3.2 Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách
3.2.1 Tiếp tục đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh
Nguồn vốn huy động được xem là lợi thế lớn trong việc phát triển hoạt động của chi nhánh. Hiện nay nguồn vốn huy động của chi nhánh lớn hơn so với dư nợ tín dụng, cho thấy chi nhánh chưa khai thác tốt nguồn vốn huy động trực tiếp tại địa phương mà phải luân chuyển lên hội sở để phân bổ cho các chi nhánh khác. Mặt dù vậy, để phát triển và đảm bảo chất lượng tín dụng trong tương lai, nguồn vốn huy động cũng cần phải được chú trọng, đặc biệt là trong bối cảnh tín dụng trung và dài hạn đang mở rộng cần nguồn vốn trung dài hạn tương ứng. Đồng thời, thông qua huy động, chi nhánh có thể gia tăng tiếp thị các sản phẩm tín dụng cá nhân như thẻ tín dụng, thấu chi qua tài khoản thanh toán và có cơ sở để kiểm soát nguồn thu, gia tăng giải ngân bằng chuyển khoản thay vì sử dụng tiền mặt. Muốn vậy chi nhánh cần:
- Tăng cường chi trả lương qua thẻ ATM: Tiếp cận cơ quan, đoàn thể, doanh nghiệp, tổ chức hoạt động trên địa bàn kinh doanh để tạo liên kết, tư vấn mở tài khoản tiền gửi các loại.… Nên tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao hơn nữa tính tiện ích thông qua chất lượng và tính đa dạng của sản phẩm. Chú trọng đến việc thu hút nguồn vốn trung dài hạn để đẩy mạnh tín dụng cá nhân tiêu dùng, hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh có thời gian vay vốn trung dài hạn.
- Xây dựng và tổ chức thực hiện chính sách khách hàng: xem xét phân loại khách hàng để có những chính sách đặc biệt đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn; chú trọng và tăng cường công tác tiếp thị, khuyến mãi; tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại và duy trì phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng.
- Cần thường xuyên theo dõi sự biến động của thị trường, huy động vốn đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo được chênh lệch lãi suất huy động và lãi suất cho vay.
Dựa trên cơ sở nguồn vốn huy động đầu vào có chi phí huy động thấp, ngân hàng sẽ không phải cho vay lãi suất cao cũng là yếu tố quan trọng trong sàng lọc khách hàng cũng như xây dựng mức độ rủi ro chấp nhận trong hoạt động cấp tín dụng. Bên cạnh đó, sự đa dạng trong cơ cấu vốn huy động cũng ảnh hưởng đến sự đa dạng của danh mục tín dụng. Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng đa dạng hóa, hạn chế rủi ro tập trung chi nhánh cần chủ động tạo ra nguồn vốn kinh doanh có lãi suất huy động phù hợp, cơ cấu vốn đa dạng theo thời hạn, theo đối tượng khách hàng.