2025
3.2.10. Một số giải pháp khác
Thứ nhất, Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ thẩm định
Đánh giá, thẩm định dự án là một nghiệp vụ rất phức tạp, đa dạng có liên quan đến nhiều vấn đề kinh tế - xã hội. Ngoài ra, nó ảnh hưởng rất lớn đến nguồn vốn và khả năng sinh lời của ngân hàng có thể làm cho ngân hàng đi đến bờ vực phá sản vì các dự án luôn đòi hỏi số vốn lớn, thời gian kéo dài và luôn chứa đựng rủi ro cao. Vì vậy, trình độ của cán bộ tín dụng phải đáp ứng được những yêu cầu đặt ra: phải có năng lực chuyên môn, kinh nghiệm thực tiễn, đạo đức nghề nghiệp và bản lĩnh vững vàng.
Để nâng cao trình độ và kiến thức nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ thẩm định, Ngân hàng nên thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng, đào tạo cán bộ. Các lớp đào tạo bồi dưỡng có thể do các cán bộ có trình độ cao, nghiệp vụ sâu và có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy hoặc cũng có thể mời các giảng viên các trường đại học, các chuyên gia ở bên ngoài đến giảng dạy. Ngân hàng nên khuyến khích các cán bộ tín dụng phải thường xuyên đọc, nghiên cứu, tìm hiểu các văn bản, các quyết định của Nhà nước và các quy định, hướng dẫn của Ngân hàng.
Ngân hàng nên khuyến khích cán bộ tín dụng tự học tập, đào tạo, nâng cao trình độ và năng lực bản thân. Bên cạnh đó Ngân hàng cũng phải theo dõi, cân nhắc, lựa chọn và đề bạt những cán bộ có năng lực, có mục tiêu phấn đấu, có ý thức trách nhiệm cao trong công việc lên những vị trí cao hơn.
Thứ hai, Ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào quá trình đánh giá, thẩm định dự án đầu tư
Đánh giá, thẩm định dự án là một công việc khá phức tạp, khối lượng công việc lớn đòi hỏi nhiều thời gian và công sức. Việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại trong công tác đánh giá, thẩm định là rất cần thiết, có thể giúp cho mỗi cán bộ thẩm định tiết kiệm được nhiều thời gian và sức lực, ảnh hưởng rất lớn đến sự thành công của một ngân hàng.
Thực trạng công tác đánh giá, thẩm định cho thấy bên cạnh phần mềm truyền thống là EXCEL, có thể thấy phần mềm này tạm đáp ứng được nhu cầu tuy nhiên cần có các phần mềm hỗ trợ riêng biệt từng khâu. Với việc sử dụng các phần mềm chuyên dụng sẽ khắc phục được những khó khăn trên. Như các phần mềm quản lý, các mô hình dự báo theo các phương pháp khác nhau, các phần mềm phân tích độ nhạy đa chiều… phù hợp với điều kiện áp dụng tại ngân hàng.
Thứ ba, Nâng cao năng lực tổ chức điều hành, quản lý, thường xuyên kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động đánh giá, thẩm định dự án
Việc tổ chức điều hành trong hoạt động của ngân hàng cần được theo dõi đánh giá rút kinh nghiệm và tiến hành thường xuyên liên tục. Công tác đánh giá, thẩm định phải được sắp xếp, tổ chức có sự chỉ đạo chặt chẽ, có quy chế và quy trình thực hiện một cách toàn diện, đồng bộ cùng vi quy trình của các nghiệp vụ khác để tạo thành một tổng thể giải pháp mang tính chiến lược trong quản lý điều hành hoạt động của ngân hàng.
Trên cơ sở kết quả đánh giá, thẩm định dự án tiến hành tăng cường kiểm tra giám sát quá trình giải ngân, thu nợ tình hình quản lý sử dụng đảm bảo tiền vay, tài sản hình thành từ vốn vay để có biện pháp kịp thời xử lý. Việc tổ chức quản lý như vậy sẽ giúp Ngân hàng kiểm tra được hoạt động của dự án sau khi đi vào hoạt động, tìm ra những khó khăn, vướng mắc trong quá trình thực hiện dự án, từ đó rút ra kinh nghiệm thực tế nhằm nâng cao chất lượng đánh giá, thẩm định trong cho vay, đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích đúng hiệu quả.
Ngân hàng phải thường xuyên tổng kết thực tiễn, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ để rút ra bài học kinh nghiệm phục vụ tốt cho hoạt động đánh giá, thẩm định.
Thứ tư, Phát huy vai trò tư vấn của ngân hàng với chủ đầu tư
Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, các doanh nghiệp nước ta gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Trong quá trình thẩm định cho vay, ngân hàng có thể phát hiện ra những rủi ro bất trắc mà dự án gặp phải, từ đó đưa ra các giải pháp về tài chính để khắc phục khó khăn đó. Ngân hàng có thể thực hiện vai trò tư vấn của mình đối với chủ đầu tư trên các khía cạnh như: giúp chủ đầu tư xây dựng một dự án, lựa chọn việc sản xuất sản phẩm, tính toán nguồn trả nợ cho dự án; giúp chủ đầu tư tính toán hiệu quả kinh tế dựa trên cơ sở doanh thu, lợi nhuận, đồng thời phát hiện ra các rủi ro mà chủ đầu tư gặp phải từ đó đưa ra các biện pháp xử lý đảm bảo dự án hoạt động hiệu quả.
Thứ năm, Thực hiện tốt quy chế đảm bảo tiền vay
Khi phân tích điều kiện đảm bảo tiền vay các cán bộ thẩm định phải xem xét nguồn trả nợ ngân hàng an toàn nhất, cơ bản nhất là nguồn thu của dự án. Trường hợp kế hoạch trả nợ của khách hàng không thực hiện được thì tài sản đảm bảo là cơ sở kinh tế và pháp lý để ngân hàng có thể thực hiện được các khoản đầu tư cho vay. Về vấn đề tài sản đảm bảo cần chú ý một số nội dung sau:
- Tài sản đảm bảo thế chấp cần phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện pháp lý và kinh tế theo quy định hiện hành, đảm bảo không có tranh chấp tài sản đảm bảo.
- Khi đánh giá, thẩm định tài sản đảm bảo, cán bộ thẩm định tín dụng cần phải xem xét kỹ hồ sơ tài liệu và thông tin do khách hàng cung cấp, ngoài ra cần đi sau khảo sát thực tế từng tài sản để xác định chính xác quyền sở hữu tài sản, giá trị tài sản đảm bảo nhằm ngăn chặn và tránh được hiện tượng lừa đảo, làm giả các giấy tờ. - Để tránh rủi ro thì định kỳ phải đánh giá lại giá tài sản đảm bảo định kỳ ít nhất là 6
tháng một lần và ngay sau khi có biến động lớn về giá trị tài sản trên thị trường. Trên cơ sở đánh giá lại tài sản đảm bảo, cán bộ thẩm định yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo hoặc giảm dư nợ tương ứng cho phù hợp và lập hợp đồng bảo đảm bổ sung theo quy định.
Thứ sáu, Lựa chọn khách hàng và dự án vay vốn phù hợp nhằm nâng cao hiệu
quả kinh doanh của ngân hàng.
Thực hiện nghiêm túc việc đánh giá và phân loại khách hàng, từ đó có các chính sách cho vay đối với từng loại khách hàng.Tạo điều kiện thuận lợi và có những chế độ ưu đãi đối với khách hàng có quan hệ lâu dài và có uy tín với ngân hàng. Đối với khách hàng vay lần đầu thì phải xem xét, đánh giá thận trọng dự án vay vốn, thực hiện nghiêm túc quy chế về đảm bảo tiền vay.