Cho vay, trong đó có cho vay SME, theo Bùi Diệu Anh và cộng sự (2013), có các đặc điểm gồm: hình thái cấp tín dụng bằng tiền, đáp ứng đa dạng nhu cầu của các chủ thể trong nền kinh tế, rủi ro cao do mang tính ứng trước, yêu cầu về vốn tự có là cần thiết. Bên cạnh những đặc điểm của cho vay, cho vay SME còn có những đặc điểm riêng như sau:
- Quy mô từng khoản vay riêng lẻ của SME đối với ngân hàng là không lớn do nhu cầu vốn của các SME so với các DN lớn là nhỏ hơn. Mặc dù vậy, nếu xét trên danh mục cho vay, dựa vào số lượng món vay nhiều sẽ giúp ngân hàng phân tán được rủi ro, cũng như việc phá sản một SME không tác động lớn đến NHTM như DN lớn. - Mức độ RRTD trong cho vay SME được đánh giá là cao hơn so với DN lớn. Do những
hạn chế được trình bày trong mục 1.1.2 như hạn chế về vốn, năng lực quản trị, thị trường hoạt động thiếu ổn định, thông tin thiếu đấy đủ làm cho việc đánh giá rủi ro liên quan đến khoản vay của SME gặp nhiều khó khăn, từ đó, mức độ RRTD của SME được đánh giá cao hơn so với DN lớn. Điều này làm cho các NHTM thường áp dụng các biện pháp bảo đảm an toàn tín dụng khi cho vay như yêu cầu phải có tài sản bảo đảm, mức vốn đối ứng cao….
- Do RRTD trong cho vay SME cao nên các ngân hàng cũng cho vay SME với lãi suất cao hơn so với các DN lớn. Vì lãi suất cho vay cao hơn, số lượng món vay từ các SME nhiều nên thu nhập từ lãi trong tín dụng SME của các ngân hàng cao. Bên cạnh đó, NHTM có thể thực hiện bán chéo các sản phẩm, dịch vụ cho SME như tiền gửi, ngoại tệ, chuyển tiền…làm tăng thu phí. Do đó, việc cho SME vay vốn mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng.
- Chi phí bình quân đối với một khoản vay của SME cao hơn so với chi phí bình quân một khoản vay của DN lớn. Điều này là do mặc dù quy mô khoản vay nhỏ nhưng ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ các bước theo quy trình tín dụng, phải có đầy đủ các thủ tục, giấy tờ liên quan. Tuy nhiên, nếu xét về yếu tố thẩm định tín dụng thì thời gian thẩm định có thể ngắn hơn so với khi cho vay DN lớn.
Nguyên nhân là do số lượng chứng từ như hợp đồng, hóa đơn phát sinh từ phía SME ít hơn so với DN lớn.