7. Cấu trúc của đề tài
1.4. Kinh nghiệm của các ngân hàng trong nước và quốc tế về huy động vốn và
vốn và bài học cho Agribank chi nhánh Đông Gia Lai:
1.4.1. Kinh nghiệm từ nước ngoài
Bài học kinh nghiệm về đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo nhóm khách hàng của The National Bank (New Zealand)
The National Bank chia KH cá nhân thành các nhóm sau: Học sinh trung học, Sinh viên đại học, Nhân viên bắt đầu đi làm, Nhân viên làm việc lâu năm, Người hưu trí. Mỗi nhóm KH đều có nhu cầu tiết kiệm và gửi tiền khác nhau. Chẳng hạn:
Học sinh trung học có nhu cầu gửi tiền vì mục đích an toàn hơn sinh lợi. Do nhóm đối tượng KH này chủ yếu nhận thu nhập từ gia đình nên số dư tiền gửi thường không cao, nhưng học sinh vẫn có nhu cầu gửi tiền chủ yếu vì mục đích an toàn và được hưởng dịch vụ khác của NH như mua hàng hóa hoặc rút tiền bằng thẻ thanh toán.
Sinh viên đại học có nhu cầu và động thái gửi tiền tương tự học sinh trung học, ngoại trừ số dư tiền gửi của nhóm này cao hơn và ngoài việc sử dụng dịch vụ thanh toán, nhóm này còn có nhu cầu sử dụng các sản phẩm tín dụng khác như vay tiền đi học hoặc vay tiền mua xe hơi.
Nhân viên bắt đầu đi làm thường có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi để nhận tiền lương trực tiếp (direct credit), đồng thời chuyển tiền trực tiếp (direct debit) chi trả cho các khoản như trả nợ tiền đi học, trả nợ vay góp mua xe và các tiện nghi sinh hoạt hàng tuần, trả phí bảo hiểm xe hơi hàng tháng…
Nhân viên đi làm lâu năm cũng có nhu cầu và động thái tương tự như nhân viên mới đi làm, ngoại trừ nhóm KH này thường có nhiều tiền hơn và bắt đầu có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng mua nhà và trả góp tiền mua nhà hàng tuần.
Người hưu trí thường có nhu cầu gửi tiết kiệm để có thu nhập ổn định theo định kỳ hàng tuần hoặc hàng tháng để bổ sung thêm tiền thu nhập hưu trí và để duy trì sức sống cao như lúc còn đi làm. Họ cũng có nhu cầu và động thái gửi tiền tương tự lúc còn đi làm, ngoại trừ ở tuổi này hầu như không còn ai quan tâm đến tín dụng mua nhà trả góp nữa.
1.4.2. Kinh nghiệm trong nước
1.4.2.1.Bài học kinh nghiệm về mở tài khoản tiền gửi cá nhân của Ngân hàng Phương Đông
Năm 2001, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh kêu gọi Ngân hàng Phương Đông (Orientbank) mở CN giao dịch đặt trong khuôn viên trường – CN Nguyễn Tri Phương; đồng thời mở tài khoản cá nhân cho toàn bộ giảng viên và nhân viên của trường giao dịch. Theo thỏa thuận giữa hai bên, Trường Đại học Kinh tế ủy quyền cho Orientbank tự trả lương cho giảng viên và nhân viên qua tài khoản mở ở Orientbank và Orientbank tiến hành cấp miễn phí cho giảng viên và nhân viên thẻ ATM để họ có thể rút tiền lương qua máy ATM đặt trong khuôn viên trường. Sự phối hợp này mang lại lợi ích đáng kể cho cả hai bên và trở thành tình huống điển hình cho các NH và trường đại học khác làm theo.
Về phía Đại học Kinh tế, ngoài lợi ích tài chính, việc này còn giúp Nhà trường cải thiện phần nào hiệu quả quản lý khắc phục không ít khó khăn của việc trả lương qua Phòng Tài vụ của trường. Mặt khác, góp phần hạn chế chu chuyển tiền mặt, vốn gây ra không ít bất tiện. Cụ thể, Nhà trường thỏa thuận ủy quyền cho
Orientbank thu học phí của sinh viên và các nguồn thu khác trực tiếp vào tài khoản của trường mở ở Orientbank. Việc này làm giảm đáng kể giao dịch tiền mặt và khối lượng tiền đang chuyển trên đường. Song song đó, từ tài khoản này, Orientbank nhận ủy thác trả lương cho giảng viên và nhân viên. Kết quả là, hầu hết tiền đều chu chuyển qua Orientbank bằng hình thức chuyển khoản. Nhờ vậy, giảm đáng kể giao dịch tiền mặt và do lúc nào tiền cũng chu chuyển qua tài khoản NH nên tiền luôn sinh lợi tức (0,25%/tháng) cho trường và những người hưởng lương qua trường.
Về phía Orientbank, lợi ích chủ yếu là huy động được khối lượng tiền gửi khá lớn từ trường và những người hưởng lương của trường. Ngoài ra, Orientbank còn có được lợi ích mà các NH khác không thể nào có được đó là quảng bá hình ảnh và thương hiệu Orientbank cho đối tượng khách hàng rất tiềm năng: giảng viên và sinh viên của trường.
1.4.2.2.Bài học kinh nghiệm về đầu tư cho chất lượng dịch vụ của Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á
NHTM Cổ phần Đông Nam Á (SeABank) được biết đến là một trong nhóm dẫn đầu các NHTM cổ phần lớn nhất Việt Nam về quy mô vốn điều lệ, mạng lưới hoạt động, mức độ nhận thức thương hiệu và tốc độ tăng trưởng ổn định.
Với mục tiêu trở thành NH bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam, cung cấp đầy đủ và đa dạng các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho KH cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, DN nhỏ và vừa, tối ưu hóa lợi ích cho KH và cổ đông, đảm bảo phát triển bền vững, đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của nền kinh tế và xã hội. SeA- Bank đã đặt ra chiến lược phát triển cho riêng mình là tập trung đặc biệt vào KH cá nhân và đồng thời phát triển mảng KH DN nhỏ và vừa cũng như DN lớn. Các sản phẩm dịch vụ của SeABank được thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tượng và phân khúc KH.
Riêng về mảng KH DN nhỏ và vừa, để tạo ra sự khác biệt, ngày 23/06/2012, SeABank đã cho ra đời gói sản phẩm tài khoản ưu đãi SeAPlus. Khác với các sản phẩm trước đo, gói sản phẩm này tập trung đầu tư nhiều tiện ích cho DN
nhỏ và vừa hơn như lãi suất không kỳ hạn trên tài khoản thanh toán lên tới 4%; các dịch vụ đi kèm như SeANet, SeACall đều miễn phí, miễn phí một năm đầu dịch vụ và giảm 10% biểu phí dịch vụ SeAPOS…
Kết quả là năm 2012, SeABank được Hội sở hữu trí tuệ Việt Nam trao tặng giải thưởng “Sản phẩm Vàng – Dịch vụ Vàng Việt Nam năm 2012” dành cho các dịch vụ NH tự động (AutoBank) và gói tài khoản ưu đãi (SeAPlus).
1.4.3. Bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Đông Gia Lai
Hình thức huy động vốn phải đa dạng, phù hợp với từng đối tượng, vùng miền, nhằm khai thác tốt nhất mọi nguồn lực tiềm tàng trong dân cư.
Phải đưa ra chính sách lãi suất thích hợp, linh hoạt để khuyến khích người dân tiết kiệm và gửi tiền vào Ngân hàng. Phải áp dụng lãi suất linh hoạt, mềm dẻo để thu hút vốn theo cơ cấu có lợi cho Ngân hàng.
Thường xuyên nghiên cứu thị trường, đáp ứng nhanh nhậy nhu cầu thị trường. Việc mở rộng huy động vốn đều phải dựa trên nền tảng tăng cường sử dụng tin học, hiện đại hóa hoạt động của Ngân hàng.
Tăng cường liên kết với các tổ chức, các bên có liên quan khác như các Ngân hàng trong ngành, công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, hàng không, điện tử - viễn thông, khu du lịch, khu vui chơi giải trí,… nhằm khuyếch trương danh tiếng của Ngân hàng, mở rộng đối tượng khách hàng, phát triển nghiệp vụ thanh toán, tăng vốn huy động trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng. Đây chính là cơ sở để thu hút khách hàng mới và gia tăng uy tín, vị thế của Ngân hàng.
Đa dạng kênh phân phối và phát triển hệ thống kênh phân phối Ngân hàng hiện đại. Việc làm này giúp mở rộng mạng lưới của Ngân hàng, giúp cho các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng dể dàng tiếp cận với khách hàng hơn. Bên cạnh đó cũng giúp Ngân hàng kịp thời nắm bắt những nhu cầu, đòi hỏi của khách hàng, từ đó kịp thời đưa ra những động thái phù hợp làm hài lòng khách hàng.
Hoàn thiện và phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng nhằm tạo sự thoải mái cho khách hàng khi sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng. Từ đó, tạo
niềm tin và xây dựng một lượng khách hàng trung thành ngày càng lớn cho Ngân hàng.
Kết luận chương 1
Trong chương này, luận văn đã đưa ra được cơ sở lý luận đối với việc nghiên cứu tình hình huy động vốn. Luận văn đã đề cập khái quát về khái niệm, vai trò và chức năng của ngân hàng trong việc huy động vốn. Luận văn cũng nêu rõ được các hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng và phân loại các hoạt động đó theo từng nhóm. Luận văn làm rõ được những nhân tố ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn tại ngân hàng để rồi từ đó thấy rõ đâu là yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và rồi từ đó làm tiền đề để đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện tình hình huy động vốn. Luận văn cũng nghiên cứu các bài học kinh nghiệm của các ngân hàng trong và ngoài nước để thấy rõ đâu là điểm vượt trội từ các ngân hàng mà chi nhánh Agribank Đông Gia Lai cần học hỏi và vận dụng linh hoạt để nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG GIA LAI
2.1. Giới thiệu về lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức và kết quả hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Đông Gia Lai