Nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong hoạt động mở rộng cho vay SME của chi nhánh gồm những nguyên nhân đến từ ngân hàng, từ khách hàng và từ điều kiện khách quan bên ngoài. Cụ thể:
* Về phía doanh nghiệp SME
Năng lực tài chính nội tại của doanh nghiệp còn yếu khi thông tin liên quan đến SME còn bị hạn chế, chưa chính xác gây khó khăn cho quá trình thu thập thông tin và thẩm định tín dụng của ngân hàng. Cụ thể, do BCTC chưa được kiểm toán độc lập nên việc đánh giá mức độ tin cậy của số liệu chủ yếu dựa vào kiến thức, kinh nghiệm và kỹ năng của nhân viên tín dụng. Hệ thống sổ sách kế toán, nội dung
và phương pháp hạch toán kế toán của doanh nghiệp thường không đầy đủ, chính xác và thiếu minh bạch.
Trình độ xây dựng dự án, kế hoạch kinh doanh khả thi của các SME còn hạn chế, đây cũng là lý do làm cho nhiều khách hàng SME chưa được vay vốn tại ngân hàng mặc dù số lượng SME trên địa bàn là nhiều. Nhiều SME lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư còn mang nặng tính chủ quan, áp đặt của lãnh đạo doanh nghiệp, hoặc dựa trên kinh nghiệm thuần tuý. Nội dung của phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư đôi khi được thiết lập sơ sài, bởi vậy thiếu thuyết phục ngân hàng khi xem xét thẩm định cho vay. Bên cạnh đó, nhiều khi để cố gắng vay được vốn ngân hàng, các doanh nghiệp vạch ra những phương án kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu được vay mà họ không hề tính đến liệu phương án đó có hiệu quả hay không, có bù đắp chi phí bỏ ra hay không.
SME không có đủ tài sản thế chấp cho khoản vay, hiện tại các SME thường dùng đất đai nhà xưởng, dây chuyền máy móc thiết bị để thế chấp vay vốn ngân hàng nhưng thực tế là nhiều doanh nghiệp không có quyền sử dụng đất đai nhà xưởng vì đó là tài sản đi thuê, còn dây chuyền thiết bị đã lạc hậu nên có giá trị rất nhỏ và lại bị hao mòn. Nhiều doanh nghiệp, nhất là các công ty trách nhiệm hữu hạn, tài sản pháp nhân và tài sản cá nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch nên ngân hàng rất khó thẩm định, đánh giá về năng lực thực sự của khách hàng.
Các SME thường không có đủ vốn tự có. Nguyên nhân xuất phát vì với quy mô doanh nghiệp nhỏ, nguồn vốn ban đầu chủ yếu là huy động từ người thân và bạn bè.Tuy nhiên, nguồn vốn này lại hết sức hạn chế. Như vậy thiếu vốn tự có là một trong những trở ngại rất lớn khi tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng.
* Về phía ngân hàng
Chi nhánh còn quá chặt chẽ trong xét duyệt cho vay vốn, với điều kiện tất cả các khoản vay đều phải có tài sản đảm bảo và mức đảm bảo tiền vay còn khá lớn. Việc định giá tài sản bảo đảm thấp hơn nhiều so với giá trị thị trường, mặc dù hạn chế rủi ro cho ngân hàng nhưng lại làm cho việc tiếp cận vốn của các SME gặp khó khăn, vốn được vay thấp hơn nhiều so với nhu cầu…Bên cạnh đó, hồ sơ và thủ tục vay vốn vẫn còn rắc rối nhất là đối với doanh nghiệp lần đầu đến thiết lập quan hệ
tín dụng với ngân hàng. Đồng thời, việc thiếu các gói sản phẩm trọn gói, thiết kế đặc thù cho SME cũng làm cho chi nhánh khó cạnh tranh với các ngân hàng khác trên thị trường. Các chính sách ưu đãi do Agribank thiết kế chưa đa dạng ưu đãi, hình thức ưu đãi cho SME khi chủ yếu là ưu đãi về lãi suất vay vốn.
Tiếp đến là trình độ của cán bộ thẩm định các phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Trong bối cảnh đội ngũ nhân sự trẻ hóa mang lại tính năng động, chăm chỉ nhưng lại thiếu kinh nghiệm, kỹ năng trong đánh giá rủi ro liên quan đến khoản vay đặc biệt là đối với SME nguồn thông tin còn hạn chế và thiếu chính xác. Một số nhân viên chưa ý thức cao trong việc quản trị RRTD nói chung và quản trị RRTD trong cho vay SME nói riêng khi công tác giám sát khoản vay chưa được thực hiện chặt chẽ, nghiêm túc.
Chi nhánh chưa chú trọng đến công tác Marketing, chưa đưa ra bước đi cụ thể để tiếp cận với khách hàng mục tiêu của mình. Chi nhánh vẫn chưa có một bộ phận chuyên trách quản lý nguồn thông tin khách hàng, tiến hành thu thập thông tin, đánh giá và phân loại khách hàng. Đây chính là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến thời gian ra quyết định và chất lượng của khoản cho vay đối với các SME.
Tâm lý của ngân hàng, còn ngại cho vay SME nhất là khối tư nhân vay vì lý do rủi ro trong cho vay SME còn khá cao khi thông tin năng lực lãnh đạo SME còn hạn chế, thị trường hoạt động chưa ổn định. Trong khi việc thanh lý tài sản bảo đảm còn gặp nhiều khó khăn để đảm bảo thu hồi vốn khi rủi ro xảy ra.
* Các nguyên nhân khác
Các yếu tố thuộc về rủi ro nội tại của khách hàng như vấn đề dịch bệnh trong ngành nông nghiệp là rất khó để kiểm soát, tạo ra rủi ro tín dụng đối với khoản vay nông nghiệp ở mức cao.
Nhưng thay đổi trong quy định pháp lý ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng trả nợ của khách hàng. Điều này được thể hiện trong việc quy hoạch đất đai, các quy định về thủ tục thực hiện các dự án… Nhiều khách hàng sau khi vay vốn, thực hiện giai đoạn đầu của dự án trả nợ được một phần nhưng sau đó vì chính sách địa
phương thay đổi đã làm cho dự án không đảm bảo nguồn thu, không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ theo thỏa thuận, dẫn đến RRTD cao.
Kết luận chương 2
Chương 2 đã trình bày các nội dung liên quan đến chính sách cho vay SME của Agriban nói chung và Agribank CN Nam Đồng Nai nói riêng trong giai đoạn 2017 - 2019. Dựa trên những chỉ tiêu được giới thiệu trong chương 1, đề tài đã phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay SME của chi nhánh trong giai đoạn nghiên cứu, từ đó, rút ra kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân dẫn đến hạn chế. Đây là những cơ sở quan trọng đề đề tài xây dựng kiến nghị, giải pháp nhằm giúp chi nhánh tiếp tục mở rộng cho vay SME trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI
3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI
Trong bối cảnh nền kinh tế địa phương có nhiều bước tiến vượt bậc cũng như nhiều tiềm năngs tiếp tục tăng trưởng nhanh trong giai đoạn 2020 - 2025, cùng với xem xét định hướng phát triển của Agribank, trong kế hoạch hoạt động giai đoạn 2020 - 2025, Agribank CN Nam Đồng Nai đã xác định mục tiêu trở thành chi nhánh cấp I của hệ thống Agribank. Muốn vậy, chi nhánh phải không ngừng nỗ lực triển khai tốt các hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội. Trong đó:
- Tập trung phấn đấu đẩy mạnh công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, nguồn vốn trung và dài hạn để tạo thế ổn định bằng cách đa dạng hóa các loại hình tiền gửi, tiết kiệm có lãi suất cạnh tranh kết hợp với các chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả. Bên cạnh đó cũng cần đẩy mạnh quan hệ đối ngoại nhằm thu hút nguồn vốn uỷ thác đầu tư, vì thông qua đó vừa gia tăng lợi nhuận vừa giúp phát triển kinh tế đất nước.
- Tiếp tục đẩy mạnh đầu tư tín dụng nông nghiệp, nông thôn, đưa Agribank trở thành ngân hàng thương mại Nhà nước giữ vai trò chủ lực trong thị trường tín dụng nông nghiệp, nông thôn. Không chỉ vậy, chi nhánh còn thực hiện tăng trưởng tín dụng cho nhóm khách hàng SME theo chính sách hỗ trợ vốn của chính phủ trên địa bàn huyện Long Thành, đặc biệt trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ và xuất nhập khẩu trên địa bàn. Đồng thời, chú trọng đẩy mạnh các dịch vụ khác thông qua bán chéo sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng vừa đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trên thị trường vừa gia tăng thu nhập cho chi nhánh, đặc biệt là các khoản thu nhập ngoài lãi.
Bảng 3.1: Các chỉ tiêu của ngân hàng Agribank Nam Đồng Nai giai đoạn 2020 - 2025
Tổng nguồn vốn huy động (cả ngoại tệ quy đổi VND) tăng từ 10 – 12%
Dư nợ cho vay (cả ngoại tệ quy đổi VND) Tăng từ 8 – 10%
Tỷ trọng dư nợ cho vay SME Tối đa 60% tổng dư nợ
Tỷ lệ quá hạn SME Dưới 5%
Tỷ lệ nợ xấu SME Dưới 3%
Thu nhập lãi từ cho vay SME Tăng 5%/năm
Thu hoạt động dịch vụ từ SME Tăng từ 15 – 20%
Nguồn: Chiến lược phát triển Agribank CN Nam Đồng Nai giai đoạn 2020 - 2025
3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI
3.2.1 Agribank Nam Đồng Nai cần xây dựng gói sản phẩm phù hợp dành cho khách hàng SME
Đặc thù hoạt động của SME là tính đa dạng về ngành nghề kinh doanh và sự non kém trong trình độ quản lý. Vấn đề đặt ra là có thể tiếp cận, phục vụ ngày càng nhiều và tốt hơn với nhóm khách hàng này, Ngân hàng phải chú trọng xây dựng được một gói sản phẩm đa dạng, phù hợp với SME từ sản xuất kinh doanh đến tiêu thụ sản phẩm và xuất khẩu như: cho vay, thấu chi, bao thanh toán, cho thuê tài chính, góp vốn đầu tư, bảo lãnh thanh toán trong và ngoài nước, dịch vụ thu hộ, chi trả lương hộ qua ATM… nhằm tăng thu phí từ dịch vụ, đồng thời tạo sự gắn bó giữa Ngân hàng và khách hàng, qua đó kiểm soát được dòng tiền của khách hàng và việc hiệu quả của đầu tư tín dụng. Đây là một giải pháp hết sức quan trọng trong môi trường cạnh tranh quyết liệt trên địa bàn Long Thành hiện nay.
Ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu, phát triển và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mới thông qua điều tra nhu cầu khách hàng, khảo sát, học tập kinh nghiệm của các Ngân hàng trong và ngoài nước. Trước mắt triển khai một số sản phẩm mới như cho vay nhượng quyền thương mại, tư vấn khách hàng (gồm tư
vấn vay vốn, tư vấn lựa chọn dự án đầu tư), môi giới đầu tư chứng khoán, bảo quản vật có giá, cung cấp các dịch vụ sản phẩm bảo hiểm ,ủy thác…
Bên cạnh nghiên cứu, thiết kế các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu cho vay vốn của khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn hiệu quả của Ngân hàng thì cũng cần quan tâm đến trình độ, khả năng của đội ngũ nhân viên Ngân hàng trong việc giới thiệu, quảng bá sản phẩm đến đông đảo khách hàng có nhu cầu vay vốn, vận dụng linh hoạt các sản phẩm cho từng đối tượng khách hàng và thực hiện việc kiểm soát rủi ro trong quá trình áp dụng sản phẩm tín dụng đó.
3.2.2 Agribank Nam Đồng Nai cần tăng cường chính sách ưu đãi đối với khách hàng SME
Việc áp dụng chính sách ưu đãi không ngoài mục đích nhằm duy trì quan hệ với khách hàng và mở rộng thị phần. Vì vậy, để phát huy tối đa hiệu quả chính sách ưu đãi đòi hỏi Ngân hàng phải hoàn thiện hơn nữa các chình sách này trên cơ sở đảm bảo lợi ích của cả hai bên.
Ngân hàng cần xây dựng chính sách ưu đãi cần thiết đối với các SME như: chính sách ưu đãi về lãi suất, ưu đãi về phí dịch vụ, quyền mua bán ngoại tệ, điều kiện vay vốn , thế chấp, mức ký quĩ … theo hướng:
Khách hàng xếp loại A, quan hệ vay vốn thường xuyên, trả nợ tốt sẽ áp dụng cho vay ưu đãi
Khách hàng kinh doanh hàng xuất khẩu sẽ được ưu tiên vay ngoại tệ Khách hàng mở quan hệ lần đầu sẽ được giảm phí dịch vụ…
Ngoài ra, để khuyến khích SME vay vốn lập báo cáo tài chính trung thực, chính xác thì Ngân hàng cần có cơ chế ưu đãi đối với các SME có báo cáo tài chính được kiểm toán bởi các công ty kiểm toán độc lập. Ngân hàng nên áp dụng cho các doanh nghiệp đã kiểm toán báo cáo tài chính vay với lãi suất thấp hơn so với lãi suất áp dụng cho các doanh nghiệp có báo cáo tài chính không rõ ràng, minh bạch.
Tuy nhiên, việc thực hiện các hình thức ưu đãi như trên cần đảm bảo các nguyên tắc, các quy định về mặt pháp lý và có ý kiến chỉ đạo của NHNNo Việt Nam.
3.2.3 Agribank Nam Đồng Nai cần tăng cường hỗ trợ hoạt động phi tài chính đối với SME
Đây là giải pháp nhằm thu hút và tạo sự gắn bó của khách hàng đối với Ngân hàng. Các hoạt động hỗ trợ phi tài chính bao gồm: cung cấp thông tin kinh tế, tài chính, hướng dẫn thủ tục, giới thiệu các cơ hội kinh doanh, giới thiệu các đối tác đầu tư, bạn hàng, nhà cung cấp dịch vụ cho khách hàng thông qua nhiều kênh thông tin khác nhau trong đó có trang web của Ngân hàng đối với SME.
Đồng thời, Ngân hàng cũng có thể hỗ trợ các khách hàng tiêu biểu tham gia khóa đào tạo, triển lãm, hội thảo, diễn đàn có liên quan đến việc phát triển của các SME, tham gia các hội chợ giới thiệu sản phẩm của các SME trong và ngoài nước nhằm thúc đẩy quá trình mua bán của các SME.
Ngoài ra, Ngân hàng nên thường xuyên phân tích hoạt động, phân tích tài chính của SME có quan hệ tín dụng với ngân hàng để tư vấn cho các doanh nghiệp trong việc giải quyết khó khăn cũng như đề ra các phương hướng kinh doanh, tạo tâm lý để doanh nghiệp xem Ngân hàng là nhà tư vấn đáng tin cậy cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.
3.2.4 Agribank Nam Đồng Nai cần nâng cao hơn nữa số lượng, chất lượng cán bộ tín dụng
Ngân hàng nên bố trí đủ cán bộ tín dụng phù hợp với số lượng khách hàng SME, tránh tình trạng quá tải cho các cán bộ tín dụng. Theo tình hình tăng trưởng dư nợ như hiện nay, thì số lượng khách hàng SME có khả năng tăng, điều đó cũng làm cho khối lượng công việc của cán bộ tín dụng tăng, mà hậu quả của việc quá tải sẽ gây nhiều nguy hại cho Ngân hàng.Vì thế cần phải bổ sung lượng cán bộ tín dụng kịp thời.
Ngân hàng cần quán triệt từng cán bộ tín dụng để thống nhất quan điểm, nhận thức về sự cần thiết phát triển khách hàng SME vào đào tạo kỹ năng, kiến thức chuyên sâu về phục vụ khách hàng SME như kiến thức về đăng ký kinh doanh, quản trị doanh nghiệp, chính sách hỗ trợ phát triển SME, pháp luật, các hiểu biết về hội nhập, đến các kỹ năng phân tích tài chính doanh nghiệp và thẩm định dự án đầu tư, tin học, ngoại ngữ…nhằm tạo một đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, có trình độ phục vụ SME.
Việc đào tạo không chỉ dừng lại ở kiến thức chuyên môn mà quan trọng hơn cả là tăng cường tính chủ động của cán bộ tín dụng khi tiếp xúc với khách hàng và hoàn thiện các kỹ năng giao dịch, bảo đảm lịch sự, hấp dẫn, lôi cuốn khách hàng, thực hiện phương châm “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”.
Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức các buổi sinh hoạt nghiệp vụ hàng tuần, phòng tín dụng tập hợp các nhân viên tín dụng để phổ biến và trao đổi những thông tin mới, các văn bản mới phát sinh, thảo luận các vướng mắc trong công tác,