9. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượngthẩm định tín dụng của một số ngân
hàng trong và ngoài nước.
1.3.1 Kinh nghiệm thẩm định của một số ngân hàng nước ngoài
1.3.1.1. Ngân hàng Bangkok – Thái Lan (Nguồn: Thời báo ngân hàng , http://thoibaonganhang.vn ) http://thoibaonganhang.vn )
Trong những năm qua ngân hàng Bangkok được đánh giá là ngân hàng hàng đầu ở Thái Lan. Ngân hàng Bangkok cũng được đánh giá là ngân hàng có năng lực quản trị rủi ro tín dụng tốt. Trước đây, các bộ phận có liên quan đến quy trình tín dụng được gộp làm một thì hiện nay đã được tách hẳn thành hai bộ phận độc lập với nhau: bộ phận tiếp nhận và giải quyết hồ sơ và bộ phận thẩm định. Trong đó, bộ phận thẩm định phải có báo cáo thẩm định tín dụng, gồm: chiến lược và kế hoạch kinh doanh báo cáo xếp hạng rủi ro…Đây là một trong những thay đổi cơ bản của Bangkok Bank nhằm đảm bảo tính độc lập khách quan trong quá trình thực thi công việc.
Ngoài ra, chất lượng thẩm tín dụng của Ngân hàng Bangkok cũng ngày càng hoàn thiện hơn nhờ những biện pháp cải cách tổ chức hợp lý:
- Các bước thẩm định có chất lượng cao, không được xem xét đánh giá một cách phiến diện, dàn trải.
- Xây dựng một đội ngũ chuyên gia phản biện cho từng lĩnh vực, từng ngành nghề chuyên sâu, thuê thêm các chuyên gia tư vấn với những lĩnh vực mà đội ngũ nhân viên Ngân hàng không đảm trách được hoặc không chuyên sâu .
- Đưa ra các biện pháp phòng ngừa rủi ro, có sự phối hợp kiểm tra đánh giá, xếp loại ở mỗi giai đoạn chu kỳ của dự án nhằm đảm bảo dự án được thực hiện theo đúng các bản thiết kế và các bản thoả thuận.
- Tổng kết, đánh giá, rút kinh nghiệm giúp cho các dự án sau được xây dựng và thẩm định dựa trên kinh nghiệm của các dự án trước trong cùng một thời gian.
http://thoibaonganhang.vn )
Citibank được thành lập vào năm 1812 tại Mỹ với hơn nửa vốn thuộc về Citicorp, hiện nay đã có trên 3.400 chi nhánh và trụ sở trên 100 nước. itibank là ngân hàng của Mỹ đầu tiên hoạt động tại Châu Á vào năm 1902 và hiện nay đa phát triển rộng nhất trong khu vực Châu Á ở lĩnh vực tài chính với hơn 200 chi nhánh tại 21 nước. Các sản phẩm đơn lẻ của Citibank được thiết kế rất sáng tạo, linh hoạt và hoàn toàn phù hợp với các nhu cầu cá nhân của khách hàng. Bên cạnh đó, Citibank cũng là ngân hàng đi đầu trong việc quản trị rủi ro, thẩm định từ khâu cho vay theo các tiêu chuẩn và chính sách rủi ro và kiểm soát trên cơ sở tự đánh giá rủi ro thông qua các biện pháp:
- Xây dựng cơ cấu tổ chức quản lý tín dụng hợp lý phải đảm bảo gọn nhẹ. Hoạt động của các phòng ban, đơn vị kinh doanh được xác định, đánh giá thường xuyên; từ đó các quyết định điều chỉnh và sửa đổi hoạt động để giảm thiểu rủi ro được đưa ra.
- Không ngừng nâng cao tính tự chủ và tự chịu trách nhiệm của cán bộ làm công tác tín dụng
- Thường xuyên phân tích, lựa chọn khách hàng chiến lược, ngành hàng chiến lược
1.3.2. Kinh nghiệm thẩm định của một số Ngân hàng thương mại Việt Nam
1.3.2.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Nguồn: Thời báo ngân hàng , http://thoibaonganhang.vn )
Hiện nay công tác thẩm định cho vay tại hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam đang là mối quan tâm hơn bao giờ hết, bởi chất lượng thẩm định đang là vấn đề nhức nhối đối với các nhà quản lý cùng với tỷ lệ nợ xấu tăng cao, tình trạng không tuân thủ đúng quy trình thẩm định cho vay cũng như hàng loạt các vấn đề khác mà chất lượng thẩm định tín dụng là nguyên nhân sâu xa. Chính vì vậy NHNo&PTNT Việt Nam không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng thông qua các biện
pháp tích cực và đạt hiệu quả cao:
- Hoàn thiện, thực hiện nghiêm ngặt quy trình thẩm định: Ban hành hướng dẫn thực hiện cụ thể quy trình nghiệp vụ tín, Quy định về nhiệm vụ, phân công trách nhiệm, xác định rõ quan hệ điều hành từ Hội sở chính xuống cơ sở, Xử lý nghiêm các trường hợp làm sai quy trình, Hoàn thiện và nâng cao hệ thống thông tin xếp loại khách hàng.
- Có hệ thống thông tin đầy đủ, chính xác, cập nhật, kịp thời
- Lựa chọn các cán bộ có trình độ chuyên môn, có đạo đức tốt vào các vị trí phù hợp, có chính sách thu hút nhân tài
- Không ngừng nâng cao ý thức của cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng
1.3.2.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) (Nguồn: Thời báo ngân hàng , http://thoibaonganhang.vn )
Qua quá trình hoạt động và phát triển, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam không ngừng hoàn thiện và đổi mới phương pháp tổ chức thẩm định nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng bằng nhiều hình thức và phương pháp thực hiện :
- Ban hành Sổ tay tín dụng hướng dẫn cụ thể qui trình thẩm định nhằm tạo một khối thống nhất từ Hội sở tới các chi nhánh, phòng ban.
- Chuẩn hoá qui trình nghiệp vụ, quán triệt nâng cao hơn nữa vai trò quản trị điều hành của các cấp lãnh đạo, xác định rõ trách nhiệm và nhiệm vụ cụ thể của từng cán bộ tín dụng khi tham gia thẩm định.
- Áp dụng cơ chế phân tách trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay. Tách rời hai chức năng thẩm định và chức năng theo dõi, quản lý khoản cho vay tại các chi nhánh đồng thời cũng tách rời chức năng thẩm định và chức năng phê duyệt cho vay vượt thẩm quyền phán quyết của chi nhánh và tại Hội sở chính. Điều này nhằm tăng cường tính chính xác vừa đảm bảo tính độc lập tương
đối và khách quan trong thẩm định cho vay.
- Kiểm soát chặt chẽ giai đoạn trong và sau khi cho vay. Trên cơ sở kiếm tra đánh giá từ đó đưa ra các đề xuất hiệu quả và tổ chức thực thi nghiêm túc các biện pháp xử lý cũng như biểu dương, khích lệ đối với từng chi nhánh, phòng ban
1.3.2.3. Bài học kinh nghiệm rút ra cho BIDV Bảo Lộc
Kế thừa những kinh nghiệm trên, BIDV Bảo Lộc cần đưa ra một hướng đi đúng đắn trong công tác quản trị hệ thống nói chung và công tác thẩm định tín dụng phù hợp với điều kiện riêng của mình, cụ thể là:
- Không ngừng hoàn thiện và chuẩn hóa quy trình thẩm định, phương pháp thẩm định, đưa ra các tiêu chí và chỉ tiêu thẩm định phù hợp với đặc điểm riêng của chi nhánh.
- Nâng cao công tác kiểm soát ở tất cả các khâu trong công tác thẩm định. - Chú trọng đội ngũ nhân sự, xây dựng và đào tạo một đội ngũ chuyên viên khách hàng chuyên nghiệp từ khâu bán hàng, tìm kiếm khách hàng, thu thập hồ sơ, lập báo cáo thẩm định, trình thẩm định tín dụng. Bên cạnh đó cũng cần chuyên môn hóa chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban, đảm bảo sự thống nhất, phối hợp chặt chẽ trong quy trình tín dụng.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CHI NHÁNH BẢO LỘC