VIỆT NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2.3.1. Những kết quả đạt được
Trong quá trình phát triển hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng của mình, VRB - CN SGD đã đạt được những thành tựu nhất định. Cụ thể:
Thứ nhất, quy mô dư nợ và doanh số cho vay của VRB - CN SGD có
sự tăng trưởng qua các năm với tốc độ tăng trưởng ổn định.
Thứ hai, VRB - CN SGD đã thiết lập được mổi quan hệ bền vững với
nhiều khách hàng, đặc biệt là các khách hàng quy mô vừa và nhỏ, tạo nên tiền đề bền vững cho việc phát triển khách hàng.
Thứ ba, công tác quản lý chất lượng tín dụng được cải thiện, tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát, duy trì ở mức 2 - 2,5%.
Thứ tư, cơ cấu tín dụng ổn định tập trung vào những nhóm ngành chính
của nền kinh tế.
Thứ năm, thu nhập và lợi nhuận từ hoạt động tín dụng có sự tăng trưởng qua các năm, tỷ suất lợi nhuận dư nợ bình quân ở mức ổn định, tỷ trọng lợi nhuận đóng góp từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng cao và duy trì ổn định qua các năm. Hoạt động tín dụng càng chứng minh được vai trò trong việc mang lại lợi ích tổng thể hoạt động của Ngân hàng.
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1 Những hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đạt được, quá trình phát triển tín dụng của VRB - CN SGD vẫn còn những hạn chế.
Thứ nhất, quy mô khách hàng và sự gia tăng khách hàng ở mức thấp. Việc phát triển khách hàng mới gặp nhiều khó khăn.
Thứ hai, cơ cấu dư nợ theo ngành nghề của VRB - CN SGD chưa đa dạng, dễ phát sinh rủi ro. Trong cơ cấu tín dụng, ngành xây dựng có dư nợ tăng trưởng qua từng năm - đây là ngành có tỷ lệ rủi ro khá cao do dễ chịu sự tác động tiêu cực từ thị trường.
Thứ ba, chưa chú trọng phát triển các khách hàng mục tiêu đặt ra là các doanh nghiệp, tổ chức có sự tham gia đầu tư vốn từ Liên bang Nga và các quốc gia Liên minh kinh tế Á Âu.
Thứ tư, sản phẩm tín dụng đối với KHDN chưa đa dạng. Hiện tại, sản
phẩm tín dụng dành cho KHDN tại VRB - CN SGD chưa đa dạng, phong phú, chủ yếu là các sản phẩm truyền thống như: Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động, Cho vay trung dài hạn để mua ô tô, đầu tư dây chuyền sản xuất - máy móc thiết bị... Những sản phẩm truyền thống này có ở tất cả các NHTM, do đó, để đạt được những điểm nhấn đối với sản phẩm tín dụng dành cho KHDN, VRB - CN SGD cần xây dựng và phát triển thêm nhiều sản phẩm khác.
Trên thị trường tín dụng hiện có nhiều sản phẩm được các NHTM triển khai như: Cho vay thấu chi tài khoản thanh toán của doanh nghiệp, Bao thanh toán, cho vay chiết khấu giấy tờ có giá... hoặc phát triển nhiều gói sản phẩm riêng biệt dành cho các đối tượng KHDN khác nhau (Khách hàng là Nhà phân phối các sản phẩm tiêu dùng nhanh, các doanh nghiệp trong lĩnh vực may mặc, các doanh nghiệp có hoạt động xuất khẩu,.). Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng sẽ góp phần thỏa mãn nhu cầu phong phú của khách hàng, đồng thời tạo tiền đề cho việc nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng.
2.2.2.2. Nguyên nhân của hạn chế a) Nguyên nhân chủ quan
Hạn chế của quy trình tín dụng tại hệ thống VRB là việc giao trách nhiệm cho cán bộ QHKH thực hiện tất cả các khâu tín dụng: từ tìm kiếm, thẩm định khách hàng, định giá TSBĐ, thực hiện báo cáo đề xuất cho vay, đăng ký giao dịch bảo đảm đến giải ngân, thu nợ... Điều này sẽ tạo cơ hội cho những cán bộ kém đạo đức nghề nghiệp trục lợi cho bản thân, gây ảnh hưởng xấu đến công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng.
Bên cạnh những nhiệm vụ trên, cán bộ QHKH cũng chuyên trách thêm nhiều việc khác nhau như: huy động vốn, phát triển sản phẩm dịch vụ. Nếu cán bộ QHKH không sắp xếp công việc khoa học, hợp lý thì dễ dẫn đến chồng chéo công việc, ảnh hưởng không tốt đến công tác chăm sóc, phát triển khách hàng, giảm hiệu quả, chất lượng tín dụng.
Thứ hai, công tác đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ QHKH chưa đáp ứng yêu cầu, cán bộ chưa dày dặn kinh nghiệm.
Toàn bộ đội ngũ cán bộ QHKH tại VRB - CN SGD đều có trình độ Đại học trở lên. Họ có điểm mạnh là vững vàng về mặt lý thuyết, tuy nhiên, kinh nghiệm cũng như những va vấp thực tế vẫn còn hạn chế. Việc truyền đạt kinh nghiệm, kỹ thuật làm việc đều do người đi trước chỉ bảo cho người đi sau là chủ yếu. Nguyên nhân là do công tác đào tạo vẫn còn nhiều hạn chế, hệ thống VRB nói chung, cũng như VRB - CN SGD nói riêng chưa tự xây dựng được mô hình đào tạo riêng. Điều đó làm giảm hiệu quả của việc khai thác toàn diện tiềm năng của đội ngũ cán bộ QHKH, ảnh hưởng không tốt tới quá trình nâng cao chất lượng tín dụng.
Thứ ba, sự chậm trễ của Hội Sở chính trong việc ban hành các quy trình, xây dựng sản phẩm - dịch vụ mới.
Những chương trình tín dụng mới được Hội Sở chính ban hành luôn có độ trễ nhất định so với xu thế phát triển chung của thị trường, dẫn đến chưa
đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, đôi khi chua sát với thực tế gây ảnh hướng đến tính cạnh tranh của Ngân hàng.
Việc ban hành mới, sửa đổi bổ sung quy trình, quy chế vẫn tốn nhiều thời gian; sự chồng chéo giữa các quy định, sự không rõ ràng về nội dung diễn đạt chưa được giải quyết dứt điểm.
Việc nghiên cứu và phát triển sản phẩm - dịch vụ chưa được triển khai và chú trọng đúng mức. Số lượng sản phẩm hạn chế, tương đối đồng nhất giữa các ngành nghề, các lĩnh vực, chưa nổi bật được điểm khác biệt, tính vượt trội và ưu thế của sản phẩm so với các ngân hàng khác.
Thứ tư, công tác phát triển khách hàng, trình độ marketing, tiếp thị, chăm sóc khách hàng còn hạn chế.
Tìm kiếm và tạo mối quan hệ với khách hàng chỉ là bước đầu của công tác tín dụng; việc tư vấn, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ để qua đó mở rộng và phát triển mối quan hệ với khách hàng mới là việc mang tính định hướng, lâu dài.
Trong thời gian vừa qua, VRB - CN SGD đã có nhiều nỗ lực trong công tác phát triển khách hàng mới. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại sự thụ động trong quá trình giao dịch với khách hàng, gây ảnh hướng không tốt tới quá trình mở rộng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng chưa được chú trọng mà chỉ mới tập trung vào các khách hàng đến giao dịch trực tiếp tại quầy.
Thứ năm, VRB - CN SGD là một ngân hàng vẫn còn non trẻ, chưa xác
lập được chỗ đứng, uy tín trên thị trường
VRB - CN SGD mới được thành lập không lâu, vẫn còn non trẻ trong quá trình hoạt động. Mạng lưới của VRB - CN SGD chỉ bao gồm một Hội sở chính, Sở giao dịch và 5 phòng giao dịch trên địa bàn các Quận trung tâm tại
Hà Nội. Với mạng lưới mỏng như vậy, khách hàng sẽ gặp những khó khăn nhất định trong việc làm việc với Ngân hàng, hình ảnh Ngân hàng trong mắt khách hàng vì thế chưa tạo được những ấn tượng rõ nét. Phát triển mạnh mạng lưới sẽ có tác động tích cực trong việc xây dựng hình ảnh ngân hàng và tạo sự thuận tiện trong việc giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng.
Thứ sáu, chưa có sự linh động, nhạy bén để phát triển thị trường mục tiêu.
VRB có sự thuận lợi về kênh giao dịch thanh toán trực tiếp qua Nga, lực lượng nhân viên giỏi tiếng Nga do đó đối tượng KH mục tiêu mà VRB hướng đến là các tổ chức có sự tham gia đầu tư vốn từ Liên bang Nga và các quốc gia Đông Âu. Tuy nhiên, VRB chưa có những phương án cụ thể, chưa xây dựng được cơ sở dữ liệu về nhóm KH này để phát triển thị trường mục tiêu hướng đến.
Thứ bảy, sự quyết tâm của của VRB - CN SGD đối với phát triển tín dụng doanh nghiệp chưa cao.
Mục tiêu phát triển tín dụng đặt ra luôn hướng cho Ngân hàng đạt được kết quả hoạt động cao hơn, an toàn và hiệu quả, điều đó đồng nghĩa với việc các cán bộ nhân viên đến ban lãnh đạo của VRB - CN SGD phải nỗ lực hết mình để tìm kiếm các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, khác phục các hạn chế và phát huy thế mạnh. Tuy nhiên một bộ phận nhân sự còn chưa có quyết tâm, thiếu sự gắn kết tập thể trong nội bộ VRB - CN SGD, do đó kết quả đạt được chưa ở mức kỳ vọng.
b) Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, môi trường pháp lý, cơ chế chính sách chưa hoàn thiện.
Chất lượng của hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng đối với KHDN nói riêng chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố. Trong đó, không thể
không đề cập đến yếu tố môi trường pháp lý tác động đến hoạt động sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp, đó là cơ sở, là nền móng cho sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp.
Thực tế cho thấy, hệ thống pháp lý cho toàn bộ nền kinh tế cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp chưa hoàn chỉnh và thiếu tính đồng bộ, kéo theo đó sẽ gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng đối với các doanh nghiệp.
Công tác xây dựng cơ chế chính sách hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho sự hoạt động của các doanh nghiệp còn nhiều bất cập một số chính sách chậm được triển khai, chưa sát với thực tế.
Thứ hai, môi trường kinh doanh còn gặp nhiều khó khăn.
Tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế trong nước, gây ra nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp trong việc đạt hiệu quả trong việc thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh, gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc tìm kiếm, đánh giá khách hàng mà đa phần đã trở nên khó khăn, yếu kém hơn trước.
Thứ ba, từ phía khách hàng, năng lực tài chính, quản trị điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh của không ít KHDN tại VRB - CN SGD còn hạn chế.
Bên cạnh đó, việc cung cấp thông tin thiếu chân thực về tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, các báo cáo tài chính thiếu minh bạch dẫn đến khó khăn trong công tác thẩm định. Điều này không những ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của doanh nghiệp mà còn kéo theo những rủi ro tín dụng mà ngân hàng có thể gặp phải.
Thứ tư, tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng là một trong những nguyên nhân gây khó khăn cho sự phát triển tín dụng.
Sự gia tăng nhanh chóng về số lượng ngân hàng trên địa bàn cùng với các chính sách và phương thức tài trợ khác biệt đã và đang đặt các ngân hàng trong một môi trường cạnh tranh khốc liệt, đặc biệt khi số lượng và chất lượng của các khách hàng tiềm năng trên địa bàn ngày càng giảm sút.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trên cơ sở lý luận ở Chương 1, thông qua việc phân tích các nội dung phát triển tín dụng đối với KHDN và các chỉ tiêu đánh giá, Luận văn đã đánh giá thực trạng phát triển tín dụng đối với KHDN tại VRB - CN SGD giai đoạn 2015 - 2017. Qua đó thấy được, tín dụng đối với KHDN tại VRB - CN SGD đã từng bước cải thiện và phát triển tín dụng cả về tăng trưởng quy mô dư nợ tín dụng, tăng số lượng khách hàng lẫn gia tăng hiệu quả sử dụng vốn, lợi nhuận cho Ngân hàng.
Tuy vậy, hoạt động tín dụng đối với KHDN tại VRB - CN SGD vẫn còn tồn tại những hạn chế cần sớm được khắc phục. Trong môi trường cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM không ngừng tăng, việc tìm ra các giải pháp có tính thực tế nhằm phát triển tín dụng đóng vai trò quan trọng cho sự thành công của VRB - CN SGD.
Chương 3 sẽ đề xuất một số giải pháp đối với VRB - CN SGD và những kiến nghị đối với các cấp thẩm quyền để có thể góp phần thúc đẩy phát triển tín dụng đối với KHDN tại VRB - CN SGD.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA -
CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNGLIÊN DOANH VIỆT NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LIÊN DOANH VIỆT NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
3.1.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh
VRB - CN SGD đã đặt ra định hướng phát triển, trọng tâm hoạt động trong các năm tiếp theo như sau:
- Mở rộng mạng lưới PGD trên địa bàn Hà Nội và các tỉnh lân cận nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
- Thực hiện tái cơ cấu nền khách hàng, ưu tiên cung cấp các sản phẩm, dịch vụ hoạt động tín dụng ngắn hạn, phục vụ xuất nhập khẩu, cung cấp các sản phẩm tín dụng trọn gói, nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng trên cơ sở năng lực của Ngân hàng.
- Đánh giá cơ hội và thách thức, đưa ra những chiến lược phù hợp đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng từ việc Việt Nam tham gia Hiệp định FTA Việt Nam - Liên minh Hải quan (Nga - Belarus - Kazakhstan) và Cộng đồng Kinh tế các quốc gia Đông Nam Á.
- Nâng cao chất lượng quản trị tín dụng, kiểm soát nợ xấu.
- Tập trung phát triển tiền gửi có kỳ hạn dài đảm bảo nguồn vốn ổn định, dài hạn của ngân hàng; Phát triển tiền gửi USD để cân đối với hoạt động tín dụng. Duy trì và phát triển các khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, tránh phụ thuộc vào một bộ phận khách hàng, nhóm khách hàng dẫn đến mất tính chủ động trong kế hoạch huy động vốn.
- Đẩy mạnh phát triển khách hàng tiền gửi, vay vốn mới là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, trong đó, tập trung vào các doanh nghiệp, tổ chức có sự tham gia đầu tư vốn từ Liên bang Nga và các quốc gia Đông Âu.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ, đào tạo cán bộ chuyên nghiệp trong giao dịch với khách hàng.
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với Khách hàngDoanh nghiệp Doanh nghiệp
- Tăng trưởng tín dụng đảm bảo an toàn, hiệu quả, gắn với tăng trưởng nguồn vốn huy động, dịch vụ.
- Đẩy mạnh công tác tìm kiếm, tiếp thị khách hàng nhằm đa dạng hóa nền khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp thuộc khối Nga - Đông Âu và nhóm các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu, tránh phụ thuộc vào một số ít nhóm khách hàng.
- Kết hợp công tác tăng trưởng tín dụng với bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có những chính sách ưu đãi về lãi suất, phí đối với khách hàng sử dụng trọn gói các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng.
- Đảm bảo tính chuyên nghiệp khi tư vấn cho khách hàng, đồng thời tăng cường công tác nghiệp vụ, đẩy nhanh tiến độ và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đảm bảo hài hòa giữa chất lượng xử lý hồ sơ và chất lượng phục vụ khách hàng.
3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNGDOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA - CHI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA - CHI