1.3.1.1. Ngân hàng Standard Chartered
Standard Chartered là một trong những ngân hàng đã và đang rất thành công tại Singapore. Ngân hàng chính thức khai trương tại Hà Nội vào ngày 1 tháng 7 năm 2008. Đây là chi nhánh Ngân hàng thứ hai của Standard Chartered tại Việt Nam, sau khi chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh được khai trương vào tháng 6 năm 2007. Việc phát triển ra Hà Nội, một thị trường rất quan trọng, thể hiện cam kết của Standard Chartered trong việc hỗ trợ các
khách hàng Việt Nam dễ dàng tiếp cận và sử dụng các sản phẩm và dịch vụ tiên tiến. Standard Chartered luôn kết hợp sự am hiểu sâu sắc thị trường trong nước với chuyên môn và kinh nghiệm toàn cầu đề mang lại những dịch vụ an toàn, tin cậy, thuận tiện, và được xây dựng riêng nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của người tiêu dùng Việt Nam.
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng ngày càng đa dạng và chuyên môn hóa, thủ tục cho vay ngày càng được ngân hàng thiết kế tinh gọn, đơn giản, nhanh chóng với mức lãi suất linh hoạt, phù họp với nhiều phân khúc khách hàng mục tiêu. Trong suốt quá trình hoạt động tại Việt Nam từ
khi thành lập cho đến nay Ngân hàng luôn tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các quy chế của ngân về cho vay và đảm bảo tiền vay. Đối với công tác quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Standard Chartered đã thực hiện việc xây dựng
chiến lược phát triển dài hạn cùng với đó là các kế hoạch hàng năm nhằm triển khai các chương trình cho vay tiêu dùng với các sản phẩm cho vay tiêu
dùng đa dạng. Bên cạnh đó ngân hàng không ngừng cải tiên quy trình, thủ tục cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn. Để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Standard Chartered đã áp dụng biện pháp chọn lọc khách hàng thuộc đối tường và ngành hàng chiến lược kết hợp với chính sách lãi suất linh hoạt với từng thời kỳ. Nhờ quản lý cho vay tiêu dùng chặt chẽ và hiệu quả mà ngân hàng đã đạt được những thành tích nhất định trong quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng cụ thể như doanh thu và lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng không ngừng tăng trưởng cả về chất lẫn lượng.
1.3.ỉ.2. Ngãn hàng Citibank
Citibank hiện là một trong những NH bán lẻ lớn nhất thế giới. Được biết đến với tên gọi Citibank và chiến lược tập trung ở các thành phố hàng đầu trên thế giới, Khối Khách hàng Bán lẻ cùa Citibank tận dụng uy tín và thương hiệu của mình để đem lại những trải nghiệm tài chính đẳng cấp và lấy khách hàng làm trọng tâm.
Sự tăng trưởng của thị trường tài chính Việt Nam đã tạo ra những cơ hội mới cho Citibank. Với cam kết hồ trợ người dân Việt Nam đạt được những mục tiêu tài chính của mình, Citibank thành lập Khối Ngân hàng bán lẻ vào năm 2009 nhằm đáp ứng những nhu cầu đa dạng của khách hàng tại thị trường đầy tiềm năng này. Ngày nay, khách hàng của Citibank tại Việt nam có thể tiếp cận được những dịch vụ tài chính tiêu dùng đắng cấp và hoàn hảo bao gồm: Vay tín chấp tiêu dùng, cho vay mua ô tô, cầm cố giấy tờ có giá, vay vốn kinh doanh trả góp, vay thế chấp giấy tờ có giá.
Trong thời gian từ khi thành lập cho đến nay, công tác quản lý cho vay tiêu dùng tại• Citibank đã đạt • •được • một số thanh tựu• nhất định,• / •cụ thể như: dư nợ cho vay và số lượng khách hàng vay không ngừng tăng trưởng trong những năm gần đây. Để đạt được thành tựu kể trên là nhờ Citibank trong thời gian vừa qua đã thường xuyên tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra, giám
sát và đặc biệt quan tâm tới việc nâng cao chât lượng, hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Ngoài ra, Citibank trong quản lý cho vay tiêu dùng đã luôn đặc biết chú trọng đến công tác lập kế hoạch cho vay tiêu dùng dài hạn, trung hạn và ngắn hạn. Đồng thời kiểm tra, giám sát chặt chẽ việc thực hiện kế hoạch đề ra nhằm đảm bảo đạt được mục tiêu phát triển cho vay tiêu
dùng của ngân hàng.
ĩ.3.2. Kinh nghiệm của các nước Ngân hàng thương mại trong nước
1.3.2.1. Kinh nghiệm của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội
Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội là một trong những ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam hiện nay. SHB đã và đang rất thành công trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam. SHB tập trung chiến lược phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các thành phố lớn như Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh và một số thành phố lớn khác. Ngân hàng đã và đang cung cấp cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, các
doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam nhiều sản phẩm, dịch vụ bán lẻ đa dạng và phong phú.
Khách hàng có thể lựa chọn nhiều sản phẩm, cho vay tiêu dùng như tại ngân hàng như: Cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà trả góp/xây dựng sửa
chữa nhà, sản phẩm hỗ trợ du học trọn gói, cho vay tín chấp tiêu dùng (cho vay hỗ trợ CBCNV), cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh, cho vay trả góp, cho vay theo dự án đầu tư, thấu chi tài khoản. Đặc biệt là sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng.
Đáp ứng nhu cầu vay vốn tăng cao của người dân, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội tiếp tục đẩy mạnh triển khai các sản phấm tiêu dùng không có tài sản bảo đảm với nhiều tiện ích và ưu đãi hấp dẫn dành cho khách hàng. Cụ thể SHB vừa cho ra mắt 2 sản phẩm mới Tín chấp tiêu dùng và Cho vay thấu chi không tài sản đảm bảo. Sản phẩm hướng đến đối tượng cán bộ nhân viên
đang làm việc tại các tô chức thuộc Nhà nước hoặc có vôn Nhà nước, các tô chức tín dụng, tài chính lớn có uy tín, các doanh nghiệp có kết quả hoạt động kinh doanh tốt, các cán bộ công tác tại các bệnh viện, trường học...Với mức cho vay lên đến 400 triệu đồng trong thời gian 48 tháng đối với khoản vay Tín chấp tiêu dùng và 200 triệu đồng trong thời gian 12 tháng đối với Thấu chi không tài sản đàm bảo, SHB cung cấp cho khách hàng nhiều lựa chọn linh hoạt phù họp với mọi nhu cầu. Khách hàng có thu nhập từ 3 triệu đồng/ tháng đã có thể được vay tín chấp tiêu dùng hoặc vay thấu chi không tài sản đảm bảo với mức lãi suất rất cạnh tranh. Đặc biệt, để chia sẻ rủi ro, SHB tặng khách hàng bảo hiểm con người cho toàn bộ giá trị khoản vay và trong toàn bộ thời gian vay vốn. Gói bảo hiểm do công ty bảo hiểm uy tín cung cấp sẽ giúp khách hàng hoàn toàn yên tâm trong quá trình vay vốn tại SHB.
Bên cạnh đó, với nồ lực đổi mới trong quy trình làm việc, SHB cam kết mang đến cho KH dịch vụ tốt nhất với thủ tục hồ sơ đon giản, thời gian thẩm định và cấp tín dụng nhanh chóng, dịch vụ tư vấn và hồ trợ vay vốn chuyên nghiệp.
Hướng đến lợi ích của khách hàng chính là mục tiêu hàng đầu trong hoạt động cùa SHB. Mục tiêu này được ngân hàng cụ thể hóa bằng việc triển khai những chương trình ưu đãi lớn và cung cấp các dịch vụ thuận tiện, đảm bão lợi ích tối đa và hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của khách hàng.
1.3.2.2. Kinh nghiêm của ngân hàng Đông Nam Á (Seabank)
Ngân hàng Đông Nam Á là một trong những Ngân hàng thương mại có đóng góp lớn cho nền kinh tế nước ta. SeABank xây dựng chiến lược trở thành Ngân hàng bán lẻ tiêu biếu tại Việt Nam. Trong chiến lược phát triển Ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân vay vốn để tiêu dùng. Trong nhiều năm trở lại đây, từ chồ chỉ đơn thuần là huy động vốn - cho vay, đến nay Ngân hàng đã có thể cung cấp tất cả các dịch vụ Ngân hàng đang có tại Việt Nam. Các sàn phẩm tín dụng ngày càng được đa
dạng và chuyên môn hóa cao; thủ tục cho vay tương đôi đơn giản, nhanh chóng với mức lãi suất linh hoat, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Hiện nay, Ngân hàng đang cung cấp cho thị trường tín dụng cho vay tiêu dùng bộ sản phẩm khá phong phú. Trong suốt quá trình hoạt động Ngân hàng luôn tuân thủ tuyệt đối các Quy định về hoạt động tín dụng của NHNN và các Quy chế của Ngân hàng về cho vay và đảm bảo tiền vay. Công tác phân loại và đánh giá khách hàng, phân loại khoản vay, hệ thống phê duyệt và kiềm soát tín dụng để kiểm soát chất lượng tín dụng cũng được tăng cường và hiện đại hỏa. Hệ thống xếp hạng tín dụng đã được triển khai áp dụng nhằm chuẩn hóa việc phân loại, xếp hạng khách hàng, quản lý chất lượng, dự báo rủi ro. Để đạt được những thành quà quan trọng trong quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Đông Nam Á đã tổ chức thực hiện các biện pháp sau đây:
+ Áp dụng lãi suất linh hoạt: Lãi suất dao động từ 7 - 9 %/năm. Đặc biệt cho vay cầm cố (khách hàng có sổ tiết kiệm tại ngân hàng) lãi suất bằng với lãi suất ghi trên sổ cộng với biên độ 1%. Đây là mức lãi suất cho vay tiêu dùng thấp nhất trên thị trường tính đến thời điểm này.
Ngoài việc ưu đãi lãi suất đối với tất cả các khoản vay tiêu dùng của khách hàng, ngân hàng còn giảm 1 % lãi suất so với lãi suất cho vay tiêu dùng
thông thường đối với các khách hàng cá nhân là những cán bộ quản lý, chủ chốt tại các đơn vị, doanh nghiệp có thực hiện thanh toán trả lương qua tài khoản tại ngân hàng.
+ Tăng tỉ lệ vay trên giá trị tài sản đảm bảo: Hạn mức vay của Ngân hàng có thể lên tới 85% đến 95% đối với giấy tờ có giá, tài sản đảm bảo, tì lệ này thay đổi linh hoạt theo nhu cầu khách hàng và mặt bằng chung của thị trường.
+ Linh hoạt trong chấp nhận hồ sơ tài sản thế chấp: Ngân hàng có thể linh hoạt chấp nhận hồ sơ tài sản thế chấp đối với trường hợp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà với các khu chung cư mới xây nếu xét thấy có nhân
thân tôt và có chính quyên địa phương xác nhận là đã cư trú. Với thủ tục đơn giản, Ngân hàng Đông Nam Á đã thúc đẩy được hoạt động cho vay tiêu dùng.
+ Đa dạng hóa sản phẩm: Hiện nay Ngân hàng Đông Nam Á có các sản phẩm cho vay tiêu dùng như: Cho vay mua ô tô - SeACar, cho vay khuyến học SeAStudy, cho vay tiêu dùng - SeABuy, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo - SeAMore, thấu chi tài khoản cá nhân - SeAFast, cho vay mua, xây, sửa chữa nhà ở SeAHome và cho vay giành cho giáo viên với các điều kiện vay hấp dẫn, lãi suât và kì hạn vay linh hoạt, giải ngân nhanh. Trong đó các sản phẩm cho vay tiêu dùng như mua nhà, mua đất, xây, sửa chữa nhà ở, mua ô tô, du học, và cho vay tiêu dùng sinh hoạt đối với người lao động được trà lương qua thẻ ATM... SeABank đã triển khai gói lãi
suất ưu đãi: Đăng ký ngay, vay không lãi, mức lãi suất 0% trong 12 tháng đầu sẽ dành cho khách hàng giải ngân sớm nhất trong tháng. Đối với chương trình cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm thời gian vay tối đa 5 năm với số tiền tối đa 5 tỷ đồng/khách hàng.
Tuy nhiên, trong quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đông Nam Á còn nhiều vấn đề tồn tại: Trong cơ cấu tổ chức, đội ngũ nhân viên còn rất trẻ, đa số là mới ra trường, thường hay có sự thay đổi về mật nhân sự đã ảnh hưởng tới việc thu hút khách hàng đến với Ngân hàng. Trong chiến lược phát triển sản phẩm, các sản phẩm cho vay vẫn chưa có sự đặc trưng riêng của Ngân hàng.
1.3.3. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam -Hội sở chính
Qua kinh nghiệm thành công của một số ngân hàng trong nước và ngoài nước trong phát triển cho vay tiêu dùng, chúng ta có thể rút ra được một số bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thương mại ở Việt Nam nói chung và Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam nói riêng.
- Đâu tiên, áp dụng kinh nghiệm của ngân hàng Citibank trong lĩnh vực quản lý cho vay tiêu dùng thì Ngân hàng TMCP Kỳ thương Việt Nam - Hội sở chính cần chú trọng đến công tác quản lý lập kế hoạch cho vay tiêu dùng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Kế hoạch cho vay cần được xây dựng dựa trên mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng, tiềm lực cho vay vốn của ngân hàng và kết quả công tác điều tra thị trường nhằm đảm bảo kế hoạch cho vay tiêu tiều bám sát nhu càu thực tế của thị trường
- Tiếp thu kinh nghiệm của Ngân hàng Standard Chartered và Ngân hàng TMCP Đông Á thì Ngân hàng TMCP Kỳ thương Việt Nam - Hội sở chi nhánh cần quản lý đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về hoạt động tín dụng của ngân hàng nhà nước và các quy chế củ ngân hàng
về cho vay và đảm bảo tiền cho vay. Ngoài ra ngân hàng cần tăng cường ứng dụng công nghệ hiện đại vào công tác phân loại và đánh giá khách hàng, phân loại khoản vay, hệ thống phê duyệt và kiểm soát tín dụng để kiểm soát chất lượng tín
dụng và cho vay tiêu dùng.
- Ngoài ra, kinh nghiệm tại Ngân hàng Citibank cho thấy việc quản lý giám sát thực hiện kế hoạch có vai trò vô cùng quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả quản lý cho vay tiêu dùng. Do vậy, Ngân hàng TMCP Kỳ Thương
Việt Nam - Hội sở chính cần xây dựng các tiêu chí đánh giá việc thực hiện kế hoạch cho vay tiêu dùng đề ra và có chế tài thưởng, phạt nhằm khuyến khích động viên toàn bộ các nhân viên trong hệ thống hoàn thành kế hoạch đã đề ra. Mặt khác việc quản lý cũng như phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đòi hỏi Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Hội sở chính phải có quy định, quy trình giám sát và quản lý rủi ro tín dụng (trước, trong và sau khi cấp tín dụng) chặt chẽ, tỉ mỉ, hệ thông thông tin khách hàng đầy đủ.
- Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng các nhu cầu khách hàng. Nếu ngân hàng vẫn tiếp tục dựa trên các hoạt động ngân hàng truyền thống (huy động vốn và cho vay) thì khó có thể thành công trong quản
lý dịch cho vay tiêu dùng đê phát triên dịch vụ này.
Ngân hàng quản lý cho vay tiêu dùng tốt cũng là cách để ngân hàng gia tăng lợi nhuận, đặc biệt là trong môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày nay. Nhiều doanh nghiệp lớn khi thiếu vốn đã không tìm đến ngân hàng để vay tiền mà thay vào đó, họ tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu. Điều đó làm cho các thị phàn cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải phát triển thị trường cho vay tiêu dùng, hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng trung thành tiềm năng. Quản lý cho vay tiêu dùng tốt, một mặt, tăng thu nhập cho bản thân ngân hàng, mặt khác, tạo ra uy tín cho ngân hàng.
CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu
2.1. Phương pháp thu nhập dữ liệu
Dữ liệu thứ cấp phục vụ cho nghiên cứu được tác giã thu thập từ 02