D. Lợi nhuận trước thuế 44.894 69.327 109
càng đa dạng thì càng tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng Nhờ đó, doanh nghiệp có thêm vốn để phát triển hoạt động
3.2.4. Một số giải pháp khác:
Giải pháp về tài chính.
Tăng năng lực tài chính là một yêu cầu hết sức quan trọng và cần thiết góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế. Mặt khác, muốn hoạt động cho vay được mở rộng ngân hàng cần phải có một lượng vốn đủ lớn để đáp ứng được nhu cầu vay của các DNNQD khi cần thiết cả về số lượng và thời hạn.
Đối với một NHTM thì vốn huy động đóng một vai trò quan trọng và chiếm một tỉ lệ cao nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Hiện nay, nguồn vốn của Chi nhánh SHB.HCM đang tăng trưởng một cách đáng mừng hàng năm và có xu hướng sẽ tiếp tục tăng trong những năm tiếp theo, vần đề đặt ra là làm thế nào để ngân hàng có thể duy trì và phát triển được tốc độ tăng như hiện nay. Có thể đưa ra một vài biẹnn pháp như sau:
- Tăng cường và đa dạng hoá các hình thức huy động vốn: Chi nhánh cần phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, huy động dưới mọi hình thức để có thể tăng cường được nguồn vốn. Cụ thể như sau:
+ Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Tuỳ theo loại khách hàng và nhu cầu của khách hàng mà Chi nhánh có thể tiến hành mở một hoặc nhiều tài khoản sao cho phù hợp với mục đích kinh doanh của khách hàng. Thực hiện dịch vụ thu-chi tại hộ đối với số tiền lớn nếu khách hàng có nhu cầu. Tạo điều kiện hơn nữa cho người gửi tiền được hưởng các dịch vụ của Ngân hàng như: thanh toán nhanh, chuyển tiền nhanh, thấu chi tài khoản theo mức thoả thuận của Ngân hàng…bằng cách giới thiệu, cung cấp sổ tay sản phẩm- dịch vụ hoặc tư vấn trực tiếp mỗi khi khách hàng đến mở tài khoản tại Chi nhánh.
+ Đối với tiền gửi có kỳ hạn: đa dạng hơn nữa vè kỳ hạn, hình thức. Hiện nay Ngân hàng đã có các hình thức huy động có kỳ hạn như: 01 tháng, 03 tháng, 06 tháng, 09 tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng, thì trong thời gian tới co thể tăng cường thêm kỳ hạn
như: 01 tuần, 02 tuần hoặc lâu hơn 36 tháng với mức lãi suất là như nhau cho tất cả các kỳ han.
+ Đối với tiền gửi tiết kiệm: Ngoài những hình thức truyền thống như: tiét kiệm bậc thang số tiền, tiết kiệm rút gốc linh hoạt…thì trong thời gian tới Chi nhánh nên bổ sung thêm một số hình thức gửi tiết kiệm mới như: tiết kiệm có mục đích hoặc tiết kiệm dưỡng lão…
- Có những chính sách mới nhằm khuyến khích khách hàng mở tài khoản và sử dụng tài khoản tại Ngân hàng:
+ Đối với những khách hàng là Doanh nghiệp hay cá nhân khi đến mở tài khoản tại Chi nhánh thì sẽ có các hinh thức ưu đãi để khuyến khích khách hàng như miễn phí duy trì tài khoản trong 2 năm cho khách hàng hoặc hưởng lãi suất ưu đãi trong 01 năm đầu.
+ Đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ, thì Chi nhánh cần có chính sách ưu đãi như: khi khách hàng rút ngoại tệ ra khỏi tài khoản, nếu muốn chuyển thành VND thì Chi nhánh sẽ mua ngoại tệ vứi giá cao hơn giá mà Ngân hàng mua của khách hàng bên ngoài hoặc mua bằng giá bán ra (nhưng khách hàng phải trả phí).
- Chi nhánh cần có chiến lược và chính sách để tạo điều kiện cho việc các tổ chức kinh tế “ không cư trú” mở tài khoản tại Chi nhánh. Vì như vậy sẽ tạo điều kiện cho Chi nhánh thu hút thêm nguồn ngoại tệ.
Kiểm tra, giám sát món vay cũng như xem xét, tổng kết, đánh giá hiệu quả của món vay.
Đối với bất kì một hoạt động nào muốn nâng cao hiệu quả cũng cần phải có việc giám sát và đánh giá kết quả đạt được để từ đó tìm ra được những điểm mạnh, điểm yếu cũng như rút ra những kinh nghiệm cho giai đoạn tiếp theo để từ đó tìm ra được cách làm đúng nhất, hiệu quả nhất. Đối với công tác cho vay của ngân hàng thì điều đó càng quan trọng hơn vì hiệu quả của mỗi khoản vay không những đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà nó còn góp phần tạo nên hình ảnh của ngân hàng trong tương lai. Việc cho vay đối với các DNNQD càng ngày càng trở nên phức tạp hơn trong điều kiện thị trường biến động và cạnh tranh gay gắt như hiện nay, chính vì vậy, sau khi giải ngân, ngân hàng cần phải tiếp tục theo dõi xem khách hàng có sử dụng khoản vay đúng mục đích hay không, khoản vay có đang đem lại hiệu quả không...
Đối với mỗi khoản nợ quá hạn, ngân hàng cần phải đi sâu tìm hiểu nguyên nhân và dựa trên uy tín cũng như trình độ sản xuất hiện tại của khách hàng để quyết định xem có nên gia hạn cho khoản vay hay không. Ngoài ra, theo từng thời kì, ngân hàng nên tổng kết đánh giá và có sự so sánh về doanh số cho vay, số lượng khách hàng cũng như chất
lượng khoản vay để rút ra kinh nghiệm cho kì tiếp theo. Từ những biện pháp trên sẽ giúp ban lãnh đạo Chi nhánh cũng như cán bộ tín dụng xác định được những biện pháp cụ thể để thúc đẩy tăng trưởng dư nợ cho vay DNNQD.
Cơ chế bảo đảm.
Hiện nay, ngân hàng vẫn chú trọng vào việc phải có tài sản đảm bảo khi khách hàng đến vay vốn ngân hàng và đi kèm với tài sản đó là hàng loạt các giấy tờ chứng nhận nguồn gốc xuất xứ cũng như quyền sở hữu, tài sản đảm bảo là thật sự cần thiết vì nó là một tấm rào chắn góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo cho sự an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhưng đối với các NHTM nói chung và Chi nhánh SHB.HCM nói riêng thì đó hầu như là một điều kiện chủ yếu và gần như là duy nhất, là điều kiện cần và đủ để khách hàng vay vốn ngân hàng. Đối với các DNNQD thì điều kiện đó gần như là bắt buộc và càng chặt chẽ hơn và do đó có thể hạn chế việc khách hàng đến với ngân hàng. Vì vậy, trong thời gian tới, ngân hàng cần phải linh hoạt và chủ động hơn trong việc xem xét tài sản đảm bảo trong quá trình thẩm định khoản vay, cần xác định tài sản đảm bảo chỉ là một điều kiện cần thiết chứ không phải là điều kiện đầy đủ và duy nhất. Mặt khác, đối với những khách hàng truyền thống, có uy tín đối với ngân hàng, ngân hàng nên đơn giản hoá thủ tục vay và nhanh chóng giải quyết nhu cầu vay cho khách hàng. Điều đó sẽ góp phần kích thích khách hàng đến vay vốn và giảm đi sự e ngại về thủ tục vay cho khách hàng.
Ngân hàng cũng có thể áp dụng các hình thức bảo đảm khác nhau dựa trên những tài sản sẵn có của doanh nghiệp như: hàng tồn kho, các khoản phải thu, các hợp đồng kinh tế, giấy tờ có giá... và có thể sử dụng kết hợp các hình thức để linh hoạt hơn trong giải quyết cho vay. Tuy nhiên việc thẩm định tài sản đảm bảo phải được tiến hành một cách cẩn thận và chính xác để hạn chế tổn thất cho ngân hàng khi có rủi ro xảy ra. Điều đó đòi hỏi cán bộ thẩm định phải am hiểu về thị trường và tâm huyết với nghề, tránh tình trạng cán bộ tín dụng câu kết với khách hàng để trục lợi, từ đó mới có thể xác định chính xác được giá trị của tài sản.
Việc quản lí, theo dõi, kiểm tra thường xuyên đối với tài sản bảo đảm sẽ giúp ngân hàng thấy được tình trạng của tài sản đảm bảo để từ đó có biện pháp chấn chỉnh và xử lí kịp thời, tránh tình trạng doanh nghiệp dùng một tài sản đi vay nhiều nơi. Để hoạt động này có hiệu quả, ngân hàng nên có sự phối hợp chặt chẽ với các ngân hàng khác, với
chính quyền địa phương và các cơ quan chức năng trong việc thẩm tra giám sát tài sản của DNNQD.
Mở rộng mạng lưới hoạt động và các kênh phân phối.
Việc mở rộng mạng lưới các chi nhánh là rất quan trọng góp phần giúp cho khách hàng có thể tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng ở mọi nơi đồng thời cũng tạo nên hình ảnh của ngân hàng trong lòng công chúng. Mạng lưới hoạt động rộng cũng góp phần tăng lượng vốn huy động của Chi nhánh từ các khoản tiền gửi từ mọi tầng lớp dân cư. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, các khu công nghiệp, các nhà máy đang hình thành và phát triển mạnh ở khắp các tỉnh thì việc mở rộng mạng lưới hoạt động sẽ giúp ngân hàng phát triển hoạt động của mình một cách nhanh chóng hơn.
Việc mở rộng mạng lưới hoạt động đòi hỏi phải có một lượng vốn đủ lớn do đó mở rộng cần phải dựa trên những nghiên cứu rõ ràng và chính xác đồng thời phải dựa trên tình hình thực tế của ngân hàng để đảm bảo đạt được hiệu quả cao trong quá trình hoạt động. Ngoài ra, cần phải bố trí nhân lực một cách phù hợp theo trình độ và kinh nghiệm công tác và phải phù hợp với tình hình phát triển của từng khu vực cụ thể.
Với những biện pháp đó sẽ giúp khách hàng dễ tiếp cận hơn với ngân hàng SHB nói chung cung như Chi nhánh SHB.HCM nói riêng và Chi nhánh đáp ứng nhanh hơn các nhu cầu vay vốn của khách hàng. Mặt khác, với một mạng lưới hoạt động rộng rãi cũng giúp Chi nhánh gây được tiếng tăm trên thị trường và tăng hình ảnh và uy tín của mình trên thương trường trong điều kiện cạnh tranh quyết liệt như hiện nay.
Tổ chức tốt mạng lưới thu thập, xử lí thông tin và phân tích thông tin tín dụng.
Trong thời đại bùng nổ thông tin như hiện nay, với sự đa dạng của các nguồn thông tin cùng với cách thức xử lí thông tin ngày càng hiện đại, việc thu thập đầy đủ, chính xác, kịp thời thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định là khá phức tạp, song vô cùng cần thiết. Sự chính xác của thông tin ảnh hưởng quyết định đến chất lượng của khoản vay và ảnh hưởng trực tiếp đến sự an toàn của ngân hàng. Vì vậy trong công tác thu thập, xử lí, phân tích thông tin trong thời gian tới Chi nhánh SHB.HCM có thể thực hiện một số công việc sau:
• Để có thể có đủ thông tin cần thiết cho việc đánh giá khách hàng, trước tiên, cần thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau. Cùng với những thông tin khách hàng cung cấp, ngân hàng cũng nên chủ động trong việc tìm hiểu thêm các thông tin có liên quan đến khách hàng và liên quan đến khoản vay trên các báo, tạp chí, mạng internet... để hiểu rõ hơn về khách hàng. Cần đẩy nhanh quá trình ứng dụng công nghệ
thông tin, thiết lập phần mềm để quản lí khách hàng, thống kê, nghiên cứu, lưu trữ thông tin từ đó bổ sung cho việc phân tích đánh giá khách hàng từ các lần vay sau.
• Cần tìn hiểu kĩ các thông tin về hoạt động của khách hàng qua các bạn hàng, đối tác của khách hàng vay cũng như các cơ quan chức năng trên địa bàn doanh nghiệp hoạt động. Các DNNQD luôn có một số lượng bạn hàng rất đông đảo do đó việc tìm hiểu khách hàng trực tiếp vay vốn ngân hàng qua những đối tượng này sẽ giúp Chi nhánh tìm hiểu thêm được những thông tin cần thiết và có ích đối với Chi nhánh.
• Chi nhánh nên tập trung vào những thông tin trực tiếp liên quan đến chất lượng khách hàng và khoản vay, đối với những thông tin đã có từ những khoản vay trước chỉ cần xem xét sơ qua và có thể bỏ qua một số thông tin mà đã chắc chắn độ chính xác. Việc này sẽ giúp Chi nhánh dành thời gian để phân tích những thông tin cần thiết, rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay từ đó đưa ra quyết định nhanh chóng cho khách hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng kịp thời cho quá trình sản xuất kinh doanh.
• Việc thu thập, xử lí, phân tích thông tin cần phải được giao cho những cán bộ tín dụng có kinh nghiệm và có những hiểu biết nhất định về từng lĩnh vực, từng ngành nghề cụ thể. Việc này sẽ giúp cho việc phân tích thông tin được tổ chức một cách chuyên nghiệp hơn, mang lại kết luận chính xác hơn.
Từ những việc làm trên sẽ giúp cho Chi nhánh có được những khoản vay có chất lượng tốt từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng các khoản vay tiếp theo, tăng uy tín của Chi nhánh.
Xử lí nợ quá hạn.
Mở rộng cho vay luôn đi kèm với nâng cao chất lượng cho vay. Hiện nay, nợ quá hạn của các DNNQD không cao, tuy nhiên đối với mỗi khoản nợ quá hạn mà Chi nhánh không thu hồi được đều gây những tổn thất nhất định cho Chi nhánh. Do đó việc xử lí nợ quá hạn thế nào để vẫn đảm bảo vừa thu hồi được nợ cho Chi nhánh vừa không làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp là một vấn đề rất khó khăn đặt ra cho Chi nhánh đòi hỏi Chi nhánh phải có những biện pháp thích hợp. SHB.HCM có thể giải quyết nợ quá hạn theo những cách sau:
• Chi nhánh phải thường xuyên giám sát khoản vay, kiểm tra hạn mức tín dụng, thường xuyên gặp gỡ khách hàng và thăm quan thực địa... để kịp thời phát hiện ra những dấu hiệu bất thường ngay khi chúng mới phát sinh để kịp thời điều chỉnh, giải quyết kịp thời nhanh chóng, tránh trường hợp khi xảy ra rủi ro mới phát hiện ra, gây tổn thất cho Chi nhánh.
• Đối với những khoản nợ có vấn đề mới phát sinh Chi nhánh cần nhanh chóng tìm nguyên nhân, nếu do nguyên nhân khách quan thì Chi nhánh phải xem xét lại kế hoạch sản xuất kinh doanh, điều chỉnh lại phương án, dự án để phù hợp với điều kiện mới, cử những cán bộ có kinh nghiệm xuống từng đơn vị để giúp đỡ doanh nghiệp; nếu do tính toán nhầm chu kì sản xuất kinh doanh mà khi tới hạn doanh nghiệp vẫn chưa thu hồi được vốn để trả, thì tuỳ từng trường hợp Chi nhánh có thể đốc thúc doanh nghiệp trả nợ hoặc thực hiện gia hạn nợ cho doanh nghiệp; đối với những trường hợp cố tình có ý lừa đảo, cần phải nộp hồ sơ báo cáo các cơ quan hữu quan để kịp thời xử lí. Chi nhánh nên chủ động và linh hoạt trong việc giải quyết nợ quá hạn để đạt được hiệu quả tốt nhất.
• Đối với những khoản nợ khó đòi, Chi nhánh có thể thu hồi những khoản thanh toán của khách hàng cử cán bộ xuống xem xét lại tình hình thực tế của khách hàng để đưa ra quyết định xiết nợ kịp thời tránh tình trạng để khách hàng không có khả năng trả nợ hoàn toàn mới xiết nợ. Đối với những khoản nợ khó đòi đã được xử lí bằng quỹ dự phòng rủi ro, Chi nhánh tiếp tục tiến hành thu hồi bằng cách giao cho Công ty quản lí nợ và khai thác tài sản. Chỉ sau khi áp dụng mọi biện pháp thu hồi mà vẫn không thu hồi được nợ Chi nhánh mới nhờ tới sự giúp đỡ của các cơ quan pháp luật.
Tóm lại, để hoạt động xử lí nợ quá hạn của ngân hàng đạt hiệu quả cao và đảm bảo
sự an toàn trong Chi nhánh đòi hỏi Chi nhánh phải có hoạt động kiểm soát nội bộ tốt, công tác kiểm soát phải được tiến hành dưới hình thức định kì kiểm tra việc tuân thủ các quy chế nội bộ , luật... Ban lãnh đạo Chi nhánh thông qua các báo cáo quản lí kiểm tra tình hình cho vay.