- Giả định phân phối chuẩn của phần dư
Histogram
Biểu đồ 4.1 Biểu đồ tần số Histogram
(Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS)
Biểu đồ tần số Histogram cho thấy đường cong phân phối chuẩn đặt chồng lên biểu đồ, giá trị trung bình rất nhỏ gần bằng 0 (mean= 1.88E-15) và độ lệch chuẩn gần bằng 1 (Std.Dev = 0.985), điều này cho thấy phân phối của phần dư
xấp xỉ chuẩn.
Normal P-P Plot OfRegression standardized Residual
Biểu đồ 4.2: Biểu đồ P-P plot.
Đo lường đa cộng tuyến
Độ chấp nhận Hệ số phóng đại phương sai
(Hằng số) AHNT_____________ _____________.7 78 ___________________________1.285 CSTD______________ _____________.7 63 ___________________________1.310 THNH_____________ _____________.8 49 ___________________________1.177 CLDV_____________ _____________.8 40 ___________________________1.191 STT_______________ _____________.8 35 ___________________________1.198 HDCT_____________ _____________.8 50 ___________________________1.177 LS_________________ _____________.7 37 ___________________________1.357
Xem biểu đồ Normal P-P Plot bên trên, các trị số quan sát và trị số mong đợi đều nằm gần trên đường chéo chứng tỏ phần dư chuẩn hóa có phân phối chuẩn. Kiểm định bằng Biểu đồ P- P Plot thể hiện những giá trị của các điểm phân vị của phân phối của biến theo các phân vị của phân phối chuẩn. Quan sát mức độ các điểm thực tế, tập trung sát đường thẳng kỳ vọng, cho thấy tập dữ liệu nghiên cứu là tốt, phần dư chuẩn hóa có phân phối gần sát phân phối chuẩn.
- Giả định liên hệ tuyến tính
Biểu đồ 4.3: Biểu đồ phân tán
(Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS)
Xem xét mối quan hệ giữa phần dư chuẩn hóa và giá trị dự đoán thông qua biểu đồ phân tán, nếu giả định liên hệ tuyến tính và phương sai bằng nhau được thỏa mãn thì sẽ không có liên hệ giữa giá trị dự đoán và phần dư chuẩn hóa, chúng sẽ phân tán ngẫu nhiên xung quanh một đường đi qua trục tung độ 0 và không tạo thành một hình cụ thể.
Kết quả từ biểu đồ cho thấy, các điểm phân vị dao động khá đồng đều trên dưới trục tung độ 0. Các điểm phân vị hầu như nằm trong đoạn -2 đến 2 dọc theo tung độ 0. Do đó giả định liên hệ tuyến tính trong mô hình bị bác bỏ.
- Giả định tính độc lập của sai số
Đại lượng Durbin - Watson được dùng để kiểm định tương quan của các sai số kề nhau. Giả thuyết khi tiến hành kiểm định này là:
H0: hệ số tương quan tổng thể của các phần dư bằng 0.
Thực hiện hồi quy cho ta kết quả về trị kiểm định d của Durbin - Watson trong bảng tóm tắt mô hình bằng 1.819 (Bảng 4.9). Theo điều kiện hồi quy, giá trị Durbin - Watson phải nằm trong khoảng 1< d <3.
Giá trị d tính được rơi vào miền chấp nhận giả thuyết không có tự tương quan. Như vậy mô hình không vi phạm giả định về hiện tượng tự tương quan.
- Giả định không có hiện tượng đa cộng tuyến
Giả
thuyết Nội dung Sig.
Kết quả kiểm định
H1
Chất lượng dịch vụ ảnh hưởng cùng chiều (+) đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh.__________________
0.000 Chấp nhận Giả thuyết
(Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS)
Nếu hệ số phóng đại phương sai VIF (variance inflation factor) > 2 thì có dấu hiệu đa cộng tuyến nhưng nếu VIF > 10 thì chắc chắn có đa cộng tuyến. Còn nếu VIF <2 thì hiện tượng đa cộng tuyến không xảy ra.
Như vậy, với kết quả phân tích được trình bày trong bảng 4.11 thì mô hình có độ chấp nhận (Tolerance) lớn và hệ số phóng đại phương sai (Variance Inflation Factor - VIF) lớn nhất chỉ là 1.357 < 2 nên có thể kết luận rằng không có hiện tượng đa cộng tuyến trong mô hình.
4.2.6 Thảo luận kết quả hân tích hồi quy
H2
Thương hiệu ngân hàng ảnh hưởng cùng chiều (+) đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh.______________
0.000 Chấp nhậnGiả thuyết
H3
Lãi suất ảnh hưởng cùng chiều (+) đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh.______________________
0.000 Chấp nhậnGiả thuyết
H4
Ảnh hưởng người thân ảnh hưởng cùng chiều (+) đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh.______________
0.001 Chấp nhậnGiả thuyết
H5
Sự thuận tiện ảnh hưởng cùng chiều (+) đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh.________________________
0.001 Chấp nhậnGiả thuyết
H6
Hoạt động chiêu thị ảnh hưởng cùng chiều (+) đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh.__________________
0.001 Chấp nhậnGiả thuyết
H7
Chính sách tín dụng ảnh hưởng cùng chiều (+) đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh.__________________
0.000 Chấp nhận Giả thuyết
Nguồn: Tổng hợp kết quả phân tích dữ liệu bằng SPSS
Kết quả nghiên cứu cho thấy, những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân gồm 05 nhân tố được sắp xếp theo thứ tự mức độ ảnh hưởng như sau: (1) Chính sách tín dụng; (2) Lãi suất; (3) Thương hiệu ngân hàng; (4) Chất lượng dịch vụ; (5) Ảnh hưởng người thân; (6) Sự thuận tiện và Hoạt động chiêu thị.
Giới
tính N Trung bình Độ lệch chuẩn Sai số chuẩn
QDVV_Y Nam 143 3.491 8 . 48745 . 04076
Nhân tố Chính sách tín dụng có tương quan quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh. Giả thuyết này được chấp nhận do giá trị Sig nhỏ hơn 0.05, với hệ số Beta chuẩn hóa của nhân tố này là 0.351 chứng tỏ mối quan hệ giữa Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh và Chính sách tín dụng là cùng chiều. Vậy khi yếu tố Chính sách tín dụng tăng lên 1 đơn vị thì quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tăng lên tương ứng 0.351 đơn vị và là yếu tố ảnh hưởng mạnh nhất.
Nhân tố Lãi suất có tương quan quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh. Giả thuyết này được chấp nhận do giá trị Sig nhỏ hơn 0.05, với hệ số Beta chuẩn hóa của nhân tố này là 0.276 chứng tỏ mối quan hệ giữa quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh và Lãi suất là cùng chiều. Vậy khi yếu tố Lãi suất tăng lên 1 đơn vị thì quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tăng lên tương ứng 0.276 đơn vị và là yếu tố ảnh hưởng mạnh thứ hai.
Nhân tố Thương hiệu ngân hàng có tương quan quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh. Giả thuyết này được chấp nhận do giá trị Sig nhỏ hơn 0.05, với hệ số Beta chuẩn hóa của nhân tố này là 0.223 chứng tỏ mối quan hệ giữa Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh và Thương hiệu ngân hàng là cùng chiều. Vậy khi yếu tố Thương hiệu ngân hàng tăng lên 1 đơn vị thì Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tăng lên tương ứng 0.223 đơn vị và là yếu tố ảnh hưởng mạnh thứ ba.
Nhân tố Chất lượng dịch vụ có tương quan quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh. Giả thuyết này được chấp nhận do giá trị Sig nhỏ hơn 0.05, với hệ số Beta chuẩn hóa của nhân tố này là 0.179 chứng tỏ mối quan hệ giữa quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh và Chất lượng dịch vụ là cùng chiều. Vậy khi yếu
tố Chất lượng dịch vụ tăng lên 1 đơn vị thì Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tăng lên tương ứng 0.179 đơn vị và là yếu tố ảnh hưởng mạnh thứ tư.
Nhân tố Ảnh hưởng người thân có tương quan quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh. Giả thuyết này được chấp nhận do giá trị Sig nhỏ hơn 0.05, với hệ số Beta chuẩn hóa của nhân tố này là 0.171 chứng tỏ mối quan hệ giữa quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh và Ảnh hưởng người thân là cùng chiều. Vậy khi yếu tố Ảnh hưởng người thân tăng lên 1 đơn vị thì Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tăng lên tương ứng 0.171 đơn vị và là yếu tố ảnh hưởng mạnh thứ năm.
Hai nhân tố Sự thuận tiện và Hoạt động chiêu thị có tương quan quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh. Giả thuyết này được chấp nhận do giá trị Sig nhỏ hơn 0.05, với hệ số Beta chuẩn hóa của nhân tố này là 0.151 chứng tỏ mối quan hệ giữa Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh và Sự thuận tiện, Hoạt động chiêu thị là cùng chiều. Vậy khi yếu tố hai nhân tố Sự thuận tiện và Hoạt động chiêu thị tăng lên 1 đơn vị thì Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân cùng tăng lên tương ứng 0.151 đơn vị và là các yếu tố ảnh hưởng yếu nhất.
4.2.7. Kiểm định sự khác biệt
4.2.7.1. Kiểm định khác biệt theo giới tính
Bảng 4.14: Sự khác biệt về quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh theo giới tính
Nữ 9 9 3.481 5~ . 48847 . 04909 Kiểm định Independent Samples
Kiểm định Levene's Kiểm định T-test
F Si g- T ________Df Sig. (2- tailed) Phương sai đồng nhất . 517 . 473 __________.16 2 ____________ __________.87 1
Nhóm N Trung bình Độ lệch chuẩn Từ 24 tuổi trở xuống 2 2 3.515 2 . 39477 Từ 25-34 tuổi 118 3.531 1 . 45131 Từ 35-50 tuổi 8 3 3.373 5 . 51112 Trên 50 tuổi 1 9 3.684 2 . 60322 Tổng 242 3.487 6 . 48688
Kiểm định Levene df1 df2 Sig.
______________________ 1.041 _____________ 3 ____________ 238 ______________.37 5 Kiểm định ANOVA Tổng bình phương F Sig. Between Groups 2.055 2.960 .033 Within Groups 55.07 5 Total _________ 57.129 .162 210.619
Phương sai không đồng nhất
(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)
Ket quả kiểm định Levene đối với phương sai giữa hai nhóm Nam và Nữ cho hệ số Sig = 0.473 > 0.05 nên phương sai giữa hai nhóm Nam và Nữ là đồng nhất.
Kết quả kiểm định Independent với phương sai đồng nhất cho giá trị Sig. là 0.871 > 0.05 do đó có thể nói rằng Không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh theo giới tính.
4.2.7.2 Kiểm định khác biệt theo độ tuổi
Bảng 4.15: Sự khác biệt về quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân
.871
hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh theo độ tuổi
Nhóm N Trung bình Độ lệch chuẩn Dưới 5 triệu 35 3.533 3 .41381 Từ 5 đến 10 triệu ____________ 91 _________ 3.5055 ____________.5100 5 Từ 10- 20 triệu 90 3.470 4 .52620 Trên 20 triệu_______________ ____________ 26 _________ 3.4231 ____________.3471 5 Total_____________________ ___________ 242 _________ 3.4876 ____________.4868 8
Kiểm định Levene df1 df2 Sig.
1.81 5 3 238 .145 Kiểm định ANOVA Tổng bình phương F Sig. Between Groups .237 .331 .803 Within Groups 56.89 2 Total 57.12 9
(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)
Kiểm định Levene cho giá trị Sig= 0.375 >0.05, do đó phương sai giữa các nhóm độ tuổi là như nhau. Kết quả kiểm định ANOVA cho thấy giá trị Sig là 0.033 < 0.05, do đó có thể kết luận rằng có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh theo độ tuổi.
4.2.7.3 Kiểm định khác biệt theo thu nhập
Bảng 4.16: Sự khác biệt về Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh theo thu nhập
Nhóm N Trung bình Độ lệch chuẩn Trung học 53 3.597 5 . 48639 Cao đẳng ____________ 101 _________ 3.4752 ____________.4792 3 Đại học 73 3.447 5 . 47861 Sau đại học________________ _____________ 7 _________ 3.0952 ____________.5998 2 Khác_____________________ ______________ 8 _________ 3.6250 ____________.4154 7 Tổng ___________________ ___________ 242 _________ 3.4876 ____________.4868 8
Kiểm định Levene df1 df2 Sig.
. 184 4 237 .947 Kiểm định ANOVA Tổng bình phương F Sig. Between Groups 2.00 1 2.15 1 . 075 Within Groups 55.12 8 Total 57.12 9
(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)
Kết quả kiểm định Levene đối với phương sai giữa các nhóm có thu nhập cho hệ số Sig = 0.145 > 0.05, vì thế phương sai giữa các nhóm thu nhập là giống nhau. Kết quả kiểm định ANOVA cho thấy giá trị Sig là 0.803 > 0.05, do đó có thể kết luận rằng
không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh theo thu nhập.
4.2.7.4 Kiểm định khác biệt theo trình độ học vấn
Bảng 4.17: Sự khác biệt về quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí
(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)
Kết quả kiểm định Levene đối với phương sai giữa các nhóm có trình độ học vấn cho hệ số Sig = 0.947 > 0.05, vì thế phương sai giữa các nhóm trình độ học vấn là giống nhau. Kết quả kiểm định ANOVA cho thấy giá trị Sig là 0.075 > 0.05, do đó có thể kết luận rằng không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh theo trình độ học vấn.
CHƯƠNG 5
KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ 5.1 Ket luận
Đề tài nghiên cứu về “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi
nhánh Hồ Chí Minh” là một vấn đề cấp thiết hiện nay khi mà sự cạnh tranh gay gắt
giữa các ngân hàng trong hoạt động cung cấp sản phẩm/dịch vụ đang ngày càng diễn ra gay gắt. Chính vì vậy, em đã thực hiện nghiên cứu nhằm đưa ra được các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân làm cơ sở đề xuất hàm ý quản trị cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh nhằm gia tăng lượng KHCN vay vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Chí Minh trong tương lai.
Căn cứ để em xây dựng được mô hình nghiên cứu và đề xuất các yếu tố ảnh hưởng là dựa vào việc tổng hợp các nghiên cứu đi trước, tóm lược các mô hình của các nghiên cứu đã sử dụng trong việc đánh giá về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. Dựa vào mô hình nghiên cứu lý thuyết, em đã thực hiện khảo sát khách hàng cá nhân hiện đã và đang vay vốn tại Ngân hàng thương mại