6. Kết cấu của luận văn
1.3.2. Các yếu tố bên trong ngân hàng
a. Trình độ đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ tại ngân hàng
Yếu tố con người là nhân tố quan trọng quyết định chất lượng mảng dịch vụ nói chung, dịch vụ thẻ nói riêng. Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán hiện đại, đòi hỏi tính tiêu chuẩn hóa cao và quy trình vận hành thống nhất. Do đó đòi hỏi ngân hàng phải có một đội ngũ nhân lực có trình độ, năng lực và khả năng tiếp cận, đảm bảo cho quy trình vận hành, sử dụng và thanh toán thẻ diễn ra một cách thông suốt, an toàn, hiệu quả, đồng thời phát huy được tối đa những tiện ích vốn có của thẻ ngân hàng. Ngày nay, các ngân hàng đều quan tâm đầu tư phát triển nguồn nhân lực bằng các phương pháp như thu hút nhân tài đầu vào, đào tạo và tự đào tạo thường xuyên, luân chuyển vị trí công việc phù hợp với năng lực,...nhằm chuẩn hóa đội ngũ cán bộ đảm bảo công tác thẻ được vận hành một cách ổn định nhất.
b. Năng lực tài chính và trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng
Dịch vụ thẻ là một dịch vụ ngân hàng hiện đại, sự phát triển của dịch vụ thẻ gắn liền với sự phát triển của khoa học kỹ thuật và công nghệ. Điều đó có nghĩa là để có được những công nghệ hiện đại nhất ngân hàng cần đầu tư một nguồn tài chính lớn. Việc đầu tư tài chính như hệ thống máy rút tiền tự động ATM (trung bình khoảng 50.000USD/ATM), các máy cà thẻ, máy EDC cung cấp cho các ĐVCNT (trung bình 10 triệu đồng/POS), hệ thống đường truyền, chi phí bảo dưỡng sửa chữa,...Mặt khác, việc trang bị và đổi mới công nghệ nhằm phục vụ cho công tác quản lý thẻ của ngân hàng như nâng cao tính bảo mật, quản lý và hạn chế rủi ro, công tác theo dõi báo cáo, đảm bảo an toàn của hệ thống máy móc.
Dịch vụ thẻ được xem là dịch vụ dẫn đầu về công nghệ ứng dụng. Ngay từ công nghệ sản xuất thẻ đã hết sức tinh vi, đó là công nghệ sản xuất vi tính và hiện nay đang dần tiến tới sử dụng công nghệ vi mạch điện tử (thẻ chip). Tiếp đến là các giao dịch thẻ đòi hỏi sự nhanh chóng, chính xác nên muốn nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, đặc biệt là dịch vụ thanh toán thẻ đòi hỏi một hệ thống kết nối thanh toán thông suốt giữa ngân hàng phát hành và các chủ thể liên quan. Vì nếu hệ thống kết
nối bị trục trặc sẽ gây gián đoạn, dồn đọng giao dịch, có thể gây ra những rủi ro cho khách hàng và ngân hàng. Do đó, để phát triển dịch vụ thẻ đòi hỏi các ngân hàng phải có sự đầu tư hợp lý và hiệu quả về công nghệ ngân hàng.
c. Hệ thống quản lý rủi ro của ngân hàng
Rủi ro trong dịch vụ thẻ là khả năng tổn thất tài chính của chủ thẻ, của ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán hoặc đơn vị chấp nhận thẻ bao gồm cả khả năng giảm hoặc mất cơ hội kinh doanh. Rủi ro trong dịch vụ thẻ gồm rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ và rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ.
Việc quản lý rủi ro trong dịch vụ thẻ được triển khai thực hiện trong toàn bộ các khâu của quá trình phát hành, thanh toan thẻ:
+ Phát hành thẻ: Nhận hồ sơ phát hành thẻ, xác minh các thông tin của chủ thẻ, lưu trữ bảo quản thông tin chủ thẻ, bảo quản thẻ và pin thẻ,...
+ Thanh toán thẻ: Công tác hướng dẫn các ĐVCNT, công tác chấp nhận thẻ, vận hành và quản lý ATM, công tác phối hợp với cơ quan chính quyền để ngăn chặn tội phạm thẻ và xử lý rủi ro,...
Nếu ngân hàng phát hành thực hiện tốt các khâu quản lý rủi ro thì sẽ hạn chế được các rủi ro liên quan đến giao dịch thẻ giả mạo, giao dịch lỗi, hiện tượng thẻ bị lợi dụng. Hiện nay, trong các khâu thanh toán thẻ cũng phát sinh rất nhiều thủ đoạn tinh vi liên quan đến thẻ như đọc trộm thông tin thẻ của chủ thẻ, hack thông tin người nhận, lừa đảo chủ thẻ chuyển tiền để trục lợi,...điều đó đòi hỏi các chủ thẻ phải nắm được các quy định bảo mật và ý thức cao trong việc thực hiện các giao dịch thẻ. Do đó, công tác hướng dẫn, tuyên truyền để nâng cao hiểu biết của chủ thẻ rất quan trọng, thông thường các ngân hàng thực hiện việc này ngay khi mở thẻ cho khách hàng. Việc quản lý rủi ro luôn được các ngân hàng chú trọng, được coi là một khâu quan trọng trong quá trình cung ứng dịch vụ thẻ.
Tóm tắt Chƣơng 1
Trước hết luận văn hệ thống hóa những lý luận cơ bản về dịch vụ thẻ và phát triển dịch vụ thẻ. Từ khái niệm, nội dung và dịch vụ thẻ tại NHTM luận văn cũng đã phân loại dịch vụ thẻ ngân hàng theo các tiêu chí như phân loại theo phạm vi lãnh thổ, phân loại theo đặc tính kỹ thuật, phân loại theo phương thức thanh toán, phân loại theo hạn mức và uy tín của thẻ. Từ khái niệm về dịch vụ thẻ tại NHTM luận văn đã làm rõ các tiêu chí đánh giá cùng nội dung phát triển dịch vụ thẻ tại NHTM. Luận văn đã nhận diện được các yếu tố ảnh hưởng tới sự phát triển dịch vụ thẻ tại NHTM bao gồm các yếu tố bên ngoài, bên trong nội tại ngân hàng làm cơ sở khung lý luận để phân tích thực trạng ở chương 2 và đề xuất giải pháp ở chương 3.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM
– CHI NHÁNH KCN QUẾ VÕ