Khả năng sẽ có thể xảy ra hiện tượng một số biến quan sát nào đó tải nhiều nhân tố và cũng có thể biến quan sát xảy ra hiện tượng bị phân sai nhân tố từ trước đó, nên người ta cần phải có công đoạn kiểm định độ tin cậy trong thang đo Cronbach’s Alpha.
Tác giả áp dụng các lý thuyết nền tảng về các phân tích gồm có: “sự thích hợp của quá trình phân tích nhân tố-áp dụng trị số của KMO và giá trị này phải đạt từ 0.5 trở lên và tiệm cận với 1. Vì khi giá trị này <0.5 đồng nghĩa với việc phân tích nhân tố sẽ không còn phù hợp với Dữ liệu nữa. Đồng thời, để xem xét mức độ tương quan giữa các biến quan sát với nhau thì cần áp dụng kiểm định Bartlett, kiểm định này chỉ có ý nghĩa thống kê một khi sig Bartlett’s Test < 0,05. Ngoài ra, trị số Eigenvalue là một trong những giá trị để định ra số lượng nhân tố. Theo đó, khi Eigenvalue ≥ 1 thì sẽ được giữ lại để xem xét trong mô hình.
Một trong những hệ số quan trọng tham gia vào quá trình phân tích là hệ số tải, với các mức ý nghĩa tải như sau:
42
Factor loading > 0,4 được xem là quan trọng
Factor loading > 0,5 được xem là có ý nghĩa thực tiễn
Tóm tắt chương 3
Nội dung chương 3 bàn về PPNC bao gồm PPNC kết hợp giữa định tính với định lượng. Tác giả trình bày kết quả nghiên cứu định tính xác định NTAH và thang đo các nhân tố tác động đến KHCN quyết định sử dụng TNH tại BIDV Bà Rịa.
43
CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ BÀN LUẬN 4.1. Giới thiệu khái quát về Chi nhánh
Tên chi nhánh: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bà Rịa.
Địa chỉ: Số 01 Trường Chinh – Phường Phước Trung – Thành phố Bà Rịa – Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu (BRVT).
4.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh ngân hàng BIDV Bà Rịa được thành lập vào tháng 10 năm 1991 theo QĐ số 252 của Tổng GĐ ngân hàng BIDV vào ngày 04/10/1991 là chi nhánh lớn cấp 2, đặt tại trung tâm thành phố Bà Rịa ngày nay. Chi nhánh này ban đầu trực thuộc BIDV Bà Rịa Vũng Tàu là chi nhánh cấp 1 của Tổng công ty.
Năm 2006 chi nhánh này được nâng lên thành chi nhánh cấp 1 theo QĐ số 385 do HĐQT ngân hàng BIDV ra quyết định cho phép vào ngày 10/10/2006 với chủ trương tái cơ cấu và sắp xếp lại tất cả các chi nhánh cấp 2. Đây là một điều kiện thuận lợi để chi nhánh có thêm nguồn lực phát triển cả về quy mô lẫn số lượng.
Ngày 19/04/2010, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bà Rịa chuyển trụ sở sang địa chỉ mới tại 1215 Lê Duẩn, Phường Phước Trung, thị xã Bà Rịa, tỉnh BRVT.
Tháng 12/2011, Hệ thống BIDV đã chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Việc đổi tên đã mang lại cho toàn hệ thống một sự nhất quán, tập trung và tạo điều kiện thuận lợi cho tất cả các mặt công tác, truyền thông, quảng cáo phục vụ cho quá trình kinh doanh và cung cấp dịch vụ của ngân hàng được mạnh mẽ hơn. Đến tháng 7/2016, Chi nhánh đã khởi công xây dựng trụ sở làm việc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bà Rịa với tổng mức đầu tư hơn 70 tỷ đồng, công trình xây dựng gồm 07 tầng với hơn 3.500m2 sàn, đưa vào sử dụng từ tháng 11/2018 tại địa chỉ: Số 01 Trường Chinh – Phường Phước Trung – Thành phố Bà Rịa – Tỉnh BRVT.
Từ khi thành lập cho đến nay, định hướng hoạt động của Chi nhánh là phát triển bền vững và trở thành một trong những NHTM chủ lực trên địa bàn, góp phần phục vụ có hiệu quả mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của địa bàn, chú trọng vào các khu công nghiệp, các ngành kinh tế mũi nhọn của địa phương, đặc biệt chú trọng hoạt động bán lẻ, nâng cao thị
44
phần của BIDV tại tỉnh BRVT và đóng góp tích cực vào kết quả kinh doanh của hệ thống với lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người hàng năm luôn ở mức cao.
Hoàn thành đề án tái cơ cấu giai đoạn 2012-2017 trước thời hạn, kể từ năm 2016, trong nhiều năm liền Chi nhánh đều hoạt động hiệu quả, quản trị chất lượng tín dụng tốt, hoàn thành tốt và xuất sắc nhiệm vụ chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh hàng năm được Hội sở chính giao, đồng thời thể hiện tinh thần trách nhiệm cao đối với các chương trình an sinh xã hội, góp phần tích cực phát triển kinh tế tại địa phương. Với sự nỗ lực và kết quả vượt trội, năm 2018 Chi nhánh Bà Rịa đã được BIDV nâng hạng từ hạng 2 lên Chi nhánh hạng đặc biệt. Năm 2019, Chi nhánh giữ vững được hạng đặc biệt.
4.1.2. Cơ cấu tổ chức
Cơ cấu nhân sự đến ngày 30/06/2020: 97 lao động thuộc định biên chính thức, trong đó: 67 lao động nữ (69%), 30 lao động nam (31%). Độ tuổi bình quân của lao động tại chi nhánh là 34 tuổi. Chi nhánh hiện có 04 lao động làm việc theo hình thức hợp đồng khoán gọn. Bên cạnh đó, Chi nhánh hiện đang sử dụng 09 lao động theo hình thức dịch vụ cho thuê lại.
Về trình độ cán bộ nhân viên tại chi nhánh: ‒ Về trình độ chuyên môn:
Thạc sĩ : 25 người
Đại học : 65 người
Cao đẳng : 03 người
Trung cấp : 01 người
Các loại nghiệp vụ khác : 03 người
‒ Về trình độ ngoại ngữ:
Cử nhân:
Anh văn : 02 người
Khác : 01 người
Chứng chỉ C Anh văn, TOEIC; IELTS, TOEFL : 68 người
Chứng chỉ B Anh văn : 21 người
‒ Về trình độ chính trị:
45
Trung cấp : 01 người
Trong 6 tháng đầu năm, Chi nhánh đã thực hiện luân chuyển 17 lượt cán bộ nhân viên theo quy định, trong đó có 4 trường hợp luân chuyển, bổ nhiệm chức vụ tương đương. Hiện Chi nhánh đang có 16 cán bộ được quy hoạch chức danh lãnh đạo cấp phòng và 02 cán bộ được quy hoạch lãnh đạo cấp chi nhánh.
Mô hình tổ chức hiện tại của Chi nhánh gồm 05 khối: Khối Quản lý khách hàng, Khối Quản lý rủi ro, Khối Tác nghiệp, Khối Quản lý nội bộ và Khối trực thuộc, cụ thể như sau: Khối Quản lý khách hàng: Bao gồm Phòng Khách hàng Doanh nghiệp, Phòng KHCN.
Khối Quản lý rủi ro: Gồm Phòng Quản lý rủi ro
Khối Tác nghiệp: Bao gồm Phòng Quản trị tín dụng, Phòng Giao dịch khách hàng. Khối nội bộ: Gồm Phòng Quản lý nội bộ
Khối trực thuộc: Gồm 04 Phòng Giao dịch: Phòng Giao dịch Lê Quý Đôn
Phòng Giao dịch Phước Tỉnh. Phòng Giao dịch Đất Đỏ. Phòng Giao dịch Hòa Long. (Chi tiết tại Hình 4.1)
46
Hình 4.1: Mô hình tổ chức hiện tại của chi nhánh Bà Rịa Nguồn: BIDV Bà Rịa
4.1.3. Tổng kết tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2020 Bảng 4.1: Kết quả hoạt động chi nhánh chi nhánh 2018-2020 Bảng 4.1: Kết quả hoạt động chi nhánh chi nhánh 2018-2020
Đvt: Tỷ đồng, % TT Chỉ tiêu TH 2018 TH 2019 TH 2020 KH 2020 % HTKH 2020 % TT so với 2019 I Chỉ tiêu chính
1 Chênh lệch thu chi 396,1 303,3 246,0 - - -18.9%
Lợi nhuận trước thuế 221,1 229,5 181,5 180,5 100,6% -20.9%
2 Huy động vốn cuối kỳ 2.885.8 3.571.9 3.981.4 - - 11,5%
Huy động vốn cuối kỳ (sau ghi nhận TP) 2.923.6 3.609.7 3.999.3 3.950.0 101,2% 10,8% Huy động vốn bán lẻ CK 2.125.2 2.488.0 2.637.9 - - 6,0% 3 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 5.330.1 6.335.8 7.350.5 7.440.0 98,8% 16,0%
Dư nợ bán lẻ CK 2.294.9 2.728.6 3.562.7 - - 30,6%
Thu dịch vụ ròng 17,6 24,6 28,5 - - 15,9%
4 Thu dịch vụ ròng (không gồm bảo lãnh) 8,7 13,9 13,9 14,5 95,8% 0,0%
5 Thu nợ ngoại bảng 213,4 59,5 28,2 10,7 263,5% -52.6%
II Chỉ tiêu chất lượng
9 Tỷ lệ nợ xấu (cân đối) 1,39% 2,89% 1,93% - - -33.2%
10 Tỷ lệ nợ nhóm 2 0,1% 0,16% 0,14% - - -12.5%
11 Lợi nhuận trước thuế/người 2,48 2,38 1,93 - - -18.9%
Nguồn: BIDV Bà Rịa
Trong năm 2020, mặc dù chịu ảnh hưởng bởi dịch Covid-19, sự biến động theo chiều hướng giảm của lãi suất huy động VNĐ và sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM trên địa bàn nhưng với sự nỗ lực và phấn đấu của toàn thể CBNV, BIDV Chi nhánh Bà Rịa đã đạt được những kết quả đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh, quy mô và hiệu quả hoạt động của chi nhánh có sự cải thiện và tăng trưởng so với các năm trước.
Cụ thể kết quả thực hiện các chỉ tiêu KHKD như sau:
4.1.4. Về hiệu quả hoạt động
Hoạt động tín dụng
- Kết thúc năm 2020 dư nợ tín dụng của Chi nhánh đạt 7.350,5 tỷ đồng, tăng trưởng 16,0% so với đầu năm, hoàn thành 98,8% KH năm 2020 sau điều chỉnh (7.440,0 tỷ đồng).
47
Trong đó, dư nợ bán lẻ đạt 3.562,7 tỷ đồng, tăng 834,1 tỷ đồng (tương đương 30,6%) so với đầu năm, cao hơn mức tăng trưởng của cụm địa bàn, chiếm 48,5% tổng dư nợ.
- Tỷ lệ nợ xấu là 1.93% (~141,7 tỷ đồng), giảm 33,2% so với năm 2019 (2,89%), trong đó nợ xấu do các khách hàng vay theo Nghị định 67 là 121.8 tỷ đồng, tương đương 1.66% tổng dư nợ. Trong đó nợ xấu bán lẻ là 139.4 tỷ đồng, chiếm 1.89% tổng dư nợ.
- Tỷ lệ nợ nhóm 2 của chi nhánh là 0,14% (~10,0 tỷ đồng), giảm 12,5% với năm trước (0,16%).
- Trích dự phòng rủi ro 64,4 tỷ đồng, dư quỹ dự phòng rủi ro đến 31/12/2020 của chi nhánh là 144,2 tỷ đồng.
4.1.5. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn cuối kỳ trên cân đối đạt 3.981,4 tỷ đồng, tăng trưởng 11,5% so với đầu năm. Trong đó, huy động vốn bán lẻ đạt 2.637,9 tỷ đồng, chiếm 66,3% tổng huy động vốn trên cân đối, tăng trưởng 6.0% so với đầu năm.
Nếu tính ghi nhận 17,9 tỷ đồng trái phiếu BIDV thì huy động vốn đạt 3.999,3 tỷ đồng, hoàn thành 101,2% kế hoạch năm (3.950,0 tỷ đồng).
4.1.6. Hoạt động dịch vụ
Thu dịch vụ ròng đến 31/12/2020 đạt 28,5 tỷ đồng; trong đó chủ yếu bao gồm thu từ dịch vụ bảo lãnh 14.6 tỷ đồng (chiếm 51,2%), dịch vụ thanh toán đạt 6,8 tỷ đồng (chiếm 23,9%).
Thu dịch vụ ròng (không gồm bảo lãnh) đạt 13,9 tỷ đồng, hoàn thành 95,8% kế hoạch năm 2020 (14,5 tỷ).
Về hoạt động kinh doanh ngoại tệ: thu ròng kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh đạt 1,2 tỷ đồng, trong đó Phòng khách hàng doanh nghiệp đóng góp 0,7 tỷ đồng, tương đương 58,3%.
4.1.7. Công tác thu hồi nợ ngoại bảng
Trong năm 2020, thu nợ ngoại bảng đạt 28.2 tỷ đồng, đạt 263.5% kế hoạch năm (10.7 tỷ đồng). Dư nợ ngoại bảng còn lại của chi nhánh đến 31/12/2020 còn lại là 82,8 tỷ đồng (bao gồm 19,1 tỷ đồng nợ ngoại bảng KHCN và 63.7 tỷ đồng khách hàng doanh nghiệp).
4.1.8. Hiệu quả kinh doanh
48
Lợi nhuận trước thuế đạt 181,5 tỷ đồng, hoàn thành 100,6% kế hoạch năm (180,5 tỷ đồng). Nếu tính ghi nhận 28,0 tỷ trích dự phòng rủi ro cho nợ Nghị định 67 thì lợi nhuận trước thuế đạt 209,5 tỷ đồng, hoàn thành 116,1% kế hoạch năm; mức đạt được thấp hơn năm 2019 nguyên nhân trong năm 2020 do ảnh hưởng bởi dịch bệnh nên Chi nhánh đã thực hiện miễn giảm lãi cho nhiều khách hàng bị ảnh hưởng, thu nhập ròng từ tiền gửi kho bạc nhà nước giảm do thay đổi cơ chế (thực hiện 2020: 7,0 tỷ đồng, trong khi thực hiện 2019: 38,3 tỷ đồng), bên cạnh đó Chi nhánh phải trích DPRR khá nhiều cho các khách hàng nợ xấu,…
Lợi nhuận trước thuế/người đạt 1,93 tỷ đồng, giảm 18,9% so với năm 2019 (Năm 2019 Lợi nhuận trước thuế /người là 2,38 tỷ đồng).
4.1.9. Thuận lợi
Chi nhánh nhận được sự quan tâm và hỗ trợ tận tình từ BIDV Hội sở chính, NHNN tỉnh BRVT, các cơ quan ban ngành tại địa phương trong quá trình thực hiện nhiệm vụ kinh doanh.
Tập thể cán bộ nhân viên BIDV Bà Rịa đoàn kết, nỗ lực, nhiệt tình và tận tâm với khách hàng, góp phần tạo nên thành công trong các mặt hoạt động.
Chi nhánh có sự phân giao chỉ tiêu hợp lý cho các bộ phận, các bộ phận giao chỉ tiêu đến từng cán bộ trong chi nhánh, đồng thời triển khai những chương trình chăm sóc khách hàng, các gói tín dụng cạnh tranh do Hội sở chính ban hành.
4.1.10. Những mặt tồn tại
Trên địa bàn Thành phố Bà Rịa có 22 ngân hàng thương mại lớn nhỏ với 29 điểm giao dịch đang cạnh tranh quyết liệt với nhau để giành thị phần.
Lãi suất huy động vốn tại BIDV có xu hướng thấp hơn các ngân hàng TMCP, gây khó khăn cho chi nhánh trong việc giữ chân khách hàng cũ và huy động thêm khách hàng mới.
Về hoạt động bán lẻ: Do địa bàn hoạt động của Chi nhánh ở thành phố Bà Rịa với nền khách hàng bán lẻ không nhiều như Thành phố Vũng Tàu (địa bàn du lịch) và Phú Mỹ (địa bàn khu công nghiệp) nên một số chỉ tiêu bán lẻ như: dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, bảo hiểm, ... chi nhánh chưa có sự tăng trưởng vượt bậc.
49
4.1.11. Về quy mô
Lãi suất huy động vốn của một số Ngân hàng thương mại cổ phần cao hơn BIDV nên họ đã lôi kéo được một số khách hàng gửi tiền trên địa bàn. Ngoài ra, việc NHNN liên tục điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động vốn trong năm qua cũng đã gây ra áp lực khá lớn cho chi nhánh trong việc huy động vốn.
4.1.12. Về chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng tuy có sự cải thiện so với năm 2019 nhưng vẫn còn khá cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro và gây áp lực lớn đối với Chi nhánh. Nợ quá hạn, lãi treo vẫn ở mức cao. Tại ngày 31/12/2020 nợ xấu của chi nhánh là 141,7 tỷ đồng, chiếm 1,93% tổng dư nợ, giảm 33,2% so với thời điểm đầu năm; trong đó nợ xấu bán lẻ là 139,4 tỷ đồng, chiếm 1,89% tổng dư nợ.
4.1.13. Về sản phẩm dịch vụ
Chi nhánh đóng trên địa bàn cách xa khu công nghiệp nên tập trung ít doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tốt, hầu hết là các khách hàng có quan hệ tín dụng chưa phát sinh nhiều nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, doanh số sử dụng dịch vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại tuy có tăng trưởng nhưng số lượng khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ vẫn còn thấp và lợi ích tổng thể mà khách hàng mang lại cho chi nhánh chưa thật sự cao. Một số máy ATM Chi nhánh hoạt động không hiệu quả (tần suất giao dịch, phí giao dịch thấp hơn bình quân hệ thống): ATM 761002 (KBNN Long Điền), ATM 761003 (KBNN BRVT), ATM 761007 (Bệnh viện Bà Rịa). Tốc độ triển khai sản phẩm dịch vụ mới còn chậm, công tác phát triển khách hàng chưa được thực hiện hiệu quả và tương xứng với tiềm năng.
4.1.14. Cơ cấu thu nhập
Cơ cấu thu nhập vẫn phụ thuộc lớn vào hoạt động tín dụng, nguồn thu đặc thù như thu nợ ngoại bảng.
4.1.15. Công tác quản trị rủi ro, kiểm tra giám sát còn chưa sâu sát, quyết liệt
Tình trạng sai sót, lỗi tác nghiệp vẫn còn diễn ra do nguyên nhân cả khách quan lẫn chủ quan. Công tác kiểm tra, giám sát theo quy định đôi lúc chưa thực sự được chú trọng dẫn đến khả năng tự phát hiện lỗi và khắc phục còn hạn chế.
50
4.2. Kết quả nghiên cứu 4.2.1. Mô tả mẫu khảo sát 4.2.1. Mô tả mẫu khảo sát
Bảng 4.2: Thống kê giới tính đối tượng khảo sát
Stt Giới tính Khách hàng %
1 Nam 102 43,59
2 Nữ 132 56,41
Tổng 234 100
(Nguồn: Xử lý SPSS của tác giả)
Theo kết quả khảo sát cho thấy: giới tính nam của các đối tượng tham gia khảo sát là 102 người chiếm tỷ trọng 43,59%, giới tính nữ của các đối tượng tham gia khảo sát có 132 người và chiếm tỷ trọng 56,41%. Bảng 4.3: Thống kê trình độ học vấn Stt Trình độ học vấn Khách hàng %