HÀ NỘI TRONG GIAI ĐOẠN TỚI
3.1.1. Định hướng chung
Trên cơ sở kế hoạch SHB giao năm 2015. Chi nhánh đã đề ra một số chỉ tiêu thực hiện năm 2015 và biện pháp thực hiện như sau:
3.1.1.1. Một số chỉ tiêu cụ thể
- Nguồn vốn: Hoàn thành kế hoạch Ban điều hành Ngân hàng đề ra (3500 tỷ đồng)
- Dư nợ cho vay nền kinh tế: 1500 tỷ đồng. - Nợ quá hạn: Dưới 5%
- Lợi nhuận: Hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch SHB giao (25 tỷ đồng)
3.1.1.2. Nhiệm vụ cụ thể
a) Tăng trưởng nguồn vốn ổn định, lãi suất hợp lý
Tiếp tục phát huy những mặt mạnh của chi nhánh trong công tác huy động vốn. Thực hiện tốt chính sách khách hàng, duy trì ổn định và khai thác tối đa nguồn tiền nhần rỗi từ những khách hàng đang giao dịch tại chi nhánh. Bám sát những đơn vị có nguồn tiền gửi lớn, ổn định để khai thác tối đa. Nâng cao tinh thần thái độ phục vụ, đẩy mạnh kênh huy động tiền gửi dân cư. Tăng cường tìm kiếm, khai thác những khách hàng mới có nguồn vốn lớn, ổn định, đặc biệt là những đơn vị có nguồn tiền gửi giá rẻ, nhằm giảm bớt áp lực lãi suất đầu vào như hiện nay. Tiếp cận, khai thác các khách hàng mới, các đơn vị sự nghiệp, trường học, các nguồn vốn từ dự án sử dụng vốn từ các tổ
chức tài chính quốc tế.
b) Nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ có vấn đề
- Thường xuyên theo dõi các khaỏn vay, thực hiện thu nợ gốc, lãi đúng hạn, không để phát sinh nợ gia hạn, nợ quá hạn.
- Chủ động phân tích, đánh giá đúng thực trạng chất lượng của từng khoản nợ, từng khách hàng để có các biện pháp quản lý, xử lý kịp thời không để nợ xấu tiếp tục phát sinh.
- Tiếp tục bám sát xử lý số nợ xấu hiện nay. Cần đặc biệt quan tâm đến quan hệ tín dụng và xử lý nợ đối với một số khách hàng lớn: Công ty TNHH Hoàng Trà, Công ty CP ĐT & PT Miền Múi, Nguyễn Cảnh Tuấn, Đào Tiến Dũng...
c) Mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ
- Cải tiến phương pháp làm việc, nâng cao chất lượng các dịch vụ hiện có nhằm tạo ra ưu thế cạnh tranh với các NHTM khác. Thường xuyên theo dõi, thực hiện các chính sách phí phù hợp, cạnh tranh nhưng vẫn đảm bảo được hiệu quả. Tận thu đầy đủ các khoản phí phát sinh.
- Đẩy mạnh phát triển dịch vụ tài trợ thương mại, các dịch vụ về thẻ, nhằm mâng cao hơn nữa tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ trên tổng thu nhập của hoạt động ngân hàng.
d) Công tác phát triển màng lưới:
Tiếp tục rà soát, sắp xếp lại, nâng cấp, thành lập mới một số Phòng giao dịch. Mở rộng và nâng cao chất lượng hiệu quả triển khai các sản phẩm dịch vụ tại các Phòng giao dịch.
e) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực:
- Chú trọng xây dựng đội ngũ cán bộ có phẩm chất đạo đức, chính trị tốt, yêu ngành, yêu nghề, có tình thần trách nhiệm cao trong công việc.
cánc bộ tự học tập nâng cao trình độ. Làm tốt công tác quy hoạch cán bộ gắn với đánh giá, sử dụng cán bộ phù hợp với vị trí, năng lực chuyên môn.
- Có chính sách hợp lý để thu hút những cán bộ có năng lực vào những vị trí mũi nhọn trong kinh doanh.
f) Hoàn thiện các cơ chế, quy trình, qui định nội bộ
Ban hành qui định trừ điểm thi đua. Hoàn thiện, bổ sung các quy định nội bộ Chi nhánh cho phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh hiện nay.
Tăng cường kiểm tra, giám sát và chỉ đạo kiên quyết thực hiện nghiêm túc, có hiệu quả các qui định nội bộ trên. Thực sự gắn thu nhập với năng suất, chất lượng, hiệu quả và ý thức chấp hành kỷ luật lao động của mỗi cán bộ.
Giao chỉ tiêu kế hoạch công tác đến từng đơn vị, cá nhân. Định kì đánh giá kết quả thực hiện làm cơ sở cho việc xếp lương kinh doanh, đánh giá cán bộ và công tác thi đua khen thưởng.
3.1.2. Định hướng cho hoạt động tín dụng
3.1.2.1 Tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu quả
- Quan tâm chú trọng đến công tác tăng trưởng tín dụng trên cơ sở an toàn, hiệu quả. Chủ động tiếp cận, tìm kiếm dự án, phương án vay vốn khả thi để mở rộng cho vay ngay từ đầu năm. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Đẩy mạnh tìm kiếm khai thác khách hàng có nhu cầu về vốn lưu động để phát triển mạnh cho vay ngắn hạn, cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay cá nhân, hộ gia đình có phương án kinh doanh hiệu quả.
- Tăng cường khai thác mua ngoại tệ giải quyết nhu cầu của khách hàng, nhất là khách hàng chiến lược của chi nhánh.
3.1.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ có vấn đề
- Thường xuyên theo dõi các khoản vay, thực hiện thu nợ gốc, lãi đúng hạn, không để phát sinh nợ gia hạn, nợ quá hạn.
khoản nợ, từng khách hàng để có các biện pháp quản lý, xử lý kịp thời không để nợ xấu tiếp tục phát sinh.
- Tiếp tục bám sát xử lý số nợ xấu hiện nay. Cần đặc biệt quan tâm đến quan hệ tín dụng và xử lý nợ đối với các khách hàng lớn.
3.1.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản lý rủi ro, đảm bảo an toàn về mọi mặt hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Kết hợp nhiều hình thức kiểm tra như kiểm tra định kỳ, kiểm tra thường xuyên, kiểm tra đột xuất đối với từng mảng công việc cụ thể. Chấn chỉnh và khắc phục kịp thời sau kiểm tra. Nâng cao ý thức chấp hành quy trình quy chế, đảm bảo an toàn tuyệt đối mọi mặt kinh doanh của chi nhánh.
3.2. GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SHB CHI NHÁNHTÂY NAM HÀ NỘI TÂY NAM HÀ NỘI
Theo dự báo của IMF, nền kinh tế thế giới năm 2015 sẽ phục hồi mạnh hơn, tăng trưởng toàn cầu được dự báo là 4% tăng 0,6 điểm phần trăm so với dự báo tăng trưởng năm 2014. Song bên cạnh đó tình hình chính trị vẫn còn nhiều biến động: cuộc khủng hoảng và cuộc chiến chống Nhà nước Hồi giáo IS ở Trung Đông, cấm vận của phương Tây với Nga... sẽ tác động đến nền kinh tế toàn cầu.
Sự hồi phục của nền kinh tế Việt Nam trong năm 2014 là cơ sở quan trọng để các chuyên gia kinh tế thống nhất quan điểm và đặt ra mục tiêu tăng trưởng 6,2% trong năm 2015 là hợp lý. Trong năm 2015, Việt Nam sẽ sớm thực hiện các cam kết theo các Hiệp định mới ký kết gồm: Hiệp định thương mại tự do Việt Nam - Hàn Quốc, Hiệp định thương mại tự do giữa Việt Nam và Liên minh Hải quan Nga-Belarus-Kazakhstan. Đồng thời, tiếp tục đàm phán Hiệp định Thương mại Tự do Việt Nam - EU, Hiệp định Đối tác Kinh tế Chiến lược xuyên Thái Bình Dương (TPP) và tham gia Cộng đồng Kinh tế ASEAN, qua đó tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế
GDP năm 2015. Việc thực thi các hiệp định thương mại trong thời gian tới sẽ khiến hoạt động xuất nhập khẩu của Việt Nam năm 2015 tăng mạnh hơn so với năm 2014.
Trên đà phát triển trở lại của nền kinh tế Việt Nam trong năm 2015, Ngân hàng SHB cũng định hướng tăng trưởng tín dụng, tăng trưởng nguồn vốn tuy nhiên đi kèm với việc phát triển Ngân hàng một cách lành mạnh và bền vững.
SHB phấn đấu đến 2015 trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam với công nghệ hiện đại, nhân sự chuyên nghiệp, mạng lưới rộng trên toàn quốc và quốc tế, mang đến cho đối tác và khách hàng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng bộ, tiện ích với chi phí hợp lý, chất lượ ng dịch vụ cao. Đến năm 2020 trở thành tập đoàn tài chính mạnh theo chuẩn quốc tế.
Trên cơ sở của nền kinh tế Việt Nam và thế giới cùng với định hướng phát triển của Ngân hàng SHB, tôi xin đưa ra một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tại SHB và Chi nhánh Tây Nam Hà Nội:
3.2.1. Điều chỉnh phương hướng đầu tư tín dụng hợp lý
Theo quy định của SHB, thì mỗi một đơn vị kinh doanh có thẩm quyền và mức phán quyết độc lập mà không cần phải chịu sự khống chế của Hội sở. Tuy nhiên, đi kèm với việc độc lập trong kinh doanh là những khó khăn trong việc định hướng tín dụng, ngân hàng cần kịp thời điều chỉnh lại cơ cấu đầu tư tín dụng, tập trung đầu tư cho những DNNN có khả năng tài chính vững chắc, thu hẹp cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Ngân hàng nên tích cực đầu tư vào những ngành nghề nằm trong chiến lược phát triển kinh tế, những nghành mũi nhọn có nhiều triển vọng phát triển như ngành xây dựng, hàng tiêu dùng xuất khẩu, ....Ngân hàng cần thẩm định, tìm kiếm, lựa chọn các dự án có hiệu quả cao để đầu tư, không tràn lan chạy theo doanh số.
3.2.2. Bám sát khách hàng, tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng gặp khókhăn, tư vấn cho khách hàng trong hoạt động kinh doanh khăn, tư vấn cho khách hàng trong hoạt động kinh doanh
Bất kỳ một khoản vay được phát ra, Ngân hàng phải luôn theo dõi đến doanh nghiệp sử dụng khoản vay đó, không chỉ xem doanh nghiệp sử dụng nó có mục đích hay không mà còn xem xét hiệu quả của khoản vay đó. Trong quá trình hoạt động, nếu doanh nghiệp gặp khó khăn như trong việc xâm nhập thị trường, chuyển giao công nghệ, điều hành sản xuất.... hay bế tắc về các vấn đề thủ tục pháp lý hành chính, Ngân hàng luôn ở bên cạnh để tư vấn giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn tiếp tục sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đồng thời hạn chế được việc khách hàng của Ngân hàng bị lừa đảo trong kinh doanh dẫn đến thua lỗ. Ngân hàng cần quan niệm rằng, rủi ro của doanh nghiệp chính là nguồn gốc rủi ro tín dụng của ngân hàng. Vì vậy để tránh cho khách hàng rơi vào khó khăn thua lỗ, gặp các rủi ro không trả được nợ, Ngân hàng cần theo sát khách hàng, nắm bắt thông tin và tình hình hoạt động của doanh nghiệp.
Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, các chủ đầu tư là mối quan hệ đôi bên cùng tương hỗ cho nhau. Mối quan hệ này được củng cố sẽ giúp cho đôi bên cùng có lợi, đặc biệt là tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tìm kiếm lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro.
Một khách hàng có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng thì khi khách hàng đó cần vay vốn cho những dự án đầu tư của mình sẽ gặp nhiều thuận lợi hơn. Vì nếu khách hàng đã vay vốn ở ngân hàng, thì ngân hàng đã có những ghi chép đầy đủ về việc kinh doanh, việc thanh toán tiền vay vì vậy mà hiểu biết về khách hàng cũng nhiều hơn, đặc biệt ngân hàng đã có những phương thức giám sát khoản vay do vậy mà các chi phí giám sát khách hàng lâu dài thường thấp hơn chi phí đối với những khách hàng mới. Do vậy, ngân hàng sẽ luôn dành cho người vay những ưu tiên nhất định như: lãi suất thấp hơn, thời
gian sử dụng vốn dài hơn.. .những ưu tiên này sẽ giúp cho dự án tiết kiệm được chi phí, nguồn vốn ổn định hơn nên nguy cơ rủi ro cũng ít đi.
Ngoài ra, mối quan hệ lâu dài cũng giúp cho ngân hàng hạn chế được những bất ngờ ngoài mong muốn mà không thể lường trước được. Bởi một khách hàng đã có mối quan hệ tốt với ngân hàng thì luôn mong muốn giữ gìn mối quan hệ đó để có thể gián tiếp được hưởng những ưu tiên trong tương lai.
Để có mối quan hệ tốt đẹp này, ngân hàng cần có những khóa huấn luyện với các chuyên gia để tập huấn cho nhân viên ngân hàng về phong cách phục vụ, kỹ năng giao tiếp, nâng cao khả năng xử lý tình huống, quán triệt chủ trương khách hàng là người tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng. Một công cụ rất tốt nữa giúp ngân hàng có thể có được những mối quan hệ bền vững với khách hàng của mình đó là ưu tiên chính sách cho vay của ngân hàng đối với khách hàng, đó có thể là lãi suất, phí dịch vụ, tài sản bảo đảm hay thời hạn cho vay.
Đặc biệt, ngân hàng cần phải cung cấp dịch vụ tư vấn khách hàng. Ngân hàng là một trung gian tài chính, có quan hệ với rất nhiều doanh nghiệp thuộc các lĩnh vực kinh tế khác nhau, vì vậy mà có rất nhiều kinh nghiệm, nhiều thông tin mà khách hàng khó tiếp cận được. Từ đó, ngân hàng có thể đưa ra các lời khuyên cho các dự án về bạn hàng, về lĩnh vực mà khách hàng đang đầu tư có hiểu quả, về công nghệ, các các văn bản pháp luật có liên quan để khách hàng có định hướng đúng đắn cho việc kinh doanh của mình, giảm thiểu rủi ro cho dự án và cũng là giảm thiểu rui ro cho ngân hàng. Hơn nữa sự tư vấn này càng cần có trong thời gian khách hàng sử dụng vốn. Điều này vừa giúp cho ngân hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh lại vừa hỗ trợ cho khách hàng của mình một cách tối ưu, hạn chế sự lãng phí vốn và việc sử dụng vốn không đúng mục đích. Khi khách hàng nhận được sự hỗ trợ từ ngân hàng thì khách hàng càng tin tưởng vào ngân hàng và tiếp tục sử dụng ngân
hàng vào các hoạt động kinh doanh sau này.
3.2.3. Trích lập quỹ dự phòng rủi ro
Từ khi có quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN của Ngân hàng Nhà nước về việc trích lập và sử dụng quỹ dự phòng để sử lý rủi ro trong hoạt động Ngân hàng, SHB Tây Nam Hà Nội đã có văn bản chỉ đạo cụ thề viêc trích lập quỹ này đúng như quy định. Quỹ được trích từ lợi nhuận trước thuế, mức trích quỹ cần thiết tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro của tài sản có mà chủ yếu là các khoản cho vay (tức là tuỳ thuộc vào thời gian quá hạn của khoản vay và tuỳ thuộc vào việc khoản vay đó có bảo đảm hay không có bảo đảm).
Hình thức trích lập quỹ là một hình thức tự bảo hiểm cho Chi nhánh, đó là một việc làm thiết thực trong điều kiện hiện nay để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Vì thế, ngân hàng cần trích lập đúng khoản mục, đúng giá trị của các khoản vay, làm sao tránh không cho số trích lập này quá ít, không đảm bảo quy định nhưng cũng không để tình trạng trích lập quá nhiều gây tồn đọng vốn trong kinh doanh.
3.2.4. Nâng cao hiệu quả công tác thông tin phòng ngừa rủi ro (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đánh giá cao tầm quan trọng của công tác thông tin phòng ngừa rủi ro, Ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp xoay quanh vấn đề này, tuy nhiên vấn đề này cần phải được quan tâm, dầu tư hơn nữa. Chi nhánh đã lập ra một bộ phận chuyên trách về tin học hoá công tác thông tin và đã có hệ thống thông tin nối mạng toàn quốc nhằm cung cấp nhanh nhất những thông tin cần thiết về khách hàng.
Thông tin thu thập được cần phải chính xác, khách quan, trung thực, đảm bảo thu lượm được đúng nguồn thông tin cần thiết, tránh việc hiểu sai thông tin, mang lại những quyết định sai lầm.
Trong giai đoạn thẩm định dự án, giai đoạn quyết định sự an toàn của khoản tín dụng- Cán bộ tín dụng phải nắm được các thông tin tài chính cũng
như các thông tin phi tài chính của doanh nghiệp để ra các quyết định cho vay bảo đảm có hiệu quả .Các thông tin tài chính gồm: khả năng tài chính, kết quả