- Kênh phân phối truyền thống: thể hiện ở số lượng chi nhánh, phịng giao
dịch và đơn vị trực tḥc, sự phân bố các chi nhánh theo lãnh thổ địa lý.
Đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng lớn nhưng dàn trải, đồng thời tâm lý khách hàng ngày càng không muốn bỏ ra thời gian, công sức đi xa mới có thể giao dịch được với ngân hàng, trong khi các điểm giao dịch của ngân hàng đối thủ ln hiện diện khắp nơi. Vì vậy mợt ngân hàng có mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch rợng lớn sẽ giúp dễ dàng tiếp cận khách hàng ở nhiều địa bàn.
- Kênh phân phối hiện đại: kênh phân phối dựa trên nền tảng công nghệ mới
bằng những thiết bị hỗ trợ hiện đại như máy vi tính, điện thoại.
Ngày nay, yêu cầu của khách hàng ngày càng được nâng cao khi muốn được đáp ứng nhu cầu ngay tại nhà, văn phòng… bằng những thiết bị hiện đại như máy vi tính, điện thoại với các chương trình cho vay trực tuyến. Vì vậy việc triển khai cơng nghệ ngân hàng hiện đại đã rút ngắn khoảng cách về không gian và tiết kiệm thời gian, giúp ngân hàng giảm bớt áp lực phát triển mạng lưới chi nhánh rộng khắp.
1.4. Các nhân tố ảnh hưởng sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhân
1.4.1. Nhóm nhân tố khách quan
Sự phát triển của nền kinh tế: Kinh tế càng phát triển kéo theo sự phát triển của các
tổ chức tài chính, cơng nghệ, địi hỏi cao hơn của khách hàng dẫn đến ngân hàng phải mở rợng các loại hình dịch vụ nói chung và các loại hình cho vay nói riêng. Ngân hàng ḅc phải tìm cách để đáp ứng các nhu cầu khác nhau của khách hàng. Thêm vào đó nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng cá nhân sẽ gia tăng: chất
lượng cuộc sống được nâng cao là cơ hội và điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng, thị trường bất động sản phát triển sẽ tạo điều kiện cho người dân có nhiều cơ hợi để mua nhà ổn định cuộc sống đây là điều kiện để phát triển cho vay bất động sản…Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân yêu cầu rất lớn về cơng nghệ thơng tin vì vậy khi kinh tế phát triển lĩnh vực này cơng nghệ thơng tin cũng có điều kiện được đầu tư để cho ra những sản phẩm mang tính ứng dụng cao cho hoạt đợng ngân hàng giúp giảm chi phí tăng lợi nhuận,tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay. Và ngược lại khi kinh tế kém phát triển hoặc suy thối hoạt đợng cho vay đối với khách hàng cá nhân khó có cơ hợi phát triển được.
Mơi trường pháp lý: môi trường pháp lý ảnh hưởng rất lớn đến hoạt đợng của NHTM
nói chung và hoạt đợng của cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng. Đặc biệt là các quy định về an toàn và các quy định về an toàn và các quy định khác của pháp luật liên quan đến việc gì NHTM được làm, việc gì NHTM khơng được làm. Mơi trường pháp lý trong đó NHTM hoạt đợng khơng phải bất di bất dịch mà luôn thay đổi theo yêu cầu phát triển và quản lý của nền kinh tế và hệ thống ngân hàng. Mỗi thay đổi của các quy định, luật ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp tới hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt đợng cho vay đối với khách hàng cá nhân bởi vì hoạt đợng của ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ các quy định của pháp luật.
Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng tài chính: Cạnh tranh cũng có mặt tốt của
nó. Áp lực cạnh tranh đóng vai trị như mợt lực đẩy tạo ra sự phát triển sự phát triển của ngân hàng. Cạnh tranh thúc đẩy các ngân hàng phải cung cấp các sản phẩm cho vay mới đa dạng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời cạnh tranh cũng buộc các ngân hàng phải áp dụng cơng nghệ mới, tuyển nhân sự có chất lượng, tăng lương, tích cực quảng cáo. Lãi suất cho vay, điều kiện cho vay cũng thơng thống hơn, khách hàng cá nhân sẽ dễ dàng giao dịch với ngân hàng thúc đẩy họ tích cực sử dụng vốn từ ngân hàng. Điều này thúc đẩy hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng không chỉ phát triển về chiều rợng mà cả về chiều sâu. Có thể nói các ngân hàng bắt đầu quan tâm chú trọng đến cho vay khách hàng cá nhân từ khi lĩnh vực truyền thống là tín dụng doanh nghiệp bị cạnh tranh
quá gay gắt do sự phát triển của thị trường chứng khoán và sự ra đời của hàng loạt các tổ chức tài chính khác.
Trình độ dân cư: Mợt trong những ngun nhân khiến giao dịch với khách hàng cá
nhân chính là do trình đợ của dân cư cịn thấp. Theo điều tra thì tầng lớp dân cư có trình đợ cao thường giao dịch với ngân hàng nhiều hơn so với tầng lớp dân cư có trình đợ thấp hơn. Khi trình đợ của dân cư được nâng cao thì nhận thức và sự hiểu biết của họ cũng cao hơn. Họ sẽ có cái nhìn khác về nguồn vốn vay thì ngân hàng từ đấy mà cũng hạn chế rồi dần dần sẽ xóa bỏ được tâm lý ngại giao dịch với ngân hàng. Hoạt đợng ngân hàng trong đó có hoạt đợng cho vay đối với khách hàng cá nhân sẽ có điều kiện phát triển. Ngược lại nếu trình đợ dân cư cịn thấp đây sẽ là trở ngại rất lớn đối hoạt đợng của ngân hàng nói chung và hoạt đợng cho vay đối với khách hàng nói riêng. Trình đợ thấp kéo theo là sự hiểu biết hạn chế họ không thấy được sự tiện lợi của các dịch vụ mà ngân hàng mang lại. Trình đợ thấp sẽ khơng tiếp cận và hiểu hết được những dịch vụ hiện đại và sự tiến bộ của xã hợi vì vậy họ biết và thậm chí khơng cần tới ngân hàng mặc dù có nhu cầu sử dùng tiền. Trình đợ thấp cịn là mợt trong những ngun nhân của sự nghèo đói, mà để có thể sử dụng vốn vay từ ngân hàng phải đáp ứng điều kiện nhất định về thu nhập. Vì vậy có thể nói trình đợ dân cư là mợt trong những yếu tố rất quan trọng để góp phần phát triển hoạt đợng cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM.
1.4.2. Nhóm nhân tố chủ quan
Tiềm lực tài chính và uy tín của ngân hàng: Như đã nói ở phần trên để phát triển các
nghiệp vụ dành cho khách hàng cá nhân rất tốn kém: phải mở nhiều chi nhánh để khách hàng dễ dàng tiếp cận và để đáp ứng nhu cầu của khách hàng ở nhiều nơi , cần có đợi ngũ nhân viên đơng và dày dặn kinh nghiêm , chi phí quảng cáo lớn để quảng bá thương hiệu…Vì vậy tiềm lực tài chính cũng là mợt yếu tố không thể thiếu để phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân. Khách hàng cá nhân rất đơng, mỗi người có tâm lý khác nhau nhưng nhìn chung đã liên quan đến vấn đề tài chính họ thường sợ bị lừa đảo. Để kéo khách hàng về phía mình ngân hàng phải xây dựng được uy tín trong lịng khách hàng để kéo khách hàng về phía ngân hàng mình. Chắc chắn rằng khách hàng sẽ thích làm việc với mợt ngân
hàng đã có uy tín trên thì trường hơn là làm việc với mợt ngân hàng chưa có hoặc uy tín khơng cao.
Tổ chức bộ máy của ngân hàng: Tổ chức bộ máy của ngân hàng tốt sẽ khiến công
việc được phân cấp rõ ràng và mức đợ chun mơn hóa trong cơng việc sẽ cao dẫn tới năng suất đạt được sẽ cao hơn. Phân công rõ công việc và trách nhiệm của từng bộ phận khiến nhân viên không thể đùn đẩy và phải chịu trách nhiệm về cơng việc mình làm tạo đợng lực tinh thần trách nhiệm trong công việc. Bộ máy tổ chức hợp lý sẽ làm cho công việc diễn ra trôi chảy tránh những thủ tục, những khâu không cần thiết. Ngược lại một bộ máy được tổ chức không tốt sẽ cản trở đến tiến trình làm việc cũng như giảm năng suất cơng việc
Trình độ cán bộ nhân viên: đợ ngũ nhân viên trình đợ cao dày dặn kinh nghiệm sẽ xử
lý cơng việc nhanh, giải quyết được những tình khó, những tình huống bất ngờ, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng thúc đẩy hoạt đợng của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng. Đặc biết khi giao dịch với khách hàng cá nhân, mợt khách hàng có nhiều nhu cầu khác nhau địi hỏi nhân viên ngân hàng phải am hiểu sâu rợng các nghiệp vụ khác nhau mới có thể đáp ứng được địi hỏi của khách hàng. Khơng chỉ trình đợ mà cả thái đợ của nhân viên ngân hàng với khách hàng cũng ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân. Mỗi khách hàng có tính cách khác nhau nhưng địi hỏi nhân viên ln ln phải niềm nở, lịch sự tạo sự thoải mái cho khách hàng. Có như vây mới kéo khách hàng tới giao dịch tại ngân hàng được.
Trình độ khoa học kĩ thuật cơng nghệ thông tin: Công nghệ mà ngân hàng đang sử
dụng ảnh hưởng tới chi phí ngân hàng bỏ ra, sự tiện lợi mà ngân hàng mang tới cho khách hàng. Thực tế cho thấy ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào ngân hàng là chìa khóa để ngân hàng phát triển nhanh và bền vững hơn. Hệ thống kĩ thuật công nghệ thông tin sẽ là công cụ quan trọng trong công tác quản lý kinh doanh, bảo đảm an toàn hiệu quả, quản lý khách hàng, kiểm soát tốt nguồn vốn, mở rợng và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ hiện đại. Tuy nhiên cơng nghệ thơng tin thay đổi rất nhanh vì vậy các dịch vụ ngân hàng trên nền cơng nghệ thông tin cao cũng phải thường xuyên đổi mới đa dạng cho phù hơp.