
- Quan hệ của doanh nghiệp với các khách hàng, với chính quyền địa phƣơng.
2.2.1.2. Các yếu tố về sản phẩm
Về chất lƣợng sản phẩm:
Ngay cả khi có một bộ máy với những chuyên gia giỏi nhất về các hoạt động nghiên cứu tìm hiểu, phân tích thị trƣờng cũng không có tác dụng nếu nhƣ sản phẩm của doanh nghiệp là kém phát triển. Ngày nay với thu nhập ngày càng cao, thị hiếu ngƣời tiêu dùng ngày càng hƣớng tới những sản phẩm có chất lƣợng cao. Với chất lƣợng tốt, giá cả hợp lý, sản phẩm của doanh nghiệp chắc chắn sẽ thâm nhập vào thị trƣờng một cách thuận lợi.
Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dịch vụ, nó có những đặc tính: sản phẩm vô hình và khó kiểm tra, rất dễ bị đồng hoá thành những sản phẩm thông thƣờng.
Chính vì vậy, uy tín của doanh nghiệp đóng vai trò rất quan trọng đối với sản phẩm bảo hiểm. Đặc tính của sản phẩm bảo hiểm thể hiện ở lợi ích của nó với ngƣời tiêu dùng cũng sẽ quyết định xem sản phẩm có tồn tại trên thị trƣờng hay không?
2.2.2 Các yếu tố văn hoá, xã hội
Văn hoá đƣợc hiểu nhƣ một tổng thể phức tạp bao gồm: ngôn ngữ, phong tục, niềm tin, nghệ thuật, đạo đức. Trong môi trƣờng văn hoá, những nhân tố nổi lên giữ vai trò quan trọng là tập quán, lối sống, tôn giáo. Những nhân tố này là những rào cản vô hình cho các hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Các nhà kinh doanh phải hiểu rõ để thích ứng với những yếu tố này.
Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nếu đem bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho những vùng dân nghèo có mức sống thấp, họ không đủ ăn thì họ mua bảo hiểm để làm gì. Nhƣ vậy là doanh nghiệp đã không tìm kiếm đúng đƣợc khúc thị trƣờng. Trong một quốc gia chƣa phát triển thì ngƣời tiêu dùng còn coi bảo hiểm là một sản phẩm xa xỉ. Vậy thì các doanh nghiệp phải làm nhƣ thế nào để tăng nhận thức cho ngƣời tiêu dùng và biến nó thành một sản phẩm thiết yếu.
Xã hội ngày càng phát triển, đời sống của ngƣời dân ngày càng cao, trình độ dân trí đƣợc nâng lên, nhu cầu thoả mãn của khách hàng ngày càng đƣợc coi trọng và yêu cầu các doanh nghiệp phải thoả mãn. Do vậy doanh nghiệp phải linh hoạt, thích ứng với từng thị trƣờng.
2.2.3. Các yếu tố luật pháp
Một trong những yếu tố môi trƣờng bên ngoài ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp là hệ thống luật pháp. Tham gia vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải chịu tác động của hệ thống luật pháp quốc gia và
luật pháp, thông lệ quốc tế. Tuy nhiên các quốc gia theo hệ thống luật nào thì cũng ảnh hƣởng tới quá trình kinh doanh bảo hiểm trên những mặt sau:
- Hệ thống luật pháp qui định về bảo hiểm:
+ Luật kinh doanh bảo hiểm và các Nghị định, Thông tƣ hƣớng dẫn + Các luật lệ khác: Luật Hàng hải, Luật Dân sự
- Các chủ trƣơng, chính sách của Nhà nƣớc củng cố hệ thống bảo hiểm.
+ Công ty bảo hiểm của Nhà nƣớc đóng vai trò chủ đạo
+ Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam phải phát triển và đứng vững trong hội nhập kinh tế.
+ Bảo hiểm là một hoạt động tài chính quan trọng cần quản lý về vốn và năng lực tài chính của doanh nghiệp
- Gia tăng bảo vệ quyền lợi xã hội: bảo vệ ngƣời tiêu dùng, chống ô nhiễm môi trƣờng, ùn tắc giao thông, xoá đói giảm nghèo
- Các qui định
+ Qui định về quy chế, lao động, tiền lƣơng, tiền thƣởng. + Qui định về cạnh tranh và chống độc quyền
+ Qui định về thuế, về quảng cáo, marketing
2.2.4. Các yếu tố khác
Bên cạnh những yếu tố nêu trên, hoạt động kinh doanh bảo hiểm còn chịu ảnh hƣởng của nhiều các yếu tố khác. Những xu hƣớng phát triển của thế giới hiện nay nhƣ sự phát triển của khoa học công nghệ, phát triển mạnh của nền kinh tế, ngành y tế, môi trƣờng, dân số cùng với sự phát triển mạnh của ngành kinh doanh bảo hiểm trong khu vực và trên thế giới. Ngoài ra các yếu tố thuộc môi trƣờng kinh doanh, quan hệ chính trị cũng ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm.