9. Kết cấu của luận văn
3.6. Liên hệ thực trạng nghiên cứu:
Qua phân tích thực trạng khả năng sinh lời của các NHTMNN ở chương 2 và thảo luận kết quả nghiên cứu nêu trên, tác giả tóm tắt một số nguyên nhân ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của NHTMNN tại BR-VT như sau:
3.6.1. Nguyên nhân chủ quan:
- Quy mô tài sản của các NHTMNN tại BR-VT có xu hướng tăng và tác động cùng chiều đến khả năng sinh lời của ngân hàng. Nguyên nhân có thể là do NHTMNN tận dụng được cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, nhân lực có sẵn,… nên việc gia tăng tổng tài sản làm giảm chi phí trung bình cho một đơn vị tài sản, và sau đó làm tăng lợi nhuận ngân hàng. Đặc biệt đối với các ngân hàng có quy mô lớn như Vietinbank, BIDV, Agribank có nhiều phòng giao dịch trên khắp cả tỉnh, sẽ giúp cho khách hàng dễ dàng trong việc giao dịch hơn, khách hàng không tốn nhiều thời gian để đến nơi giao dịch, do vậy thu hút được nhiều khách hơn.
- Nợ xấu chiếm tỷ trọng lớn trên tổng dư nợ là một trong những nguyên nhân ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của các NHTMNN và thực tế rủi ro tín dụng có tác động âm đến khả năng sinh lời của các NHTMNN tại BR-VT. Có nhiều nguyên nhân dẫn tới nợ xấu như từ phía người vay vốn, từ phía ngân hàng, thậm chí từ những bất ổn của nền kinh tế, yếu tố khách quan, thiên tai dịch bệnh.Trong trường hợp không có yếu tố tác động nào nhưng chỉ cần nguyên nhân khách quan như thiên tai cũng có thể tạo ra nợ xấu. Về phía khách hàng, nguyên nhân dẫn tới nợ xấu do khách hàng có tình hình tài chính không tốt, năng lực chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng, quản trị doanh nghiệp yếu, không thích ứng được với môi trường kinh tế thay đổi.Về phía ngân hàng, nợ xấu do chất lượng thẩm định không tốt, rủi ro đạo đức
của các cán bộ. Hiện tại, đã có nhiều cán bộ ngân hàng phải trả giá cho vấn đề này. Ngoài ra, một số NHTMNN thời gian qua có kết quả tăng trưởng tín dụng nóng nhưng tình hình quản trị chưa tốt dẫn tới những khoản nợ chưa đạt tiêu chuẩn. Bên cạnh đó, tín dụng tập trung vào lĩnh vực bất động sản quá lớn đặt sự an toàn của hệ thống các TCTD phụ thuộc vào thị trường bất động sản.
- Trong báo cáo đánh giá hoạt động của NHTMNN tại BR-VT giai đoạn
2010-2015, NHNN tỉnh BR-VT chỉ ra một trong những nguyên nhân chính làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu là do sự yếu kém của đội ngũ cán bộ tín dụng. Sự yếu kém ở đây bao gồm cả về năng lực và phẩm chất đạo đức. Một số cán bộ tín dụng non kém về trình độ, thiếu kiến thức, thiếu kinh nghiệm thì sẽ không có khả năng thẩm định và xử lý thông tin, đánh giá khách hàng thiếu chính xác, mức vay, lãi suất vay và kỳ hạn không phù hợp; dẫn đến chất lượng tín dụng thấp, rủi ro cao. Một số cán bộ tín dụng khác không tuân thủ theo đúng quy trình tín dụng như giải ngân trước khi hoàn thành chứng từ hay không kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn của người vay, dẫn đến việc mất vốn rất dễ xảy ra.
- Dư nợ tín dụng đối với bất động sản lớn, song chất lượng tín dụng thấp và đang có chiều hướng giảm do thị trường bất động sản suy giảm đang trở thành rủi ro rất lớn đối với các TCTD. Mặt khác, một số NHTMNN hỗ trợ khách hàng qua hình thức kinh doanh bất động sản mà không thực hiện đăng ký hoạt động kinh doanh, lách sang các hình thức cấp tín dụng khác, dẫn đến dễ xảy ra rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng này.
- Các NHTMNN tại BR-VT chưa tăng cường các dịch vụ có thu nhập từ phí thay vì các dịch vụ có thu nhập từ lãi của một ngân hàng truyền thống. Tính đa dạng hoạt động ngân hàng kém (chủ yếu là các dịch vụ truyền thống: huy động vốn, cho vay, thanh toán), quy mô nhỏ, chất lượng thấp, rủi ro cao, chưa tạo ra đột phá trong việc cung cấp những dịch vụ chưa cạnh tranh được với những ngân hàng lớn trong khu vực và trên thế giới. Mặt khác, đa dạng hóa thu nhập tác động cùng chiều với khả năng sinh lời của ngân hàng (biến ROA), vì vậy, các nhà quản lý ngân hàng cần
- Lạm phát có tác động cùng chiều đến khả năng sinh lời của các NHTMNN tại BR-VT. Trong giai đoạn nghiên cứu, các ngân hàng thương mại hội sở chính dự đoán được lạm phát, có các biện pháp phòng ngừa để khắc phục các tổn thất do lạm phát gây ra và sẽ điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, chỉ đạo các NHTM chi nhánh áp dụng mức lãi suất phù hợp để tăng doanh thu nhiều hơn chi phí.
3.6.2. Nguyên nhân khách quan:
Hệ thống thanh tra, giám sát hoạt động ngân hàng trên địa bàn tỉnh chưa phát huy được hiệu quả theo yêu cầu: Thanh tra, giám sát Chi nhánh chưa phát hiện được một số vụ việc nổi cộm ảnh hưởng đến hoạt động của hệ thống NHTM trên địa bàn tỉnh và chưa áp dụng các biện pháp mạnh như xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng để các NHTMNN cũng như NHTMCP trên địa bàn hoạt động nghiêm túc hơn. Qua báo cáo về tổng kết thi hành pháp luật xử lý vi phạm hành chính của NHNN tỉnh BR-VT, trong giai đoạn 2010 – 2016, qua công tác thanh tra, kiểm tra chưa phát sinh về việc xử phạt vi phạm hành chính đối với các NHTMNN tại BR-VT. Tuy nhiên, trên địa bàn tỉnh BR-VT đã phát sinh một số vụ việc nổi cộm như: một số cán bộ ngân hàng lợi dụng sơ hở trong việc ban hành cơ chế, chính sách để gửi – vay (quay vòng) để hưởng lợi cá nhân; một số nhân viên tín dụng có hiện tượng vi phạm quy chế cho vay trong việc giải quyết cho vay dự án đã gây thất thoát cho nhà nước hàng chục tỷ đồng (xảy ra tại Agribank BR-VT). 02 vụ việc trên đã bị khởi tố vụ án và khởi tố bị can.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trong chương này đã trình bày và thảo luận kết quả phân tích bộ dữ liệu về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của các NHTMNN tại BR-VT. Nghiên cứu sử dụng phần mềm STATA 13 để lựa chọn và quyết định mô hình hồi quy sử dụng trong nghiên cứu này và tiến hành đánh giá, kiểm tra để đảm bảo rằng kết quả là đáng tin cậy.
Kết quả nghiên cứu cho thấy kết quả mô hình Pool là mô hình phù hợp trong nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của các NHTMNN tại BR- VT với bộ dữ liệu được lấy từ các báo cáo tài chính giai đoạn 2010-2016 của các NHTMNN. Kết quả nghiên cứu đưa ra các yếu tố như LTA, LLPTL, NTA, CE, IR có mối quan hệ tương quan tới với khả năng sinh lời của ngân hàng (ROA, NIM) và có độ tin cậy từ 1% đến 10%. Đây là những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của NHTMNN tại BR-VT với độ tin cậy cao cho mô hình nghiên cứu. Nghiên cứu chưa tìm ra tác động của LOAN, LIQ, RGDP đến khả năng sinh lời của ngân hàng. Qua việc thảo luận kết quả nghiên cứu, tác giả chỉ ra một số nguyên nhân ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của ngân hàng, tạo tiền đề để tìm ra giải pháp nhằm nâng cao khả năng sinh lời của các NHTMNN tại BR-VT.
CHƯƠNG 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG SINH LỜI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC TẠI BÀ RỊA – VŨNG TÀU