3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA HOẠT
3.2.6. Chính sách sản phẩm:
• Đối với sản phẩm Nhà mới, Ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ tốt hơn đối với các chủ đầu tư, đặc biệt là các chủ đầu tư có uy tín đang xây chung cư cao tầng. Đây chính là cầu nối giúp Ngân hàng có thể tiếp cận tốt nhất tới những khách hàng tiềm năng. Mặt khác, quan hệ tốt với chủ đầu tư, họ sẽ hợp tác với Ngân hàng khi Ngân hàng yêu cầu bàn giao giấy tờ nhà của Ngân hàng sau khi chung cư xây xong cho Ngân hàng (yếu tố tốt để đảm bảo khoản vay). Ngân hàng Techcombank cũng có thể cân nhắc cách làm khá thành cơng của ngân hàng ACB và Sacombank là thành lập trung tâm giao dịch bất động sản để hỗ trợ khách hàng trong việc tìm kiếm một căn nhà như ý. Tuy nhiên, vấn đề khó khăn nhất khơng phải là việc thành lập trung tâm mà là phương thức duy trì sao cho trung tâm hoạt động ln hiệu quả, có sự phối hợp nhịp nhàng giữa bộ p hận cho vay tiêu dùng và trung tâm. Việc thành lập một trung tâm giao dịch cũng sẽ giúp Khách hàng có được những thơng tin xác thực nhất, đầy đủ nhất về thị trường nhà đất, trên cơ sở đó có thể chọn mua những ngơi nhà phù hợp thơng qua hợp đồng tín dụng với Techcombank. Đây cũng là một biện pháp tốt nhằm khẳng định thương hiệu Techcombank, một ngân hàng đơ thị hàng đầu.
• Đối với sản phẩm xe hơi, có 2 đề xuất. Trước hết, tại thời điểm hiện tại cần xây dựng lại mối quan hệ với các hãng xe, một điều mà Techcombank đã bị các đối thủ khác bỏ xa trong thời gian qua. Các đối tác Techcombank có thể xem xét là đại lý phân p hối sản p hẩm cho các hãng Mitsubishi, Ford, Toyota, BMW, Mercedes, Daewoo, Isuzu, Mazda. Hơn thế nữa, hiện nay các hãng xe đang có những chiến dịch giảm giá rầm rộ, nếu khách hàng lại có thêm cơ hội vay tiền ưu đãi từ Ngân hàng nữa thì việc tiêu thụ sẽ khả quan hơn. Thứ hai, để phù hợp hơn với chính
sách Chính phủ đã đề ra là cho nhập xe cũ, Techcombank nên xem xét lại sản phẩm cho vay ơ tơ xịn. Có thể sửa đổi thành cho vay với cả khách hàng mua ô tô cũ. Tuy nhiên cần phải xem xét rất cẩn trọng các qui định của khoản vay này vì đây là một khoản vay có độ rủi ro cao
• Đối với sản phẩm cho vay Du học, trước mắt Ngân hàng nên xây dựng mối quan hệ tốt hơn với các công ty tư vấn du học, với các trường đại học có đào tạo khố Cao học hợp tác với nước ngồi... Techcombank nên chú trọng hơn đến dịch vụ hỗ trợ du học, ví dụ như xác nhận năng lực tài chính cho khách hàng khi xin visa (phát hành thư bảo lãnh thanh toán, xác nhận số dư tiền gửi, xác nhận hạn mức tín dụng…), tìm hiểu và xúc tiến các sản phẩm mới như tiết kiệm tích lũy dành cho cha mẹ du học sinh, những người có mong ước cho con cái đi du học.
• Đối với sản phẩm Gia đình trẻ, tuy được Techcombank kì vọng sẽ là một sản phẩm mới, có tính đột phá trên thị trường nhưng kết quả thu được sau một năm triển khai lại rất khiêm tốn. Trên thực tế, gia đình trẻ là một đối tượng rất tiềm năng và có nhu cầu vay lớn. Tuy nhiên rất ít khách hàng đáp ứng được nhưng yêu cầu của Techcombank. Ngân hàng nên xem xét chỉnh sửa lại điều lệ cho vay của sản phẩm này, có thể chỉ qui định hoặc vợ hoặc chồng có trình độ từ cao đẳng trở lên. Ngân hàng cũng nên xem xét lại qui định cả hai vợ chồng đều phải được trả lương qua tài khoản tại Techcombank. Trên thực tế đây là một điểm rất khó thực hiện do mỗi cơng ty có một chính sách trả lương qua tài khoản khác nhau, tại các ngân hàng khác nhau. Ngân hàng có thể chọn cách khác để kiểm soát rủi ro.
nhập trang trải nhu cầu trả nợ của mình. Món vay càng lớn hoặc mục đích tiêu dùng lâu dài thì việc xác định thời hạn vay linh hoạt, p hù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng sẽ giúp khách hàng thoải mái hơn trong việc trả nợ. Trên cơ sở tham khảo thời hạn cho vay tại một số ngân hàng trên địa bàn cũng như căn cứ vào khả năng kiểm sốt rủi ro của Ngân hàng, tơi thấy:
o Sản phẩm Nhà mới nên có thời hạn dài hơn là 15 năm. Điều này sẽ giúp cho người dân có thu nhập thấp hoặc người trẻ tuổi có nhu cầu mua các căn hộ chung cư cao cấp có điều kiện trả góp với thời hạn dài
o Sản phẩm Ơ tơ xịn nên kéo dài thời hạn ra 5 năm. Trong điều kiện hiện nay, khi mà giá trị mua xe hơi là tương đối lớn thì thời hạn vay vốn 3 năm sẽ gây áp lực và khó khăn đối với khách hàng. o Sản phẩm Du học nên có thời hạn 10 năm. Du học sinh thông
thường phải cần đến 3-6 năm sau khi tốt nghiệp mới có thể đạt được những thành cơng nhất định trong cơng việc, tích lũy đủ tiền để trả nợ. Nếu bắt buộc phải trả nợ 2 năm sau khi tốt nghiệp thì sẽ rất khó khăn cho du học sinh và gia đình.
Mục lục
CHƯƠNG I.TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA
NHTM..................................................................................................... 2
1.1. LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. ...................................................................................... 2
1.1.2. Hoạt động cho vay của Ngân hàng .............................................. 2
1.1.2. Phân loại hoạt động cho vay của NHTM ..................................... 3
1.2. CHO VAY TIÊU DÙNG .................................................................. 5
1.2.1. Định nghĩa ................................................................................. 5
1.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng .................................................. 6
1.2.3. Phân loại cho vay tiêu dùng ........................................................ 9
1.2.4. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng .................................... 13
1.3. NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG. ...................................................................... 14
1.3.1. Khái niệm ................................................................................ 14
1.3.2. Những nhân tố ảnh hưởng tới khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM............................................................. 14
1.2.2.1. Môi trường vĩ mô. ................................................................. 14
1.2.2.2. Mơi trường vi mơ .................................................................. 16
1.3.3. Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. .......................................... 18
1.3.4. Vận dụng mơ hình SWOT trong phân tích năng lực cạnh tranh của Ngân hàng. ........................................................................................ 21
1.3.5. Các biện pháp nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. .................................... 22
CHƯƠNG II. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TECHCOMBANK.......................................... 24
2.1.2. Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Techcombank .................................. 25
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Techcombank.................... 28
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn. ....................................................... 29
2.1.3.2. Hoạt động sử dụng vốn .......................................................... 29
2.1.3.3. Các hoạt động khác................................................................ 32
2.2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HỘI SỞ NHTMCP KĨ THƯƠNG VIỆT NAM .......................................................................... 35
2.2.2. Qui trình tín dụng tiêu dùng ...................................................... 38
2.2.2.1. Tiến trình thực hiện ............................................................... 38
2.2.2.2. Cơ cấu tổ chức ...................................................................... 42
2.2.2.3. Hệ thống tính điểm xếp hạng khách hàng................................ 43
2.2.3. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Techcombank ......................... 44
2.2.3.1. Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay .... 44
2.2.3.2. Thu lãi CVTD tại Hội sở Techcombank.................................. 46
2.2.3.3. Cơ cấu cho vay tiêu dùng ....................................................... 47
2.2.3.4. Số lượng các khoản vay tiêu dùng .......................................... 50
2.2.3.5. Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD/Tổng dư nợ cho vay.......................... 50
2.2.4. Một số đánh giá chung về hoạt động CVTD tại hội sở Techcombank. ............................................................................................................. 52
2.2.4.1. Đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong hoạt động cho vay tiêu dùng. ..................................................................... 52
2.2.4.2. Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng. ................. 53
2.2.5. Phân tích mơ hình SWOT............................................................. 54
2.5.1. Khó khăn ..................................................................................... 55
2.5.2. Thuận lợi ..................................................................................... 57
2.5.3. Thách thức................................................................................... 57
2.5.4. Cơ hội. ........................................................................................ 58
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TECHCOMBANK.................................................................... 59
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TECHCOMBANK TRONG THỜI GIAN TỚI. .... 59
3.1.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
Techcombank. ................................................................................... 59
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng trong thời gian tới. .................................................................................................... 61
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TECHCOMBANK TRONG THỜI GIAN TỚI. .............................................................................. 62
3.2.1. Tăng vốn tự có của Ngân hàng. ................................................. 62
3.2.2. Chính sách khách hàng ............................................................. 63
3.2.3. Chính sách nhân sự................................................................... 64
3.2.4. Chất lượng dịch vụ ................................................................... 65
3.2.5. Thị trường mục tiêu .................................................................. 67