a) Môi trường chính trị - pháp luật.
Hoạt động của ngân hàng có mức độ ảnh hưởng, tác động hết sức mạnh mẽ đối với nền kinh tế của bất kỳ quốc gia nào. Cụ thể việc huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng đều tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập của các chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát... Chính vì thế, hoạt động của ngân hàng phải chịu sự quản lý chặt chẽ gắt gao hơn so với các doanh nghiệp khác. Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của Chính phủ. Môi trường pháp lý đem lại cho ngân hàng hàng loạt các cơ hội và thách thức. Ngoài ra, ngân hàng còn chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật : luật dân sự, luật Ngân hàng Trung Ương, các quy định của Chính phủ... Do đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng bởi chính sách pháp luật của Nhà nước, chính sách của Ngân hàng Trung Ương như: chính sách tiền tệ, lãi suất, tài chính, tín dụng... Sự thay đổi của những chính sách này sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn vốn của NHTM. Sự ổn định về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động mạnh mẽ đến quan hệ vốn của ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới. Điều này cũng là nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của ngân hàng.
b) Môi trường kinh tế - xã hội.
Môi trường kinh tế có ý nghĩa rất quan trọng, nó ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, chi tiêu, thanh toán, nhu cầu về vốn và gửi tiền của dân cư và ảnh hưởng rất
lớn đến hoạt động huy động của ngân hàng. Sự thay đổi của các yếu tố: Tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người thay đổi, chính sách đầu tư, tiết kiệm của Chính phủ... sẽ ảnh hưởng đến khả năng tiêu dùng và tiết kiệm của dân cư và từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của NHTM. Ví dụ khi thu nhập bình quân đầu người tăng thì tiêu dùng và tiết kiệm tăng và người dân gửi tiền vào ngân hàng tăng và ngược lại. Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp khiến quá trình tạo vốn của ngân hàng gặp khó khăn. Ngoài ra, môi trường xã hội cũng là một nhân tố ảnh hưởng tới nguồn vốn thông qua việc phân bổ dân cư, trình độ, lứa tuổi… Đây cũng là yếu tố quan trọng bởi nó không chỉ tạo thành nhu cầu và kết cấu nhu cầu của dân cư về sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà còn là căn cứ để hình thành hệ thống phân phối của ngân hàng. Đồng thời môi trường xã hội là cơ sở để xây dựng và điều chỉnh hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Ngân hàng cũng nên xem xét yếu tố này trong hoạt động huy động vốn của mình.
c) Môi trường công nghệ.
Sự thay đổi về công nghệ có tác động mạnh mẽ tới nền kinh tế và xã hội. Hoạt động ngân hàng là một trong những hoạt động chịu sự tác động mạnh mẽ của công nghệ, và không thể tách rời khỏi sự phát triển của công nghệ đặc biệt là công nghệ thông tin. Công nghệ có ảnh hưởng lớn đến quá trình phát triển của ngân hàng, nó mang lại cho ngân hàng nhiều cơ hội nhưng cũng mang lại hàng loạt những thách thức mới. Vì thế, ngân hàng cần nhanh chóng nắm bắt, sử dụng thành thạo công nghệ kỹ thuật mới. Công nghệ mới cho phép ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, cách thức phân phối sản phẩm, phát triển các sản phẩm mới... Nhờ có công nghệ mà
hoạt động huy động vốn được cải tiến, phát triển, rút ngắn thời gian giao dịch và thực hiện nghiệp vụ chính xác... Điều này giúp ngân hàng có khả năng thu hút được nhiều vốn, cung cấp được nhiều dịch vụ tốt hơn cho khách hàng từ đó thu hút được nhiều khách hàng, tăng thu nhập và uy tín cho ngân hàng.
d) Môi trường văn hóa xã hội.
Mỗi quốc gia đều có một nền văn hoá riêng, văn hoá chính là yếu tố tạo nên bản sắc của các dân tộc như: tập quán, thói quen, tâm lý... Cụ thể ở các nước phát triển, người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hưởng những tiện ích trong thanh toán, hưởng lãi và trong tiềm thức của họ ngân hàng là một phần không thể thiếu được, là một phần tất yếu của nền kinh tế. Do vậy ngân hàng gặp không mấy khó khăn trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức kinh tế. Ngược lại, ở những nước đang phát triển như Việt Nam, việc huy động vốn của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn vì người dân Việt Nam hiện nay vẫn chưa quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Nếu ở những vùng mà người dân quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn. Bên cạnh đó, nếu khách hàng tin tưởng vào ngân hàng thì sẽ làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra. Nhưng ngược lại, nếu khách hàng không tin tưởng vào ngân hàng hoặc niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá thì điều này sẽ gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt gây tình trạng mất cân bằng thanh khoản, vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng.
e) Yếu tố cạnh tranh trên thị trường tài chính.
Tiền gởi là bộ phận cung tiền tệ dư của doanh nghiệp và cá nhân nhưng để có tiền gởi, một NHTM nào đó phải cạnh tranh với: Các ngân hàng khác, các định chế tài chính phi ngân hàng, thị trường tiền tệ, thị trường vốn và thị trường ngoài luật
pháp. Hơn nữa, Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế Giới (WTO), mở cửa thông thương với nền kinh tế thế giới, điều này càng tạo nên áp lực cạnh tranh gay gắt hơn nữa giữa các ngân hàng và các định chế tài chính khác ở trong và ngoài nước. Do đó, các NHTM trong nước cũng cần có những chuyển mình nhằm nâng cao vị trí của mình trước những đối thủ cạnh tranh ngày càng mạnh.