2.2.1 Sản phẩm tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Với vai trò là NHTM lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền kinh tế của đất nước, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân và nông thôn, thực hiện sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường, danh mục sản phẩm cá nhân ở Agribank rất đa dạng. Các sản phẩm cá nhân được triển khai tại Agribank có các sản phẩm chính:
1. Cho vay tín dụng tiêu dùng
- Mục đích vay vốn: Vay tiêu dùng (mua đồ dùng, trang thiết bị gia đình, chi phí học tập, khám chữa bệnh...)
- Hạn mức vay: Tối đa 30 triệu đồng - Thời gian vay: Tối đa 12 tháng
2. Cho vay hạn mức quy mô nhỏ
- Đối tượng vay vốn đa dạng, đáp ứng kịp thời các nhu cầu vốn nhỏ phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. Hạn mức vay tối da lên đến 300 triệu đồng.
- Thời gian nhận nợ linh hoạt phù hợp với nguồn trả nợ của khách hàng.
- Chủ yếu hướng tới phục vụ cho khách hàng vay tại khu vực nông nghiệp, nông thôn, vùng sâu, vùng xa.
- Đối tượng cho vay là khách hàng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để thanh toán các chi phí hoạt động kinh doanh, phục vụ nhu cầu đời sống,… - Phục vụ cho tất cả các khách hàng trên địa bàn thành thị, nông thôn...
3.Cho vay lưu vụ
- Mục đích vay vốn: Thanh toán các chi phí nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm
- Hạn mức vay: Căn cứ vào nhu cầu vay, không vượt quá dư nợ của chu kỳ trước - Thời gian vay: Tối đa 12 tháng, không vượt quá thời gian còn lại của chu kỳ sản
xuất tiếp theo
4.Cho vay hỗ trợ giảm tổn thất trong nông nghiệp theo quyết định 68/2013/QĐ-TTG của Thủ tướng Chính phủ
Mục đích: Cho vay vốn bằng đồng Việt Nam mua máy, thiết bị nằm trong danh mục chủng loại máy, thiết bị sản xuất trong nước, nhập khẩu do Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn công bố và đầu tư các dự án máy, thiết bị (bao gồm cả nhà xưởng) được thẩm định theo hướng dẫn của Bộ Nông nghiệp và phát triển nông thôn
Mức cho vay: Mức cho vay tối đa để mua các loại máy, thiết bị theo quy định theo danh mục chủng loại máy, thiết bị sản xuất trong nước, nhập khẩu do Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn công bố bằng 100% giá trị hàng hóa. Đối với các khoản vay thực hiện các dự án đầu tư dây chuyền máy, thiết bị giảm tổn thất trong nông nghiệp (bao gồm cả nhà xưởng); các dự án chế tạo máy, thiết bị sản xuất nông nghiệp: mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị dự án.
5.Cho vay ưu đãi lãi suất
Đối tượng cho vay: khách hàng cá nhân, pháp nhân sản xuất kinh doanh trên địa bàn 64 huyện nghèo.
Mục đích: đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh trên địa bàn 64 huyện nghèo Mức hỗ trợ lãi suất: Khách hàng vay vốn để phát triển sản xuất nông nghiệp, đầu tư cơ sở chế biến, bảo quản và tiêu thụ nông sản được ngân sách Nhà nước hỗ trợ 50% lãi suất tiền vay. Khách hàng vay vốn đầu tư sản xuất, chế biến kinh doanh trên địa bàn 64 huyện nghèo được ngân sách Nhà nước hỗ trợ 50% lãi suất tiền vay
6.Cho vay qua tổ liên kết/Tổ vay vốn
Mục đích vay vốn: Hộ gia đình, cá nhân đủ điều kiện vay vốn để sản xuất, kinh doanh, phục vụ đời sống có nhu cầu vay vốn qua Tổ vay vốn Tổ liên kết
Quyền lợi của tổ viên: Được hỗ trợ làm thủ tục, hồ sơ vay vốn; Được tham gia học tập, chuyển giao kỹ thuật sản xuất, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, các dịch vụ về cung ứng vật tư kỹ thuật, tiêu thụ sản phẩm...(nếu có); Được ủy quyền cho tổ trưởng tổ vay vốn thu lãi từ tổ viên nộp cho Agribank nơi cho vay khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện theo quy định.
7.Cho vay phục vụ chính sách phát triển nông nghiệp nông thôn
Đối tượng: Cá nhân cư trú trên địa bàn nông thôn hoặc có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, chủ trang trại;
Cơ chế bảo đảm tiền vay: Agribank nơi cho vay được xem xét, quyết định cho vay không có bảo đảm tài sản, có bảo đảm bằng tài sản theo quy định
Thời hạn cho vay: Ngắn/trung/dài hạn
Đặc điểm: khách hàng được sử dụng vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn.
Mục đích: phục vụ nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng đời sống không dùng tiền mặt của khách hàng
Hạn mức thấu chi: tối đa lên tới 100 triệu đồng. Thời hạn thấu chi: tối đa 12 tháng:
Bảo đảm tiền vay: Agribank xem xét cấp hạn mức thấu chi có/không có tài sản bảo đảm.
9.Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống
Đặc điểm: Agribank cho vay đối với khách hàng là cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn hợp pháp nhu cầu vốn phục vụ đời sống.
Thời hạn cho vay: Ngắn/trung/dài hạn Mức cho vay: Tối đa 100% nhu cầu vốn
Mục đích: phục vụ nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng đời sống không dùng tiền mặt của khách hàng
10. Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh
Đặc điểm: Agribank cho vay đối với khách hàng là cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn hợp pháp ngoài nhu cầu vốn phục vụ đời sống, bao gồm nhu cầu vốn của pháp nhân, cá nhân và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cả nhân vay vốn là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân.
Mức cho vay: Tối đa 100% nhu cầu vốn.
Cho vay ngắn hạn: Tối đa 100% nhu cầu vốn. Cho vay trung hạn: Tối đa 75% tổng nhu cầu vốn.
Cho vay dài hạn: Tối đa 70% tổng nhu cầu vốn. Lãi suất: Theo quy định của Agribank trong từng thời kỳ.
Như vậy, danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân của Agibank và CN Agribank khá đa dạng, phong phú, trong đó nhiều sản phẩm mang tính đặc thù gắn liền với hoạt động tín dụng nông nghiệp dành cho cá nhân, pháp nhân theo các chương trình hỗ trợ vốn của Chính phủ. Đây là lợi thế cho chi nhánh trong việc mở rộng cho vay đối với các chủ thể hoạt động trong ngành nông nghiệp. Tuy nhiên, việc tiếp cận với
các nhóm khách hàng khác còn nhiều hạn chế khi chưa có các sản phẩm tín dụng mang tính chất đặc thù hoặc trọn gói, ví dụ như sản phẩm tín dụng trọn gói cho khách hàng có thu nhập cao, sản phẩm vay nhanh 24h….
2.2.2 Quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Bước 1: Tiếp thị, thu thập hồ sơ và đề xuất nhu cầu
Ở bước này nhân viên tín dụng chịu trách nhiệm chính trong công tác tìm kiếm và tiếp thị khách hàng.
Sau khi tiếp thị khách hàng thành công, đối với khách hàng cá nhân: nhân viên tín dụng hoàn tất hồ sơ thủ tục theo quy định. Trong đó :
Thu thập hồ sơ :
Lập hồ sơ đầy đủ bao gồm: CMTND, sổ hộ khẩu, chính quyền địa phương xác nhận về chữ ký tạm trú, thường trú, các giấy tờ khác theo quy định của pháp luật, giấy đề nghị vay vốn, giấy xác nhận là cán bộ nhân viên, giấy tờ chứng minh thu nhập…
Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như: - Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng
- Khả năng sử dụng vốn vay
- Khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi)
Bước 2: Thu thập điều tra thông tin liên quan đến khách hàng
Ở bước này nhân viên tín dụng thực hiện xác minh và thẩm định hồ sơ của KH làm cơ sở tham mưu cho cấp có thẩm quyền phê duyệt, ghi ý kiến vào Tờ trình cấp tín dụng.
Kiểm tra xác minh thông tin khách hàng thông qua: Hồ sơ vay vốn trước đây của khách hàng; Trung tâm thông tin tín dụng; Bạn hàng và đối tác làm ăn; Các cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay.
Bên cạnh đó, nhân viên thực hiện chấm điểm xếp hạng tín nhiệm nội bộ đối với khách hàng dựa trên phần mềm có sẵn. Kết quả xếp hạng tín nhiệm nội bộ và kết quả thẩm định tín dụng do nhân viên tín dụng đề xuất là cơ sở để cấp có thẩm quyền xem xét ra quyết định tín dụng.
Ký hợp đồng, đăng ký giao dịch đảm bảo
Giải ngân Trình cấp có thẩm quyền
Tiếp thị, thu thập hồ sơ và đề xuất nhu cầu
Hình 2.2: Hình lưu đồ cấp tín dụng tại Agribank
Thu thập điều tra thông tin liên quan đến khách hàng
Từ chối khách hàng (nêu rõ lý do từ chối) và trả lại hồ sơ
Nhập kho TSĐB
Theo dõi hồ sơ vay
Thu hồi nợ
Thanh lý hợp đồng
Lưu hồ sơ
Bước 3: Trình cấp thẩm quyền
Cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ theo hạn mức phán quyết cấp tín dụng. Ý kiến phán quyết phải ghi rõ số tiền, thời hạn cho từng hình thức và khoản mục cấp tín dụng; trường hợp không đồng ý cấp tín dụng phải ghi rõ lý do. Ý kiến phán quyết được thể hiện bằng các hình thức sau:
- Giám đốc chi nhánh: ghi ý kiến phán quyết vào Tờ trình cấp tín dụng.
- Ban tín dụng chi nhánh: ghi ý kiến phán quyết vào Biên bản phán quyết cấp tín dụng.
Bước 4: Lập và ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp/ cầm cố và đăng ký giao dịch đảm bảo
Sau khi gửi thông báo về quyết định cấp tín dụng đến khách hàng, nhân viên tín dụng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp/ cầm cố TSĐB. Đây là một khâu quan trọng trong quy trình cho vay vì tuỳ theo mỗi loại tài sản thế chấp mà nhân viên sẽ lập hồ sơ và hướng dẫn khách hàng đăng ký tại những nơi có thẩm quyền khác nhau (như phòng công chứng, sở tài nguyên môi trường,…).
Công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định để đảm bảo rằng khách hàng không thể thực hiện mua bán, trao đổi, chuyển nhượng đối với TSĐB trong quá trình đi vay.
Bước 5: Giải ngân
Sau khi hoàn thành thủ tục kí kết hợp đồng ngân hàng cấp tiền cho khách hàng như thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Nhân viên tín dụng sẽ phải rà soát và đảm bảo toàn bộ giấy tờ của hồ sơ vay đã được ký tên, đóng dấu đầy đủ, hợp lệ trước khi giải ngân.
Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ. Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Bộ phận hỗ trợ tín dụng dựa trên phê duyệt giải ngân để thực hiện giải ngân và yêu cầu khách hàng ký vào giấy nhận nợ theo quy định.
Bước 6: Nhập kho tài sản đảm bảo
Sau khi giải ngân xong cho khách hàng, nhân viên tín dụng chuyển TSĐB (bản chính) xuống bộ phận kho quỹ và tài sản phải được cho vào phong bì lưu theo quy định của Agribank.
Bước 7: Theo dõi hồ sơ vay
Nhân viên tín dụng sau khi cho vay, kiểm tra toàn bộ thông tin tài khoản vay trên tài sản bảo đảm, theo dõi và lên kế hoạch đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi đúng hạn. Nếu có sự thay đổi về lãi suất cho vay thì nhân viên tín dụng phải thông báo cho khách hàng thực hiện.
Ngoài ra, ngân hàng theo dõi và kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng để có hành động xử lí kịp thời nếu cảm thấy khoản tín dụng ấy có chiều hướng xấu đi.
Bước 8: Thu hồi nợ
Hằng ngày, nhân viên tín dụng in danh sách các khoản nợ vay đến hạn cho 7 ngày tiếp theo để đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ đúng hạn.
Đến ngày trả nợ vay, nhân viên tín dụng tính toán, kiểm tra số nợ gốc, lãi,… có khớp đúng với thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng hay không hoặc phối hợp với các bộ phận có liên quan để thực hiện theo đúng thoả thuận giữa khách hàng và Ngân hàng. Nếu khách hàng không thực hiện đúng, đầy đủ nghĩa vụ của mình thì nhân viên tín dụng theo dõi việc chuyển nợ quá hạn và phối hợp với nhân viên tín dụng tiến hành xử lý nợ quá hạn theo quy định của Ngân hàng.
Bước 9: Thanh lý hợp đồng
Sau khi KH hoàn tất nghĩa vụ thanh toán các khoản dư nợ (bao gồm vốn gốc và lãi phát sinh) nhân viên QLTD lập đơn xoá đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo, nhận hồ sơ tài sản đảm bảo từ thủ quỹ và bàn giao lại cho khách hàng và tiến hành tất toán hồ sơ tín dụng của KH
Bước 10: Lưu hồ sơ
Các bộ phận liên quan lưu các hồ sơ phát sinh và kết thúc tại công đoạn của mình. Bộ phận kho quỹ lưu bộ hồ sơ tất toán tại Chi nhánh trong 1 năm, sau đó chuyển về kho lưu trữ.
2.2.3 Các quy định khác về tín dụng khách hàng cá nhân
Chính sách cấp tín dụng đối với cá nhân tại Agribank CN Nam Đồng Nai được tuân thủ theo chính sách chung của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Hiện tại, định hướng đối với việc phát triển đối tượng khách hàng cá nhân tại Agribank như sau:
• Chính sách về đối tượng khách hàng:
+ Ngành nghề kinh doanh: Tập trung các khoản cấp tín dụng đối với cá
nhân, hộ gia đình hoạt động trong ngành nông nghiệp với các ưu đãi về lãi suất, tài sản bảo đảm theo từng chương trình, sản phẩm cụ thể. Trọng tâm phát triển tín dụng cá nhân sản xuất kinh doanh, ưu tiên nguồn vốn giá rẻ để phát triển hỗ trợ vốn cho cá nhân khu vực nông nghiệp, ở địa bàn nông thôn. Ngoài ra cũng phát triển tín dụng cá nhân theo nhiều mục đích sử dụng vốn đa dạng của cá nhân trên địa bàn hoạt động mỗi chi nhánh.
+ Lịch sử tín dụng: Đối với các khách hàng mới, ưu tiên các khách hàng có
lịch sử quan hệ tín dụng tốt, không có nợ nhóm 2 trở lên tại các TCTD khác. Đối với các khách hàng cũ, ưu tiên khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, không có nợ nhóm 2 trở lên do xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank, không có nợ quá hạn quá 15 ngày tại Agribank trong vòng 12 tháng và không có nợ nhóm 3-5 trong 2 năm gần nhất tính tới thời điểm xét duyệt. Các trường hợp còn lại thuộc đối tượng hạn chế cho vay, kiểm soát đặc biệt hoặc không cho vay. Khách hàng cá nhân phải có xếp hạng tín nhiệm từ mức BB trở lên và có kết quả đề xuất cấp tín dụng từ nhân viên tín dụng mới được cấp vốn.
• Chính sách về mức cho vay:
Mức cho vay sẽ được xác định căn cứ tùy vào nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ, tình hình tài chính của cá nhân cũng như tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo.
• Chính sách về tài sản đảm bảo và tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo:
Quy định về tài sản đảm bảo và tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo đối với cá nhân được tuân theo quy định chung của Agribank từng thời kỳ
• Chính sách lãi suất:
Mức lãi suất được áp dụng cho các khoản vay đối với cá nhân tuân theo quy định về lãi suất của NHNN và quy định tại biểu lãi suất cho vay đối với cá nhân của Agribank từng thời kỳ. Theo đó, lãi suất cho vay áp dụng đối với các cá nhân được phân biệt theo kỳ hạn vay, sản phẩm vay, loại tiền vay, theo loại tài sản đảm bảo, tỷ