Đối với hệ thống ngân hàng

Thứ nhất, xây dựng khung chiến lược về ngân hàng xanh và các quy định nội bộ về quản lý rủi ro môi trường và xã hội.

Các ngân hàng cần tập trung xây dựng khung chiến lược về ngân hàng xanh, tín dụng xanh. Dựa trên những chỉ đạo, hướng dẫn từ cơ quan quản lý và tuỳ thuộc vào định hướng kinh doanh, phân khúc thị trường, sản phẩm và khách hàng mục tiêu, năng lực cũng như thế mạnh của mình mà từng ngân hàng cần xây dựng khung chiến lược về ngân hàng xanh và lộ trình theo cấp độ phù hợp để phát triển ngân hàng xanh toàn diện. Đồng thời, các ngân hàng cần phải chủ động nghiên cứu để xây dựng, và hoàn thiện các hệ thống tiêu chí đánh giá rủi ro về môi trường – xã hội một cách toàn diện trong quy trình thẩm định cấp tín dụng hoặc hoạt động đầu tư, mở rộng thêm các sản phẩm dịch vụ của mình, phải kết hợp đánh giá rủi ro môi trường như một phần trong đánh giá rủi ro tín dụng của ngân hàng. Hệ thống này sẽ giúp ngân hàng đánh giá, đo lường và phân loại một cách chính xác, đầy đủ các mức độ rủi ro về môi trường của dự án, để tiến hành hạn chế hoặc từ chối khi có rủi ro cao, tác động xấu.

Theo đó, các ngân hàng nên:

(1) Phân công vai trò và trách nhiệm rõ ràng ở cấp hội đồng quản trị và trên tất cả các lĩnh vực chức năng để đáp ứng các mục tiêu chiến lược của ngân hàng về tính bền vững. Thiết lập hệ thống quản lý hiệu quả và phân bổ nguồn lực đầy đủ. Tăng cường trách nhiệm của Hội đồng quản trị liên quan đến quản lý rủi ro. Xác định các nhiệm vụ cụ thể của Hội đồng quản trị và các ủy ban, cơ quan quản lý và giám sát cấp cao của Hội đồng quản trị. Cải thiện các yếu tố chính của khuôn khổ quản trị công ty, chẳng hạn như văn hóa rủi ro, khẩu vị rủi ro hoặc liên quan đến khả năng

97

chấp nhận rủi ro của các ngân hàng. Tăng cường nội bộ cơ chế kiểm soát của các ngân hàng.

(2) Thiết lập các chính sách, hệ thống quản lý hiệu quả, bao gồm kiểm soát rủi ro, tuân thủ và các thủ tục đảm bảo của bên thứ ba để đảm bảo rằng các mục tiêu và chỉ tiêu phát triển bền vững được tích hợp vào tất cả các quá trình ra quyết định trong toàn ngân hàng. Nó đòi hỏi một văn hóa kinh doanh và thực hành hàng ngày, trong đó tất cả nhân viên hiểu vai trò của họ trong việc thực hiện mục tiêu của ngân hàng và tích hợp tính bền vững trong công việc của họ. Giáo dục và đào tạo nhân viên để phát triển nhận thức và chuyên môn phù hợp, đặc biệt về các vấn đề bền vững liên quan đến lĩnh vực công việc tương ứng của họ.

(3) Tích cực trao đổi thông tin và tích hợp hiệu suất liên quan đến các mục tiêu bền vững của ngân hàng và khả năng lãnh đạo ngân hàng có trách nhiệm vào các đánh giá hiệu quả hoạt động, các chế độ đãi ngộ và các quyết định thăng tiến

Thứ hai, thành lập đơn vị chuyên trách để triển khai và giám sát hoạt động ngân hàng xanh

Ngân hàng cũng nên thành lập đơn vị chuyên trách về quản lý rủi ro môi trường từ cấp trụ sở đến các chi nhánh để thực hiện và giám sát hoạt động ngân hàng xanh. Học hỏi từ kinh nghiệm từ các ngân hàng trên thế giới, một bộ phận chuyên trách một khi được thành lập sẽ nhằm đưa ngân hàng trở thành một doanh nghiệp dẫn đầu trong các cam kết đối với môi trường, xã hội và tài chính bền vững. Bộ phận chuyên trách của ngân hàng có chuyên môn và kinh nghiệm phù hợp sẽ giúp ngân hàng có được các quyết định đúng đắn trong việc thẩm định các vấn đề liên quan đến môi trường, cũng như đào sâu về việc đánh giá sự tác động tới môi trường xã hội của các kế hoạch tài chính trong các dự án, dịch vụ của ngân hàng để giúp khách hàng tập trung vào các mục tiêu dài hạn của phát triển bền vững. Sau khi nghiên cứu, đánh giá tác động môi trường, bộ phận chuyên trách sẽ thực hiện tư vấn cho khách hàng, hỗ trợ khách hàng nghiên cứu, triển khai các giải pháp và dịch vụ cho nhà đầu tư để đối phó với biến đổi khí hậu và các thách thức về môi trường khác. Bộ phận chuyên trách cũng có nhiệm vụ đào tạo và xây dựng các chính sách, quy trình thống nhất, tập hợp,

98

khuyến khích các sáng kiến nội bộ để toàn bộ ngân hàng với các đơn vị thành viên của nó cùng nhau giảm thiểu tác động của ngân hàng tới môi trường.

Bộ phận chuyên trách cũng có trách nhiệm báo cáo và phối hợp chặt chẽ với các cơ quan quản lý trong việc theo dõi các khoản tín dụng, đánh giá và báo cáo về việc thực hiện sử dụng nguồn vốn vay của doanh nghiệp để có các giải pháp kịp thời ngăn chặn hoặc xử lý đối với khoản vay sử dụng sai mục đích, gây hậu quả hoặc tác động nghiêm trọng đến môi trường - xã hội. Điều này mang đến lợi ích cho doanh nghiệp, và cũng gián tiếp tác động giảm thiểu rủi ro, tăng cường sự ổn định tài chính và bảo vệ thương hiệu của ngân hàng trên thị trường để phát triển bền vững.

Thứ ba, xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng xanh phù hợp và toàn diện

Các ngân hàng Việt Nam nên thay đổi quan điểm và nhận thức về những người được lợi từ tín dụng xanh, tín dụng có trách nhiệm và các chương trình tín dụng thân thiện với môi trường. Tín dụng xanh chưa phát triển ở Việt Nam do các ngân hàng chưa nhận thức đầy đủ về bản chất của nó, coi nó là “sự ưu ái” của Chính phủ và xã hội là người hưởng lợi chính chứ không phải tư lợi của ngân hàng. Quan điểm này nên được thay đổi. Pháp luật luôn đi sau cuộc sống, vì vậy nếu có thể tạo ra các mô hình tín dụng xanh thành công thì có thể nhanh chóng thuyết phục các nhà hoạch định chính sách sớm thông qua các cơ chế khuyến khích nhằm đơn giản hóa thủ tục phê duyệt các dự án xanh, phí / lệ phí / thuế đối với tín dụng xanh cũng sẽ cạnh tranh hơn và tiết kiệm, phù hợp.

Chính sách tín dụng xanh cần phải dựa trên khung chiến lược chung của ngân hàng, căn cứ trên định hướng kinh doanh, phân khúc thị trường cũng như khách hàng mục tiêu và sản phẩm lợi thế, và dựa trên năng lực và thế mạnh của mình. Nó phải bao hàm được tất cả phương thức tài trợ vốn hoặc cho vay có tính đến tác động môi trường, chú trọng phát triển bền vững. Thông thường, chính sách tín dụng cần phải có các nội dung như: Mục tiêu, định hướng hoạt động tín dụng, đối tượng khách hàng, quy mô, giới hạn tín dụng, lãi suất và phí, thời hạn, kỳ hạn, tài sản đảm bảo cũng như cơ chế dành cho các khoản tín dụng có vấn đề, chính sách cho vay cụ thể cho từng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác nhau… Đồng thời, chính sách phải phù hợp với khuôn khổ pháp lý quốc gia, và tiến tới đáp ứng được các quy chuẩn quốc tế.

99

Thứ tư, đa dạng hoá các sản phẩm xanh

Ngân hàng cần chú trọng nghiên cứu, khảo sát khách hàng, học hỏi và nắm bắt xu thế để đưa ra và đa dạng hoá các sản phẩm xanh phù hợp, đáp ứng được nhu cầu của thị trường và làm thoả mãn nhiều đối tượng khách hàng đặt trên tương quan với nguồn lực của mình. Đa dạng nhưng không giàn trải, có nhiều sản phẩm nhưng cũng có những sản phẩm lợi thế phát huy được tiềm năng và tận dụng được các yếu tố có sẵn để thu hút và giữ chân được khách hàng. Đồng thời cần chú trọng hoạt động marketing những sản phẩm mới này đến gần hơn với khách hàng. Các NHTM cần phải kiên trì và có nhiều giải pháp tiếp thị, đưa ra các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng, như: sinh viên, giới trẻ, công nhân, viên chức, người làm kinh doanh,… với đa dạng các kênh tiếp thị khác nhau.

Thứ năm, nâng cao năng lực cạnh tranh về ngân hàng xanh

Năng lực này bao gồm năng lực về vốn, nhân lực và công nghệ.

Về nhân lực: Xây dựng nguồn nhân lực chất lượng cao được đào tạo bài bản giàu kinh nghiệm, phục vụ công tác quản lý rủi ro và đặc biệt là thẩm định cấp tín dụng tại các cơ sở Ngân hàng. Công tác đào tạo về quản trị rủi ro môi trường, xã hội cho toàn thể các cán bộ, nhân viên ngân hàng cần được thường xuyên chú trọng thực hiện để cả hệ thống hoạt động hiệu quả. Ngân hàng cũng có thể thực hiện liên kết với các trường đại học chuyên ngành, đưa các nội dung này vào chương trình học hoặc tổ chức các buổi hội thảo, các chuyên đề, cuộc thi giải thưởng để khuyến khích các sáng tạo xanh cho hoạt động ngân hàng, góp phần tạo niềm tin, uy tín và thương hiệu của ngân hàng với khách hàng. Đẩy mạnh các chương trình hỗ trợ nghiên cứu phát triển cho các nhà nghiên cứu, tạo điều kiện và/hoặc hình thành các chương trình vườn ươm (Incubator), chương trình gia tốc (Accelerator); khuyến khích hình thành và kêu gọi sự đầu tư của các Quỹ đầu tư khởi nghiệp, sáng tạo trong nước và quốc tế. Các NHTM cũng cần khẩn chương nghiên cứu xây dựng bộ quy tắc về chức danh công việc và tiêu chuẩn nghề nghiệp ngân hàng, từ đó làm cơ sở cho việc hướng đến việc tiêu chuẩn chung. Đồng thời phải có cơ chế để thu hút, giữ chân nhân tài kỹ thuật số, đổi mới cơ chế thi đua, khen thưởng dựa trên năng suất, chất lượng và hiệu quả công việc; khen thưởng xứng đáng đối với những lao động có trình độ chuyên môn cao,

100

song song với cơ chế phạt, thậm chí sa thải đối với những cán bộ không đáp ứng được yêu cầu công việc, vi phạm quy tắc…

Về công nghệ: Đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, ứng dụng công nghệ trong việc quản lý thông tin, dữ liệu khách hàng để tăng trải nghiệm khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động, hoàn thiện kết cấu cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin để phát triển dịch vụ ngân hàng thông qua ứng dụng công nghệ số, kết nối đa chiều và thông minh hóa của cách mạng số. Phân tích và quản trị rủi ro, tăng cường quản trị rủi ro an ninh mạng, bảo vệ bí mật khách hàng, chú trọng đến vấn đề an ninh mạng như đầu tư, trang bị các giải pháp về an ninh, bảo mật, thường xuyên kiểm tra, giám sát việc tuân thủ các quy định về an ninh phát triển ngân hàng điện tử, kênh thanh toán xanh đăc biệt là ngân hàng cơ sở dữ liệu về rủi ro tín dụng xanh… Xây dựng, triển khai chiến lược chuyển đổi số tại từng tổ chức tín dụng, ứng dụng các mô hình kinh doanh mới, sản phẩm, dịch vụ sáng tạo. Kết nối chia sẻ dữ liệu (open API) giữa các tổ chức tín dụng và giữa các tổ chức tín dụng với các tổ chức khác, xác định mức độ cạnh tranh - hợp tác với Fintech/BigTech để có mô hình kinh doanh thích ứng và xây dựng chuẩn, phát triển hợp tác giữa ngân hàng và các công ty tài chính công nghệ để thúc đẩy hệ sinh thái phát triển, trở thành một phần của hệ sinh thái trong chuỗi cung ứng sản phẩm dịch vụ tài chính, ngân hàng hiện đại. Hướng đến triển khai thành công kiến trúc hướng dịch vụ, tích hợp qua lớp giữa, giúp nâng cao năng lực quản trị của toàn hệ thống và hỗ trợ triển khai nhanh các dịch vụ mới theo yêu cầu thị trường mà ít ảnh hưởng đến hoạt động bình thường của hệ thống; đẩy mạnh ứng dụng ảo hóa, điện toán đám mây hay Big Data để cung cấp dịch vụ ngân hàng nhanh hơn, sử dụng tài nguyên hiệu quả hơn, nâng cao khả năng an toàn, bảo mật của hệ thống.

Về vốn: Đa dạng hoá nguồn vốn huy động: từ các định chế tài chính quốc tế (WB, IFC, ADB…), hỗ trợ của Chính phủ/NHNN, các quỹ (như quỹ Bảo vệ môi trường, quỹ Uỷ thác tín dụng xanh), tham gia thị trường trái phiếu xanh, hoặc chủ động đề xuất hợp tác với ngân hàng trong và ngoài nước để thực hiện các dự án lớn giúp san sẻ gánh nặng về vốn, cũng như chia sẻ rủi ro và học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau.

101

Thứ sáu, nâng tuyên truyền, giáo dục cho khách hàng về lợi ích của ngân hàng xanh

Khuyến khích khách hàng sử dụng ngân hàng điện tử, thực hiện xây dựng trụ sở xanh và tuyên truyền cho khách hàng về tín dụng xanh, gắn thông điệp “xanh” vào các chiến dịch quảng bá thương hiệu của ngân hàng, chú trọng khuyến mãi ngân hàng xanh, thực hiện các chiến dịch nhận biết tại các vùng nông thôn, và xem xét chính sách chi phí phù hợp cho những kênh xanh của ngân hàng…

Thứ bảy, tuân thủ và tiến tới cam kết tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế về bảo vệ môi trường và xã hội.

Để theo kịp tiến trình toàn cầu hoá và hội nhập, cũng như thừa hưởng các tiêu chuẩn đã được nghiên cứu và xây dựng từ các tổ chức uy tín, các ngân hàng nước ta cũng nên hướng tới việc tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế liên quan. Ví dụ, mỗi khi quyết định tài trợ cho một dự án, ngân hàng cần đảm bảo khách hàng vay của mình phải thực hiện đầy đủ đánh giá tác động về môi trường và xã hội tương ứng với tiêu chuẩn của “Nguyên tắc xích đạo”, trong hợp đồng tín dụng yêu cầu khách hàng cam kết sẽ tuân thủ mọi quy định pháp luật cụ thể về đảm bảo sự bền vững về môi trường và xã hội. Ngân hàng sẽ từ chối tài trợ các dự án mà khách hàng không đồng ý hoặc không đảm bảo tuân thủ đủ đúng tiêu chuẩn của “Nguyên tắc xích đạo” và có chế tài xử phạt với các hành vi vi phạm.

102

KẾT LUẬN

Ngân hàng xanh vẫn là một khái niệm mới ở Việt Nam. Nhiều ngân hàng vẫn còn thờ ơ với việc xanh hoá. Đa số khách hàng nhận biết nhưng chưa sử dụng ngân hàng xanh, vẫn còn có những khách hàng không có nhiều ấn tượng với khái niệm này. Tuy vẫn còn nhiều thách thức, thị trường ngân hàng xanh ở Việt Nam vẫn có nhiều tiềm năng để phát triển và cũng đang ngày càng được chú trọng. Có thể nói, việc nghiên cứu chuyên sâu về phát triển ngân hàng xanh là vấn đề có phạm vi rộng và phức tạp, để lên được khung phát triển cũng cần sự phối hợp của nhiều Bộ ban ngành và lĩnh vực liên quan. Trong khuôn khổ giới hạn, phạm vi của đề tài và trình độ của bản thân, với kiến thức trong thời gian học tập tại trường và kinh nghiệm làm việc và quá trình nghiên cứu cũng như sự góp ý, hỗ trợ nhiệt tình của cán bộ hướng dẫn, học viên đã hoàn thành đề tài “Nghiên cứu về ngân hàng xanh: Kinh nghiệm quốc tế và đề xuất cho Việt Nam” với các nội dung sau đây:

1. Về mặt lý thuyết, trong chương 1, tác giả đã đề cập đến khái niệm về ngân hàng xanh, các đặc điểm và lợi ích của Ngân hàng xanh. Tác giả cũng đưa ra mô hình ngân hàng xanh theo mô hình 5 cấp độ của Kaeufer (2010)…

2. Về mặt nội dung, Luận văn đã đi vào tìm hiểu và phân tích việc phát triển ngân hàng xanh từ chính phủ cũng như một số ngân hàng tại các quốc gia Hoa kỳ, Anh, Úc, Trung Quốc, Hàn Quốc ở chương 2. Thông qua việc nghiên cứu các kinh nghiệm quốc tế, chương 3 của Luận văn đã tổng quan được thực trạng phát triển ngân hàng xanh tại Việt Nam và đưa ra một số hàm ý chính sách cho Việt Nam trong phát triển ngân hàng xanh ở cả khía cạnh cơ quan quản lý và ngân hàng.