Các chỉ tiêu phân tích được đánh giá, tổng hợp theo từng nhóm nhằm đánh giá cụ thể những kết quả đạt được, những tồn tại và hạn chế trong hoạt đông cho vay đối với khách hàng DNNVV. Các chỉ tiêu bao gồm:
> Các chỉ tiêu định lượng
(i) Số lượng khách hàng DNNVV; (ii) Doanh số cho vay;
(iii) Dư nợ cho vay cuối kỳ và bình quân; (iv) Cơ cấu cho vay;
(v) Tỳ lệ nợ xấu;
(vi) Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay;
> Các chỉ tiêu định tính♦
(i) Sự tuân thú các quy định về hoạt động cho vay của Ngân hàng
(ii) Mức độ thoả mãn của các khách hàng DNNVV trong quá trình vay vốn
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, luận văn đã trình bày chi tiêt vê các phương pháp được sử dụng để nghiên cứu cũng như thiết kế được mô hình nghiên cứu với trình tự qua 3 bước. Nêu ra những ưu điềm và hạn chế của mô hình nghiên cứu.
Nội dung chương 2 tuy ngắn gọn nhưng rất quan trọng, bởi việc lựa chọn phương pháp và thiết kế mô hình nghiên cứu giúp học viên xác định được cách thức thực hiện việc thu thập thông tin, phân loại, thống kê và xử lý thông tin một cách hiệu
quả nhất trong quá trình hoàn thiện luận văn.
CHƯƠNG 3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÓI VỚI
KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG• •
TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
3.1. Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam -Chi nhánh Đống Đa
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập vào ngày 26/3/1988, trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Sau hơn 29 năm xây dựng và phát triển, Vietinbank đã có những bước tiến vượt bậc và trở thành một NHTM đa năng với đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ cao, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, đóng góp tích cực cho sự phát triển kinh tế, xã hội của địa bàn. Với slogan “Nâng giá trị cuộc sống”, Vietinbank đã trở thành NHTM lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam. Hiện Vietinbank đang đứng trong top 5 Ngân hàng TMCP lớn nhất của Việt Nam với hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc gồm 155 chi nhánh và trên 1000 phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Đống Đa (Vietinbank Đống Đa), trước đây là NHCT quận Đống Đa trực thuộc NHCT Thành phố Hà Nội theo Nghị định 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng về “Đổi mới hoạt động Ngân hàng”. Năm 1993 Hệ thống NHCT thực hiện đổi mới cơ cấu tổ chức, theo đó NHCT thành phố Hà Nội bị xóa bở và Vietinbank Đống Đa trở thành chi nhánh NHCT cấp
1 trực• thuộc• NHCT Việt• Nam. Sự• đối mới này thực• sự• đó có hiệu• quả,A điều đó được• chứng minh qua những bước phát triển nhanh chóng của Vietinbank Đống Đa.
Hoạt động trên địa bàn Thủ đô, trung tâm văn hóa - kinh tế - chính trị cùa cả nước, Vietinbank Đống Đa có nhiều cơ hội để phát triển song cũng phải đương đầu
nhiều khó khăn thách thức. Trong suốt thời gian hoạt động, Vietinbank Đống Đa đã tạo được dấu ấn đậm nét bởi những thành quả to lớn đã đạt được và nhừng đóng góp vào sự phát triền của Vietinbank, của kinh tế Thủ đô và đất nước.
> Khái quát quá trình hình thành, phát triển của Vietinbank Đống Đa:
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa. 44
Tên giao dịch quôc tê: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Dong Da Branch.
Địa chỉ: 183 Nguyễn Lương Bằng, Quang Trung, Đống Đa, Hà Nội.
Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và các hoạt động khác trong quy chế tổ chức và hoạt động của sở giao dịch, chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (theo phân cấp, ủy quyền của Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam).
3.1.2. Mô hình tố chức
Cơ cấu tổ chức của Vietinbank Đống Đa được sắp xếp ổn định. Toàn chi nhánh gồm 1 Giám đốc, 5 phó Giám đốc và 19 phòng, trong đó gồm 6 phòng chức năng, 13 phòng giao dịch trực thuộc sự quản lý cúa Ban Giám đốc. Người đứng đầu chịu trách nhiệm cao nhất là Giám đốc Chi nhánh, giúp việc cho Giám đốc là 5 Phó Giám đốc và các trưởng phòng. Việc phân chia theo mô hình tổ chức như vậy giúp Chi nhánh tạo được sự chuyên môn hóa, sự độc lập cần thiết trong hoạt động nhưng vẫn đảm bảo được tính thống nhất và mối liên hệ mật thiết giữa các phòng ban.
Sơ đồ 3.1. Sơ đồ tổ chức của Vietinbank Đống Đa
V_______________________ y
BAN GIÁM DỐC
Trong đó:
Bảng 3.1. Cơ cấu nhân lực Chi nhánh đến T12/2020
Đơn vị tỉnh: người
Các bộ phận SỐ lương
Trình đô♦ Cấp bậc
Tuổi BQ
Giới tính Ths ĐH Khác Quản lý Nhân viên Nam Nữ
Ban GĐ 6 4 2 0 6 0 42 3 3 Khối DN 45 25 20 0 9 37 31 18 27 Khối Bán lẻ 96 20 70 6 26 77 28 35 61 Khối Hỗ trơ• 105 15 80 10 12 93 35 42 63 9 rp /K Tông 252 64 172 16 53 207 98 154 Tỷ lệ (%) 100 25,4 68,3 6,3 21,0 82,0 38,9 61,1
Nguôn: Phòng tô chức hành chính - Vietinbank Đông Đa
Đội ngũ cán bộ của Vietinbank Đống Đa không ngừng phát triển cả về số lượng, chất lượng và trình độ quản lý. Tống số lao động của chi nhánh hiện nay là 252 cán bộ, trong đó Ban giám đốc có 6 cán bộ, 53 trưởng phó phòng. Chất lượng cán bộ của chi nhánh liên tục được nâng cao, hiện nay trong tổng số 252 cán bộ, 25,4% cán bộ có trình độ thạc sĩ trong nước và nước ngoài, 68,3% cán bộ được đào tạo tại các trường đại học kinh tế, tài chính chính quy, 100% cán bộ nhân viên được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ, có tính năng động, sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp tốt, đáp ứng đủ yêu cầu hoạt động của ngân hàng hiện nay.
Bộ máy hoạt động cùa Chi nhánh đã hoàn thiện, chuyên sâu về từng phòng khối khách hàng, từ đó thuận lợi trong việc triển khai các chiến lược thúc đẩy kinh doanh theo từng phân khúc, từng mảng kinh doanh.
> Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận:
Giám đốc Chi nhánh: Là người đứng đầu Chi nhánh ngân hàng, điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh, đưa ra quyết định cuối cùng trong hoạt động kinh doanh,
đại diện cho quyên lợi của cán bộ công nhân viên và là người đại diện của Chi nhánh theo pháp luật.
Phó giám đốc: gồm 05 Phó giám đốc cùng hỗ trợ Giám đốc xây dựng chương trình, kế hoạch và điều hành mọi công việc hoạt động kinh doanh của Chi nhánh theo
sự chỉ đạo của ngành, của VietinBank.
Các phòng khách hàng: Gồm 02 phòng KHDN (Phòng KHDN lớn, Phòng KHDN vừa và nhỏ) và 01 phòng KHCN (Phòng bán lẻ) với chức năng trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp và cá nhân để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp chế độ, thế lệ hiện hành và hướng dẫn của VietinBank. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.
Các phòng giao dịch: Là phòng nghiệp vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng là các tổ chức kinh tế, đơn vị sự nghiệp, cá nhân để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp chế độ, thề lệ hiện hành và hướng dẫn của VietinBank. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng theo quy định của NHNN, VietinBank, quyết định của Giám đốc Chi nhánh VietinBank Đống Đa.
Phòng kế toán: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại Chi nhánh. Cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch.
Phòng tiền tệ, kho quỹ: là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và VietinBank.
Phòng tổng hợp: Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của Chi nhánh. Chịu trách nhiệm về quản lý và xử lý nợ nhóm 2, nợ xấu (nợ nhóm 3,4,5), nợ đã xử lý rủi ro, nợ được Chính phủ xử lý. Đầu mối xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo đúng quy định nhằm thu hồi nợ.
Phòng điện toán: Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống công nghệ thông tin tại Chi nhánh, bảo trì bảo dưỡng thiết bị công nghệ thông tin bảo đảm hệ thống công nghệ thông tin của Chi nhánh hoạt động tốt.
Phòng tố chức - hành chính: Thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại Chi nhánh theo chủ trưong chính sách của Nhà nước và quyết định của VietinBank. Quản lý và phát triến mạng lưới Chi nhánh. Quản lý lao động và tiền lương, tiền thưởng, ban hành chế độ chính sách đối với người lao động tại Chi nhánh. Thực hiện
công tác bảo vệ an ninh, an toàn của Chi nhánh.
Có thể thấy bộ máy của chi nhánh NHCT Đống Đa phù hợp với công việc và thực trạng hoạt động, phân công nhiệm vụ rõ ràng cho từng phòng ban, đồng thời có
sự hỗ trợ lẫn nhau giữa các phòng ban để hoàn thành công việc được giao. Việc tổ chức bộ máy theo chức năng giúp nâng cao hiệu quả công việc, nâng cao chất lượng quản lý. Đội ngũ cán bộ, nhân viên có trinh độ ngày càng cao, tác phong chuyên nghiệp, xây dựng hình ảnh tốt đẹp trong mắt khách hàng.
3.1.3. Các hoạt động kinh Doanh cốt lõi
Hiện tại, VietinBank- chi nhánh Đống Đa đang cung cấp cho khách hàng một danh mục đầy đủ các nhóm sản phẩm: dịch vụ huy động vốn, dịch vụ tín dụng, dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử.
Cùng với nhóm dịch vụ cơ bản nêu trên, VietinBank Đống Đa còn cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác nhằm đáp ứng và thỏa mãn nhu cầu đa dạng của mọi đối tượng khách hàng: sản phẩm bảo hiểm (liên kết với đối tác Bảo hiểm Aviva), dịch vụ khách hàng ưu tiên, dịch vụ chi trả lương qua thẻ, thẻ đoàn viên công đoàn, chi trả tiền viện phí, tiền học phí, dịch vụ thu hộ,chi hộ, dịch vụ quản lý tài sản có giá...
3.13.1. Nhóm sản phẩm huy động vốn
Nhóm sản phẩm huy động vốn của VietinBank Đống Đa bao gồm đầy đủ các sản phẩm cơ bản: Tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi.
> Tiền gửi thanh toán bao gồm các sản phẩm
• Tài khoản thanh toán;
Gói thanh toán dành cho khách hàng ưu tiên;
Gói thanh toán dành cho khách hàng gửi tiết kiệm.
> Tiên gửi tiêt kiệm bao gôm các sản phăm
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn; Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn;
Tiền gửi tiết kiệm đa kỳ hạn;
A
me ___9 • J f 1 1-^ _
Tien gửi tích lũy;
Tiết kiệm trực tuyến.
> Tài khoản khác:
Tài khoản tiên gửi kỷ cược, kỷ quỹ;
Tài khoản quản lý hợp đồng;
Tài khoản góp vốn đầu tư.
3.1.3.2. Nhóm sản phãm cho vay
> Dành cho khách hàng Doanh nghiệp
• Cho vay vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh Doanh; • Cho vay thấu chi;
• Cho vay đầu tư tài sản cố định; • Cho vay đầu tư dự án mới;
• Cho vay đầu tư mở rộng hoạt động kinh Doanh; • Cho vay hợp vốn, cho vay đồng tài trợ;
• Cho vay đầu tư ra nước ngoài;
• Cho vay Bao thanh toán trong sản phẩm chuỗi; • Cho vay khác phù hợp quy định của pháp luật; • Bảo lãnh, LC.
Dành cho khách hàng bán lẻ
• Cho vay mua, sửa chữa nhà ở và nhận quyền sử dụng đất;
• Cho vay mua nhà gói dự án ( bao gồm gói bảo hiểm kết hợp dự án);
• Cho vay sản xuất kinh doanh: Cho vay siêu nhỏ, cho vay nhỏ lẻ, cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn;
• Cho vay mua ôtô; • Cho vay du học;
• Các khoản cho vay khác: cầm cố sổ tiết kiệm, phát hành thẻ tài chính cá nhân.
3.1.33. Dịch vụ thẻ > Các sản phẩm thẻ
• Thẻ ghi nợ nội địa: Các dòng sản phấm Vietinbank E-partner C- Card, E- partner G- Card, Epartner Pink- Card, Epartner liên kết;
• Thẻ ghi nợ quốc tế: Thẻ ghi nợ quốc tế Premium Banking, thẻ sống khỏe;
• Thẻ tín dụng quốc tế: VietinBank Cremium JCB, VietinBank Cremium Master Card, VietinBank Cremium Visa, thẻ tín dụng quốc tế Premium Banking;
• Dịch vụ liên quan đến thẻ
• Thanh toán qua máy POS;
• Rút tiền, chuyển tiền qua hệ thống ATM; • Thanh toán viện phí, học phí; chi lương.
3.13.4. Dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ chuyển tiền trong VietinBank;
Dịch vụ chuyển tiền đến số tài khoản ngân hàng khác; Dịch vụ chuyển tiền 24/4;
Gửi tiết kiệm online;
Thanh toán hóa đơn trực tuyến: Tiền điện, tiền nước, vé máy bay, điện thoại trả trước, điện thoại trả sau, truyền hình cáp, dịch vụ ADSL;
Trả nợ vay trực tuyến: trả nợ vay thông thường, trả nợ vay thẻ tín dụng; SMS banking: thông báo biến động số dư, thông báo đến hạn khoản vay; Dịch thụ nộp thuế hải quan điện tử;
Dịch vụ tài khoản quản lý họp đồng; Dịch vụ sao kê, báo cáo tự động;
Dịch vụ E-commerc; tích họp cổng thanh toán.
3.1.3.5. Dịch vụ thanh toán và dịch vụ khác• • • •
Dịch vụ chuyển tiền kiều hối;
Dịch vụ chuyển tiền trong nước; Mua bán ngoại tệ kinh Doanh;
Thanh toán TTR; L/C;
Các sản phấm dịch vụ phái sinh; Tư vấn đầu tư trái phiếu;
Kinh Doanh mua bán ngoại tệ.
3.1.4. Đại dịch Covỉd -19 và nhũng tác động đến hoạt động Ngân hàng 3.1.4.1. Anh hưởng của dịch bệnh đối với Doanh nghiệp
Theo Báo cáo Tác động của dịch bệnh COVID-19 đối với doanh nghiệp Việt Nam do Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI) cùng Ngân hàng thế
giới tại (WB) Việt Nam công bố ngày 12/03/2021: Đại dịch COVID-19 nhìn chung có tác động nghiêm trọng đến doanh nghiệp tại Việt Nam, với 87,2% doanh nghiệp cho biết chịu ảnh hưởng ở mức “phần lớn” hoặc “hoàn toàn tiêu cực”. Chịu ảnh hưởng tiêu cực nhiều hơn cả là các doanh nghiệp mới hoạt động dưới 3 năm, nhóm có quy mô siêu nhỏ, nhỏ hoặc các doanh nghiệp tại vùng Duyên hải miền Trung. Cả khu vực doanh nghiệp tư nhân trong nước và doanh nghiệp đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) đều bị ảnh hưởng nặng nề. Doanh nghiệp tư nhân trong một số ngành có tỷ lệ chịu tác động tiêu cực cao bởi COVID-19 là may mặc (97%), thông tin truyền thông (96%) và sản xuất thiết bị điện (94%). Doanh nghiệp FDI trong một số ngành có tỷ lệ chịu
ảnh hưởng tiêu cực cao bao gồm bất động sản (100%), thông tin truyền thông (97%), nông nghiệp/thuỷ sản (95%). Đại dịch COVID-19 đã khiến các doanh nghiệp gặp khó khăn trong tiếp cận khách hàng, làm gián đoạn chuỗi cung ứng, sử dụng nhân công, người lao động, bị phát sinh thêm chi phí phòng ngừa dịch COVID-19... Nhiều trường hợp cho biết bị gián đoạn, dừng hoạt động do tình hình dịch, thậm chí đứng trước bờ vực phá sản bởi thị trường giảm cầu đột ngột. Một số doanh nghiệp cho biết đã phải trì hoãn, giãn tiến độ đầu tư thậm chí huỷ dự án đang hoặc sẽ thực hiện. Do những tác động của dịch COVID-19, có tới 65% doanh nghiệp tư nhân và 62% doanh nghiệp
FDI bị giảm doanh thu năm 2020 so với năm 2019. Mức giảm doanh thu trung binh với doanh nghiệp tư nhân là 36% và doanh nghiệp FDI là 34%. Doanh nghiệp quy