7. Cấu trúc của đề tài
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
1.3.1. Các nhân tố khách quan
- Môi trường kinh tế
tiền gửi thường phát triển nhanh trong các thời kỳ hưng thịnh của chu kỳ sản xuất so với các giai đoạn suy thoái. Trong giai đoạn hưng thịnh, kinh tế phát triển, chi phí tiêu dùng tăng dẫn đến cầu về hàng hóa và dịch vụ của các hãng sản xuất kinh doanh cũng tăng theo. Chính sự gia tăng này đã làm tăng các khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế tại NH. Ngược lại, sự giảm giá của các hàng hóa dịch vụ sẽ dẫn đến sự suy giảm các khoản tiền gửi của họ.
Mức độ hoạt động kinh tế không chỉ ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế mà còn ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của dân cư vào hệ thống NHTM. Trong giai đoạn kinh tế phát triển hưng thịnh, thu nhập của người dân sẽ được đảm bảo và có xu hướng gia tăng, khi đó nhu cầu tích lũy của người dân sẽ cao hơn. Đây là cơ sở đầu tiên cho việc quyết định lựa chọn các kênh đầu tư như bất động sản, chứng khoán hay gửi tiền vào NH của người dân. Ngược lại, trong thời kỳ kinh tế suy thoái, sản xuất bị đình trệ, lạm phát tăng cao, người dân có xu hướng tích trữ tiền mặt, vàng hoặc ngoại tệ để đảm bảo an toàn tài sản. Chính sự tích lũy này đã ảnh hưởng rất lớn đến quy mô của tiền gửi vào hệ thống NHTM.
- Tình hình chính trị – xã hội
Tình hình chính trị – xã hội của một quốc gia có tác động rất lớn đến tâm lý của các nhà đầu tư và người dân. Một quốc gia có tình hình chính trị – xã hội ổn sẽ thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động kinh tế trong và ngoài nước, tăng thu nhập quốc dân, tăng tiết kiệm và khuyến khích đầu tư. Đây là tiền đề cho sự tăng trưởng các khoản tiền gửi NH. Ngược lại, đối với một quốc gia có tình hình chính trị – xã hội bất ổn sẽ làm cho các hoạt động kinh tế cũng bị ảnh hưởng theo. Kết quả là làm hạn chế tăng trưởng quy mô tiền gửi của NHTM.
- Môi trường pháp lý
sự giám sát của pháp luật. Tuy nhiên, ít có ngành nghề nào bị giám sát chặt chẽ như ngành NH. Đó là bởi vì các NHTM nắm giữ số một số lượng lớn tiền gửi của hàng triệu người; cung ứng tín dụng có ích cho mỗi người dân, mỗi DN và liên quan chặt chẽ đến nguồn cung ứng tiền tệ của quốc gia. Vì những yếu tố đó, việc giám sát NHTM xem chúng có hoạt động phù hợp với các quy định hành chính và pháp luật là để đảm bảo lợi ích của cộng đồng. Chính vì thế, yêu cầu đối với khung pháp lý đối với các định chế tài chính nói chung và đối với các NHTM nói riêng là phải thống nhất, minh bạch, rõ ràng. Ngoài ra, các tiêu chuẩn xây dựng khung pháp lý cũng phải được thừa nhận trên phạm vi quốc tế. Nếu không thì sẽ dẫn đến tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các NH. Chính việc này sẽ làm cho tâm lý của các nhà đầu tư và người dân trở nên bất ổn. Kết quả là việc gửi tiền vào hệ thống NHTM không phải là chọn lựa của KH.
- Môi trường cạnh tranh
Mặc dù các NHTM đã và đang hoạt động trong một môi trường cạnh tranh, nhưng những năm gần đây, cạnh tranh đã được đẩy lên chưa từng thấy. Thực tế đã cho thấy, sự bùng nổ các định chế tài chính đã làm cho các NHTM không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh với các đối thủ khác như các quỹ tiết kiệm, quỹ đầu tư, công ty tài chính, công ty bảo hiểm và cả bưu điện. Về mặt lý thuyết, sức cạnh tranh này chính là động lực cho sự phát triển ngành NH. Tuy nhiên, về mặt thực tế, nó lại làm cho thị phần HĐV của các NHTM bị chia sẻ và từ đó, ảnh hưởng đến quy mô tiền gửi chảy vào hệ thống NHTM.
- Tâm lý và thói quen của người dân
Tâm lý xã hội và thói quen của người dân có ảnh hưởng trực tiếp đến việc sử dụng dịch vụ thanh toán hiện đại qua NH nói chung và tốc độ tăng trưởng HĐV nói riêng. Ở các nước phát triển như Mỹ, Nhật Bản, Châu Âu,… người dân có thói quen sử dụng tài khoản NH để thanh toán cho các
hàng hóa và dịch vụ. Chính thói quen này của người dân đã làm cho một lượng lớn tiền gửi giao dịch chảy vào hệ thống NH.
Ngược lại, đối với các nước đang phát triển như Việt Nam, một số lượng lớn người dân có thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán. Chính điều này đã làm cản trở quá trình khai thác vốn của các NHTM.
1.3.2. Các nhân tố chủ quan
- Lãi suất cạnh tranh
Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh không chỉ với các NHTM khác mà còn với tổ chức tiết kiệm, thị trường tiền tệ và người phát hành các công cụ nợ khác đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì các khoản tiền gửi hiện có. Việc này càng trở nên cấp thiết khi các quy định về lãi suất tối đa đã bị loại bỏ. Đặc biệt, trong các giai đoạn khan hiếm tiền tệ, dù cho những khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy KH gửi tiền chuyển từ công cụ đầu tư này sang công cụ đầu tư khác, hay từ tổ chức tiết kiệm này sang một tổ chức tiết kiệm nào khác.
- Các đặc điểm đội ngũ nhân sự
Nói chung, KH mong muốn giao dịch với một hãng sản xuất kinh doanh có trụ sở bề thế, kiên cố và hấp dẫn với đội ngũ nhân viên duyên dáng và dễ mến hơn. Nhiều NHTM đã nhận ra đặc điểm này và thực hiện những cải tiến quan trọng. Những chiếc ghế đá và nền nhà bằng chất liệu thô giờ đây đã được thay thế bằng những chiếc ghế tiện nghi và rải thảm nơi làm việc. Đội ngũ nhân viên không chỉ chuyên nghiệp mà còn thân thiện và lịch sự.
- Công nghệ ngân hàng
Đã từ lâu, công nghệ thông tin (CNTT) được ứng dụng vào nhiều ngành nghề của nền kinh tế nhằm nâng cao khả năng sản xuất, phát triển sản phẩm và dịch vụ. NHTM là một DN đặc biệt, chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ thì việc ứng
dụng CNTT vào hoạt động, quản lý lại càng quan trọng hơn. Việc ứng dụng CNTT hiện đại giúp các NHTM tự hóa được các quy trình cung ứng dịch vụ NH cho KH từ khâu tiếp xúc, tiếp nhận thông tin nhu cầu của KH tại các đơn vị bán cho đến khi hồ sơ được phê duyệt và quản lý hồ sơ sau phê duyệt. Tất cả các quy trình này, NHTM đều có thể theo dõi trạng thái xử lý hồ sơ trực tuyến, giảm thiểu mất mác, sai sót do trao đổi thông tin qua thư điện tử (email), điện thoại hay chuyển hồ sơ vật lý. Hiệu quả hoạt động được nâng cao, nhờ đó mà NHTM giảm thiểu được chi phí, giá thành và giá bán đến với KH.
Ngoài ra, việc ứng dụng CNTT còn đem lại nhiều tiện ích cho KH. Thông qua hệ thống thanh toán như ATM, hệ thống máy bán hàng và tính tiền tự động (POS) hay dịch vụ NH điện tử như dịch vụ NH qua internet (Internet Banking), dịch vụ NH tại nhà (Home Banking), dịch vụ NH qua tin nhắn (SMS Banking), dịch vụ NH qua điện thoại di động (Mobile Banking),… KH có thể giao dịch nhanh chóng và an toàn mà không phải đến NH. Như vậy, CNTT không chỉ giúp NHTM tự động hóa được quy trình, giảm giá thành sản xuất mà còn giúp NHTM thu hút được nhiều KH đến giao dịch với NH hơn.
- Lệ phí tiền gửi
Những nghiên cứu gần đây cho biết, khi các hộ gia đình lựa chọn NHTM để mở tài khoản tiền gửi thanh toán, họ thường ưu tiên cho tính thuận tiện, sự đa dạng và độ an toàn của dịch vụ. Ngược lại, các DN lại quan tâm đến chất lượng cán bộ NH và chất lượng dịch vụ tư vấn. Tuy nhiên, việc hiểu rõ những sức ép về mặt chi phí mà NHTM yêu cầu họ chi trả cho việc sử dụng dịch vụ thanh toán qua NH là vấn đề quan tâm chung của cả DN và hộ gia đình.
- Địa điểm thuận lợi
Trong khi một nhà kinh doanh thường có xu hướng đi đến những NHTM khác nhau, không phụ thuộc vào địa lý, để được đáp ứng nhu cầu xin vay thì người tiêu dùng có khuynh hướng ít hơn. Đối với người tiêu dùng, các NHTM đều giống
nhau. Chính vì thế, trong điều kiện các yếu tố khác tương tự nhau thì khả năng dẫn đến quan hệ giao dịch đối với NHTM là yếu tố được đặt lên hàng đầu.
- Mức độ thâm niên của ngân hàng
Mức độ thâm niên của một NHTM được thể hiện qua thương hiệu và uy tín của NH trên thị trường. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, một thương hiệu vững mạnh sẽ giúp định vị NHTM trên thị trường và tạo ra sự khác biệt rõ ràng so với đối thủ. Chính điều này sẽ giúp NHTM tạo nên được lợi thế cạnh tranh mà không chỉ phụ thuộc vào giá cả và dịch vụ cung ứng.