DNNVV
Quy trình c ấp tín d ụ ng cho DNNVV t ại BIDV
Hệ thống BIDV đang áp dụng quy trình cấp tín dụng số 2462/BIDV-QLTD ngày 24/5/2019 áp dụng chung cho tất cả đối tượng KH tổ chức Quy trình cấp tín dụng cho DNNVV tại BIDV gồm các bước như sau:
Bước 1: Tiếp thị KH, tiếp nhận hồ sơ:
Trước tiên, cán bộ QLKH cần tiếp thị KH, tiếp nhận nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ từ KH Sau đó cần tìm kiếm và phân tích những phương án tối ưu nhất cho KH Cuối cùng, hướng dẫn KH cung cấp hồ sơ tín dụng theo quy định
Bước 2: Phân tích, thẩm định tín dụng, lập Báo cáo đề xuất tín dụng:
Cán bộ QLKH cần khảo sát thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh của KH, thu thập các thông tin liên quan để phục vụ cho mục đích phân tích, thẩm định tín dụng Trên căn cứ hồ sơ KH cung cấp và các thông tin thu thập được trong quá trình thẩm định KH, Cán bộ QLKH lập Báo cáo đề xuất tín dụng sau đó trình cấp thẩm quyền phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng cùng toàn bộ hồ sơ tín dụng
Bước 3: Phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng:
Cấp thẩm quyền xem xét hồ sơ và Báo cáo đề xuất tín dụng của Cán bộ QLKH, thực hiện phê duyệt trên Báo cáo đề xuất tín dụng Nếu cấp thẩm quyền phê duyệt đồng ý đề xuất tín dụng, Bộ phận QLKH thực hiện: chuyển hồ sơ tín dụng sang Bộ phận QLRR hoặc trình cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng Nếu cấp thẩm quyền phê duyệt không đồng ý đề xuất tín dụng, Cán bộ QLKH thông báo từ chối cấp tín dụng với KH
Bước 4: Các thủ tục thực hiện sau phê duyệt
Bao gồm việc soạn thảo văn bản phê duyệt tín dụng và sau đó đàm phán, thông báo cấp tín dụng với KH Nếu KH đồng ý với các điều kiện tín dụng đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt, cán bộ QLKH thực hiện soạn thảo hợp đồng Sau khi hợp đồng đã được soạn thảo và kiểm tra lại bởi kiểm soát viên Sau khi các Hợp đồng được ký kết, Bộ phận QLKH chuyển trả 01 bản gốc Hợp đồng cho KH và bàn giao hồ sơ tín dụng cho Bộ phận QTTD Bộ phận QTTD thực hiện lưu hồ sơ, nhập thông tin vào Hệ thống SIBS Bộ phận Kho quỹ lưu kho hồ sơ TSBĐ theo quy định giao dịch bảo đảm của BIDV
Bước 5: Giải ngân
Bộ phận QLKH tiếp nhận hồ sơ giải ngân từ KH, kiểm tra mục đích, điều kiện giải ngân, hạn mức tín dụng của KH; Chịu trách nhiệm đầy đủ về việc kiểm tra nội dung, tính chất của hồ sơ giải ngân (tính hợp pháp, hợp lệ của hoá đơn, chứng từ giải ngân, hợp đồng kinh tế…)
Bộ phận QTTD: Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân từ Bộ phận QLKH, kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ giải ngân, hạn mức tín dụng của KH, việc thực hiện các điều kiện được phê duyệt, các điều kiện giải ngân được quy định trong hợp đồng tín dụng, nội dung phê duyệt tín dụng; thẩm quyền và chữ ký của người đề xuất tín dụng, Bộ phận QTTD, GDKH: Căn cứ hồ sơ giải ngân đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt, thực hiện nhập dữ liệu vào hệ thống SIBS theo Quy định sử dụng phân hệ tiền vay của BIDV Chuyển hồ sơ, chứng từ giải ngân cho bộ phận GDKH và các bộ phận có liên quan để giải ngân tiền vay Bộ phận GDKH thực hiện chuyển tiền theo hồ sơ được phê duyệt giải ngân
Bước 6: Quản lý, giám sát, Thu nợ gốc, lãi, phí
Bộ phận QLKH: Có trách nhiệm quản lý, theo dõi, giám sát khoản cấp tín dụng cho đến khi thanh lý hợp đồng theo quy định Thường xuyên liên lạc, nắm bắt các vấn đề sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của KH Định kỳ không quá 6 tháng/lần kể từ thời điểm đánh giá liền trước Đề xuất cấp tín dụng, đánh giá định kỳ thực hiện lập Báo cáo đánh giá biến động về hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản của KH để kịp thời nhận diện các rủi ro tiềm ẩn Ngay khi phát sinh nợ quá hạn, nợ
xấu, phát hiện dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro, Bộ phận QLKH phải báo cáo ngay bằng văn bản về tình trạng của KH và đề xuất biện pháp xử lý trình cấp có thẩm quyền
Các hình th ứ c tín d ụng cho DNNVV t ại BIDV Cho vay ngắn hạn
Cho vay ngắn hạn chiếm dư nợ lớn của BIDV và là hình thức cấp tín dụng phổ biến nhất hiện nay của BIDV nói chung và của Khối Ngân hàng TMCP nói riêng Hiện nay, cho vay ngắn hạn là sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp Sau đây là Bảng Tóm tắt hình thức cho vay ngắn hạn DNNVV
Bảng 2 1: Tóm tắt hình thức cho vay ngắn hạn DNNVV
(Nguồn: Sổ tay sản phẩm KHDNNVV của BIDV)
Nhìn chung, đặc điểm sản phẩm cho vay ngắn hạn thông thường của BIDV gần như không có nhiều sự khác biệt với các Ngân hàng TMCP khác Để tăng tính cạnh tranh cho mình, BIDV luôn đưa ra nhiều gói tín dụng ưu đãi dành cho nhóm KH DNVVN để thúc đẩy và phát triển mối quan hệ bền vững với khách hàng
Tổng quan sản phẩm Mô tả Là sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh của DN
Đặc điểm
Đối tượng cho vay: các chi phí liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh doanh của DN chi mua nguyên vật liệu, hàng hóa, dịch vụ, tiền lương, tiền điện/nước…
Phương thức cho vay: theo món, hạn mức
Loại tiền cho vay: VND, ngoại tệ phù hợp với quy định về cho vay ngoại tệ của NHNN
Tài sản đảm bảo: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba phù hợp với chính sách cấp tín dụng của BIDV
KH mục tiêu
Các KH DN có nhu cầu vay vốn để bổ sung vốn lưu động
Lợi ích KH
Lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý
Cho vay trung dài hạn
Là sản phẩm tài trợ nhu cầu vốn đầu tư trung, dài hạn cho DN Sản phẩm này giúp Doanh nghiệp có thể yên tâm về tài chính khi thiết lập quan hệ với BIDV với tỷ lệ tài trợ vốn lên tới 85% tổng mức đầu tư dự án
Sau đây là bảng tóm tắt hình thức cho vay trung dài hạn DNNVV:
Bảng 2 2: Tóm tắt hình thức cho vay trung dài hạn DNNVV
(Nguồn: Sổ tay sản phẩm KHDNNVV của BIDV)
Hình thức này thường được khách hàng có nhu cầu sử dụng khi có mục đích đầu tư trung dài hạn, do vậy sản phẩm này có tần suất phát sinh còn thấp Một trong những lý do dư nợ trung dài hạn DNVVN thấp là vì tài sản bảo đảm không đủ đáp ứng, dự án chưa thực sự hiệu quả hoặc thời gian thu hồi vốn khá dà i
Bảo lãnh thông thường
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó BIDV (bên bảo lãnh) cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được
Tổng
quan sản phẩm
Mô tả
Là sản phẩm tài trợ nhu cầu vốn đầu tư trung, dài hạn cho DN
Đặc điểm
Đối tượng cho vay: các chi phí đầu tư tài sản cố định như: mua sắm máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, xây dựng nhà xưởng, văn phòng…
Loại tiền cho vay: VND, USD, ngoại tệ khác phù hợp với quy định về cho vay ngoại tệ của NHNN
Số tiền cho vay: tối đa 85% tổng mức đầu tư dự án
Tài sản đảm bảo:
Tài sản hình thành từ vốn vay
Tài sản khác của KH hoặc bên thứ ba đáp ứng các điều kiện về giao dịch bảo đảm của BIDV
KH mục tiêu
Các KH DN có nhu cầu vay vốn trung dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư tài sản cố định, mua sắm máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, xây dựng nhà xưởng, văn phòng…
Lợi ích KH
Lãi suất cho vay cạnh tranh
Thời gian cho vay linh hoạt, thời gian ân hạn và trả nợ phù hợp với dòng tiền của dự án/DN
Được hưởng các ưu đãi khi đáp ứng các tiêu chí là KH thân thiết/quan trọng của BIDV
bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh; bên được bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả cho BIDV Hình thức này giúp BIDV có được số lượng khách hàng vãng lai nhiều do hình thức cấp tín dụng khá đơn giản và thời gian xử lý nhanh Sau đây là Bảng tóm tắt hình thức bảo lãnh thông thường DNNVV
Bảng 2 3: Tóm tắt hình thức bảo lãnh thông thường DNNVV
(Nguồn: Sổ tay sản phẩm KHDNNVV của BIDV)
Tổng quan sản phẩm Mô tả Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó BIDV (bên bảo lãnh) cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh; bên được bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả cho BIDV
KH mục tiêu
Các DN có nhu cầu phát hành bảo lãnh để đảm bảo cho một nghĩa vụ trong các giao dịch dân sự (đặc biệt là các DN trong lĩnh vực thi công xây lắp)
Chính sách phí
Theo biểu phí dịch vụ của BIDV
Đặc điểm
Đối tượng cấp bảo lãnh:
Tổ chức,cá nhân là người cư trú Tổ chức là người không cư trú Đồng tiền bảo lãnh: VND, ngoại tệ phù hợp quy định quản lý ngoại hối của Nhà nước
Thời hạn bảo lãnh: Phù hợp với nhu cầu và thời hạn thực hiện nghĩa vụ đã cam kết của KH
Phạm vi nghĩa vụ bảo lãnh: một phần hoặc toàn bộ các nghĩa vụ tài chính mà bên được bảo lãnh có nghĩa vụ thực hiện với bên nhận bảo lãnh
Thời hạn hiệu lực của bảo lãnh:
Thời hạn hiệu lực của cam kết bảo lãnh được xác định từ ngày phát hành cam kết bảo lãnh hoặc sau ngày phát hành cam kết bảo lãnh theo thỏa thuận của các bên liên quan cho đến thời điểm hết hiệu lực của nghĩa vụ bảo lãnh
Điều kiện
Điều kiện đối với KH
KH có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật
Nghĩa vụ được bảo lãnh của KH là nghĩa vụ tài chính hợp pháp
KH được BIDV đánh giá có khả năng hoàn trả lại số tiền mà BIDV phải trả thay khi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh
Lợi ích KH
Gia tăng mức độ tin cậy, uy tín với đối tác và khả năng thành công của giao dịch
Thời gian xử lý nhanh chóng, chuyên nghiệp, ngay trong ngày làm việc Tiết kiệm chi phí do không phải ký quỹ tiền cho đối tác
Các gói s ả n phẩ m/dịch v ụ đang triể n khai dành cho DNNVV Gói tín dụng hỗ trợ DN bị ảnh hưởng bởi Covid-19:
Trước tình hình dịch bệnh COVID-19 đang có diễn biến xấu và ảnh hưởng toàn cầu, hàng ngàn doanh nghiệp cũng như các cá nhân vay vốn tại BIDV cũng không thể tránh khỏi ảnh hưởng Chung tay phòng chống dịch, một mặt tăng cường công tác hoạt động phục vụ khách hàng đảm bảo an toàn cho nhân viên và cho cả khách hàng, mặt khác BIDV tung ra rất nhiều gói sản phẩm/dịch vụ ưu đãi để hỗ trợ khách hàng hiện hữu và khách hàng tiềm năng Trong số đó, hiện BIDV đang triển khai Gói tín dụng 20 000 tỷ đồng và 100 triệu USD dành cho các khách hàng doanh nghiệp hiện hữu
Đối tượng: khách hàng doanh nghiệp hiện hữu của BIDV có dư nợ vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19
Quy mô gói tín dụng: 20 000 tỷ đồng và 100 triệu USD
Thời gian triển khai: Đến hết 30/0 9/2020 hoặc đến khi hết quy mô gói
Thời hạn và loại tiền cho vay: Cho vay ngắn hạn ≤ 9 tháng bằng VND và ≤ 6 tháng bằng USD
Chính sách về tài sản đảm bảo: Phù hợp với quy định hiện hành về giao dịch bảo đảm trong cho vay của pháp luật và của BIDV
Lãi suất cho vay ưu đãi: Giảm lãi suất cho vay tối thiểu 1%/năm đối với khoản vay bằng VND và 0,5%/năm đối với khoản vay bằng USD so với mức lãi suất cho vay cùng kỳ hạn đang áp dụng với khách hàng tại thời điểm gần nhất, đảm bảo không thấp hơn sàn lãi suất cho vay của BIDV trong từng thời kỳ
Gói đã chính thức triển khai và hiện tại đang đạt được hiệu quả tích cực, góp phần tăng trưởng tín dụng cho BIDV trong 6 tháng đầu năm 2020 Các gói này mang lại hiệu quả cả cho chi nhánh và khách hàng Về phía chi nhánh được giảm trừ giá vốn, còn phía khách hàng thì nhận được mức lãi suất ưu đãi Trong tương lai, cần phát huy thêm nữa những Gói tín dụng ngắn hạn này để tăng tốc dư nợ cho BIDV
Gói tín dụng trung dài hạn cho DNNVV
Trên cơ sở thực hiện sự chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Chương trình quốc gia hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa khởi nghiệp sáng tạo, tham gia cụm liên kết ngành, chuỗi giá trị giai đoạn 2021 - 2025, BIDV từng bước cho ra đời các Gói tín dụng hỗ trợ nhóm ngành này Cụ thể như sau:
Đối tượng: DNNVV (theo tiêu chí phân loại nội bộ của BIDV tại Công văn số 646/BIDV-KHDNNVV ngày 20/2/2019) thuộc các lĩnh vực sau: khởi nghiệp sáng tạo, cụm liên kết ngành, chuỗi giá trị
Quy mô gói tín dụng: 1 000 tỷ đồng doanh số giải ngân
Thời gian triển khai: Đến hết 31/12/2020 hoặc đến khi hết quy mô gói
Lãi suất: 6%/năm cố định trong suốt thời gian vay vốn
Điều kiện: Thời gian vay vốn của khoản vay ≥ 36 tháng, tối đa không quá 7 năm Các hợp đồng tín dụng mới trong thời gian triển khai chương trình
Gói tín dụng tín dụng trung dài hạn góp phần không nhỏ trong việc giải phóng nguồn vốn trung dài hạn của BIDV đến với các doanh nghiệp có ngành nghề được ưu tiên cao của nền kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế gia tăng và phát triển
2 3 Đánh giá hoạt động tín d ụng cho DNNVV t ại BIDV Nam Đồng Nai
Đánh giá kế t qu ả ho ạt động tín d ụng cho DNNVV t ạ i Ngân hàng BIDV
Trong môi trường kinh doanh đầy khó khăn và thách thức, kết thúc năm 2019 là năm khởi đầu trong việc thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2020, kế thừa tiếp nối những thành tựu trong giai đoạn vừa qua, đặc biệt là những đổi mới trong phương thức quản trị điều hành, hoạt động kinh doanh toàn hệ thống, BIDV năm 2019 vẫn giữ nhịp tăng trưởng an toàn, hiệu quả, uy tín thương hiệu ngày càng được khẳng định Tổng tài sản đạt 1 490 105 tỷ đồng tăng 13,5% so với năm 2018, tăng trưởng 16,7% so với 2017; tiếp tục giữ vững vị thế Ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô tài sản lớn nhất Việt Nam; tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt 1 114 231 tỷ đồng, tăng trưởng 12,6% so với 2018; Tổng quy mô tín dụng và đầu tư đạt 1 249 708 tỷ đồng, tăng trưởng 12,9% so với 2018 Sau trích lập dự phòng và các khoản khác, lợi nhuận trước thuế hợp nhất của ngân hàng đạt 10 876 tỷ đồng, tăng 15,81% so với năm 2018, vượt chỉ tiêu kế hoạch theo Nghị quyết Đại hội đồng cổ đông
BIDV cũng đảm bảo lợi ích tối đa của cổ đông: thực hiện chi trả cổ tức 2 năm 2017-2018 bằng tiền mặt cho cổ đông với tổng giá trị gần 4 800 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ chi trả đạt 7%/năm Nhằm hỗ trợ phát triển nền kinh tế, trong năm 2019, BIDV đã 3 lần giảm mức trần lãi suất cho vay, đặc biệt hướng đến các lĩnh vực ưu tiên theo định