2.3.5.1. Chương trình vay vốn của Ngân hàng Chính Sách Xã Hội
Theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 của Thủ tướng Chính phủ [2], Ngân hàng Chính sách Xã hội cho học sinh, sinh viên vay vốn, chi tiết như sau:
Đối tượng được vay vốn
+ Sinh viên thuộc diện gia đình khó khăn theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề bao gồm:
+ Sinh viên mất cả cha lẫn mẹ, hoặc mất cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động.
20
+ Sinh viên thuộc hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ nghèo nêu trên.
+ Sinh viên thuộc hộ gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh trong thời gian học sinh, sinh viên học tại các trường có xác nhận của UBND cấp xã nơi cư trú.
Điều kiện được vay vốn
+ Sinh viên trong hộ gia đình có cư trú hợp pháp tại địa phương nơi cho vay, có đủ các tiêu chuẩn quy định tại đối tượng được vay vốn.
+ Sinh viên mới nhập học năm nhất phải có giấy báo trúng tuyển hoặc giấy xác nhận của nhà trường.
+ Đối với Sinh viên năm thứ hai trở đi phải có xác nhận của nhà trường là đang theo học và không bị xử phạt hành chính về các hành vi cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, buôn lậu.
Phương thức cho vay
+Sinh viên sẽ được vay vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội thông qua hộ gia đình của sinh viên. Cha hoặc mẹ hoặc một thành viên khác là người đại diện gia đình đứng ra vay vốn và chịu trách nhiệm trả nợ Ngân hàng Chính sách Xã hội.
+ Người vay không phải thế chấp tài sản nhưng phải tham gia là thành viên Tổ tiết kiệm và vay vốn tại nơi đang sinh sống. Sau khi Tổ xem xét đủ điều kiện vay, lập danh sách đề nghị vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội gửi UBND cấp xã xác nhận.
- Sinh viên mồ côi vay trực tiếp tại Ngân hàng Chính sách Xã hội nơi địa bàn nhà trường đóng trụ sở.
Quy trình cho vay
- Đối với Sinh viên vay vốn thông qua hộ gia đình áp dụng quy trình vay vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội quy định thông qua Tổ tiết kiệm và vay vốn tại địa phương. Người vay nhận giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu in sẵn do Ngân hàng cấp) từ Tổ tiết kiệm và vay vốn điền đầy đủ thông tin, đính kèm giấy xác nhận của nhà trường hoặc giấy báo nhập học gửi lại cho Tổ. Tổ tiết kiệm và vay vốn kiểm tra các thông tin trên giấy đề nghị vay vốn, đồng thời đối chiều quy định của Chính phủ về đối tượng vay và điều kiện vay. Sau đó lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn kèm theo các giấy tờ có liên quan để
21
UBND cấp xã xác nhận. Sau khi xác nhận xong UBND cấp xã chuyển lại cho Tổ tiết kiệm và vay vốn gửi cho Ngân hàng Chính sách Xã hội để xem xét cho vay.
- Đối với Sinh viên mồ côi:
Người vay lập giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu in sẵn do Ngân hàng cấp) kèm giấy xác nhận của nhà trường gửi Ngân hàng Chính sách Xã hội nơi địa bàn nhà trường đóng trụ sở để được xem xét cho vay.
Lãi suất cho vay
Mức vốn: từ năm 2007 mức cho vay được quy định là 800.000đ/tháng, mức giải ngân qua hàng năm tăng dần để hỗ trợ tối đa cho sinh viên, đến năm 2018 mức giải ngân là 1.500.000đ/tháng, kể từ ngày 01/12/2019 mức giải ngân được nâng lên 2.500.000đ/tháng. Mức giải ngân hằng năm được tăng lên qua các năm và thống kê chi tiết theo bảng sau:
Bảng 2.1 Số tiền giải ngân hàng tháng cho sinh viên từ năm 2007 đến năm 2019
Năm 2007 2009 2010 2013 2016 2017 2018 2019
Số tiền nghìn
đồng) 800 860 900 1.100 1.250 1.500 1.500 2.500
Nguồn Tác giả tổng hợp từ các Quyết định của Thủ tướng về hạn mức cho sinh viên vay từ năm 2007 đến năm 2019
- Lãi suất: Lãi suất cho vay đối với sinh viên hiện nay là 0,55%/tháng (theo Quyết định 750/QĐ-TTg năm 2015 của Thủ tướng Chính phủ), nghĩa là 6,6%/năm.
Thời hạn cho vay:
Thời hạn cho vay bao gồm thời hạn phát tiền vay và thời hạn trả nợ.
- - Thời hạn phát tiền vay: Là khoảng thời gian sinh viên nhận món vay điều tiên cho đến ngày sinh viên kết thúc khóa học. Trong thời hạn này, sinh viên chưa phải trả nợ gốc và lãi tiền vay; lãi tiền vay được tính kể từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc.
- Thời hạn trả nợ: Tính từ ngày người vay trả món nợ đầu tiên đến ngày trả hết nợ (gốc và lãi). Thời hạn trả nợ chia thành các kỳ do Ngân hàng Chính sách xã hội quy định.
22
• Khoản nợ gốc và lãi tiền vay lần đầu tiền phải được hoàn trả ngay sau khi sinh viên có việc làm, có thu nhập nhưng không quá 12 tháng kể từ ngày sinh viên kết thúc khóa học. Mức trả nợ mỗi lần được thống nhất trong hợp đồng tín dụng giữa người vay và Ngân hàng Chính sách xã hội.
• Người vay có khó khăn chưa trả được nợ thì phải có văn bản đề nghị gia hạn nợ được Ngân hàng Chính sách xã hội xem xét cho gia hạn; thời gian gia hạn nợ tối đa bằng ½ thời hạn trả nợ.
• • Người vay trong trường hợp không trả nợ đúng hạn theo kỳ hạn trả nợ cuối cùng và không được phép gia hạn nợ thì NHCSXH chuyển thành nợ quá hạn. Đồng thời phối hợp với chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị - xã hội có biện pháp thu hồi nợ.
• Ngân hàng Chính sách xã hội quy định mức điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn trả nợ và chuyển nợ quá hạn.
- Trả nợ gốc:
+ Sau khi sinh viên ra trường người vay được trả định kỳ 6 tháng một lần và kỳ trả nợ đầu tiên chậm nhất là 12 tháng kể từ ngày ra trường. Trong trường món vay kỳ trước chưa trả thì được chuyển trả vào kỳ tiếp theo.
+Đến kỳ hạn cuối cùng mà người vay vẫn không hoàn trả số nợ và cũng không được phép gia hạn, thì dư nợ này chuyển sang nợ quá hạn. Lãi suất nợ quá hạn do Ngân hàng Chính sách xã hội quy định bằng 130% lãi suất khi vay.
- Trả lãi tiền vay:
+ Lãi tiền vay được tính kể từ ngày người vay nhận giải ngân món vay đầu tiên cho đến ngày trả hết nợ gốc. Ngân hàng sẽ thu tiền lãi ngay sau khi sinh viên ra trường. Người vay có thể trả lãi hàng tháng (quý) sau khi nhận món vay đầu tiên nếu có sự thỏa thuận đề nghị từ phía NHCSXH.
+ Hàng năm nhà nước ban hành chính sách giảm lãi suất để khuyến khích người vay trả nợ trước hạn.
2.4.5.2. Chương trình tín dụng sinh viên của một số NHTM - Chương trình vay vốn của ngân hàng TP Bank
23
Điều kiện vay vốn
o Sinh viên năm thứ 3 trở đi hiện đang học tại các trường đại học, cao đẳng (trừ cao đẳng nghề) hoặc sinh viên năm cuối các trường cao đẳng nghề/trung cấp dạy nghề chuyên nghiệp tại Việt Nam.
o Sinh viên phải có giấy xác nhận của trường, một số trường hợp phải có giấy của địa phương.
o CMND/ thẻ căn cước. o Không có nợ xấu.
Thủ tục vay vốn
Sinh viên nhập thông tin cá nhân theo hướng dẫn trên website hoặc đến trực tiếp các chi nhánh vay vốn gần nhất. Vay vốn sinh viên sẽ tiếp nhận hồ sơ và chuyển tiền qua ngân hàng chỉ sau 30 phút. Đặc biệt, vay vốn sinh viên sẽ bảo mật tuyệt đối, không tiết lộ khoản vay cho gia đình, bạn bè sinh viên.
Lãi suất và thời gian trả lãi
Có thể nói các gói vay vốn ngân hàng dành cho đối tượng sinh viên của ngân hàng TpBank luôn được các bạn trẻ tìm hiểu và lựa chọn nhiều. Tuy nhiên, nếu xét về mức lãi suất thì đây cũng chưa hẳn là ngân hàng cho sinh viên vay với mức lãi suất thấp nhất. Lãi suất vay TpBank chỉ ở mức trung bình và không cao quá 9%/ năm.
▪Các gói vay tiền sinh viên kỳ hạn từ 1 đến 12 tháng có lãi suất giao động từ 7,1% – 8,6%/năm.
▪Các gói vay tiền sinh viên kỳ hạn 1 tháng có lãi suất 7,1%/ năm
▪Các gói vay tiền sinh viên kỳ hạn 3 tháng có lãi suất 7,7% năm
▪Các gói vay tiền sinh viên kỳ hạn 6 tháng có lãi suất 7,8% năm
▪Các gói vay tiền sinh viên kỳ hạn 12 tháng có lãi suất 8,6% năm -Chương trình vay vốn của ngân hàng Vietcombank
Vietcombank hỗ trợ sinh viên vay vốn với số tiền tối thiểu từ 10 triệu đồng đến 500 triệu đồng. Thời hạn vay từ 12 tháng đến 60 tháng, lãi suất vay vốn sinh viên ngân hàng Vietcombank là 0,5%/tháng.
24 Đối tượng vay vốn
Sinh viên đang theo học tại các trường tại địa phương, cao đẳng, đại học…
Sinh viên đang là con nhà hộ chính sách thuộc diện: Hộ nghèo, cận nghèo, gia đình khó khăn, gia đình chính sách có công với cách mạng, gia đình gặp phải thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh…
Phương thức vay tiền
Sinh viên sẽ có thể vay qua phương thức hộ gia đình. Sẽ có các chính sách đưa đến tận nơi bạn đang sinh sống. Hoặc đến nhà trưởng thôn để đăng ký vay, sau đó ngân hàng sẽ xét duyệt.
Nếu học sinh là nhà có hoàn cảnh khó khăn, mồ côi cha hoặc mẹ hoặc bố mẹ không còn khả năng lao động thì có thể vay trực tiếp tại ngân hàng chính sách xã hội.
Điều kiện vay vốn
Để được vay vốn ngân hàng Vietcombank, sinh viên phải đáp ứng được các điều kiện được đưa ra. Ngân hàng Vietcombank sẽ dựa vào học phí của trường bạn đang theo học để đưa ra tính toán và số tiền cho vay cụ thể với từng sinh viên.
• Sinh viên đủ điều kiện vay vốn phải đang sinh sống và cư trú tại địa phương có ngân hàng Vietcombank hoạt động hỗ trợ gói vay.
• Sinh viên đang trong độ tuổi đi học.
• Gia đình thuộc hoàn cảnh khó khăn hoặc gia đình chính sách.
Thủ tục vay vốn
1. Mẫu giấy đề nghị được vay vốn sinh viên được xác thực và chứng nhận bởi phường, xã.
2. Có sổ hộ khẩu cư trú tại địa phương đang muốn vay vốn.
3. Phải có giấy xác nhận nhập học hoặc xác nhận là sinh viên. Hoặc học bạ, sinh viên năm 2 thì phải cần bảng điểm.
4. SYLL có công chứng.
25
- Chương trình tín dụng sinh viên của ngân hàng Agribank
Agribank luôn dành nhiều ưu ái cho học sinh – sinh viên Việt Nam với những hoạt động và chương trình vì cộng đồng giúp các em vững bước trên con đường học vấn.
Hiện nay, Agribank đã hợp tác với 41 trường đại học, cao đẳng trên cả nước, cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng tiện ích như dịch vụ thu hộ học phí trên nhiều kênh; phát hành thẻ ghi nợ nội địa, thẻ liên kết sinh viên. Đặc biệt Agribank còn cung cấp cho các bạn sinh viên các khoản vay trả góp, cho vay du học… với nhiều ưu đãi và lãi suất phải chăng. Điều này góp phần không nhỏ giúp các bậc phụ huynh yên tâm và giúp các em học sinh, sinh viên chuyên tâm học tập để có hành trang vững chắc cho tương lai tươi sáng.
Vay vốn tín dụng sinh viên ngân hàng Agribank có ưu điểm sau:
Sinh viên khi vay tiền tại Agribank có thể hoàn toàn yên tâm bởi sự tận tình và tiện ích từ những gói vay vô cùng hấp dẫn tại Agribank. Khi vay vốn tín dụng sinh viên tại ngân hàng Agribank các bạn sẽ nhận được những lợi ích sau đây:
Uy tín – chất lượng: Agribank là một trong những ngân hàng hàng đầu hiện nay. Các dịch vụ tại Agribank vô cùng uy tín và minh bạch. Khách hàng sinh viên sẽ được tư vấn bởi đội ngũ nhân viên nhiệt tình giàu kinh nghiệm đồng thời tiếp cận với những khoản vay ưu đãi với lãi suất cạnh tranh.
Tiện lợi: Với hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp cả nước từ Bắc tới Nam hay nông thôn đến hải đảo. Hơn thế nữa Agribank còn liên kết rộng rãi với nhiều trường đại học, cao đẳng trên cả nước. Chính vì thế, dịch vụ vay vốn của Agribank sẽ là lựa chọn hàng đầu giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng và kịp thời.
Thủ tục vay nhanh chóng: Chỉ cần đáp ứng đủ yêu cầu của ngân hàng khoản vay của các bạn sẽ dễ dàng được xét duyệt và nhận tiền trong khoảng thời gian ngắn mà không dùng tài sản thế chấp.
Lãi suất cạnh tranh: Agribank được xem là một trong những ngân hàng có lãi suất ưu đã nhất dành cho sinh viên và học sinh, các bạn có thể yên tâm học hành mà không phải quá lo ngại về gánh nặng trả nợ.
Thời hạn thanh toán kéo dài: sinh viên không cần trả nợ trong thời gian học tập. Các bạn chỉ phải thanh toán cả gốc và lãi sau khi đã tốt nghiệp và có việc làm ổn định.
26
Điều kiện để vay được vốn sinh viên tại ngân hàng Agribank
1.Sinh viên hiện đang tiếp tục theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp trên cả nước.
2.Sinh viên có hoàn cảnh khó khăn như: hộ cận nghèo, hộ nghèo, diện chính sách, có công với cách mạng theo quy định của pháp luật.
3.Người vay vốn có hoàn cảnh khó khăn trong thời gian đang học tập như các trường hợp người thân gặp bệnh tật, tai nạn, hỏa hoạn, … được chính quyền địa phương xác nhận. 4.Sinh viên có học lực tốt (điểm trung bình từ 8.0 trở lên và có điểm đậu vào đại học từ 26 điểm trở lên).
5.Có hạnh kiểm tốt không vi phạm các hành vi: cờ bạc, trộm cắp, hút chích… được địa phương xác nhận.
Sinh viên có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng Agribank chỉ cần có đầy đủ những điều kiện trên là đã có thể thực hiện thủ tục vay vốn sinh viên Agribank mà không cần phải thế chấp bất cứ tài sản gì, phương thức cho vay thông qua hộ gia đình. Người đại diện gia đình vay vốn sẽ là người đứng tên các thủ tục giấy tờ và có trách nhiệm trả nợ.
Thủ tục vay
Khi đã đủ điều kiện vay tiền, Sinh viên cần chuẩn bị các giấy tờ cần thiết sau để làm hồ sơ vay vốn:
▪ Đơn đăng ký vay tiền của ngân hàng đã điền đầy đủ thông tin ▪ Bản sao CMND/CCCD
▪ Giấy báo nhập học hoặc giấy xác nhận là SV/HS của nhà Trường đang theo học. ▪ Sổ hộ nghèo hoặc giấy chứng nhận có hoàn cảnh khó khăn của địa phương.
▪ Bản sao hộ khẩu hoặc giấy xác nhận thuộc cư trú tại chi nhánh Agribank cung cấp gói vay.
Lãi suất áp dụng đối với sinh viên vay vốn tái Agribank
Lãi suất các khoản vay đều được nhân viên tư vấn một cách rõ ràng trước khi sinh viên đồng ý vay tiền. Đảm bảo quá trình vay luôn diễn ra một cách minh bạch. Hiện nay
27
ngân hàng Agribank đang áp dụng mức lãi suất là 0.65% /tháng cho các khoản vay sinh viên (bắt đầu từ 01/10/2007).
Sinh viên thanh toán trễ hạn. Lãi suất nợ quá hạn của sẽ được tính với mức gấp 1,3 lần lãi suất khi cho vay.
Hạn mức vay và thời hạn thanh toán
Sau khi hồ sơ được xét duyệt thành công, mỗi tháng các bạn sẽ được giải ngân số tiền 1.250.000 vnd/tháng. Khoản tiền này sẽ giải ngân tại địa phương vào một ngày trong tháng. Các bạn có thể đến các điểm giao dịch được ngân hàng quy định để nhận tiền.
Khoản vay sẽ được tính từ lúc sinh viên bắt đầu nhận khoản tiền đầu tiên cho đến