8. Kết cấu luận văn
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng chovay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tạ
nông thôn tạiAgribank - Chi nhánh huyện Sông Hinh
3.2.1. Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng
- Nâng cao chất lượng thẩm định trước khi cho vay; không nới lỏng các điều kiện vay vốn; bảo đảm tiền vay đối với khách hàng; hạn chế và không áp dụng mức tối đa đối với việc cho vay có tài sản hình thành từ vốn vay, nhất là tài sản là máy móc, thiết bị nhà xưởng, các tài sản có tính rủi ro cao khi phát mại tài sản. Yêu cầu khách hàng vay hoặc chủ sở hữu tài sản thực hiện nghiêm túc đầy đủ các quy định của pháp luật hiện hành về việc mua bảo hiểm đối với tài sản bảo đảm trong suốt quá trình vay vốn ngân hàng; thực hiện kiểm tra, định giá lại tài sản bảo đảm theo định kỳ hoặc đột xuất để có giải pháp phù hợp nhằm hạn chế rủi ro phát sinh.
- Thực hiện nghiêm túc các quy định trong quá trình thẩm định khoản vay theo đúng quy định hiện hành.
- Thành lập Tổ thu hồi nợ xáu, nợ quá hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro. Thực hiện phân tích, theo dõi diễn biến nợ xấu, nợ nhóm 2, nhóm 1 có tiềm ẩn rủi ro. Coi đây là một nội dung trọng tâm cần đi sâu phân tích, đánh giá trong các cuộc họp giao ban lãnh đạo, bộ phận chuyên môn để đề ra giải pháp xử lý quyết liệt nhằm giảm thấp nợ xấu, nợ tiềm ản rủi ro.
- Giao chỉ tiêu thu hồi nợ đã xử lý rủi ro cho cán bộ tín dụng và các bộ phận có liên quan. Gắn chỉ tiêu thu hồi nợ rủi ro là chỉ tiêu bắt buộc trong cơ chế khoán tiền lương đối với tập thể và cá nhân. Tăng cường công tác kiểm tra việc xử lý, thu hồi nợ đã xử lý rủi ro. Áp dụng các biện pháp khuyến khích và động viên cán bộ có tinh thần, ý thức và kết quả thu hồi nợ xử lý ruỉ ro cao nhằm giảm bớt khó khăn về tài chính cho chi nhánh.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trong, sau khi cho vay, chỉ đạo sát sao việc kiểm tra chuyên đề theo chỉ đạo của Giám đốc Agribank tỉnh. Sau kiểm tra phải nghiêm túc chỉnh sửa, bổ sung, hoàn thiện, đảm bảo tính chất pháp lý của hồ sơ theo đúng quy định hiện hành.
- Nâng cao chất lượng đầu vào khi thực hiện chấm điểm khách hàng. Tiếp tục rà soát và chuẩn hoá dữ liệu, đảm bảo sự khớp đúng giữa hồ sơ giấy và hồ sơ trên hệ thống IPCAS để phản ánh đúng thực trạng nhóm nợ, chất lượng tín dụng, tránh tình trạng sai lệch kỳ hạn ảnh hưởng đến phân loại nợ và trích lập dự phòng. Thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và xử lý rủi ro theo đúng chỉ đạo của Agribank Việt Nam.
- Củng cố và tăng cường hơn nữa mối quan hệ với cấp ủy, chính quyền địa phương, các ngành... trên địa bàn để tuyên truyền nghiệp vụ của ngành; tranh thủ sự giúp đỡ của các tổ chức chính trị xã hội trong việc cho vay thu nợ, đặc biệt là xử lý nợ khó đòi; tạo điều kiện thuận lợi phòng, giảm thiểu rủi ro và tạo đà cho việc mở rộng tín dụng.
- Tập trung các giải pháp quyết liệt, đồng bộ để giảm thấp nợ xấu, hạn chế nợ
xấu, nợ quá hạn phát sinh. Kiên quyết xử lý tài sản để thu hồi nợ đối với khách chây ì,
không hợp tác trong việc trả nợ ngân hàng. Theo đó, cần phân loại từng khách hàng để
có phương án xử lý phù hợp.
- Xử lý rủi ro và triển khai thí điểm bảo hiểm tín dụng cho hộ nông dân: Rủi ro trong hoạt động tín dụng luôn là một tiềm ẩn đối với hoạt động ngân hàng đặc biệt là đầu từ tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân thì rủi ro do thiên tai, dịch bệnh càng lớn. Thường xuyên chỉ đạo nắm bắt những thiệt hại do thời tiết, dịch bệnh gây ra đối với sản xuất nông nghiệp như mưa bão, hạn hán, dịch cúm gia cầm, dịch lở mồm long móng, tai xanh ... để chủ động phối hợp với các Sở, ban, ngành tiến hành kiểm tra và thực hiện khoanh nợ khi có chủ trương của Chính phủ nhằm giảm bớt khó khăn về tài chính cho khách hàng, giảm thấp nợ xấu cho ngân hàng.
3.2.2. Nhóm giải pháp mở rộng quy mô tín dụng
3.2.2.1. Đẩy mạnh công tác huy động vốn
Chi nhánh phải luôn nhận thức đúng đắn về vai trò của nguồn vốn, coi nguồn vốn là nền tảng để mở rộng kinh doanh, từ đó tập trung mọi pháp để chủ động thu hút nguồn vốn như: Tăng cường công tác giới thiệu tuyên truyền, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng tới mọi thành phần kinh tế, mọi tầng lớp dân cư. Đa dạng các hình thức, loại tiền gửi, kỳ hạn gửi. Tích cực nghiên cứu các phương tiện thông tin đại chúng tới mọi thành phần kinh tế, mọi tầng lớp dân cư. Đa dạng các hình thức, loại tiền gửi, kỳ hạn gửi. Tích cực nghiên cứu các loại phẩm tiền gửi tiện ích, các loại hình sản phẩm dịch vụ mà Agribank cung ứng đến khách hàng như thu hộ, chi hộ... để đáp ứng được nhu cầu, thị hiếu của người dùng. Đổi mới phong cách giao dịch, giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng đơn vị, từng cán bộ trực thuộc chi nhánh. Việc đầu tư mở rộng tín dụng chỉ trên cơ sở nguồn vốn huy động ổn định. Thực hiện tốt phương châm "Có tăng trưởng nguồn vốn mới được tăng dư nợ"
- Đối với các dự án lớn, các chương trình kinh tế trọng điểm hoạt động có hiệu quả về lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của Nhà nước đóng trên địa bàn tỉnh
đỏi hỏi sử dụng nhiều nguồn vốn trong đó có vốn tín dụng, Chi nhánh sẽ xây dựng kế hoạch cân đối nguồn vốn tự huy động tại địa phương kết hợp với việc sử dụng vốn điều hoà của Trụ sở chính hoặc vay vốn tại các tổ chức tài chính, tín dụng khác. Tranh thủ tối đa và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn uỷ thác đầu tư cửa các tổ chức tài chính nước ngoài do Agribank Việt Nam phân bổ cho chi nhánh.
3.2.2.2. Tăng trưởng dư nợ tín dụng trên cơ sở đảm bảo chất lượng
Tiếp tục thực hiện tốt Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định của Chính phủ; cho vay xây dựng nông thôn mới theo Quyết định của Thủ tướng Chính phủ. Đẩy mạnh cho vay qua tổ nhằm giảm tải đối với cán bộ tín dụng; Thực hiện nghiêm túc kế hoạch Agribank tỉnh giao cho chi nhánh; Thận trọng và kiểm soát tốt các khoản cho vay lĩnh vực phi sản xuất, đảm bảo không vượt quá tỷ lệ do NHNN quy định; gắn việc cho vay với việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, trong đó đặc biệt quan tâm đến việc phát triển sản phẩm Bảo an tín dụng. Muốn vậy, cần thực hiện các giải pháp sau:
- Điều tra khảo sát tình hình kinh tế- xã hội: phân công cán bộ kết hợp với các tổ chức chính trị- xã hội tiến hành điều tra, nắm bắt tình hình kinh tế - xã hội, khảo sát nhu cầu vay vốn (theo từng loại vốn: ngắn hạn, trung, dài hạn; đối tượng đầu tư) của các đối tượng khác hàng trên địa bàn như các Doanh nghiệp, kinh tế trang trại, Hộ sản xuất kinh doanh, xây dựng hồ sơ kinh tế của từng xã để cân đối nguồn vốn và có kế hoạch đầu tư hiệu quả.
- Chuyển đổi cơ cấu đầu tư tín dụng: Thực hiện chỉ đạo Agribank TW và tỉnh về các giải pháp nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội và phát triển bền vững, chi nhánh cần phải chuyển dịch cơ cấu đầu tư theo hướng tăng dư nợ cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn và nông dân, coi trọng cho vay kinh tế hộ trên địa bàn.
- Trọng tâm đầu tư trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân : + Xây dựng quy hoạch phát triển nông nghiệp, thực hiện chính sách đầu tư tín dụng để chuyển dịch nhanh cơ cấu kinh tế và lao động, hình thành số mô hình sản xuất công nghệ cao và phát triển mạnh công nghiệp chế biến gắn với thị
trường tiêu thụ.
+ Tập trung đầu tư vốn để sản xuất lúa theo hướng tăng năng suất, chất lượng, ổn định sản lượng và tiếp tục chuyển đổi cơ cấu cây trồng.
+ Đầu tư vốn cho việc nghiên cứu chuyển giao và ứng dụng các thành tựu khoa học công nghệ vào nông nghiệp, nông thôn nhất là đầu tư ứng dụng công nghệ sinh học để chọn, tạo ra nhiều giống cây trồng, vật nuôi cũng như quy trình nuôi trồng, bảo quản và chế biến để tạo ra bước đột phá về năng suất, chất lượng và hiệu quả sản xuất.
+ Tăng cường đầu tư tín dụng phát triển chăn nuôi, thuỷ sản để trở thành ngành sản xuất chính. Đưa nhanh các giống lợn, gia cầm, thuỷ sản có năng suất, chất lượng cao vào sản xuất. Chú trọng đầu tư trong việc phòng chống dịch bệnh cho đàn gia súc, gia cầm, khai thác triệt để diện tích mặt nước, tạo bước đột phá trong nuôi trồng thuỷ sản.
+ Ngoài việc đầu tư vốn trực tiếp cho sản xuất, vấn đề giải quyết việc làm cho nông dân là một nhiệm vụ xuyên suốt trong mọi chương trình phát triển kinh tế xã hội của cả nước. Trong đầu tư tín dụng, cần dành một khoản đầu tư để đào tạo nghề cho nông dân, đẩy mạnh cho vay xuất khẩu lao động đối với người lao động ở khu vực nông thôn. Xem xét, cho vay một số vực tiêu dùng của hộ gịa đình, cá nhân: Cải tạo, sửa chữa nhà ở, mua sắm đồ dùng sinh hoạt cho gia đình nhằm ổn định và cải thiện cuộc sống kinh tế hộ, nhất là các hộ trên địa bàn nông thôn, góp phần thay đổi diện mạo nông thôn, thu hẹp khoảng cách phát triển giữa các vùng nông thôn và thành thị
- Chủ động tìm kiếm nhu cầu tín dụng; áp dụng lãi suất cho vay phù hợp, xử lý kịp thời các vướng mắc phát sinh liên quan đến hoạt động cho vay trong Chi nhánh, đảm bảo tăng trưởng dư nợ gắn với chất lượng tín dụng và an toàn vốn, Tập trung cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, hộ sản xuất doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng xuất khẩu, các lĩnh vực ưu tiên, các chương trình hỗ trợ lãi suất, các lĩnh vực đầu tư trọng điểm. . .
lợi để khách hàng tiếp cận vốn vay, không để khách hàng chuyển sang vay tại các ngân hàng khác.
- Triển khai có hiệu quả việc cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng là hộ sản xuất, kinh doanh qui mô nhỏ.
- Hỗ trợ khách hàng tiếp tục sản xuất kinh doanh, có nguồn thu để trả nợ, giảm thấp nợ xấu và ngăn ngừa nợ xấu phát sinh như: cơ cấu lại nợ, xác định lại thời hạn trả nợ, cho vay bổ sung để hoàn thiện dự án, xây dựng phương án xử lý TSĐB, chuyển nhượng tài sản... để thu hồi nợ vay.
- Thường. xuyên tổ chức phân tích, đánh giá các khoản nợ nhóm 1, nhóm 2, các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro để đưa ra cảnh báo, giám sát chặt chẽ và đôn đốc thư hồi các khoản nợ đến hạn, quá hạn để hán chế nợ xấu phát
3.2.3. Thực hiện tốt công tác bảo đảm tiền vay
Bảo đảm tiền vay được coi là nguồn trả nợ thứ hai của khách hàng, vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần thiết phải thực hiện các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đi vay. Trong thực tế, thời gian chi nhánh đã thực hiện theo đúng quyết định của TW về các biện pháp bảo đảm tiền vay do đó chất lượng tín dụng phần nào được nâng cao.
Mặc dù bảo đảm có ý nghĩa lớn trong việc hạn chế rủi ro tín dụng, nhưng tại Chi nhánh một số bộ phận tín dụng đặt vai trò của bảo đảm không đúng chỗ, có bảo đảm là cơ sở để quyết định cho vạy, còn các yếu tố khác không chú trọng đúng mức, đây chính là nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng bởi bảo đảm chất lượng tín dụng chỉ là biện pháp phòng vệ khi gặp các sự cố trong thực hiện hợp đồng tín dụng chứ không phải là cơ sở để quyết định cho vay. Nhưng để đảm bảo tiền vay phát huy đúng ý nghĩa của nó, cần phải :
3.2.3.1. Thường xuyên đánh giá lại giá trị của tài sản bảo đảm
Với tốc độ phát triển khoa học công nghệ như hiện nay, tài sản dễ hao mòn vô
hình nhanh chóng. Bên cạnh đó phần lớn tài sản đảm bảo tại chi nhánh là các máy móc
thiết bị xây dựng thường xuyên ở ngoài trời, cường độ sử dụng cao do đó tốc độ hao mòn rất nhanh. Đối với tài sản đảm bảo là máy móc, thiết bị, nhà xưởng cán bộ tín
dụng phải thường xuyên kiểm tra trên hồ sơ đảm bảo tiền vay, và kiểm tra tài sản tại hiện trường để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh như: mất mát, hư hòng, giảm giá trị,
có sự chuyển nhượng người sở hữu, những biến động về giá trị thị trường của tài sản.
Do đó việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cần được tiến hành thường xuyên qua đó
để có biện pháp hạn chế rủi ro.
3.2.3.2. Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm
Đối với những tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, chi nhánh cần yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định sản đảm bảo lại càng phải được thực hiện chặt chẽ, kỹ lưỡng. Kết quả thẩm định là cơ sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp. Việc quản lý tài sản đảm bảo dù tốt đến đâu cũng khó tránh khỏi những rủi ro bất ngờ xảy ra như lũ lụt, lốc, bão và những nguyên nhân bất khả kháng khác. Khi đó công ty bảo hiểm sẽ đứng ra thanh toán những tổn thất xảy ra đối với tài sản bảo đảm. Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm cũng là biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng để đảm bảo thu nợ khi mua bảo hiểm cho chi nhánh cần phải thỏa thuận với khách hàng vay, bên nhận được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm là chi nhánh mình.
3.2.3.3. Tổ chức bộ phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm
Ngân hàng cần lập bộ phận chuyên trách thực hiện nghĩa vụ định giá, đăng ký giao dịch bảo đảm và phát mại tài sản bảo đảm. Cán bộ thẩm định giá phải được đào tạo chuyên ngành thẩm định giá. Bên cạnh đó muốn có được sự chuyên nghiệp, chính xác trong quá trình định giá ngân hàng có thể ký hợp đồng với các doanh nghiệp thực hiện thẩm định giá thay cho ngân hàng và gánh chịu toàn bộ trách nhiệm khi thẩm định giá thiếu chính xác.
3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt độngtín dụng tín dụng
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng thì chi nhánh thường xuyên tổ chức các cuộc kiểm tra để kịp thời khắc phục và ngăn ngừa những sai sót phát sinh, tránh những sai sót được lặp đi lặp lại nhiều lần. Trong công tác kiểm tra, lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương mại được đặc biệt quan tâm do đặc thù lĩnh vực này nhiều
biến động, đòi hỏi ngân hàng sau khi cho vay phải theo sát, nắm tình hình trên cán sở đó đưa ra những biện pháp quản lý phù hợp.
Tuy nhiên một thực tế xảy ra tại chi nhánh là không được cung cấp đầy đủ thường xuyên thông tin từ phía khách hàng nhất là thông tin về kế toán tài chính, thị trường tiêu thụ sản phẩm, do vậy cán bộ tín dụng phải tập trung triệt để những lần tiếp xúc khi họ đến ngân hàng trả lãi, khi cán bộ tín dụng đến thăm trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng để biết được phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá khả năng trả nợ của hàng như thế nào, giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay ra sao.
Trong quá trình giám sát, nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán bộ giám sát có thể kiến nghị thu hồi nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn.