TÂY NAM HÀ NỘI
Theo dự báo của IMF, nền kinh tế thế giới năm 2015 sẽ phục hồi mạnh hơn, tăng trưởng toàn cầu được dự báo là 4% tăng 0,6 điểm phần trăm so với dự báo tăng trưởng năm 2014. Song bên cạnh đó tình hình chính trị vẫn còn nhiều biến động: cuộc khủng hoảng và cuộc chiến chống Nhà nước Hồi giáo IS ở Trung Đông, cấm vận của phương Tây với Nga... sẽ tác động đến nền kinh tế toàn cầu.
Sự hồi phục của nền kinh tế Việt Nam trong năm 2014 là cơ sở quan trọng để các chuyên gia kinh tế thống nhất quan điểm và đặt ra mục tiêu tăng trưởng 6,2% trong năm 2015 là hợp lý. Trong năm 2015, Việt Nam sẽ sớm thực hiện các cam kết theo các Hiệp định mới ký kết gồm: Hiệp định thương mại tự do Việt Nam - Hàn Quốc, Hiệp định thương mại tự do giữa Việt Nam và Liên minh Hải quan Nga-Belarus-Kazakhstan. Đồng thời, tiếp tục đàm phán Hiệp định Thương mại Tự do Việt Nam - EU, Hiệp định Đối tác Kinh tế Chiến lược xuyên Thái Bình Dương (TPP) và tham gia Cộng đồng Kinh tế ASEAN, qua đó tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế
GDP năm 2015. Việc thực thi các hiệp định thương mại trong thời gian tới sẽ khiến hoạt động xuất nhập khẩu của Việt Nam năm 2015 tăng mạnh hơn so với năm 2014.
Trên đà phát triển trở lại của nền kinh tế Việt Nam trong năm 2015, Ngân hàng SHB cũng định hướng tăng trưởng tín dụng, tăng trưởng nguồn vốn tuy nhiên đi kèm với việc phát triển Ngân hàng một cách lành mạnh và bền vững.
SHB phấn đấu đến 2015 trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam với công nghệ hiện đại, nhân sự chuyên nghiệp, mạng lưới rộng trên toàn quốc và quốc tế, mang đến cho đối tác và khách hàng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng bộ, tiện ích với chi phí hợp lý, chất lượ ng dịch vụ cao. Đến năm 2020 trở thành tập đoàn tài chính mạnh theo chuẩn quốc tế.
Trên cơ sở của nền kinh tế Việt Nam và thế giới cùng với định hướng phát triển của Ngân hàng SHB, tôi xin đưa ra một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tại SHB và Chi nhánh Tây Nam Hà Nội:
3.2.1. Điều chỉnh phương hướng đầu tư tín dụng hợp lý
Theo quy định của SHB, thì mỗi một đơn vị kinh doanh có thẩm quyền và mức phán quyết độc lập mà không cần phải chịu sự khống chế của Hội sở. Tuy nhiên, đi kèm với việc độc lập trong kinh doanh là những khó khăn trong việc định hướng tín dụng, ngân hàng cần kịp thời điều chỉnh lại cơ cấu đầu tư tín dụng, tập trung đầu tư cho những DNNN có khả năng tài chính vững chắc, thu hẹp cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Ngân hàng nên tích cực đầu tư vào những ngành nghề nằm trong chiến lược phát triển kinh tế, những nghành mũi nhọn có nhiều triển vọng phát triển như ngành xây dựng, hàng tiêu dùng xuất khẩu, ....Ngân hàng cần thẩm định, tìm kiếm, lựa chọn các dự án có hiệu quả cao để đầu tư, không tràn lan chạy theo doanh số.
3.2.2. Bám sát khách hàng, tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng gặp khókhăn, tư vấn cho khách hàng trong hoạt động kinh doanh khăn, tư vấn cho khách hàng trong hoạt động kinh doanh
Bất kỳ một khoản vay được phát ra, Ngân hàng phải luôn theo dõi đến doanh nghiệp sử dụng khoản vay đó, không chỉ xem doanh nghiệp sử dụng nó có mục đích hay không mà còn xem xét hiệu quả của khoản vay đó. Trong quá trình hoạt động, nếu doanh nghiệp gặp khó khăn như trong việc xâm nhập thị trường, chuyển giao công nghệ, điều hành sản xuất.... hay bế tắc về các vấn đề thủ tục pháp lý hành chính, Ngân hàng luôn ở bên cạnh để tư vấn giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn tiếp tục sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đồng thời hạn chế được việc khách hàng của Ngân hàng bị lừa đảo trong kinh doanh dẫn đến thua lỗ. Ngân hàng cần quan niệm rằng, rủi ro của doanh nghiệp chính là nguồn gốc rủi ro tín dụng của ngân hàng. Vì vậy để tránh cho khách hàng rơi vào khó khăn thua lỗ, gặp các rủi ro không trả được nợ, Ngân hàng cần theo sát khách hàng, nắm bắt thông tin và tình hình hoạt động của doanh nghiệp.
Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, các chủ đầu tư là mối quan hệ đôi bên cùng tương hỗ cho nhau. Mối quan hệ này được củng cố sẽ giúp cho đôi bên cùng có lợi, đặc biệt là tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tìm kiếm lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro.
Một khách hàng có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng thì khi khách hàng đó cần vay vốn cho những dự án đầu tư của mình sẽ gặp nhiều thuận lợi hơn. Vì nếu khách hàng đã vay vốn ở ngân hàng, thì ngân hàng đã có những ghi chép đầy đủ về việc kinh doanh, việc thanh toán tiền vay vì vậy mà hiểu biết về khách hàng cũng nhiều hơn, đặc biệt ngân hàng đã có những phương thức giám sát khoản vay do vậy mà các chi phí giám sát khách hàng lâu dài thường thấp hơn chi phí đối với những khách hàng mới. Do vậy, ngân hàng sẽ luôn dành cho người vay những ưu tiên nhất định như: lãi suất thấp hơn, thời
gian sử dụng vốn dài hơn.. .những ưu tiên này sẽ giúp cho dự án tiết kiệm được chi phí, nguồn vốn ổn định hơn nên nguy cơ rủi ro cũng ít đi.
Ngoài ra, mối quan hệ lâu dài cũng giúp cho ngân hàng hạn chế được những bất ngờ ngoài mong muốn mà không thể lường trước được. Bởi một khách hàng đã có mối quan hệ tốt với ngân hàng thì luôn mong muốn giữ gìn mối quan hệ đó để có thể gián tiếp được hưởng những ưu tiên trong tương lai.
Để có mối quan hệ tốt đẹp này, ngân hàng cần có những khóa huấn luyện với các chuyên gia để tập huấn cho nhân viên ngân hàng về phong cách phục vụ, kỹ năng giao tiếp, nâng cao khả năng xử lý tình huống, quán triệt chủ trương khách hàng là người tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng. Một công cụ rất tốt nữa giúp ngân hàng có thể có được những mối quan hệ bền vững với khách hàng của mình đó là ưu tiên chính sách cho vay của ngân hàng đối với khách hàng, đó có thể là lãi suất, phí dịch vụ, tài sản bảo đảm hay thời hạn cho vay.
Đặc biệt, ngân hàng cần phải cung cấp dịch vụ tư vấn khách hàng. Ngân hàng là một trung gian tài chính, có quan hệ với rất nhiều doanh nghiệp thuộc các lĩnh vực kinh tế khác nhau, vì vậy mà có rất nhiều kinh nghiệm, nhiều thông tin mà khách hàng khó tiếp cận được. Từ đó, ngân hàng có thể đưa ra các lời khuyên cho các dự án về bạn hàng, về lĩnh vực mà khách hàng đang đầu tư có hiểu quả, về công nghệ, các các văn bản pháp luật có liên quan để khách hàng có định hướng đúng đắn cho việc kinh doanh của mình, giảm thiểu rủi ro cho dự án và cũng là giảm thiểu rui ro cho ngân hàng. Hơn nữa sự tư vấn này càng cần có trong thời gian khách hàng sử dụng vốn. Điều này vừa giúp cho ngân hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh lại vừa hỗ trợ cho khách hàng của mình một cách tối ưu, hạn chế sự lãng phí vốn và việc sử dụng vốn không đúng mục đích. Khi khách hàng nhận được sự hỗ trợ từ ngân hàng thì khách hàng càng tin tưởng vào ngân hàng và tiếp tục sử dụng ngân
hàng vào các hoạt động kinh doanh sau này.
3.2.3. Trích lập quỹ dự phòng rủi ro
Từ khi có quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN của Ngân hàng Nhà nước về việc trích lập và sử dụng quỹ dự phòng để sử lý rủi ro trong hoạt động Ngân hàng, SHB Tây Nam Hà Nội đã có văn bản chỉ đạo cụ thề viêc trích lập quỹ này đúng như quy định. Quỹ được trích từ lợi nhuận trước thuế, mức trích quỹ cần thiết tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro của tài sản có mà chủ yếu là các khoản cho vay (tức là tuỳ thuộc vào thời gian quá hạn của khoản vay và tuỳ thuộc vào việc khoản vay đó có bảo đảm hay không có bảo đảm).
Hình thức trích lập quỹ là một hình thức tự bảo hiểm cho Chi nhánh, đó là một việc làm thiết thực trong điều kiện hiện nay để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Vì thế, ngân hàng cần trích lập đúng khoản mục, đúng giá trị của các khoản vay, làm sao tránh không cho số trích lập này quá ít, không đảm bảo quy định nhưng cũng không để tình trạng trích lập quá nhiều gây tồn đọng vốn trong kinh doanh.
3.2.4. Nâng cao hiệu quả công tác thông tin phòng ngừa rủi ro
Đánh giá cao tầm quan trọng của công tác thông tin phòng ngừa rủi ro, Ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp xoay quanh vấn đề này, tuy nhiên vấn đề này cần phải được quan tâm, dầu tư hơn nữa. Chi nhánh đã lập ra một bộ phận chuyên trách về tin học hoá công tác thông tin và đã có hệ thống thông tin nối mạng toàn quốc nhằm cung cấp nhanh nhất những thông tin cần thiết về khách hàng.
Thông tin thu thập được cần phải chính xác, khách quan, trung thực, đảm bảo thu lượm được đúng nguồn thông tin cần thiết, tránh việc hiểu sai thông tin, mang lại những quyết định sai lầm.
Trong giai đoạn thẩm định dự án, giai đoạn quyết định sự an toàn của khoản tín dụng- Cán bộ tín dụng phải nắm được các thông tin tài chính cũng
như các thông tin phi tài chính của doanh nghiệp để ra các quyết định cho vay bảo đảm có hiệu quả .Các thông tin tài chính gồm: khả năng tài chính, kết quả kinh doanh trong quá khứ, công nợ , nhu cầu vốn hợp lý, hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ, giá trị tài sản thế chấp...Các thông tin phi tài chính gồm: tư cách, uy tín, năng lực quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh quan hệ xã hội, gia đình , kinh tế...của người vay, cung cầu, giá cả thị trường... của đối tượng được cấp tín dụng. Yêu cầu của thông tin là chính xác, đầy đủ, kịp thời để đạt được điều đó có nhiều kênh thông tin khác nhau. Hiện nay các cán bộ tín dụng có thể lấy thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN hay trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR) của SHB. Những thông tin này tuy còn ít và chưa thật kịp thời nhưng cũng rất quan trọng và cần thiết, cán bộ tín dụng cần phải biết cách tra cứu tìm tòi và tận dụng triệt để nguồn tin này. Đồng thời, theo quy định của Ngân hàng, các cán bộ tín dụng phải tự mình đi thu thập thông tin ngay từ chính khách hàng đến vay vốn.Trên cơ sở những thông tin thu thập được cần phân tích cẩn thận để có quyến định chính xác, tránh để xảy ra rủi ro do khách hàng sử dụng các thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng các sơ hở của luật pháp để dùng một tài sản thế chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác nhau.
Sau khi cho vay vốn, vấn đề đặt ra là phải giám sát, đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích và tiến độ. Việc giám sát có thể được thực hiện như kiểm tra định kỳ các báo cáo tài chính của doanh nghiệp, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra chi trả, thanh toán của doanh nghiệp... Kịp thời phát hiện những dấu hiệu rủi ro tín dụng để sớm có biện pháp sử lý thích hợp.
3.2.5. Đổi mới cơ cấu tổ chức quản lý rủi ro
Xuất phát từ đòi hỏi thực tiễn của hoạt động tín dụng, theo khuyến cáo của Uỷ ban Basel thuộc Ngân hàng thanh toán Quốc tế (BIS) và tuân thủ các
thông lệ quốc tế, bộ máy tổ chức hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng phải đuợc minh bạch. Chức năng quản lý rủi ro các khoản vay, các dự án sẽ đuợc giao cho một bộ phận độc lập với các đơn vị hoạt động kinh doanh của SHB Tây Nam Hà Nội và bộ phận này không tham gia vào việc cho các dự án vay vốn. Thay vào đó, bộ phận này sẽ quản lý và giám sát toàn bộ rủi ro của các dự án đã đuợc cho vay của hệ thống ngân hàng.
Để hạn chế tối đa rủi ro cần thiết có sự độc lập giữ a các chức năng mà một cán bộ tín dụng hiện đang đuợc thực hiện, phải tiến hành tách các bộ phận: chức năng tiếp xúc khách hàng, chức năng phân tích hồ sơ dự án (phân tích, thẩm định, dự báo, đánh giá dự án...) và chức năng tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát dự án, thu nợ.) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2.6. Thực hiện phân tán rủi ro
3.2.6.1 Đa dạng hoá đối tượng đầu tư
Đây là biện pháp tốt nhất chủ động nhất trong việc phân tán rủi ro. Ngân hàng nên chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tu, nhiều ngành nghề khác nhau cũng nhu nhiều khách hàng ở những địa bàn khác nhau. Điều này vừa mở rộng đuợc phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng, khuếch truơng thanh thế, vừa đạt đuợc mục đích phân tán rủi ro. Để thực hiện đuợc điều này SHB Tây Nam Hà Nội cần vạch ra đuợc một số chiến luợc kinh doanh thích hợp trên cơ sở quán triệt một số vấn đề sau:
+ Đầu tu vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau để tránh đuợc sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trong việc dành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển cũng nhu tránh gặp phải rủi ro do những chính sách của Nhà nuớc với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại một số ngành kinh tế.
+ Đầu tu vào nhiều đối tuợng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hoá khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm đặc biệt là
những loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước không khuyến khích hay những sản phẩm đã xuất hiện quá nhiều trên thị trường.
+ Tránh cho vay quá nhiều đối với một khách hàng, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng đó.
+ Cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau đảm bảo sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi xuất thị trường.
+ Tạo lập một tỷ lệ thích hợp giữa cho vay VNĐ và cho vay bằng ngoại tệ đảm bảo đám ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng tránh được rủi ro tín dụng do sự thay đổi tỷ giá hổi đoái.
3.2.6.2. Cho vay đồng tài trợ
Trong thực tế, có những doanh nghiệp có những nhu cầu vay vốn rất lớn mà một ngân hàng không thể đáp ứng đựơc, đó thường là nhu cầu đầu tư cho các dự án lớn và khó xác định mức độ rủi ro có thể xảy ra. Trong trường hợp này, các ngân hàng cùng nhau liên kết để thẩm định dự án, cho vay và chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của mỗi bên.
Đây là một hình thức tín dụng khá mới mẻ đối với các Ngân hàng SHB. Trong thời gian qua, SHB Tây Nam Hà Nội chưa thực hiện một khoản cho vay đồng tài trợ nào, một phần do sự phức tạp của hình thức này, một phần còn do vướng mắc trong việc thoả hiệp giữa các ngân hàng về quyền lợi và trách nhiệm trong khi liên kết.
Hiện nay NHNN Việt Nam đã ra quy chế về vấn đề cho vay đồng tài trợ là tiền đề cơ sở về mặt pháp lý cho việc xúc tiến hoạt động đó.