1.2.1. Khái niệm về phát triển hoạt động ngân hàng bán buôn
Quan điểm của triết học duy vật biện chứng trong Giáo trình Triết học Mác - Lê nin, Bộ Giáo dục và Đào tạo, Nhà xuất bản Chính trị quốc gia - Sự thật, Hà Nội, năm 2006: Phát triển là một quá trình tiến lên từ thấp đến cao. Phát triển không chỉ đơn thuần tăng lên hay giảm đi đơn thuần về lượng mà còn có sự biến đổi về chất của sự vật, hiện tượng. Phát triển là khuynh hướng vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn
thiện đến hoàn thiện do việc giải quyết mâu thuẫn, thực hiện bước nhảy về chất gây ra, và hướng theo xu thế phủ định của phủ định. Như vậy hiểu một cách đơn giản nhất thì phát triển là sự tăng lên về số lượng và chất lượng.
Trên cơ sở định nghĩa về phát triển, tác giả định nghĩa Phát triển hoạt động ngân hàng bán buôn là việc tăng lên về số lượng và chất lượng của các hoạt động ngân hàng bán buôn. Hay nói các khác, phát triển hoạt động ngân hàng bán buôn bao gồm phát triển về chiều rộng và chiều sâu. Cụ thể như sau:
- Phát triển về chiều rộng: đồng nghĩa với tăng trưởng về quy mô, số lượng và đa dạng hóa các hoạt động ngân hàng bán buôn. Không chỉ duy trì các hoạt động truyền thống mà phải tiếp cận và phát triển các hoạt động, dịch vụ ngân hàng bán buôn hiện đại; Bên cạnh các hoạt động phải sử dụng vốn như tín dụng, bảo lãnh, đầu tư... cần kết hợp cả những hoạt động không cần vốn nhưng có được nhờ trung gian tài chính của ngân hàng như hoạt động thanh toán, chuyển tiền, tư vấn. hoặc các dịch vụ do sự phát triển của khoa học công nghệ như hoạt động ngân hàng điện tử. Xét từ gốc độ vi mô, đa dạng hóa các hoạt động giúp cho ngân hàng đa dạng hóa cơ cấu thu nhập, giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh, củng cố thương hiệu và uy tín trên thị trường. Xét ở gốc độ vĩ mô, đa dạng hóa các hoạt động ngân hàng sẽ cung ứng dịch vụ NHBB cho nền kinh tế và dân cư, phát triển kinh tế đất nước.
- Phát triển về chiều sâu: Phát triển hoạt động NHBB có nghĩa là gia tăng các chất lượng hoạt động. Khi giữa các ngân hàng không còn phân biệt về sự đa dạng các hoạt động thì chất lượng dịch vụ là yếu tố sống còn của mọi ngân hàng. Vì vậy, ngay từ đầu các ngân hàng phải có kế hoạch và chiến lược không ngừng củng cố và hoàn thiện các hoạt động dịch vụ trên cơ sở cung ứng cho khách hàng các sản phẩm tiện ích nhanh chóng, thuận tiện, chi phí hợp lý. Song song với quá trình phát triển hoạt động ngân hàng theo quy mô, chất lượng hoạt động ngân hàng không ngừng tăng lên, giúp cho khách hàng
ngày càng hài lòng hơn với các tiện ích của dịch vụ của ngân hàng. Cũng nhờ vào những tiện ích này, mà các ngân hàng có thể sử dụng như là một vũ khí để tạo sự khác biệt của dịch vụ cho ngân hàng mình đủ khả năng cạnh tranh với ngân hàng khác, gia tăng lợi nhuận.
Vì vậy, phát triển hoạt động ngân hàng bán bán buôn được hiểu là mở rộng hoạt động ngân hàng bán buôn về quy mô đồng thời gia tăng chất lượng dịch vụ.
1.2.2. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển
a. Phát triển chiều rộng
Tăng trưởng về quy mô của các hoạt động ngân hàng cho đối tượng khách hàng lớn, bao gồm các tiêu chí cụ thể sau:
i. Nhận tiền gửi đối với khách hàng bán buôn. + Tốc độ tăng trưởng số dư tiền gửi
Công thức tính:
Tốc độ tăng trưởng số = Số dư tiền ' gửl cuối năm (n) x 100 % -100% dư tiền gửi năm (n) Số dư tiên gửi cuối năm (n-1)
Ý nghĩa: Sự gia tăng quy mô tiền gửi giữa năm (n) so với năm (n-1).
+ Tỷ trọng số dư tiền gửi của khách hàng bán buôn so với số dư tiền gửi toàn ngân hàng.
Công thức tính:
Tỷ trọng số dư tiền gửi của khách hàng bán buôn so với số dư tiền gửi toàn ngân hàng
năm (n)
Số dư tiền gửi của KHBB cuối năm (n) x 100%
Số dư tiền gửi của ngân hàng cuối năm
(n)
Ý nghĩa: Mức độ đóng góp về số dư tiền gửi từ KHBB vào tổng số dư tiền gửi của ngân hàng cuối năm n.
bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ câp tín dụng khác.
+ Cho vay: Tôc độ tăng trưởng dư nợ cho vay, tỷ trọng dư nợ cho vay của khách hàng bán buôn so với toàn dư nợ ngân hàng.
Công thức tính TÔc độ tăng trưởng dư nợ cho vay
TÔc độ tăng trưởng dư = Dư nợ cho vay cuôi năm (n) x 100% -100%
nợ cho vay năm (n) Dư nợ cho vay cuôi năm (n-1)
Ý nghĩa: Sự gia tăng dư nợ cho vay giữa năm (n) so với năm (n-1).
Công thức tính Tỷ trọng dư nợ của khách hàng bán buôn so với toàn dư nợ ngân hàng.
Tỷ trọng dư nợ cho vay của KHBB so với dư nợ cho vay
toàn ngân hàng năm (n)
Dư nợ cho vay của KHBB cuôi năm (n) x 100%
Dư nợ cho vay của ngân hàng cuôi năm
(n)
Ý nghĩa: Mức độ đóng góp về dư nợ cho vay từ KHBB vào tổng dư nợ cho vay của ngân hàng cuôi năm (n).
+ Bảo lãnh ngân hàng: Doanh sô bảo lãnh ngân hàng cho khách hàng bán buôn, tôc độ tăng trưởng phí thu được từ bảo lãnh ngân hàng cho khách hàng bán buôn.
Phí thu được từ bảo lãnh ngân hàng Tôc độ tăng trưởng phí __________năm (n) x 100%__________
thu được từ bảo lãnh = Phí thu được từ bảo lãnh ngân hàng -100% ngân hàng năm (n)
năm (n-1)
Ý nghĩa: Sự gia tăng phí thu được từ bảo lãnh ngân hàng giữa năm (n) so với năm (n-1).
iii. Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản cho khách hàng bán buôn: cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của
khách hàng.
+ Dịch vụ thanh toán thông thường trong nước: Doanh số thanh toán qua tài khoản của Khách hàng bán buôn.
+ Dịch vụ thanh toán quốc tế: Tốc độ tăng trưởng doanh số thanh toán quốc tế.
Tốc độ tăng trưởng Doanh số thanh toán quốc tế năm (n) x
doanh số thanh toán = _____________,_______100 % , ,____________ -100%
quốc tế năm (n) Doanh số thanh toán quốc tế năm (n-1)
Ý nghĩa: Sự gia Doanh số thanh toán quốc tế giữa năm (n) so với năm (n- 1).
+ Thẻ ngân hàng: Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ ngân hàng cho khách
hàng bán buôn.
Tốc độ tăng trưởng số Số lượng thẻ tín dụng năm (n) x 100%
lượng thẻ tín dụng = Số lượng thẻ tín dụng năm (n-1) -100% năm (n)
Ý nghĩa: Sự gia Số lượng thẻ tín dụng giữa năm (n) so với năm (n-1). iv. Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng khách hàng bán buôn.
Tốc độ tăng trưởng CIF KHBB năm (n)
Số lượng CIF KHBB năm (n) x 100%
Số lượng CIF KHBB năm (n-1) 0
Ý nghĩa: Sự gia Số lượng khách hàng bán buôn có giáo dịch giữa năm (n) so với năm (n-1).
v. Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối và sản phẩm phái sinh cho khách hàng bán buôn.
+ Tốc độ tăng tưởng doanh số ngoại hối cho khách hàng bán buôn. + Thu nhập từ cung ứng dịch vụ ngoại hối cho khách hàng bán buôn. vi. Hoạt động khác cung cấp cho khách hàng bán buôn:
+ Dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính; các dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản: Doanh số giao dịch thực hiện cho KHBB.
+ Tư vấn tài chính doanh nghiệp, tư vấn mua, bán, hợp nhất, sáp nhập doanh
nghiệp và tư vấn đầu tư: Quy mô hợp đồng tư vấn mua bán, hợp nhất.
+ Mua, bán trái phiếu doanh nghiệp: Tốc độ tăng trưởng khối lượng mua, bán trái phiếu doanh nghiệp; tốc độ tăng trưởng thu nhập từ mua, bán trái phiếu doanh nghiệp.
Bên cạnh đó, nhằm đấp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng cao hơn, việc phát triển các sản phẩm ngân hàng bán buôn cũng cực kỳ quan trọng. Tiêu chí đánh giá sự phát triển chiều rộng đối với sản phẩm ngân hàng bán buôn chính là số lượng sản phẩm ngân hàng bán buôn mới hàng năm của ngân hàng.
b. Phát triển chiều sâu
Tỷ trọng sử dụng các dịch vụ ngân hàng của khách hàng bán buôn: trong khi số lượng và doanh số giao dịch của các khách hàng cho thấy sự phát triển về chiều rộng của hoạt động ngân hàng bán buôn thì tỷ trọng hay thị phần sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng thể hiện sự phát triển theo chiều sâu. Bên cạnh đó, một số tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động bán buôn bao gồm:
- Đối với hoạt động tiền gửi: Tỷ lệ tiền gửi có chi phí lãi thấp (Tỷ trọng tiền gửi KHH so với tổng tiền gửi từ KHBB, tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ so với tổng tiền gửi từ KHBB);
- Đối với hoạt động tín dụng: Tỷ lệ nợ quá hạn;
Tỷ lệ nợ quá hạn năm (n)
Dư nợ cho vay quá hạn năm (n) x 100% Tổng dư nợ cho vay năm (n-1) - Đối với tổng thể các hoạt động: Thu nhập thuần của KHBB.