8. Kết cấu luận văn
2.3. Đánh giá về chất lượng chovay nông nghiệp, nông thôn tại Ngân hàng
2.3.1. Những kết quả đạt được
Hoạt động tín dụng tại Agribank huyện Sông Hinh giai đoạn 2018 -2020 đã tăng trưởng ổn định, vươn tới tất cả các vùng nông thôn, đặc biệt những vùng sâu, vùng xa, đóng góp rất lớn vai trò của mình trong chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Mặc dù có sự cạnh tranh khá gay gắt với các ngân hàng khác trên địa bàn nhưng hiệu quả hoạt động cho vay của Agribank huyện Sông Hinh trong những năm qua vẫn ngày càng tăng cao, thể hiện:
Thứ nhất là, năng suất cho vay của Ngân hàng ngày càng tăng.
Trước xu thế cạnh tranh ngày càng gay gắt, các NHTM khác đã và đang xâm nhập ngày càng sâu vào thị trường NNNT, Agribank chi nhánh huyện Sông Hinh thực hiện củng cố thị trường truyền thống bằng cách đưa ra nhiều biện pháp như áp dụnglãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng chuyển đối phương thức cho vay, đơn giản thủ tục phù hợp với cơ chế và các chính sách khuyến khích phát triển kinh tế của Tỉnh, đặc biệt ưu tiên vốn cho lĩnh vực NNNT, chăm sóc khách hàng, tiếp cân với khách hàng, có dự án hiệu quả cho vay và luôn tìm kiếm các phương án tốt nhất. Kết quả này giúp ngân hàng đạt được tốc độ tăng trưởng dư nợ và tương
đối ổnđịnh, tiếp tục khẳng định vai trò chủ lực trong việc đầu tư tín dụng ở khu vựcNNNT và năng suất cho vay của ngân hàng cũng ngày càng nâng cao.
Thứ hai là, tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức thấp với việc bám sát chủ trương phát triển kinh tế của tỉnh.
Vốn đầu tư của ngân hàng đang hướng vào các chương trình kinh tế trọng điểm phù hợp với đối tượng mà ngân hàng đã và đang đầu tư như: sản xuất hàng hóa xuất khẩu, nuôi trồng thuỷ hải sản các làng nghề truyền thống ở thôn. Hoạt động tín dụng đã có được chuyển mạnh sang phương thức đầu tư theo các chương trình, dự án phát triển kinh tế địa phương nhằm khai thác mới tiềm năng của địa phương pháttriển nền kinh tế.
Thứ ba là, tỷ suất lợi nhuận, uy tín cũng như lợi thế cạnh tranh của ngân hàng ngày càng cao
Để giữ vai trò chủ đạo trong việc đầu tư tín dụng nhiều ngân hàng luôn đề cao chăm sóc khách hàng và có chính sách thu hút khách hàng mới, chủ động tìm kiếm các phương án có hiệu quả để cho vay nhằm gia tăng thu nhập, tìm mọi biện phápđể giảm thiểu chi phí nhằm nâng cao tỷ suất lợi nhuận của ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng đã tăng cường phân loại và giám sát các khoản vay, đánh giá và kiểm soát các khoản nợ tồn đọng, nợ khó đòi để có các biện pháp thu nợ hữu hiệu đồng thời, tích cực bám sát lộ trình trích lập quỹ dự phòng rủi ro và xử lý nợ tồn đọng trong quá trình hoạt động. Qua đó, tăng cường năng lực tài chính, uy tín tại ngân hàng.
Thứ tư là, tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp.
Với việc bám sát chủ trương phát triển kinh tế của tỉnh, vốn đầu tư của ngân hàng đang hướng vào các chương trình kinh tế trọng điểm phù hợp với đối tượng mà ngân hàng đã và đang đầu tư như: sản xuất hàng hóa, nuôi trồng,... Hoạt động tín dụng đã có được chuyển mạnh sang phương thức đầu tư theo các chương trình, dự án phát triển kinh tế địa phương nhằm khai thác mới tiềm năng của địa phương phát triển nền kinh tế. Từ đó, từng bước chuyển hoạt động tín dụng phù hợp và thích ứngkịp thời theo có chế thị trường, hội nhập lấy hiệu quả làm nền tảng
cán bộ tín dụng năng động trong quan hệ và chủ động trong tìm kiếm đối tượng khách hàng, tạo khảnăng thu hồi đối với các khoản vay của ngân hàng nâng cao, đảm bảo mục tiêu kinh tế - xã hội.
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
Mặc dù qua những năm qua, vốn cho vay tại Agribank huyện Sông Hinh đã đạtđược hiệu quả trong cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, tuy nhiên vẫn còn một số khó khăn tồn tại sau:
Thứ nhất, Doanh số về cho vay.
Doanh số về cho vay, dù chi nhánh có doanh số cho vay tăng liên tục qua các năm những cho vay tiêu dùng vẫn còn hạn chế, việc chứng minh thu nhập vẫn còn khó khăn, tình hình chứng minh mục đích cho vay của khách hàng còn bất cập và quá trình cho vay còn nhiều thủ tục rườm rà. Sau khi giải ngân, việc sử dụng vốn của khách hàng vẫn chưa thực sự hiệu quả, vì thế ngân hàng cần nâng cao hơn nữa chất lượng triển khai với người dẫn sao cho đơn giản và dễ dàng hơn.
Thứ hai, Tỷ lệ nợ xấu Chuwaddatj tỷ lệ như mong đợi
Nợ xấu vẫn còn tồn tại mặc dù chi nhánh đã thực hiện tốt chất lượng tín dụng. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh đang có xu hướng tăng trong những năm đại dịch Covid diễn ra vào năm 2020 đã mang lại không ít khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng trong giai đoạn này. Trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, làm phát cũng đang mức cao, khách hàng có trở ngại trong đợt dịch vì sản xuất nông nghiệp không có nguồn tiêu thụ, vì thế chi nhánh cần có các kế hoạch thu hồi nợ kịp thời và đồng thời công tác thẩm định cần được hoàn thiện hơn.
Thứ ba, chưa mở rộng hoạt động tín dụng.
Hiệu quả việc mở rộng cho vay còn thấp, năng suất cho vay chi nhánh tuy tăng tốt và tốc độ dư nợ tăng trưởng cao phù hợp với tăng trưởng nền kinh tế nhưng vẫn chưa có sự chuyển biến mạnh mẽ. Vì vậy, còn tiềm ẩn rất lớn về rủi ro. Hoạt động tín dụng ngân hàng mang lại hiệu quả cho xã hội, tuy nhiên việc chuyển dịch
cơ cấu kinh tế NNNT còn chậm và chưa thực sự chú trọng, ứng dụng khoa học kỹ thuậtvào sản xuất còn chưa khả quan, chất lượng sản phẩm còn thấp, lợi thế cạnh tranh cây trồng vật nuôi. Đời sống một số người nông dân ở một số vùng chưa cao gặp nhiều khó khăn.
Thứ tư, chi phí cho vay và thời gian giải quyết hồ sơ còn nhiều bất cập
Về chi phí tín dụng và thời gian giải quyết hồ sơ vẫn còn bất cập trong quá trình hoàn thiện hồ sơ. Chi phí phát sinh, thời gian giải quyết hồ sơ còn vẫn phụ thuộc nhiều yếu tố cả khách hàng và ngân hàng. Làm chậm trễ thời gian giải ngân cho khách hàng. Cần hoàn thiện hơn về quy trình và kế hoạch hợp lý để mang lại hiệu quả trong công tác tín dụng
Thứ năm là, hoạt động chăm sóc khách hàng chưa mang lại hiệu quả cao
Ngân hàng Agribank huyện Sông Hinh giai đoạn 2018 - 2020 chưa thực sự được đềcao đúng mực, đội ngũ nhân viên mới chỉ hoàn thành nhiệm vụ được giao, chưa thể hiện tính tích cực, chủ động trong việc chăm sóc khách hàng, làm cho sự gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng chưa thực sự cao. Việc triển khai những sản phẩm mới hay các tiện ích sản phẩm khách hàng vẫn chưa nắm rõ.
2.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế
a) Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, Môi trường cạnh tranh càng ngày gay gắt.
Tại huyện Sông Hinh với diện tích tương đối nhỏ những đầy đủ các NHTM, TCTD đã ảnh hưởng một phần về ưu thế giữa các ngân hàng với nhau. Các ngân hàng cạnh tranh gây ra sự canh tranh thiếu lành mạnh như: hạ thấp điều kiện vay vốn, lãi suất cho vay hay cho vay một cách dễ dàng hơn gây ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động cho vay của Agribank Chi nhánh huyện Sông Hinh.
Thứ hai, Môi trường pháp lý chưa thật sự thuận lợi.
Hiện nay, hệ thống văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng đã được hoàn thiện rất nhiều nhưng vẫn chưa đồng bộ và chưa phù hợp với bối cảnhcạnh tranh của thị trường hiện nay. Thủ tục cho vay còn nhiều hạn chế, rườm rà
khiến ngân hàng phải từ chối nhiều khoản vay vì KH không đáp ứng được điều kiện vay vốn như đăng ký thế chấp, công chứng thực hay đăng ký giao dịch đảm bảo còn tốn kém khá nhiều thời gian và công sức. Còn lệ thuộc nhiều vào cơ quan công quyền của Nhà nước. Quyền sở hữu tài sản, sử dụng đất còn chưa rõ ràng và đồng bộ.
Thứ ba, Tình hình dịch bệnh Covid -19
Ảnh hưởng trong giai đoạn tình hình kinh tế còn đang gặp khó khăn từ đại dịch diễnra năm 2020. Agribank Chi nhánh huyện Sông Hinh cũng đang đối mặt với những nguy cơ nợ xấu tăng cao và tỷ lệ nợ xấu dưới 2%. Nông dân tại địa bàn cũng ảnh hưởng không nhỏ gây ra rủi ro trong quá trình thu hồi nợ và xử lý nợ của ngân hàng. Các doanh nghiệp cũng gặp khó khăn về sản xuất kinh doanh. Gây ra ảnh hưởng không nhỏ đến quá trình cho vay và lợi nhuận của ngân hàng.
b) Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, Chính sách tín dụng.
Tuy nhiên, được bổ sung, sữa chữa và khắc phục nhưng so với yêu cầu của nên kinh tế thị trường trong nước cũng như so với khu vực thế giới thì cần đòi hỏi về sự hoàn thiện hơn nữa về cơ chế, thủ tục pháp lý, cải cách thủ tục hành chínhtinh giảm hơn.
Thứ hai, Trình độ đội ngũ cán bộ còn nhiều bất cập.
Trình độ đội ngũ CTBD còn hạn chế về hiểu biết về kiến thức pháp luật, một số CBTD có kỉ năng thẩm định chưa am hiểu, thiếu trách nhiệm trong công việc được giao, cần trau dồi và nâng cao kĩ năng và kinh nghiệm trong quá trình cho vay manglại chất lượng cho ngân hàng.
Thứ ba, Quy trình tín dụng.
Quy trình cho vay, thủ tục cấp tín dụng vẫn còn đôi chút rườm rà khiến quá trình duyệt vay vốn của ngân hàng còn ảnh hưởng khả năng cho vay của ngân hàng đến khách hàng.
Thứ tư, Mở rộng tín dụng quá khả năng quản lý, kiểm soát của ngân
Ngân hàng cần mở rộng quy mô quy trình quản lý, kiếm soát cần thiết đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn của KH nhằm phát triển NNNT của Huyện, vừa nâng caođời sống của KH tốt hơn tăng trưởng dư nợ cho ngân hàng.
Thứ năm, Kiểm soát nội bộ còn chưa được kiểm soát tối đa
Quá trình thực hiên hồ sơ, nghiệp vụ vẫn còn sai sót và việc đối chiếu công khai vớikhách hàng về vẫn chưa khả quan, chất lượng kiểm tra, mặc dù đã có nhiều cố gắng trong công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro nhưng đôi khi những sai sót vẫn thường xuyên phát hiện, chủ yếu phần lớn sai sót ở thủ tục pháp lý, quy trình thực hiện vẫn còn chưa kiểm soát tối đa việc kiểm soát hoạt động tín dụng cần chặt chẽ hơn.
Tóm lại, hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Sông Hinh đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn những năm vừa qua đã có được những kết quả khả quan và khẳng định được vai trò của một NHTM chủ lực tại Tỉnh Phú Yên, gópphần không nhỏ thúc đẩy phát triển kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn. Những hạn chế còn vướng mắc như đã phân tích trên đây cần được xem xét và đưa ra những phương án, biện pháp khắc phục.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Những lý luận về hoạt động tín dụng của NHTM ở chương 2 đã giúp khóa luận tầm nhìn thực tiễn hơn đối với công tác cho vay tại ngân hàng Agribank huyện Sông Hinh. Qua những số liệu thu thập được, luận văn đã khái quát được thực trạng nâng cao chất lượng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của ngân hàng Agribank Huyện Sông Hinh giai đoạn năm 2018 -2020 bằng việc phân tích tình hình cho vay, đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay qua số liệu chỉ tiêu tài chính, từ đó thấy được mối quan hệ giữa hoạt động cho vay chung và hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn cũng như những kết quả ngân hàng đạt được và những hạn chế của ngân hàng còn tồn tại. Những đánh giá này sẽ là nền tảng để chương 3 của luận văn đề xuất một số giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tại Ngân hàng Agribank huyện Sông Hinh.
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY LĨNH Vực NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH HUYỆN
SÔNG HINH
3.1. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay nông nghiệp, nông thôntại Agribank - Chi nhánh huyện Sông Hinh đến năm 2025 tại Agribank - Chi nhánh huyện Sông Hinh đến năm 2025
3.1.1. Định hướng chung
Để Agribank - Chi nhánh huyện Sông Hinh trở thành thương hiệu mạnh trên cơ sở phát huy nội lực, hoạt động minh bạch, gắn trách nhiệm xã hội trong kinh doanh và giữ chữ Tín với khách hàng, chi nhánh xây dựng định hướng hoạt động đến năm 2025 như sau:.
- Tập trung quyết liệt công tác thu hồi nợ, thực hiện đồng bộ các giải pháp nhằm hạn chế nợ xấu gia tăng. Tăng cường thu hồi nợ, xử lý nợ rủi ro.
- Tăng cường cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa theo hướng ưu tiên các doanh nghiệp hoạt động sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
-Xây dựng Agribank- Chi nhánh huyện Sông Hinh thành một ngân hàng chuyên nghiệp, là bạn đồng hành của khách hàng, đồng thời góp phần vào sự phát triển của xã hội.
3.1.2. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay lĩnh vực nông nghiệp,nông thôn tại Agribank - Chi nhánh huyện Sông Hinh nông thôn tại Agribank - Chi nhánh huyện Sông Hinh
Để nâng cao chất lượng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Agribank- Chi nhánh huyện Sông Hinh đưa ra định hướng hoạt động đến năm 2025 như sau:
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân hàng năm từ 7 - 10%; nợ xấu giảm xuống dưới 1%.
- Cải thiện và nâng cao thị phần nắm giữ tín dụng, tiếp tục đóng vai trò chủ đạo trong đầu tư tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn huyện.
-Áp dụng cơ chế lãi suất và phí linh hoạt trong phạm vi chế độ quy định của Agribank nhằm tăng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên địa bàn, trong đó,
tập trung xây dựng cơ chế lãi suất phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng, nhất là khách hàng truyền thống, ưu tiên.
- Đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao mức sốngcủa người dân.
- Tiếp tục củng cố, nâng cao hiệu quả hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu thị trường, tạo động lực để thực hiện nâng cao chất lượng tín dụng. Đặc biệt, chú trọng vào những khu vực mà các NHTM cổ phần chưa nắm đến, Agribank còn đang có lợi thế về mạng lưới để thu hút khách hàng. Đẩy mạnh cho vay từ sản xuất đến tiêu thụ, cho vay chuỗi liên kết 5 nhà: Nhà nước, nhà nông, nhà khoa học, doanh nghiệp và ngân hàng.
- Tăng cường đầu tư cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa theo hướng ưu tiên cho các doanh nghiệp hoạt động sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp.
- Cân đối giữa nguồn huy động vốn và tín dụng, cân đối giữa tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung dài hạn phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
-Xác định rõ về những mối quan hệ mật thiết với nhau giữa ngân hàng và xã hội để vì thế việc mở rộng cho vay phải có hiệu quả trọng điểm, có địa chỉ và có dự án là tiêu chí hàng đầu trong quyết định cho vay.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay lĩnh vực nông nghiệp,nông thôn tạiAgribank - Chi nhánh huyện Sông Hinh nông thôn tạiAgribank - Chi nhánh huyện Sông Hinh
3.2.1. Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng
- Nâng cao chất lượng thẩm định trước khi cho vay; không nới lỏng các điều kiện vay vốn; bảo đảm tiền vay đối với khách hàng; hạn chế và không áp dụng mức tối đa đối với việc cho vay có tài sản hình thành từ vốn vay, nhất là tài sản là máy móc, thiết bị nhà xưởng, các tài sản có tính rủi ro cao khi phát mại tài sản. Yêu cầu khách hàng vay hoặc chủ sở hữu tài sản thực hiện nghiêm túc đầy đủ các quy định của pháp luật hiện hành về việc mua bảo hiểm đối với tài sản bảo đảm trong suốt quá trình vay vốn ngân hàng; thực hiện kiểm tra, định giá lại tài sản bảo đảm theo định kỳ hoặc đột xuất để có giải pháp phù hợp nhằm hạn chế rủi ro phát sinh.