9. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
1.2 Nâng cao chất lượngthẩm định tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượngthẩm định tín dụng tại ngân hàng
thương mại (Nguồn:TS Nguyễn Minh Kiều -Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, 2009)
➢ Các nhân tố chủ quan
- Thứ nhất: Trình độ, năng lực và đạo đức của cán bộ thẩm định tín dụng
Chất lượng thẩm định tín dụng phụ thuộc rất lớn vào người thẩm định. Vì, cán bộ thẩm định tín dụng là người trực tiếp thu thập, khai thác và xử lý thông tin của khách hàng để từ đó phân tích và tính toán các tiêu chí tài chính của khách hàng muốn ngân hàng tài trợ vốn. Ngoài ra, cán bộ tín dụng còn thẩm định tư cách pháp nhân, năng lực tài chính… của khách hàng để báo cáo, đề xuất với lãnh đạo xem xét và ra quyết định có cấp tín dụng hay không. Như vậy, việc phát triển, dự báo các thông tin trong tương lai, hay việc thực hiện đúng hay không đúng quy trình tín dụng, nội dung thẩm định… nói một cách khác thẩm định cho vay có chất lượng hay không phụ thuộc rất nhiều vào năng lực, trình độ chuyên môn và ý thức của cán bộ thẩm định. Nếu một cán bộ thẩm định có trình độ chuyên môn giỏi, kinh nghiệm thực tế nhiều, am hiểu nhiều về lĩnh vực thẩm định và có ý thức trong công việc thẩm định thì sẽ làm cho chất lượng thẩm định tín dụng được nâng cao và ngược lại.
- Thứ hai: Quy trình và phương pháp thẩm định
Quy trình và phương pháp thẩm định phải khoa học và phù hợp. Hiện nay, công tác thẩm định tại các ngân hàng được hỗ trợ rất nhiều từ công nghệ hiện đại, giúp quá trình thẩm định tiết kiệm được thời gian, chi phí và đảm bảo việc ra quyết định đúng đắn. Nếu quy trình không khoa học, rườm rà , phức tạp sẽ làm mất nhiều thời gian và chi phí, trong khi hiệu quả lại không cao.
- Thứ ba: Nguồn thông tin mà ngân hàng khai thác và sử dụng khi thẩm định để cho vay
Để công tác thẩm định tín dụng đạt chất lượng tốt thì yêu cầu đặt ra là phải có được nguồn thông tin và việc xử lý các nguồn thông tin đó. Trong bối cảnh kinh tế thị trường như hiện nay, nếu người nào biết nắm bắt được thông tin, khai thác thông tin và tận dụng tốt các thông tin đó một cách hiệu quả thì người đó sẽ có lợi thế hơn hẳn so với người khác. Trong lĩnh vực ngân hàng, với sự cạnh tranh ngay ngắt giữa các tổ chức tín dụng như hiện nay, việc cấp tín dụng và đặc biệt là tín dụng, nếu người thẩm định càng nắm được nhiều thông tin chính xác, kịp thời bao nhiêu sẽ càng làm tăng sự chính xác trong hoạch định, dự báo trước khi quyết định cấp tín dụng, khi đó sẽ làm tăng chất lượng thẩm định tín dụng cho vay. Mặt khác, khi thông tin được lấy từ nguồn kém tin cậy, không đầy đủ, chính xác và không cập nhật sẽ làm giảm chất lượng thẩm định.
➢ Các nhân tố khách quan
Ngoài những nhân tố chủ quan tiêu biểu ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng của ngân hàng ở trên, thì các nhân tố khách quan cũng có ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định tín dụng của ngân hàng, cụ thể là:
- Thứ nhất: Sự ảnh hưởng của yếu tố môi trường
Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố có thể định lượng, ngoài ra nó cũng ảnh hưởng bởi các yếu tố định tính như: Sự biến động của môi trường tự nhiên làm tăng dịch bệnh, bão, lũ lụt… những yếu tố này đã ảnh hưởng không nhỏ đến sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, ví dụ như: Một doanh nghiệp nhập hàng hoá từ nước ngoài về để tiêu thụ tại thị trường Việt nam, lúc này trên thị trường đang rất thiếu mặt hàng hoá đó. Cán bộ thẩm định tín dụng đi thẩm định phương án kinh doanh của doanh nghiệp rất hiệu quả và ngân hàng chấp nhận cấp tín dụng cho doanh nghiệp. Tuy nhiên trong quá trình nhập khẩu do mưa, bão hàng không về kịp và khi về đến nơi thì thị trường đã gần như bão hoà, dẫn đến kết quả kinh doanh kém hiệu quả, làm cho việc trả nợ của doanh nghiệp cho ngân hàng bị hạn chế… Như vậy, sự biến động xấu của môi trường tự nhiên sẽ làm ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn của của ngân hàng đối với
các doanh nghiệp.
- Thứ hai: Sự phát triển của thị trường tài chính và nền kinh tế
Khi thị trường tài chính trong giai đoạn phát triển nhưng còn có nhiều khiếm khuyết, phát triển chưa đồng bộ, để lại nhiều lỗ hổng như: Thông tin còn chậm, chưa đầy đủ và thiếu chính xác; Công tác nghiên cứu, dự báo về thị trường còn nhiều yếu kém, việc minh bạch hoá hoạt động và kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp còn nhiều hạn chế… sẽ ảnh hưởng đến việc phân tích các báo cáo, đánh giá, dự báo thị trường thiếu chính xác do thiếu thông tin, số liệu… Từ đó, có thể thấy, sự phát triển của nền kinh tế và thị trường tài chính ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định tín dụng của ngân hàng.
- Thứ ba: Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý được hiểu là một hệ thống luật và văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Trong nền kinh tế thị trường pháp luật có vai trò quan trọng, là một hàng rào pháp lý tạo ra một môi trường kinh doanh bình đẳng thuận lợi, bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của các chủ thể kinh tế, nhà nước, cá nhân công dân, bắt buộc các chủ thể phải tuân theo. Nhân tố pháp lý ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đó là sự đồng bộ thống nhất của hệ thống pháp luật, ý thức tôn trọng chấp hành nghiêm chỉnh những quy định của pháp luật và cơ chế đảm bảo cho sự tuân thủ pháp luật một cách nghiêm minh triệt để. Quan hệ tín dụng phải được pháp luật thừa nhận, pháp luật quy định cơ chế hoạt động tín dụng, tạo ra những điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng lành mạnh, phát huy vai trò đối với sự phát triển kinh tế xã hội, đồng thời duy trì hoạt động tín dụng được ổn định, bảo vệ quyền và lợi ích của các bên tham gia quan hệ tín dụng.