7. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
2.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng chính sách tại NHCSXH – Chi nhánh
2.3.1.1 Phân theo đối tƣợng cho vay
Đối tƣợng cho vay của NHCSXH theo quy định của Thủ tƣớng chính phủ từng thời kỳ, áp dụng cho vay theo Quyết định ban hành nhƣ: Quyết định số 59/2015/QĐ –Ttg ngày 19/11/2015 chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2016-2020, Hộ nghèo làm nhà ở Quyết định số 167/2008/QĐ – Ttg ( giai đoạn 2), học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn Quyết định số 157/2007/QĐ – Ttg, ngƣời lao động đi làm việc ở nƣớc ngoài theo Nghị định số 61/2015/NĐ-CP ngày 09/07/2015 của Thủ tƣớng Chính phủ về chính sách hỗ trợ tạo việc làm và Quỹ quốc gia về việc làm, trồng rừng sản xuất, phát triển chăn nuôi theo nghị định số 75/2015/NĐ-CP ngày 09/09/2015 của Chính phủ giai đoạn 2015-2020… Nhìn chung đối tƣợng vay vốn của NHCSXH tỉnh Lâm Đồng đa dạng, số đối tƣợng hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác đƣợc cung cấp tín dụng chính sách chính đáng đến đúng các đối tƣợng thụ hƣởng. Thực hiện cho vay đến các đối tƣợng chính sách là hết sức cần thiết, việc đáp ứng nhu cầu tài chính đầy đủ sẽ góp phần phát triển kinh tế xã hội tại địa phƣơng.
2.3.1.2 Phân theo hệ số s dụng vốn
Bảng 2.4 T lệ hệ số s dụng vốn của Chi Nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng (2011-2016) Đơn vị: tỷ đồng, % Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015 2016 Dƣ nợ bình quân 1.728 1.874 1.967 2.078 2.265 2.497 Nguồn vốn bình quân 1.768 1.927 2.008 2.133 2.335 2.564 Hệ số s dụng vốn (%) 97.7 97.2 98 97.4 97 97.4
Phản ảnh tƣơng quan giữa dƣ nợ và nguồn vốn, cho biết mức độ sử dụng nguồn vốn vào hoạt động cho vay, cũng nhƣ khả năng cân đối nguồn vốn phục vụ cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Theo bảng 2.4 hiệu suất sử dụng vốn của NHCSXH tỉnh Lâm Đồng ở mức khá cao, trên 96%. Chi nhành NHCSXH tỉnh Lâm Đồng đã vận dụng tốt nguồn vốn đƣợc cấp, ủy thác để tăng cƣờng cho vay các đối tƣợng chính sách, nhƣng vẫn chú trọng đảm bảo chất lƣợng của các khoản cho vay, chủ động cho vay những đối tƣợng chính sách đủ điều kiện có phƣơng án sản xuất kinh doanh mang lại lợi nhuận cao cho các khoản vay.
2.3.1.3 Phân theo v ng quay vốn tín dụng
Bảng 2.5 : V ng quay vốn tìn dụng của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng (2011-2016) Đơn vị: t đồng, v ng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015 2016 Doanh số thu nợ 418 457 420 542 664 612 Dƣ nợ bình quân 1.728 1.874 1.967 2.078 2.265 2.497 Vòng quay vốn tín dụng 0.24 0.24 0.21 0.26 0.29 0.25
Nguồn: Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng
Đây là chỉ tiêu phản ảnh số vòng chu chuyển của vốn vay (thƣờng là 1 năm). Chỉ tiêu này càng tăng thì tính tổ chức, quản lý tín dụng càng tốt, chất lƣợng cho vay càng cao. Tuy nhiên, chỉ tiêu này chỉ phản ánh một cách tƣơng đối. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng của Chi nhánh NHCSHX tỉnh Lâm Đồng ở mức thấp, trung bình ¼ vòng một năm. Theo bảng 2.5 ta nhận thấy khả năng tiếp cận nguồn vốn của các hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác còn thấp.
2.3.1.4 Phân theo thời gian cho vay
- Cho vay trung hạn: Trên 12 tháng đến 60 tháng.
- Cho vay dài hạn: Trên 60 tháng (đối với cho vay để trang trải chi phí cho con em học phổ thông, sinh viên theo học tại các trƣởng trung cấp, cao đẳng, đại học).
NHCSXH và hộ vay thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào: - Mục đích sử dụng vốn vay của hộ vay.
- Thời hạn thu hồi vốn của phƣơng án đầu tƣ (chu kỳ sản xuất kinh doanh). - Khả năng trả nợ của hộ vay.
- Nguồn vốn cho vay của NHCSXH.
Hoạt động tín dụng chính sách phân theo thời gian cho vay trong những năm qua đã góp phần giúp cho những hộ nghèo, các đối tƣợng chính sách xã hội có kế hoạch hơn trong việc tích lũy tiết kiệm, có ý thức hơn trong việc trả nợ và sử dụng đồng vốn hiệu quả. Việc phân kỳ hạn trả nợ theo quý, theo năm cũng đã góp phần giảm áp lực trả nợ khi khoản vay đến kỳ hạn kết thúc khoản vay.
Việc phân theo thời gian cho vay giúp NHCSXH tỉnh Lâm Đồng có thể đánh giá khả quan hơn về khả năng trả nợ đối với từng khách hàng, và phân loại nợ tốt hơn. Xét về thời hạn cho vay ngắn hạn là 21 tỷ đồng, chiếm 0.8% tổng dƣ nợ, dƣ nợ trung, dài hạn là 2.606 tỷ đồng chiếm 99.2% tổng dƣ nợ. Chúng ta có thể thấy rằng hoạt động tín dụng trung, dài hạn chiếm đa phần, điều này cho thấy các khoản cho vay tại NHCSXH tỉnh Lâm Đồng chủ yểu tập trung đầu tƣ buôn bán nhỏ, nông dân tự sản xuất. Tuy nhiên, trồng trọt, thƣơng mại và chăn nuôi đều là những hoạt động đƣợc đánh giá khá cao và đều nằm trong nhóm đầu khi xét đến khía cạnh mang lại nguồn thu nhập cho hộ gia đình.
2.3.1.5 Phân theo chƣơng trình cho vay
Hiện nay tại NHCSXH tỉnh Lâm Đồng thực hiện 12 chƣơng trình tín dụng chính sách, việc thực hiện kế hoạch tín dụng các chƣơng trình đến 31/12/2016 dƣ nợ là 2.626 tỷ đồng, tăng 257 tỷ đồng (+10.9%) so với năm trƣớc, đạt 100% kế hoạch, tập trung chủ yếu cho vay ở 05 nhóm chƣơng trình: hộ nghèo 44 tỷ, hộ cận nghèo 51 tỷ đồng, hộ mới thoát nghèo 128 tỷ đồng, nƣớc sạch và vệ sinh môi
trƣờng nông thôn là 87 tỷ đồng, hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn 27 tỷ đồng.
Cho vay hộ nghèo: dƣ nợ 396 tỷ đồng (chiếm 15.1%). Số hộ nghèo theo tiêu chuẩn tại Quyết định số 09/2015/QĐ-TTg đến cuối năm 2016 còn khoảng 5700 hộ, chiếm tỷ lệ 1.9% số hộ toàn tỉnh. Số hộ nghèo vay vốn đến cuối năm 2016 là 17.442 hộ. Trong đó: Số hộ nghèo có tên trong danh sách là 5.230 hộ, chiếm 30%, số hộ đã thoát nghèo nhƣng vẫn còn dƣ nợ là 8.581 hộ, chiếm 49.2%; số hộ nghèo phát sinh bổ sung trong năm theo văn bản 5889/VPCP-KTTH là 3.631 hộ, chiếm 20.8%. Dƣ nợ bình quân trên hộ đến cuối năm 2016 là 24.46 triệu đồng.
Thực hiện Quyết định 20/QĐ-UB của UBND tình Lâm Đồng về chƣơng trình giảm nghèo nhanh và bền vững trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng đối với 29 xã nghèo có tỷ lệ hộ nghèo trên 30% số hộ. Theo đó, UBND tỉnh sẽ hỗ trợ toàn bộ lãi suất trên dƣ nợ 10 triệu đồng/hộ, thời gian tối đa 2 năm cho hộ nghèo theo chuẩn tại 29 xã nghèo vay vốn NHCSXH; đến 31/12/2016 dƣ nợ cho vay hộ nghèo đƣợc ngân sách tỉnh hỗ trợ lãi suất là 2,975 tỷ đồng/299 hộ.
Về chƣơng trình cho vay theo Nghị quyết 30a/2008/NQ-CP tại huyện Đam Rông: Dƣ nợ đến 31/12/2016 là 200 triệu đồng/20 hộ.
Cho vay hộ cận nghèo: Dƣ nợ 617 tỷ đồng, chiếm 23.5% dƣ nợ kế hoạch. Số hộ cận nghèo theo tiêu chuẩn tại Quyết định số 09/2015/QĐ-TTg đến cuối năm 2016 còn khoảng 7.525 hộ, chiếm tỷ lệ 2.5% số hộ toàn tỉnh. Số hộ cận nghèo còn dƣ nợ là 25.539 hộ, trong đó số hộ cận nghèo có tên trong danh sách là 6.200 hộ, chiếm 24,3%, số hộ đã thoát cận nghèo nhƣng còn dƣ nợ là 10.200 hộ, chiếm 24.3%, số hộ cận nghèo phát sinh trong năm đƣợc bổ sung theo văn bản 5889/VPCP-KTTH là 9.139 hộ, chiếm 35.8%. Dƣ nợ bình quân 25,9 triệu đồng/hộ.
Cho vay hộ mới thoát nghèo: Dƣ nợ 235 tỷ đồng, chiếm 4,6% dƣ nợ kế hoạch. Trong năm 2016 ngoài dƣ nợ Tổng giám đốc giao là 90 tỷ đồng, chi nhánh tỉnh Lâm Đồng đã thực hiện điều chỉnh từ các chƣơng trình khách sang để cho vay là 38 tỷ đồng. Số hộ mới thoát nghèo còn dƣ nợ đến cuối năm là 2.899 hộ, chiếm 9.18% số hộ thoát nghèo của tỉnh. Dƣ nợ bình quân 36.71 triệu đồng/hộ.
Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn: dƣ nợ 392 tỷ đồng, chiếm 14.9% dƣ nợ kế hoạch. Số hộ gia đình còn dƣ nợ đến cuối năm 2016 là 17.062 hộ, chiếm tỷ lệ 6.5% số hộ trên địa bàn; số HSSV dƣ nợ đến cuối năm 2016 là 21.500 HSSV. Số HSSV đã hoàn tất nhận nợ năm 2016 là 3.500 sinh viên.
Qua tổng hợp từ cơ sở, nhu cầu vốn để cho vay học sinh sinh viên năm 2017 triệu đồng/8000 sinh viên, trong đó:
Số HSSV tiếp tục nhận tiền vay học kỳ II (2016-2017): 37.000 triệu đồng/7000 HSSV.
Số HSSV tiếp tục nhận tiền vay học kỳ I (2017-2018): 29 tỷ đồng/5.500 HSSV.
Số HSSV mới trúng tuyển đủ điều kiện vay vốn học kỳ I (2017-2018): 20 tỷ đồng/3.500 HSSV.
Cho vay giải quyết việc làm: dƣ nợ 80 tỷ đồng, chiếm 3.1% dƣ nợ kế hoạch. Số cơ sở SXKD đang còn dƣ nợ đến cuối năm 2016 là 33 cơ sở, số hộ gia đình đang còn dƣ nợ đến cuối năm 2016 là 1.742 hộ; số lao động đƣợc giải quyết việc làm đến cuối năm 2016 là 21.493 lao đồng. Nhu cầu vay vốn để giải quyết việc làm trong năm 2017 là 1.000 hộ, với nguồn vốn 30 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn Chi nhánh thu hồi nợ để cho vay quay vòng là 18 tỷ đồng, nguồn vốn bổ sung Quỹ quốc gia về việc làm năm 2017 là 12 tỷ đồng.
Cho vay đối tƣợng chính sách đi lao động có thời hạn ở nƣớc ngoài: dƣ nợ là 15 tỷ đồng, chiếm 0.6% dƣ nợ kế hoạch. Số lao động đang còn dƣ nợ đến cuối năm 2016 là 132 lao động, giảm so với số lao động dƣ nợ đến cuối 2016 là 38 lao động; Theo kế hoạch của UBND tỉnh Lâm Đồng, năm 2017 số lao động đi xuất khẩu lao động của tỉnh khoảng 800 lao động, dự kiến số lao động có nhu cầu vay vốn và đủ điều kiện vay vốn là 50 lao động.
Cho vay uất khẩu lao động tại huyện nghèo theo quyết định số 71/2011/QĐ-TTg: Số lao động đƣợc phê duyệt theo đề án dự kiến đi xuất khẩu lao động trong năm 2016 là 20 lao động, chiếm 3.3% trên tổng lao động đƣợc phê
duyệt theo Đề án dự kiến đi xuất khẩu lao động. Trong năm 2016 Chi nhánh không phát sinh cho vay.Đến 31/12/2016 dƣ nợ đạt 159 triệu đồng/ 5 hộ.
Cho vay Chƣơng trình Nƣớc sạch và vệ sinh môi trƣờng nông thôn: Dƣ nợ 338 tỷ đồng, chiếm 12.9% dƣ nợ kế hoạch. Số hộ gia đình đang còn dƣ nợ đến cuối năm 2016 là 25.654 hộ, chiếm tỷ lệ 8.5% số hộ trên địa bàn; số công trình nƣớc sạch đang còn dƣ nợ cuối năm 2016 là 25.520 công trình; số công trình cho vay năm 2016 là 9.316 công trình, số công trình vệ sinh cho vay trong năm 2016 là 9.299 công trình. Đến cuối năm 2016, số hộ ở vùng nông thôn đang sử dụng công trình nƣớc sạch là 154.200 hộ, chiếm 85% số hộ gia đình ở nông thôn trên địa bàn; số hộ gia đình ở nông thôn đang sử dụng công trình vệ sinh là 106.400, chiếm 58% số hộ gia đình ở nông thôn trên địa bàn (theo số liệu báo cáo của trung tâm NS&VSMT nông thôn trên địa bàn).
Cho vay hộ gia đình sản uất, kinh doanh tại vùng khó khăn: dƣ nợ 489 tỷ đồng, chiếm 18.6% dƣ nợ kế hoạch. Số hộ gia đình SXKD tại VKK còn dƣ nợ đến cuối năm 2016 là 21.781 hộ, chiếm tỷ lệ 10.3% số hộ gia đình SXKD tại VKK trên địa bàn. Dƣ nợ bình quân trên hộ là 33 triệu đồng.
Cho vay thƣơng nhân hoạt động thƣơng mại tại vùng khó khăn: dƣ nợ 8 tỷ đồng, chiếm 0.3% dƣ nợ kế hoạch. Hiện nay tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng chƣa phát sinh dƣ nợ cho vay đối với thƣơng nhân là tổ chức kinh tế; số thƣơng nhân là cá nhân vay vốn đến cuối 2016 là 291 khách hàng, chiếm tỷ lệ 3,6% số thƣơng nhân là cá nhân trên địa bàn.
Cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định số 167/2008/QĐ- TTg: dƣ nợ 37 tỷ đồng, chiếm 1,4% dƣ nợ kế hoạch. Số hộ vay vốn đến cuối năm 2015 là 4.312 hộ.Theo số liệu của Sở Lao động Thƣơng binh và xã hội số hộ nghèo cần hỗ trợ làm nhà và có nhu cầu vay vốn làm nhà ở giai đoạn 2 của tỉnh là 3.750 hộ. Kế hoạch dƣ nợ cho vay vốn hộ nghèo về nhà ở năm 2017 là 40 tỷ đồng.
Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn theo Quyết định số 32, 54/2012/QĐ-TTg: dƣ nợ 7 tỷ đồng, đạt 100% kế hoạch, chiếm tỷ lệ 0.3% dƣ nợ kế hoạch. Số hộ vay vốn còn dƣ nợ đến cuối 2016 là 1.300 hộ.
Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số theo Quyết định số 755/2012/QĐ- TTg: dƣ nợ 13 tỷ đồng/754 hộ vay vốn, chiếm tỷ lệ 0.5% dƣ nợ kế hoạch.
2.3.1.6 Phân theo nợ quá hạn, nợ bị chiếm dụng
Tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng đến 31/12/2016 nợ quá hạn là 5 tỷ, chiếm tỷ lệ 0.2% tổng dƣ nợ. Việc tập trung thu hồi và xử lý nợ quá hạn đƣợc triển khai thực hiện theo đơn vị hành chính 12/12 huyện, thành phố: 06 đơn vị có tỷ lệ nợ quá hạn nhỏ hơn 0.2%, 05 đơn vị có tỷ lệ nợ quá hạn 0.2% đến 2.15%, 01 đơn vị có tỷ lệ nợ quá hạn 0.33%. 42 xã trong tỉnh không có nợ quá hạn, chiếm 26.8% số xã; số xã có tỷ lệ nợ quá hạn nhỏ hơn 0.5% là 91 xã, chiếm 61.9% số xã, số xã có tỷ lệ quá hạn từ 0.5% đến 1% là 13 xã, chiếm 8.8%; có 1 xã có tỷ lệ nợ quá hạn trên 1%.
Bảng 2.6T lệ nợ quá hạn, nợ chiếm dụng NHCSXH tại Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng. Đơn vị: tỷ đồng, % S T T Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015 2016 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ 1 Nợ quá hạn 2.8 1.5 2.6 1,3 2.2 1 8 0.6 7 0,3 5 0.2 2 Nợ khoanh 3 0.2 3 0.15 2 0.01 6 0.3 7 0.3 7 0.3 3 Nợ bị chiếm dụng 0.1 0.01 0.09 0.005 0.08 0.004 0 0 0 0 0 0
Nguồn: Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng
NHCSXH thực hiện ủy thác thông qua các tổ chức chính trị - xã hội, bao gồm: Hội Liên hiệp phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn thanh niên
cộng sản Hồ Chí Minh và để đánh giá đầy đủ hơn hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHCSXH Tỉnh Lâm Đồng cần xét đến thực trạng nợ xấu.
Trong năm 2012, theo chỉ đạo của Tổng giám đốc NHCSXH tại văn bản 3635/NHCS-TDNN ngày 19-11/2012 về việc xây dụng Phƣơng án, Đề án củng cố và nâng cao chất lƣợng tín dụng, quy định: các xã có tỷ lệ nợ quá hạn từ 2% tổng dƣ nợ trở lên thì Giám đốc NHCSXH cấp huyện phải xây dựng Phƣơng án củng cố, nâng cao chất lƣợng tín dụng. Qua bảng số liệu 2.3 ta thấy nợ xấu tại Chi nhánh NHCSXH Tỉnh Lâm Đồng giải đoạn 2011-2016 ở mức kiểm soát đƣợc, và thấp hơn chỉ tiêu do NHCSXH Việt Nam quy định cụ thể là 2%. Qua các năm Chi nhánh thực hiện đôn đốc thu hồi nợ xấu, thực hiện chính sách về xử lý rủi ro:
- Về xử lý nợ rủi ro: Chi nhánh đã phối hợp với Hội đoàn thể cấp xã, UBND cấp xã và các ngành có liên quan lập hồ sơ xử lý rủi ro 1.336 trƣờng hợp, số tiền là 20 tỷ đồng ( gốc 18 tỷ đồng, lãi 2 tỷ đồng), trong đó: xóa nợ 174 trƣờng hợp, số tiền 2 tỷ đồng, đề nghị khoanh nợ 69 trƣờng hợp, số tiền 1.4 tỷ đồng ( gốc 1.2 tỷ đồng, lãi 0.2 tỷ đồng); xử lý gia hạn nợ rủi ro 904 trƣờng hợp, số tiền 14 tỷ đồng, đề nghị xóa nợ cho 190 trƣờng hợp nợ tồn đọng không có khả năng thu hồi.
- Việc xử lý nợ rủi ro kịp thời nhằm góp phần giúp các đối tƣợng vay vốn