8. Kết cấu luận văn
2.2.1. Thực trạng về cơ chế chính sách và quy trình chovay lĩnh vực nông
nông nghiệp, nông thôn
2.2.1.1. Đặc điểm nông nghiệp, nông thôn địa bàn Huyện Sông Hinh
Huyện Sông Hinh với diện tích tự nhiên 886km2. Tổng diện tích đất 88.664 ha phântheo nhiều các loại đất như: Đất sản xuất nông nghiệp với 28.026 ha, đất lâm nghiệp với 40.109 ha, đất phi nông nghiệp với 14.531 ha và đất chưa sử dụng là 5.920 ha. Huyện Sông Hinh là huyện miền núi với quỹ đất nông nghiệp lớn, đa dạng thích hợp với nhiều cây trồng và vật nuôi, trong đó nhất là cây công nghiệp và chăn nuôi đại gia súc. Khí hậu trong lành, mát mẻ, nhiều thắng cảnh đẹp chưa chịu tác động mạnh bởi quá trình công nghiệp hóa. Sản xuất nông nghiệp tại Huyện đang trên quá trình phát triển theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông thôn. Hằng nămdiện tích gieo trồng đạt 20.019 ha, cơ cấu cây trồng được chuyển hướng theo sản xuất hàng hóa gắn với thị trường tiêu thụ. Từng bước trở thành một vùng sản xuất tập trung cây trồng cây công nghiệp dài hạn như cao su 2.767 ha, cây công nghiệp ngắn hạn như sắn 7.821 ha, cà phê 1.710 ha, mía 5.015 ha. Hoạt động ổn định sản xuất qua đó về chăn nuôi bò đang được địa bàn Huyện khuyến khích đầu tư phát triển và đề ra những giải pháp ưu tiên. Tỷ lệ bò lai khoảng 23,13%. Đến hiện tại, Huyện Sông Hinh đã không ngừng phát triển lĩnh vực nông, lâm nghiệp, nhiều mô hình mang lại hiểu quả cao như mở rộng diện tích gieo lúa nước, đầu tư cây trồng chất lượng cao góp phần phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, ổn định cuộc sống người dân. Định hướng của Huyện Sông Hinh là tiếp tục tái cơ cấu ngành nông nghiệp, ưu tiên sản xuất, xây dựng một số vùng cây ăn quả theo tiêu chuẩn VietGAP, nông nghiệp hữu cơ gắn với thương hiệu sản phẩm một số cây ăn quả mà huyện có thể mạnh như sầu riêng, cam, ổi,... Năm 2020 đã xảy ra dịch bệnh Covid đã làm nông nghiệp ảnh hưởng không nhẹ gây ra khó khăn về quá trình sản xuất nông nghiệp nhưng nhờ chỉ đạo, định hướng hiệu quả đã phần nào hỗ trợ nông dân giai đoạn này. Tạo điều kiện tốt nhất để nông dân hoàn thành tốt quá trình sản xuất nông nghiệp để đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng.
2.2.1.2. Thực trạng cơ chế chính sách và quy trình cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
Cần xác định được vai trò quan trọng của nông nghiệp, nông thôn trong nền kinh tế đất nước, chính phủ, các nước, các cấp và các ngành ngân hàng đã có nhiều chính sách và chủ trương, cơ chế chỉ đạo đầu tư cho ngành nông nghiệp, nông thôn. Các chính sách cụ thể như sau:
Thứ nhất, về nguồn vốn vay
Agribank huyện Sông Hinh đã sử dụng nguồn vốn để tập trung vào các dự án nông nghiệp trọng điểm của tỉnh đề ra như sau:
- Áp dụng những công nghệ tiên tiến trong sản xuất để tạo ra những sản phẩm nông nghiệp, có vai trò quan trọng quyết định đến sự phát triển nông nghiệp của huyện như sắn mì, mía, vùng lúa chất lượng cao, thâm canh rau sạch cung cấp cho người dân,.. đặt biệt phải cần chú trọng vào triển khai các chương trình tín dụng xanh (nông nghiệp sạch, công nghệ cao, xây dựng nông thôn mới, bảo vệ môi trường) tạora năng suất cao phù hợp với điều kiện sinh thái và kinh tế địa phương.
- Chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông thôn trong từng vùng, phát triển mạnh về dịch vụ, các ngành nghề phù hợp, gắn với tổ chức hay cá nhân tiêu thụ hàng hóa cho nông dân. Tăng cường xây dựng phát triển cơ sở vật chất khu vực nông thôn, đặt biệt là xây dựng hệ thống cung cấp nước sạch sinh hoạt, giáo dục, y tế, giao thông nông thôn. Kết hợp chặt chẽ giữa các vùng kinh tế miền núi và ven biển, trung du, đồng bằng và kinh tế biển.
Thứ hai, về đối tượng cho vay
Thực hiện theo định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh Huyện Sông Hinh đã huy động và cân đối đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn vay tăng thêm cho phát triển nông nghiệp, nông thôn. Chính sách tín dụng tập trung chủ yếu vào “Tam nông”, nguồn vốn của chi nhánh đã góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp theo hướng nâng cao tỷ trọng ngành chăn nuôi trong nông nghiệp gắn liền với chuyển giao khoa học công nghệ phát triển nông nghiệp, nông thôn, tiêu thụ hay xuất khẩu, phát triển các mô hình điển hình như: trang trại tổng
hợp (VAC, VACR,..), nâng cao thu nhập trên một đơn vị tăng mùa vụ,.. .Ngoài ra, hoạt động đầu tư của Chi nhánh đã góp phần tích cực thúc đẩy chuyển đổi cơ cấu nền kinh tế của Huyện góp phần giải quyết việc làm cho người lao động, ổn định và cải thiện đời sống nhân dân, ngăn ngừa các tệ nạn xã hội, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo giữa nông thôn và thành thị. Chi nhánh đã tạo điều kiện cho người dân sản xuất kinh doanh trong khu vực NNNT dễ dàng tiếp cận các khoản vay, đặc biệt các khoản vay ưu đãi. Bên cạnh đó, cán bộ của Chi nhánh cũng đã luôn bám sát hoạt động kinh doanh của khách hàng, đưa ra những tư vấn hiệu quả kịp thời giúp họ có thể sử dụng vốn vay hợp lý, giải quyết tình trạng chiếm dụng, gian lận tín dụng tại địa phương.
Thứ ba, về lãi suất cho vay
Theo nghị định 41/2010/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn vừa được Thủ tướng Chính phủ kỷ ban hành, những khoản cho vay đối với nông nghiệp, nông thôn của các TCTD do Chính phủ hoặc các tổ chức cá nhân ủy thác thủ mức lãi suất được thực hiện theo quy định của Chính phủ hoặc theo thỏa thuận với bên ủy thác.
Thông tư số 01/2020/TT-NHNN quy định về việc tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ nguyên nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng bởi dịch viêm đường hô hấp cấp do chủng mới của Covid nhằm tháo gỡ khó khăn cho khách hàng bị ảnh hưởng của đại dịch Covid, các TCTD đã tiến hành đồng bộ các nội dung hỗ trợ theo quy định.
Thứ tư, về thời hạn cho vay
Căn cứ vào thời hạn cho vay, vào thời gian luân chuyển vốn, khả năng hoàn vốn của khách hàng mà Chi nhánh có thỏa thuận thời hạn vay vốn phù hợp. Hiện nay tình hình dịch bệnh đang phức tạp gây ra nhiều khó khăn cho quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng là không trả nợ đúng thời hạn hay không có khả năngtrả nợ.
của khách hàng, theo chỉ đạo của Chính Phủ, Chi nhánh sẽ có những chính sách hỗ trợ đối với tổ chức, cá nhân vay vốn bị thiệt hại nặng hay không có khả năng trả nợ. Chi nhánh đã thực hiện khoanh nợ tối đa 2 năm.
Thứ năm, về bảo đảm tiền vay
Theo nghị định 41/2010/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn vừa được Thủ tướng Chính phủ ký ban hành, Agribank Chi nhánh Huyện Sông Hinh đã xem xét cho khách hàng vay trên cơ sở có đảm bảo hoặc không có đảm bao bằng tài sản theo quy định hiện hành. Bên cạnh đó, Chi nhánh đã quy định mức cho vay không có bảo đảm bằng tài sản với từng đối tượng khách hàng, điều kiện, thủ tục phù hợp với quy định của pháp luật hiện hành về cho vay giữa ngân hàng và khách hàng. Chi nhánh cũng xem xét cho vay tín chấp đối với các đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình trên cơ sở có bảo đảm của tổ chức chính trị - xã hội ở nông thôn theo quy định hiện hành.
Thứ sáu, về quy trình tín dụng
Hình 2.2s: Quy trình cho vay nông nghiệp, nông thôn tại Agribank huyện Sông Hinh năm 2018 - 2020
(Nguồn: Phòng Tín dụng ngân hàng Agribank Huyện Sông Hinh)
- Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn CBTD kiểm tra và tiếp nhận hồ sơ của khách hàng xin vay sau khi đã xem xét thấy hợp lệ và đầy đủ giấy tờ theo yêu cầu.
-Bước 2: Thẩm định hồ sơ CBTD tiến hành kiểm tra các thông tin về khách hàng như địa chỉ, nghề nghiệp, tuổi tác, lịch sử tín dụng của khách hàng với ngân hàng, mục đích vay vốn, thẩm định giá trị tài sản đảm bảo nếu có.
- Bước 3: Quyết định cho vay Sau khi kiểm tra, xem xét các thông tin cần thiết, CBTD trình lên trưởng phòng tín dụng và ban giám đốc đề quyết định mức cho vay.
- Bước 4: Ký hợp đồng tín dụng và lập kế hoạch giải ngân. Được sự đồng ý của ban giám đốc và trưởng phòng tín dụng, sau một thời gian nhất định, CBTD sẽ ký hợp đồng tín dụng với khách hàng, lập kế hoạch để tiến hành giải ngân cho khách hàng.
- Bước 5: Kiểm tra, giám sát, thanh lý hợp đồng tín dụng và xử lí rủi ro: Sau khi giải ngân, CBTD có trách nhiệm theo dõi tình hình sử dụng vốn, tình hình trả nợ,liệt kê, thông báo các khoản nợ trễ hạn cho khách hàng. Khi khách hàng chưa trả được nợ thì CBTD phải đốc thúc khách hàng trả nợ.
2.2.2. Kết quả cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Sông Hinh