Hồ sơ vay vốn cung cấp những thông tin không thể thiếu trong việc thực hiện công tác thẩm định khách hàng nhằm đảm bảo khả năng trả nợ và an toàn vốn vay. Thông tin về hồ sơ vay vốn thu thập được càng đầy đủ, chính xác và kịp thời thì càng giúp cho việc thẩm định được thuận lợi hơn. Vì vậy, BIDV Nghệ An cần phải nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin về hồ sơ vay vốn để phục vụ cho công tác thẩm định. Trong công tác thẩm định của BIDV Nghệ An, nguồn thông tin chủ yếu do khách hàng cung cấp thông qua hồ sơ vay vốn. Các thông tin trong đó chỉ nêu sơ lược về hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính của khách hàng và các thông tin liên quan đến khoản vay. Dựa trên nguồn thông tin này, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định khách hàng. Chỉ khi muốn điều tra lại hoặc chứng minh tính xác thực của tài sản thì CB QHKH mới đến doanh nghiệp để kiểm chứng. Tuy nhiên, việc kiểm tra này lại được thông báo trước cho khách hàng, nó làm mất đi ý nghĩa của việc thẩm định. Với nguồn thông tin hạn chế này, cán bộ tín dụng khó đưa ra được kết quả thẩm định chính xác, khách quan, từ đó ảnh hưởng đến công tác kiểm soát rủi ro tín dụng sau này.
Tại BIDV Nghệ An việc nhận định, phân tích, đánh giá các thông tin về khách hàng để đánh giá xếp hạng khách hàng và áp dụng chính sách còn chưa chính xác, chưa phù hợp với điều kiện thực tại, mức độ rui ro của khách hàng, nhất là trong việc khai báo, chấm điểm các chỉ tiêu phi tài chính còn mang tính cảm tính. Các quy trình, cách thức đánh giá đưa ra chưa được áp dung triệt để tại chi nhánh. Do đó BIDV Nghệ An cần phải đưa ra các biện pháp nhằm đánh giá khách hàng bám sát diễn biến thị trường, linh hoạt để giúp cho hoạt động tín dụng của chi nhánh sẽ không bị ảnh hưởng khi chính sách tiền tệ của nhà nước thay đổi bao gồm:
76
Một là, đánh giá tư cách và năng lực pháp lý, năng lực điều hành và quản lý sản xuất kinh doanh của khách hàng thông qua lịch sử hoạt động của khách hàng bao gồm lịch sử công ty, những thay đổi về vốn góp, những thay đổi trong cơ chế quản lý, khía cạnh chính trị và xã hội đằng sau các hoạt động kinh doanh này...Những thông tin này được dùng để đánh giá chung về khả năng hiện tại cũng như tính cạnh tranh của công ty trong tương lai. Đây là điều cần thiết để biết liệu công ty có thể đứng vững trước những thay đổi bên ngoài cũng như khả năng mở rộng hoạt động.
Hai là, đánh giá tư cách và năng lực pháp lý thông qua các nguồn thông tin như: Khách hàng vay vốn là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự không? (Pháp nhân Việt Nam phải được công nhận theo Điều 84, 86... Bộ luật dân sự và các quy định khác của Pháp luật Việt Nam). Khách hàng vay vốn là doanh nghiệp tư nhân, chủ doanh nghiệp có đủ năng lực hành vi dân sự, năng lực pháp luật dân sự và hoạt động theo luật doanh nghiệp? Khách hàng vay vốn là công ty hợp danh có hoạt động theo luật doanh nghiệp? Thành viên công ty có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự? Điều lệ, quy chế tổ chức của khách hàng vay vốn có thể hiện rõ về phương thức tổ chức, quản trị, điều hành? Giấy phép đầu tư, chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề có còn hiệu lực trong thời hạn cho vay? Mau dấu, chữ ký....
Ba là, Thành lập nhóm chuyên trách thẩm định dự án vì thẩm định dự án là một công việc phức tạp, đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có kinh nghiệm nghề nghiệp và kiến thức tổng hợp về thị trường, quản trị doanh nghiệp, công nghệ kỹ thuật.. .Vì vậy, cần có những cán bộ chuyên làm công tác thẩm định, đảm bảo tính độc lập, khách quan, chịu trách nhiệm về kết quả thẩm định. Ngoài ra, cần tổ chức các khóa đào tạo và đào tạo lại về thẩm định dự án cho các cán bộ tín dụng, đồng thời chi nhánh có thể thuê chuyên gia để thẩm định những dự án lớn, vượt khả năng của mình để hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng có thể phát sinh