2019
2.3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 7 TP.HCM 2.3.1 Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của VietinBank CN7
theo các chỉ tiêu đánh giá chung
2.3.1.1 Kết quả hoạt động cấp tín dụng cá nhân
Bảng 2.7. Kết quả hoạt động TDCN của Vietinbank CN7 năm 2017 - 2019
ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
Dƣ nợ TDCN 1.591 13,03 2.266 15,59 2.660 15,71
Dƣ nợ KHDN 10.620 86,97 12.273 84,41 14.281 84,29
Tổng dƣ nợ 12.211 100 14.539 100 16.941 100
Nguồn: Báo cáo nội bộ của Vietinbank – Chi nhánh 7 2017-2019 và tính toán của tác giả).
Tỷ trọng dƣ nợ TDCN có xu hƣớng tăng lên hàng năm, năm 2019 chiếm 15,71%/tổng dƣ nợ toàn chi nhánh; Mức tăng trƣởng dƣ nợ TDCN so với tổng dƣ nợ năm 2019 so với 2017 tăng khoảng 2,68%, so với năm 2018 khá thấp 0,12%.
Nhìn chung, so với dƣ nợ tín dụng KHDN thì dƣ nợ TDCN tƣơng đối thấp. Dƣ nợ TDCN chiếm chƣa đến 20% so với tổng dƣ nợ tín dụng của toàn chi nhánh, sự tăng trƣởng này tuy chậm nhƣng hiệu quả từ hoạt động TDCN này cũng đóng góp hiệu quả khá ổn định vào tổng thu nhập trong quá trình chi nhánh hoạt động.
2.3.1.2 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng cá nhân
Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ TDCN của VietinBank CN7 tăng dần qua các năm. Năm 2019, dƣ nợ TDCN đạt 2.660 tỷ đồng, tăng 394 tỷ đồng so với năm 2018 (tỷ lệ tăng 17,39%). Năm 2018 đạt 2.266 tỷ đồng, tăng so với năm 2017 số tiền 675 tỷ đồng, tỉ lệ tăng 42,43%. Điều này chứng tỏ khả năng mở rộng, tìm kiếm và cho vay đối với TDCN tại ngân hàng trong thời gian qua đƣợc thực hiện tốt mặc dù tỷ lệ tăng của năm 2018/2017 cao hơn 2019/2018, tuy nhiên với thị trƣờng cạnh tranh và sự bảo hòa trong nền kinh tế thì tỷ lệ tăng trƣởng này cũng chứng tỏ quy mô hoạt động TDCN của ngân hàng ngày càng mở rộng ổn định và có hiệu quả.
3000 45% 42.43% 40% 2500 35% 2000 30% 25% 1500 20% 1000 15% 1591 10% 500 5% 0 0% Năm 2017 0% Năm 2018 Năm 2019
Dư nợ TDCN Tốc độ tăng trưởng TDCN
2266 2660
17.39%
Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ TDCN giai đoạn 2017 - 2019.
Có đƣợc kết quả trên là nhờ ngân hàng thƣờng xuyên xây dựng các chiến lƣợc ngắn hạn, dài hạn phù hợp để mở rộng quy mô TDCN, tập trung kịp thời vào thị trƣờng bán lẻ; tạo mọi điều kiện để khách hàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng nhanh chóng và kịp thời để phục vụ cho nhu cầu vay vốn của mình. Bên cạnh đó là sự thay đổi trong thái độ, phong cách giao dịch của CBTD cũng duy trì và thu hút khách hàng, tăng dƣ nợ tín dụng.
2.3.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của VietinBank CN7theo các chỉ tiêu trực tiếp theo các chỉ tiêu trực tiếp
Ta có thể đánh giá hiệu quả hoạt động TDCN tại VietinBank CN7 giai đoạn 2017- 2019 qua bảng sau:
Bảng 2.8.Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động TDCN của VietinBank CN7 năm 2017 - 2019
Đơn vị: tỷ đồng, %
TT CHỈ TIÊU NĂM 2017 NĂM 2018 NĂM 2019
1 Doanh số cho vay TDCN 4.237 7.256 9.290
3 Tổng dƣ nợ TDCN 1.591 2.266 2.660 4 Tổng vốn huy động 12.681 14.117 15.578 5 Dƣ nợ xấu TDCN 4.03 0 0 6 Nợ quá hạn TDCN (2,3,4,5) 0.62 0.4 0.21 7 Hiệu quả sử dụng vốn = 3/4 12,55% 16,05% 17,08% 8 Tỷ lệ nợ quá hạn TDCN = 6/3 0,04% 0,018% 0,008% 9 Tỷ lệ nợ xấu (NPL) TDCN =5/3 0,25% 0% 0% 10 Hệ số thu nợ TDCN =2/1 64,5% 62,13% 66,14%
(Nguồn: Tính toán của tác giả)
2.3.2.1 Hiệu quả sử dụng vốn
Qua Bảng 2.7 ta thấy, giai đoạn 2017 - 2019 chỉ số hiệu quả sử dụng vốn vay cho TDCN tăng dần qua các năm. Điều này thể hiện rằng trong giai đoạn này ngân hàng đã sử dụng triệt để nguồn vốn huy động để cho vay toàn bộ khoản tín dụng nói chung và TDCN nói riêng, không để cho nguồn vốn huy động bị ứ đọng.
Nhìn chung trong những năm qua có thể thấy nguồn vốn huy động tại chi nhánh luôn luôn nhỏ hơn tổng dƣ nợ và chỉ số sử dụng vốn cho TDCN còn khá thấp (<20%), điều đó cho thấy VietinBank CN7 còn hạn chế trong việc chủ động đƣợc nguồn vốn, không đáp ứng đƣợc mọi nhu cầu vốn của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân trên địa bàn và chi nhánh phải điều chuyển vốn từ hệ thống VietinBank để đảm bảo hoạt động TDCN đạt hiệu quả. Tuy nhiên tƣơng lƣơng lai, chi nhánh cần sớm cân bằng giữa huy động và cho vay TDCN.
2.3.2.2 Tỷ lệ nợ quá hạn
Tình hình nợ quá hạn của ngân hàng luôn đƣợc chú trọng, mặc dù trong cả giai đoạn 2017-2019 chi nhánh đều có phát sinh nợ quá hạn TDCN, tuy nhiên với tỷ lệ rất thấp và giảm dần qua từng năm, cụ thể 2017 là 0,04%, năm 2018 là 0,018% và năm 2019 là 0,008% nằm trong tỷ lệ nợ cho phép của ngành (đảm bảo mức an toàn tín dụng mà NHNN cho phép dƣới 5%). Để đạt đƣợc điều đó có một
phần không nhỏ của nhân viên tín dụng, họ đã có trách nhiệm cao, thực hiện tốt quy định, chế độ, thể lệ tín dụng đồng thời phản ánh đƣợc trình độ CBTD ngày càng nâng cao, việc sử dụng vốn vay của khách hàng tại chi nhánh luôn hiệu quả, từ đó góp phần cho ngân hàng thu hồi vốn đƣợc tốt hơn và tăng hiệu quả hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động TDCN nói riêng.
2.3.2.3 Tỷ lệ nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu TDCN trên tổng dƣ nợ tín dụng năm 2017 là 0,25%, nhƣng đến năm 2018,2019 thì tỷ lệ nợ xấu TDCN đã hết còn 0%. Điều này chứng tỏ rằng chất lƣợng các khoản nợ đã đƣợc chi nhánh luôn chú trọng và quản lý tốt các khoản tín dụng đã cấp, phản ánh hoạt động TDCN tại chi nhánh đã mang lại hiệu quả cao. VietinBank CN7 có những biện pháp quản lý và xem xét cho vay ngay từ lúc thẩm định để hạn chế những khoản nợ xấu, tránh việc mất nguồn vốn do không thể thu hồi hoặc đành phải xóa nợ, giảm bớt chi phí không cần thiết cho những khoản nợ xấu này nhƣ phát mại tài sản, trích lập DPRRTD và các chi phí khác phát sinh nhằm giải quyết nợ xấu.
2.3.2.4 Hệ số thu nợ
Với doanh số cho vay và doanh số thu nợ TDCN đều tăng dần qua các năm, chênh lệch doanh số cho vay và doanh số thu nợ luôn luôn dƣơng, phản ảnh tình hình hoạt động TDCN tại VietinBank CN7 từ năm 2017 đến năm 2019 rất hiệu quả. Hệ số thu nợ TDCN bình quân hàng năm đạt mức bình quân xấp xỉ 64%, đây là một tỷ lệ tƣơng đối hợp lý.
Qua các phân tích trên, ta rút ra một điều rằng: Muốn nâng hiệu quả hoạt động TDCN, các ngân hàng nói chung và VietinBank CN7 nói riêng cần phải chú ý tới rất nhiều yếu tố khác nhau nhƣ: phải giảm đƣợc tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ không có khả năng thu hồi... Đồng thời với việc ngân hàng thu hồi lại đƣợc các khoản tín dụng đã cấp cho khách hàng, chi nhánh còn phải thu đƣợc lãi từ các món vay và hạ thấp đƣợc chi phí hoạt động, giảm tải đƣợc chi phí cho công tác đòi nợ quá hạn để tập trung vào phát triển khách hàng mới nhƣng không quên đƣa ra các chính sách ƣu tiên đối với những khách hàng truyền thống. Khi đó lợi nhuận thu đƣợc sẽ nhiều hơn và tất nhiên hiệu quả hoạt động TDCN của chi nhánh cũng sẽ
đƣợc nâng cao.
Phân tích kết quả khảo sát về hiệu quả hoạt động TDCN tại VietinBank CN7 2.3.2.5 Phƣơng pháp nghiên cứu
Nghiên cứu định tính là phƣơng pháp thu thập dữ liệu bằng chữ và là phƣơng pháp tiếp cận nhằm tìm cách mô tả và phân tích đặc điểm của nhóm ngƣời từ quan điểm của nhà nhân học.
Nghiên cứu định tính theo hình thức quy nạp, tạo ra lý thuyết, phƣơng pháp nghiên cứu định tính còn sử dụng quan điểm diễn giải, không chứng minh chỉ có giải thích và dùng thuyết kiến tạo trong nghiên cứu.
Sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu định tính với các thiết kế sau:
- Thiết kế nghiên cứu phỏng vấn các chuyên gia trong lĩnh vực tín dụng là: Đại diện phía Ngân hàng (Gồm Ban giám đốc (2 ngƣời), trƣởng phòng tín dụng (2 ngƣời), phó phòng tín dụng (2 ngƣời), giao dịch viên tín dụng (4 ngƣời)). Thẩm vấn khách quan 10 chuyên gia bên ngoài đại diện từ các ngân hàng khác.
- Kết hợp bảng trả lời phỏng vấn giữa nhóm đại diện giải ngân tín dụng và nhóm sử dụng tín dụng, từ đó để rút ra các yếu tố cốt lõi nhất trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động TDCN tại VietinBank CN7. Qua đó xây dựng bảng câu hỏi thăm dò khách hàng.
Phƣơng pháp nghiên cứu của đề tài là một hệ thống nguyên tắc và quy trình thực hiện nghiên cứu nhƣ: Đặt câu hỏi nghiên cứu, xác định vấn đề nghiên cứu, thiết kế nghiên cứu, thảo luận và hoàn thiện bảng câu hỏi, thống kê, thu thập số liệu, mô hình phân tích. Để thực hiện nghiên cứu các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động TDCN của VietinBank CN7. Tác giả đã phỏng vấn chuyên gia và cuối cùng tổng hợp lại để đƣa ra giải pháp tốt nhất cho đề tài nghiên cứu.
2.3.2.6 Quy trình nghiên cứu
Nhằm thực hiện mục tiêu nghiên cứu là "Đánh giá hiệu quả hoạt động TDCN
tại VietinBank CN7”, quy trình nghiên cứu đƣợc thực hiện nhƣ sau:
Bƣớc 1:
Sau khi xác định đƣợc mục tiêu nghiên cứu, khung lý thuyết về nhân tố tác động hiệu quả hoạt động TDCN của VietinBank CN7, tác giả soạn thảo dàn bài
phỏng vấn chuyên gia, xin ý kiến mẫu phiếu khảo sát và những thông tin trên phiếu phỏng vấn.
Sau đó tiến hành thảo luận, phỏng vấn trực tiếp tại bàn hoặc qua điện thoại/email với nhiều chuyên gia đang làm việc ở VietinBank CN7, VietinBank chi nhánh khác và ngân hàng khác trên địa bàn TP.HCM, có nghiên cứu, hiểu biết nhiều về tín dụng, rủi ro tín dụng và hiệu quả hoạt động TDCN. Qua đó có những nhận xét, đánh giá về thực trạng hiệu quả hoạt động TDCN của VietinBank CN7 hiện nay.
Bƣớc 2: Thiết kế bảng câu hỏi
Từ những nhận xét, đóng góp của các chuyên gia, tác giả tiến hành lập bảng câu hỏi về những vấn đề liên quan đến hiệu quả hoạt động TDCN của VietinBank CN7 nhẳm thu thập dữ liệu phục vụ cho công việc nghiên cứu luận văn.
Bảng câu hỏi đƣợc thiết kế làm hai phần. Phần đầu nhằm khảo sát thông tin của đối tƣợng khảo sát, phần hai nhằm khảo sát mức độ đánh giá của cán bộ tín dụng và khách hàng về hiệu quả hoạt động TDCN tại VietinBank CN7.
Thang đo đƣợc sử dụng trong nghiên cứu này là thang đo quãng, định danh. Dạng thang do quãng Likert 5 điểm dùng để đo lƣờng mức độ đồng ý của đối tƣợng nghiên cứu, biến thiên từ hoàn toàn không đồng ý đến hoàn hoàn toàn đồng ý. Dạng thang đo định danh nhằm mô tả đặc điểm mẫu (ví dụ: giới tính, cấp bậc, tuổi tác, loại sở hữu...)
Bƣớc 3: Tiến hành khảo sát
Đối tƣợng khảo sát: cán bộ tín dụng và các khách hàng đang có quan hệ tín dụng tại VietinBank CN7
Thời gian khảo sát: cuộc khảo sát đƣợc tiến hành bẳt đầu từ đầu tháng 04/2020 và kết thúc vào cuối tháng 05/2020.
Số phiếu khảo sát khách hàng đƣợc phát ra là 250 phiếu và thu về hợp lệ đƣợc 230 phiếu. Và số phiếu khảo sát một số cán bộ tín dụng của ngân hàng đƣợc khảo sát nhƣ sau: số phiếu phát ra 09, sổ phiếu thu về hợp lệ 09.
2.3.2.7 Phân tích đánh giá của các chuyên gia tín dụng ngân hàng về hiệu quả hoạt động TDCN của VietinBank CN7
ngân hàng, tác giả xin đƣa ra một số đánh giá về các nhân tố tác động đến hiệu quả hoạt động TDCN của VietinBank CN7 nhƣ sau:
Đánh giá chính sách tín dụng
100% các chuyên gia, cán bộ tín dụng đƣợc khảo sát hoàn toàn đồng ý đánh giá chính sách tín dụng của VietinBank CN7 hiện nay đƣợc xây dựng trên cơ sở khoa học và thực tiễn tốt, có sự phù hợp cao với điều kiện thực tế của ngân hàng. Bên cạnh đó chính sách tín dụng đối với từng nhóm khách hàng đƣợc quy định rất rõ ràng, cụ thể.
Đánh giá về quy trình, quy chế tín dụng
Các chuyên gia dánh giá quy trình, quy chế tín dụng của VietinBank hiện nay đƣợc quy định một cách rõ ràng, chi tiết cho từng công việc, có sự đơn giản nhƣng vẫn đảm bảo đƣợc yêu cầu an toàn tín dụng.
Tuy nhiên, tại VietinBank CN7 có 44.45% CBTD đƣợc khảo sát thƣờng gặp vƣớng mắc về thủ tục hồ sơ khi giải quyết cho vay, 22.22% CBTD gặp vƣớng mắc về yếu tố pháp lý. Và 33.33% CBTD gặp vuớng mắc cả 2 yếu tố này.
Đánh giá về công tác tổ chức
Kết quả phỏng vấn, khảo sát cho thấy, công tác tổ chức hiện nay tại VietinBank CN7 chƣa đƣợc các chuyên gia đánh giá cao, Tính rõ ràng, cụ thể của các quy định về trách nhiệm, quyền hạn của từng vị trí, từng phòng ban đối với hoạt động tín dụng còn khá mơ hồ, chung chung, chƣa thiết thực. Bên cạnh đó nhận định về sự phân công công việc mang tính khoa học cũng chƣa cao. Nhƣ vậy, nói chung công tác tổ chức của ngân hàng cần phải có sự cải thiện một cách mạnh mẽ, chủ yếu trong công tác phân công, phân tích công việc.
Đánh giá về chất lƣợng nhân sự
Nhân sự làm việc tại bộ phận tín dụng có tinh thần làm việc trách nhiệm, lịch sự, nhẹ nhàng khi tiếp xúc với khách hàng. Công tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực của ngân hàng hiện nay là đƣợc đánh giá cao. 100% CBTD tại ngân hàng thƣờng xuyên đƣợc tham gia các chƣơng trình đào tạo nâng cao nghiệp vụ. Tuy nhiên công tác kiểm tra, đánh giá chất lƣợng nhân sự vẫn chƣa thực sự nghiêm túc, công bằng.
Đánh giá về năng lực quản trị
Đánh giá về năng lực quản trị, các chuyên gia cho rằng hiện nay năng lực quản trị, trình độ quản lý của đội ngũ lãnh đạo của VietinBank CN7 là khá tốt. Ngân hàng luôn chú trọng tới việc lựa chọn nhân sự có trình độ, kinh nghiệm, thể hiện đƣợc năng lực trong thực tế công việc một cách suất sắc cho các vị trí lãnh đạo. Tuy nhiên sự quan tâm, chú trọng tới công tác cải thiện hiệu quả hoạt động TDCN hiện nay là chƣa cao, có thể đƣợc hiểu do nghiệp vụ ngân hàng có nhiều, việc tập trung nhiều tới hoạt động tín dụng là khó đối với ban lãnh đạo ngân hàng, khi phải quản lý rất nhiều mặt, nhiều nghiệp vụ.
Đánh giá về trang thiết bị công nghệ
Hiện tại trang thiết bị công nghệ phục vụ cho công tác tín dụng tại VietinBank CN7 đƣợc đánh giá là đầy đủ, hiện đại. Việc tiếp cận, khai thác thông tin trên cùng hệ thống của ngân hàng là dễ dàng, thuận tiện. Tuy nhiên công tác quản lý thông tin khách hàng còn chƣa khoa học. Bên cạnh đó, theo đánh giá cho thấy phẩn mềm quản lý cùa ngân hàng hiện nay còn thực hiện phƣơng thức quản lý khá cứng nhắc, không dễ dàng theo dõi đƣợc thông tin khách hàng, hay trích xuất thông tin theo một yêu cầu nhất định. Hay việc đánh giá tín dụng, phần mềm còn thiếu tính chính xác, thuật toán dùng để đánh giá tín dụng cho khách hàng không dễ để cập nhật, bổ sung. Do đó thiếu tính linh hoạt đối với từng địa phƣơng hay từng khách hàng mang những đặc thù riêng biệt.
Đánh giá về thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng tại VietinBank CN7 hiện nay đang còn rất nhiều vấn đề hạn chế. Nguồn thông tin mà ngân hàng đang sử dụng chƣa đầy đủ và đa dạng,