Chương 1 CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI
1.2. Cơ sở thực tiễn
1.2.2. Tình hình cho vay trong nước
1.2.2.1. Tình hình chung
Việt Nam là một nước đông dân với lực lượng lao động tập trung lớn ở khu vực nông thôn. Chính vì thế cuộc sống và tổ chức nông thôn ảnh hưởng rất mạnh mẽ đến toàn xã hội, đa số đời sống của người dân là rất khó khăn, đặc biệt là vùng sâu, vùng xa, vùng miền núi. Một phần là do họ chưa có khoa học kỹ thuật, một phần cũng là do họ không đủ vốn để tiến hành phát triển sản xuất. Sản phẩm làm ra chủ yếu mang tính tự cung tự cấp. Do vậy, để hòa nhập với tiến trình CNH - HĐH hiện nay thì Đảng và Nhà nước đã có những chính sách mang tính quyết định để đẩy mạnh phát triển nông nghiệp nông thôn, trong đó XĐGN là một trong những chính sách đúng đắn, và cụ thể hơn là hoạt động cho người nghèo vay vốn tín dụng để mở rộng sản xuất và phát triển kinh tế. Đó là quyết định hoàn toàn đúng đắn với tình
hình của cả nước hiện nay.
Sự nghiệp CNH - HĐH phải đảm bảo các yêu cầu có tính ổn định bền vững về mọi mặt: Kinh tế, văn hóa - xã hội trên địa bàn vùng nông thôn.
- Về kinh tế: Cần phải có sự phát triển cân đối giữa nông nghiệp hàng hóa và dịch vụ, chuyển đổi cơ cấu lao động thủ công trong nông nghiệp sang lao động bằng máy móc, giúp nâng cao hiệu quả sản suất, đảm bảo đầu ra cho các loại hàng hóa đó. Từ đó người dân sẽ có thêm thu nhập, thêm vốn để đầu tư cho việc tái sản xuất mở rộng hiệu quả hơn.
- Về văn hóa - xã hội: Đảm bảo tăng việc làm, giảm thất nghiệp, xóa bỏ khoảng cách phân hóa giàu nghèo, tăng chi phí phúc lợi xã hội, đời sống của người dân được nâng cao và xóa bỏ dần tệ nạn xã hội như: trộm cắp, ...
Đảng và Nhà nước đã có những chính sách hỗ trợ vốn sản xuất cho người nghèo để phát triển kinh tế (kể từ ngày 01/4/1995) đồng thời Đảng và Nhà nước cũng cho xây dựng các ngân hàng phục vụ người nghèo (nay các ngân hàng này đổi tên thành NHCSXH) và chính thức đi vào hoạt động từ năm 1996. Tuy ban đầu các ngân hàng này hoạt động đạt hiệu quả chưa cao vì do người dân còn gặp khó khăn trong vấn đề về thủ tục vay vốn nên họ còn gần ngại, nhưng những năm gân đây Ngân hàng tổ chức cho các hộ nghèo vay vốn thông qua các tổ chức như: Hội Phụ nữ, Hội Nông dân,... thì việc cho các hộ nghèo vay vốn đã đạt được các kết quả cao (Trần Tiến Danh, 2012).
1.2.2.2. Kinh nghiệm cho vay của một số chi nhánh NHCSXH tại địa phương trong nước
a. Kinh nghiệm của NHCSXH huyện Ba Bể, tỉnh Bắc Kạn
Trong những năm qua, Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ba Bể đã kịp thời đưa nguồn vốn ưu đãi của Nhà nước đến với hộ nghèo, đồng bào dân tộc thiểu số, giúp họ đầu tư mở rộng sản xuất, chăn nuôi, phát huy hiệu quả nguồn vốn vay.
đã phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội, chính quyền địa phương các xã, thị trấn tổ chức giải ngân cho vay đúng đối tượng, quản lý chặt chẽ, hiệu quả nguồn vốn. Tính đến ngày 31/12/2016, toàn huyện có 6.893 hộ đang sử dụng vốn, bình quân cho vay đạt 34 triệu đồng/hộ. Năm 2016 có 2.811 lượt hộ gia đình được vay vốn mới (trong đó 1.105 hộ nghèo, 372 hộ cận nghèo, 30 hộ xuất khẩu lao động, 35 hộ học sinh sinh viên, 40 dự án vay vốn giải quyết việc làm, 330 hộ gia đình xây dựng công trình nước sạch và vệ sinh, 619 hộ sản xuất kinh doanh, 18 hộ mới thoát nghèo).
Qua kiểm tra của Ngân hàng Chính sách xã hội và các tổ chức chính trị - xã hội làm ủy thác, hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, vật tư đảm bảo của các hộ vay vốn ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ. Đại đa số các hộ vay vốn chương trình hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn, hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn đều sử dụng vào mục đích để chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng cây ăn quả, mua giống, phân bón, kinh doanh dịch vụ.
Hàng năm nguồn vốn vay từ Ngân hàng Chính sách xã hội đã góp phần làm tăng tổng số lượng đàn trâu bò của huyện, mở rộng diện tích đất trồng rừng của hộ gia đình, tăng số lượng các dịch vụ kinh doanh buôn bán nhỏ. Chính sách cho vay xuất khẩu lao động đã tạo điều kiện thuận lợi giúp nhiều lao động địa phương có cơ hội nâng cao tay nghề, trình độ, tìm được công việc và có thu nhập ổn định. Chương trình cho vay học sinh sinh viên nghèo giúp nhiều học sinh có cơ hội tiếp tục học tập. Ngoài ra, chương trình cho vay xây dựng công trình nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn đã giúp cho nhiều hộ gia đình có cơ hội tiếp cận và sử dụng nguồn nước sạch, công trình vệ sinh đạt tiêu chuẩn, góp phần cải thiện chất lượng cuộc sống.
Đặc biệt, từ nguồn vốn vay Ngân hàng Chính sách xã hội, phong trào phát triển sản xuất của hộ gia đình không ngừng lan rộng. Nhờ đó, nhiều hộ ở vùng sâu, vùng xa không chỉ thoát nghèo mà còn trở thành những tấm gương
làm kinh tế giỏi với thu nhập hàng trăm triệu đồng mỗi năm. Tiêu biểu như mô hình nuôi trâu, bò sinh sản của gia đình các ông Đồng Văn Chiêm, Nông Văn Bắc thôn Bản Cám, xã Nam Mẫu; hộ ông Lý Nguyên Bảo ở thôn Tẩn Lùng, xã Đồng Phúc, hộ Đàm Thị Tuyết thôn Dài Khao, xã Cao Trĩ; mô hình trồng rừng của hộ Trương Thị Trưng, Lê Văn Hùng thôn Bản Chù, xã Chu Hương; mô hình nuôi gà, ao nuôi cá của hộ anh Bùi Văn Thiều thôn Khuổi Coóng, xã Chu Hương; mô hình sản xuất miến dong của hộ Triệu Thị Tá thôn Nà Viễn, xã Yến Dương...
Công tác phối hợp giữa Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện với chính quyền địa phương và các hội, đoàn thể nhận ủy thác ngày càng chặt chẽ đã góp phần cùng địa phương thực hiện thắng lợi các chỉ tiêu chung, tạo nhiều việc làm mới, nâng cao nhận thức của người dân trong việc phấn đấu vươn lên phát triển kinh tế, giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội trên địa bàn. (voer.edu.vn).
b. Kinh nghiệm của NHCSXH huyện Con Cuông, tỉnh Nghệ An
Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Con Cuông được thành lập theo Quyết định số 131/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ, trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo. Là một tổ chức tín dụng nhà nước hoạt động trên nguyên tắc không vì mục tiêu lợi nhuận, thực hiện tín dụng ưu đãi với người nghèo và các đối tượng khác.
Trong những năm qua, được sự quan tâm của Đảng và Chính phủ trong công tác xóa đói giảm nghèo vùng biên giới, huyện Con Cuông đang ngày càng khởi sắc,đặc biệt là sự vào cuộc mạnh mẽ của đồng vốn ưu đãi của Chính phủ thông qua hoạt động tín dụng chính sách xã hội.Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) đã thực hiện cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách, góp phần tích cực trong mục tiêu giảm nghèo, tạo việc làm, bảo đảm an sinh xã hội trên địa bàn huyện.
Trải qua 15 năm, NHCSXH huyện Con Cuông cho vay hộ nghèo đạt 259.796 triệu đồng với 22.474 lượt hộ nghèo được vay vốn. Trong từng thời kỳ nguồn vốn cho vay hộ nghèo luôn được ưu tiên, đáp ứng được nhu cầu vay vốn, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo hàng năm tăng cao. Đến 30/6/2017 dư nợ cho vay hộ nghèo đạt 101 tỷ 032 triệu đồng (chiếm tỷ lệ 36%). Đồng vốn tín dụng chính sách đã giúp cho 3.799 hộ nghèo, 2.197 hộ cận nghèo và 381 hộ thoát nghèo có vốn để phát triển chăn nuôi với hơn 20 ngàn con trâu bò các loại.Qua công tác kiểm tra cho thấy, về cơ bản NHCSXH, chính quyền địa phương và các tổ chức nhận dịch vụ uỷ thác đã chấp hành nghiêm túc cơ chế, chính sách pháp luật của Nhà nước, hướng dẫn nghiệp vụ của ngành và các chỉ đạo điều hành của Ngân hàng cấp trên. Đồng thời luôn quan tâm chú trọng tới hộ nghèo, tạo điều kiện để hộ nghèo được vay vốn ưu đãi đầu tư phát triển kinh tế.Các hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, đời sống được nâng lên rõ rệt, chuyển biến tốt.
Các chương trình tín dụng chính sách đã góp phần cải thiện đời sống của người dân, hỗ trợ các nhu cầu thiết yếu của người dân về đời sống sinh hoạt, ổn định xã hội và phát triển kinh tế, góp phần thực hiện tốt mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới. Ngân hàng đã triển khai có hiệu quả 14 chương trình tín dụng ưu đãi dành cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, với tổng vốn hiện nay đang quản lý đạt 280.123 triệu đồng, tăng 279.513 triệu (gấp 459,2 lần) so với khi mới thành lập . Chất lượng tín dụng không ngừng được cải thiện, nợ xấu giảm dần từ 2,92% khi mới thành lập khi mới thành lập xuống còn 0,02% (thời điểm 30/6/2017). Tỷ lệ sử dụng vốn không dưới 98%. Mạng lưới tổ tiết kiệm vay vốn được thành lập đến từng thôn bản, cán bộ các cấp hội và ban quản lý các tổ tiết kiệm vay vốn đều được Ngân hàng chính sách xã hội đào tạo tập huấn nghiệp vụ. Mô hình quản lý vốn tín dụng của NHCSXH phát huy đạt hiệu quả cao, các tổ chức chính trị xã hội và tổ tiết kiệm vay vốn ở thôn bản đã huy động được sức mạnh tổng
hợp của toàn xã hội cùng chung tay thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo, “xã hội hóa kênh tín dụng chính sách” góp phần từng bước làm cho bộ mặt nông nghiệp nông thôn của huyện ngày càng khởi sắc.
Với nguồn vốn NHCSXH đã giải quyết việc làm cho hàng ngàn lao động ở nông thôn cũng như thành thị, tạo điều kiện cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn có điều kiện để tiếp tục theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và học nghề trong nước. Hộ dân có nhà ở, các công trình nước sạch vệ sinh được xây dựng phục vụ đời sống sinh hoạt, nâng cao sức khỏe.Việc triển khai nguồn vốn tín dụng ưu đãi của NHCSXH còn giúp các đối tượng thụ hưởng có cơ hội tiếp cận với hệ thống tín dụng tài chính, khoa học công nghệ và tư duy làm ăn mới, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, xây dựng ngày càng nhiều mô hình kinh tế hiệu quả trên các lĩnh vực, góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, rút ngắn khoảng cách giàu nghèo. Mạng lưới tổ tiết kiệm vay vốn ở các thôn bản và các tổ chức đoàn thể nhận ủy thác được củng cố phát triển, với nhiều gương điển hình làm kinh tế giỏi.
Hộ gia đình chị Nguyễn Thị Thiện ở thôn Lam Trà, xã Bồng Khê, huyện Con Cuông là một trong những hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn, nhưng quyết tâm cải thiện cuộc sống, đã mạnh dạn vay vốn làm ăn với mô hình chăn nuôi gia súc lợn, bò đạt hiệu quả. Năm 2009, NHCSXH huyện Con Cuông quan tâm, tạo điều kiện giải quyết cho vay 20 triệu đồng từ nguồn vốn vay hộ nghèo, chị đã đầu tư nuôi 7 con lợn giống và lợn thịt, nhờ cần cù siêng năng chịu khó mà đàn lợn phát triển tốt, có thời điểm trong chuồng lên đến 50 con lợn. Để có vốn thực hiện dự án chăn nuôi bò sinh sản, một lần nữa chị lại được Ngân hàng chính sách xã hội huyện giải quyết cho vay 20 triệu đồng từ nguồn vốn vay giải quyết việc làm và đã mang lại hiệu quả tích cực. Chị Thiện tâm sự: “Nếu không được tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi của Ngân
hàng chính sách xã hội, thì không biết cuộc sốngcủa gia đình tôi như thế nào. Vốn tín dụng chính sách đúng thực sự là “bà đỡ” của những người nghèo như gia đình tôi và bao người nghèo khác trên cả nước…”.
Một trường hợp khác là hộ gia đình anh Nguyễn Văn Trung (thôn Lam Trà, xã Bồng Khê, huyện Con Cuông) để có việc làm và thu nhập, anh đã mạnh dạn vay vốn và được Ngân hàng chính sách xã hội cho vay 30 triệu đồng, cộng thêm vốn của gia đình, dự án của Nhà nước hỗ trợ 50 gốc cam ban đầu, anh đã khởi nghiệp từ mô hình trồng cam, với diện tích gần 3 ha, thu hoạch mỗi mùa 5-6 tấn, trừ mọi chi phí còn thu lãi về trên 200 triệu đồng.Đây thực sự là những mô hình tiêu biểu cho vệc sử dụng vốn vay có hiệu quả, tự vươn lên từ các chương trình tín dụng chính sách của NHCSXH huyện, đã góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm và an sinh xã hội, sử dụng vốn vay đến đúng đối tượng thụ hưởng, đúng mục đích, phát huy được hiệu quả kinh tế và đảm bảo khả năng hoàn trả vốn và lãi. Thời gian qua hoạt động nghiệp vụ tại chi nhánh luôn được đổi mới để thực hiện vốn vay có hiệu quả.. Các nhân viên, cán bộ ngân hàng có khả năng sử dụng thành thạo máy vi tính, thuận lợi cho việc giao dịch nhanh chóng, chính xác, luôn có ý thức nâng cao đạo đức nghề nghiệp lẫn nghiệp vụ.
Sau 15 năm xây dựng và thực hiện, mô hình quản lý tín dụng chính sách tại địa phương được nâng cao, phù hợp với thực tiễn hoạt động, phát huy được sức mạnh toàn xã hội trong việc thực thi giám sát và quản lý tốt các chương trình tín dụng chính sách của Chính phủ. Hoạt động giao dịch tại xã đã thực sự mang lại lợi ích cho người dân được vay vốn kịp thời, thuận tiện, giúp chính quyền địa phương, các tổ chức nhận ủy thác quản lý tốt đối tượng, thường xuyên trao đổi thông tin cùng NHCSXH quản lý tốt nguồn vốn tín dụng ưu đãi đầu tư, phục vụ phát triển kinh tế tại địa phương. Hoạt động giao dịch tại các xã 1 phiên/ 1 tháng, vào một ngày cố định đã tạo điều kiện công tác huy động vốn được triển khai thực hiện tích cực, không ngừng đưa doanh
số hoạt động của NHCSXH huyện Con Cuông ngày một tăng lên, thu lãi các chương trình tín dụng trong 10 năm qua đạt 51 tỷ 676 triệu đồng, hàng năm đều hoàn thành 100% kế hoạch, bình quân mỗi năm thu 5 tỷ 176 triệu đồng.
Với tinh thần đoàn kết, quyết tâm xây dựng phòng giao dịch NHCSXH huyện Con Cuông không ngừng lớn mạnh về mọi mặt, đơn vị đã nhiều năm liên tục hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, phục vụ tốt chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN, được các cấp, các ngành và nhân dân tin tưởng, ghi nhận. (vi.wikipedia.org).