D. Lợi nhuận trước thuế 44.894 69.327 109
Doanh số cho
2.3 Đánh giá hoạt động cho vay đối với DNNQD tại Chi nhánh SHB.HCM:
Trong những năm qua Chi nhánh SHB.HCM cũng như trên toàn hệ thống SHB cả nước đã không ngừng mở rộng quy mô cho vay không chỉ các doanh nghiệp nhà nước mà cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng tăng lên đáng kể qua số liệu thống kê của Ngân hàng cũng như của TP.Hồ Chí Minh.
Trong đó :“Dư nợ cho vay các thành phần kinh tế đến cuối năm 2010 đạt 4.050.192 triệu đồng, tăng 89,42% so với năm 2009 và tăng 105% so với năm 2008. Đáng chú ý là mức dư nợ cho vay trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanhđạt 2.286.752 triệu đồng( tăng 677.160 triệu đồng = 42,07% so với cùng kỳ năm 2009, tăng 1.723.450 triệu đồng = 326,39% so với cùng kỳ năm 2008, chiếm tỷ trọng 56% trên tổng dư nợ cho vay). Điều này chứng tỏ các ngân hàng đang có xu hướng chuyển dịch đầu tư sang khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.
Đó là một thuận lợi lớn để các Doanh nghiệp cạnh tranh lành mạnh với nhau. Xu hướng hiện nay là bình đẳng giữa các hình thức sở hữu, các DNNN đang dần dần cổ phần hóa với mục đích tăng quy mô về nguồn vốn, công tác điều hành quản lý góp phần
nâng cao hiệu quả kinh doanh cho các doanh nghiệp từ đó đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế thành phố Hồ Chí Minh nói riêng và cả nước nói chung.
* Những kết quả đạt được và tồn tại tại Chi nhánh SHB.HCM:
Ra đời vào năm 2006, Chi nhánh phải đối mặt với rất nhiều khó khăn, thử thách và phải chịu sự cạnh tranh gay gắt của các đối thủ trong ngành trên địa bàn Thành phố. Nhưng mặc dù đứng trước những khó khăn thử thách đó, ngân hàng đã cố gắng hoàn thành nhiệm vụ và đạt được các kết quả sau:
Những kết quả đạt được:
- Chi nhánh đã có nhiều dự án đạt kết qủa tốt góp phần tạo thêm công ăn việc làm và tăng thu nhập cho người lao động, đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế đất nước, Chi nhánh SHB.HCM đã thiết lập được mối quan hệ với nhiều khách hàng lớn. Ngân hàng luôn luôn lắng nghe ý kiến của khách hàng và thường xuyên đổi mới phong cách và chất lượng phục vụ nhằm thu hút và mở rộng cho vay theo hướng đa dạng hoá, đa phương thức, đa thành phần kinh tế, dần dần chọn lọc khách hàng để đưa vào đội ngũ khách hàng truyền thống. Mặt khác, cũng không ngừng tìm kiếm cho mình những khách hàng mới nhằm mở rộng thị phần và đạt được tốc độ tăng trưởng
- Chi nhánh SHB.HCM là một NHTMCP chiếm tỷ trọng lớn về nguồn vốn cũng như về số lượng khách hàng so với các NHTMCP khác trên địa bàn. Cùng với quá trình phát triển lâu năm nên NH đã tạo dựng được cho mình một thương hiệu khá vững chắc trong lòng công chúng.
- Việc thực hiện cho vay đối với các DNNQD đã góp phần đáp ứng được nhu cầu vốn khi cần thiết của các doanh nghiệp, đảm bảo đủ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Các giao dịch của Ngân hàng đối với các DNNQD ngày càng tăng lên cả về số lượng và chất lượng khách hàng, ngày càng có nhiều khách hàng mới đến giao dịch với ngân hàng, điều đó thể hiện uy tín và vị thế của ngân hàng trên thị trường cũng đã tăng lên.
- Ngân hàng cũng đã thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm cho vay đối với các DNNQD như: đa dạng về thời hạn cho vay, đa dạng về phương thức cho vay, do đó đã đáp ứng được các nhu cầu về vốn khác nhau của mọi đối tượng khách hàng cũng như nhu cầu vốn trong từng thời kì.
- Chính sách lãi suất cho vay của Chi nhánh linh hoạt, cạnh tranh và có tính chất định hướng rõ ràng là: ưu tiên các DNNQD có tình hình tài chính tốt, có phương án sản
xuất khả thi và thường xuyên sử dụng các dịch vụ Ngân hàng, có số dư tiền gửi bình quân lớn và có tài sản bảo đảm nợ vay nữa thì càng tốt.
Tồn tại:
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với các DNNQD còn nhiều vấn đề hạn chế:
- Mặc dù Ngân hàng đã có nhiều cố gắng trong việc khai thác, tìm kiếm các thành phần kinh tế và cũng đã có quan hệ với hầu hết các thành phần kinh tế trong khu vực ngoài quốc doanh nhưng riêng thành phần kinh tế 100% vốn đầu tư nước ngoài thì Ngân hàng chỉ giới hạn trong một số giao dịch nhất định. Điều này cũng dễ hiểu bởi các Doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài khi có nhu cầu vốn họ thường tìm tới các Ngân hàng của chính quốc có Chi nhánh tại Việt Nam để vay vốn nên việc tìm kiếm khách hàng thuộc đối tượng này là tương đối khó khăn. Bên cạnh đó, Ngân hàng chưa có mục tiêu mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế này bởi sự an toàn trong cho vay.
- Trong một vài năm gần đây doanh số cho vay và dư nợ của toàn ngân hàng đều tăng, mặc dù có nhiều cố gắng nhưng tốc độ cho vay các DNNQD vẫn còn chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của khu vực kinh tế này. Ngân hàng còn quy định nhiều điều kiện chặt chẽ khi cho vay đối với các DNNQD, bên cạnh đó các DNNQD lại có quy mô nhỏ, nguồn vốn hạn hẹp nên nhiều khi không đáp ứng được các điều kiện mà ngân hàng đề ra.
- Các DNNQD đa phần là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho nên khi ngân hàng thực hiện cho vay đối với các doanh nghiệp này ngân hàng yêu cầu phải có tài sản đảm bảo chính vì vậy có nhiều thủ tục phức tạp trong quá trình xét duyệt cho vay điều đó dẫn đến mất nhiều thời gian và chi phí của khách hàng và đôi khi nhu cầu về vốn của khách hàng không được đáp ứng một cách kịp thời khi cần thiết.
- Các DNNQD ở nước ta đa số là được thành lập và phát triển mạnh mẽ trong vài năm trở lại đây do đó việc sản xuất kinh doanh còn nhiều hạn chế do chưa có kinh nghiệm trong sản xuất, công nghệ còn lạc hậu, chính vì vậy khi xét duyệt cho vay ngân hàng cần phải tiến hành thẩm định kĩ càng và chính vì vậy có nhiều doanh nghiệp không đủ điều kiện để vay vốn của ngân hàng, điều đó làm cho ngân hàng vừa mất đi khách hàng mà các DNNQD cũng không được đáp ứng nhu cầu về vốn.
- Hiện nay ngân hàng đang rất hạn hẹp về số lượng nhân viên do đó có thể gây khó khăn trong việc mở rộng tiếp xúc với khách hàng, mặt khác đa số các nhân viên của ngân hàng đều rất trẻ nên còn thiếu kinh nghiệm trong quá trình thẩm định cũng như
quyết định cho vay cũng như giám sát, thu nợ, điều đó gây khó khăn cho ngân hàng trong một môi trường hoạt động nhiều phức tạp và dễ biến động như hiện nay.
* Những tồn tại đó là do một số những nguyên nhân sau:
Nguyên nhân chủ quan: đây là những nguyên nhân xuất phát từ phía Ngân hàng, nó
được thể hiện:
- Phương thức cho vay chủ yếu hiện nay là phương thức cho vay từng lần (theo món). Việc thực hiện phương thức cho vay này sẽ giúp Ngân hàng dễ dàng trong giám sát và quản lí món vay nhưng nó lại không đáp ứng được yêu cầu của hầu hết khách hàng, đặc biệt là khách hàng có vòng quay vốn thường xuyên lớn. Chính điều này đã làm hạn chế đáng kể khả năng mở rộng tín dụng của Ngân hàng.
- Công tác thẩm định chủ yếu dựa vào số liệu mà khách hàng cung cấp và có tham khảo thêm thông tin từ bên ngoài và có thẩm định trực tiếp. Tuy nhiên nhiều khi công tác này làm không tốt dẫn đến việc đánh giá không đúng hiệu quả của dự án sản xuất kinh doanh và khả năng thực tế của khách hàng. Do trình độ quản lí của cán bộ các DNNQD thấp nên các báo cáo tài chính, luận chứng kinh tế do họ lập thường không chính xác vì vậy nếu chỉ dựa vào các báo cáo đó để thẩm định thì nhiều khi ngân hàng lại bỏ qua cơ hội cho vay những dự án có triển vọng làm ăn tốt. Do vậy trong công tác thẩm định cần phải hoàn thiện hơn.
- Việc định giá tài sản thế chấp còn nhiều vấn đề: hiện nay Ngân hàng thường định giá tài sản thế chấp theo mức quy định chung, có tham khảo thêm giá cả tài sản đó trên thị trường tại thời điểm định giá, tuy nhiên giá luôn biến động cho nên việc định giá là rất khó khăn. Mặt khác hầu hết các máy móc thiết bị của các đơn vị kinh tế ngoài Quốc doanh được mua đi bán lại nhiều lần nên giấy tờ sở hữu các tài sản thường thiếu hoặc không có. Nhưng theo quy định thì ngân hàng phải giữ bản quyền chính giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, điều này cũng làm ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng. Vì nhiều khi hồ sơ vay vốn các điều khoản đều đáp ứng được nhưng riêng về tài sản đảm bảo lại thiếu giấy tờ mà ngân hàng coi tài sản thế chấp là điều quan trọng nhất để cho vay vốn đối với kinh tế ngoài quốc doanh.
- Về nhân sự: hàng năm, Ngân hàng cũng rất chú trọng tới việc tuyển dụng nhân viên vào làm việc tại ngân hàng với chất lượng nhân viên tốt, đáp ứng nhu cầu công việc. Tuy nhiên, số lượng nhân viên vẫn còn thiếu chưa đáp ứng được yêu cầu hoạt động của ngân hàng. Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên của ngân hàng còn rất trẻ do đó kinh nghiệm
còn chưa nhiều, điều này dễ dẫn đến nhiều khi xét duyện những khoản cho vay kém an toàn hoặc bỏ qua những khoản vay có hiệu quả kinh tế cao.
Nguyên nhân khách quan:
Đây là những nguyên nhân xuất phát từ phía môi trường kinh doanh như cơ chế chính sách của Nhà nước và các DNNQD.
- Thứ nhất: Cơ sở pháp lí của Nhà nước còn thiếu đồng bộ gây khó khăn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với các DNNQD.
+ Về tài sản đảm bảo: Hiện nay, rào cản lớn nhất ngăn trở ngân hàng cho vay vốn trung dài hạn đối với các DNNQD đó là vấn đề tài sản đảm bảo tiền vay. Theo nghị định về bảo đảm tiền vay thì khách hàng vay vốn tại ngân hàng phải thế chấp tài sản có nguồn gốc xác định. Trong khi đó tài sản thế chấp chủ yếu để vay vốn của các DNNQD là đất đai mà các loại tài sản này nhà nước đang tiến hành cấp giấy chứng nhận quyền sử đụng đất nên nhiều khi giấy tờ thế chấp không đầy đủ. Ngày nay, việc mua bán nhà ở và chuyển nhượng quyền sử dụng đất diễn ra sôi động những vụ như thế thường không được báo cáo với cơ quan chức năng vì hoặc là họ sợ đóng thuế hoặc là thủ tục phải làm với cơ quan chức năng khá rườm rà. Đôi khi người dân có tài sản, quyền sử dụng hợp pháp muốn khai báo để mong nhận được bìa đỏ thì lại gặp phải hiện tượng viên chức nhà nước gây nhũng nhiễu về thủ tục. Trong quy chế cho vay thì các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản phải được công chứng nhưng thủ tục công chứng còn rườm ra mất nhiều thời gian gây khó khăn cho cả khách hàng và Ngân hàng.
+ Về xử lí tài sản bảo đảm: Theo quy định thì khi người vay không trả được nợ thì ngân hàng có quyền phát mại, bán đấu giá tài sản. Nhưng trong trường hợp phát sinh khiếu kiện thì thủ tục tiến hành xét xử rất phiền hà gây khó khăn cho Ngân hàng tổn thất về thời gian và chi phí. Nếu Ngân hàng có thắng kiện buộc khách hàng phải trả cả gốc và lãi trong thời gian nhất định thì việc thi hành án gặp rất nhiều khó khăn đôi khi kéo dài vài năm gây tổn thất cho Ngân hàng. Các quy định về thành lập, giải thể, sáp nhập, phá sản Doanh nghiệp chưa rõ ràng. Nhiều khi Doanh nghiệp làm ăn thua lỗ lại sáp nhập vào một doanh nghiệp khác dẫn đến việc thu hồi nợ của ngân hàng rất khó khăn. Trong trường hợp Doanh nghiệp phá sản thì khoản nợ của ngân hàng rất khó thu hồi vì chưa có quy định cụ thể.
- Thứ hai: Do các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh hoạt động kém hiệu quả, tự làm giảm uy tín của mình. Nguyên nhân từ phía khách hàng có tác động không nhỏ đến sự hạn chế cho vay của Ngân hàng. Nếu như Ngân hàng có cơ sở để tin tưởng chắc rằng
khách hàng sẽ thực hiện đúng những điều khoản có trong hợp đồng tín dụng thì ngân hàng sẽ không ngần ngại cấp tín dụng cho khách hàng trên thực tế khách hàng đã có những vấn đề làm giảm sút niềm tin của Ngân hàng.
Kết luận: Qua việc đánh giá thực trạng hoạt động cho vay của NHTMCP Quân Đội
đối với các DNNQD ta thấy: hoạt động cho vay của ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh trong những năm trở lại đây tuy đã có những tăng trưởng vượt bậc nhưng xét về quy mô thì còn nhiều hạn chế, tỉ trọng cho vay DNNQD trong tổng cho vay của ngân hàng còn thấp chưa tương xứng với tiềm năng của thành phần kinh tế này cũng như tiềm năng của ngân hàng. Việc mở rộng hơn nữa dư nợ của thành phần kinh tế này là rất cần thiêt, muốn thực hiện được điều đó ngân hàng cần phải có những chính sách cho vay phù hợp không chỉ với các DNNQD mà còn phải phù hợp với thị trường.
Chương 3: