6. Kết cấu luận văn
2.5.2. Những hạn chế, tồn tại
Bên cạnh những thành quả trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh như trên, Chi nhánh vẫn còn một số hạn chế sau:
Một là: Chất lượng thẩm định và đánh giá phương án kinh doanh chưa được
thống nhất và đồng bộ trong chi nhánh. Mặc dù đã có quy trình tính dụng nhưng chất lượng thẩm định của một số bộ phận trong Chi nhánh vẫn chưa cao và chưa đồng đều, chất lượng thông tin, năng lực chuyên môn của một số CBQLKH chưa đáp ứng được yêu cầu công việc.
Cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh có độ tuổi còn trẻ, bên cạnh ưu điểm là năng động, nhiệt tình nhưng có nhược điểm là ít kinh nghiệm, khả
năng tiếp thị và lôi kéo những khách hàng tốt chưa cao đồng thời cán bộ được luân chuyển liên tục giữa các phòng ban nên mất thời gian để cán bộ làm quen với công việc. Khối lượng công việc của cán bộ tín dụng quá lớn, có 10 cán bộ khách hàng doanh nghiệp quản lý dư nợ 1.672 tỷ đồng. Vì vậy để quản lý được số đơn vị, số dư nợ trên sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng kiểm tra, kiểm soát, hồ sơ giấy tờ, vì vậy sẽ dẫn đến hoàn thiện hồ sơ chưa được tập trung làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Hai là: Dư nợ của Chi nhánh còn đang tập trung vào một số khách hàng doanh
nghiệp lớn đặc biệt là năm 2019 dư nợ doanh nghiệp lớn chiếm 34% tổng dư nợ. Mặc dù chiến lược đa dạng hóa đối tượng cho vay đã được mở rộng và đạt đuợc kết quả cao tuy nhiên Chi nhánh chủ yếu tập trung đầu tư lớn vào ngành xây dựng và công nghiệp chế biến chế tạo, kinh doanh thương mại, tập trung dư nợ lớn vào một số khách hàng điều này có thể xẩy ra rủi ro sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
Ba là: Hồ sơ vay vốn chưa được phù hợp với khách hàng do hồ sơ thủ tục còn
rườm rà điều kiện còn bó buộc. Việc đòi hỏi tài liệu chứng minh nguồn thanh toán mất nhiều công đoạn, như chứng minh nguồn thanh toán và đánh giá năng lực của đối tác (nguồn phải thu) của khách hàng vay phụ thuộc nhiều vào chủ quan người thẩm định hay tái thẩm định. Đôi khi thủ tục mang nặng tính hình thức, không tập trung nhiều vào bản chất của khoản vay theo phương diện thực tiễn kinh doanh của khách hàng, thực tiễn năng lực tài chính và kinh nghiệm kinh doanh, tư cách của người đứng đầu.
Thời gian thẩm định cho vay: Đôi lúc còn chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu về thời gian xét duyệt cho vay mà khách hàng kỳ vọng, do phải thực hiện thông qua nhiều bộ phận thẩm định và tái thẩm định với nội dung công việc còn chồng chéo, chưa giầu kinh nghiệm thực tế và đôi khi còn mang nặng tính chủ quan của người thẩm định/ tái thẩm định làm ảnh hưởng phần nào đến cơ hội kinh doanh, khả năng cạnh tranh của khách hàng.
Bốn là: Nợ quá hạn cao chủ yếu do nguyên nhân việc thẩm định và kiểm soát
vốn vay chưa đáp ứng được theo qui định về tần suất kiểm tra; về nội dung kiểm tra;... đôi khi việc kiểm tra còn mang nặng tính hình thức chỉ đáp ứng đủ theo quy định, do tăng trưởng tín dụng nóng. Nợ quá hạn chủ yếu tập trung đại đa số ở các khách hàng trong nhóm là thương mại và ngành nghề kinh doanh vận tải thủy. Do khối lượng công việc của cán bộ quản lý khách hàng quá tải, công tác xử lý nợ quá hạn còn chưa tốt, chưa tập trung và chưa có bộ phận chuyên trách về xử lý nợ quá hạn mà cán bộ quản lý khách hàng còn đang kiêm nhiệm. Điều đó cho thấy hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiểu rủi ro có khả năng tăng nợ xấu làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
2.5.3. Nguyên nhân của những hạn chế tồn tại.
2.5.3.1. Nguyên nhân chủ quan:
a, Hệ thống giám sát sự tuân thủ còn nhiều hạn chế:
Hầu như hệ thống giám sát chưa chủ động phát hiện các sai sót trong tuân thủ nghiệp vụ mà chỉ giải quyết sau khi đã phát sinh những vụ việc hay tổn thất xảy ra cho Ngân hàng. Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ chỉ thực hiện chức năng kiểm tra hồ sơ của cán bộ quản lý khách hàng khi các quá trình cung cấp tín dụng đối với Phòng khách hàng đã được hoàn tất. Vì vậy, việc kiểm tra kiểm soát sẽ giúp Phòng khách hàng hoàn thiện hồ sơ giấy, tuy nhiên đối với một số lỗi trên hệ thống quản lý khoản vay trên máy lại không thực hiện được.
b. Việc xử lý, khai thác thông tin tại Chi nhánh còn nhiều hạn chế:
Ngân hàng không có đủ thông tin về khách hàng vay vốn hơn nữa nguồn thông tin mà ngân hàng nhận được có lúc chưa kịp thời và chất lượng chưa cao. Nguồn thông tin mà Ngân hàng có được chủ yếu là do khách hàng vay vốn cung cấp và những thông tin do ngân hàng tự tìm hiểu ở bên ngoài thông qua các báo cáo tài chính đôi lúc chưa chính xác, phản ánh sai lệch tình hình tài chính của khách hàng. Đối với các doanh nghiệp quy mô nhỏ, báo cáo tài chính không được kiểm toán thì khả năng thiếu chính xác sẽ rất cao. Do đó, Ngân hàng khó có thể đánh giá
đúng hiệu quả phương án kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng dẫn đến việc tiềm ẩn rủi ro là điều khó tránh khỏi.
Trong quá trình tiếp cận khách hàng vay vốn, để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, mặc dù mỗi cán bộ luôn nhận thức được là phải tiếp cận và bám sát khách hàng cũng như theo dõi những diễn biến trên thị trường. Tuy nhiên, nền kinh tế thế giới và trong nước luôn có những thay đổi bất ngờ, kéo theo tình hình sản xuất kinh doanh của mỗi đơn vị cũng bị ảnh hưởng không nhỏ. Vì vậy, trong phân tích hiệu quả của phương án chưa đánh giá được những rủi ro khoản vay khi thị trường có biến động sẽ là nguyên nhân gây ra rủi ro cho Ngân hàng.
c. Năng lực thẩm định khách hàng của cán bộ quản lý khách hàng
Năng lực và trình độ chuyên môn đội ngũ cán bộ nhân viên còn hạn chế. Phần lớn cán bộ làm công tác ngân hàng nói chung và tín dụng nói riêng tại BIDV Gia Lâm đã được tuyển chọn có trình độ khá và chính quy nhưng còn một số các bộ nhân viên thụ động, chưa nắm bắt được các yêu cầu công tác, chưa hiểu hết đặc điểm các sản phẩm dịch vụ để tư vấn cho khách hàng.
Năng lực và kinh nghiệm của cán bộ phòng tín dụng mặc dù đã được nâng cao trong thời gian qua nhưng nhìn chung còn nhiều thiếu sót. Việc phân tích cho vay chủ yếu vẫn dựa trên hồ sơ do chính khách hàng cung cấp, trong khi việc tự cán bộ tín dụng thu thập tìm hiểu thêm thông tin còn hạn chế, thiếu tính linh hoạt trong từng trường hợp khách hàng khác nhau. Bên cạnh đó, tầm hiểu biết và kinh nghiệm xã hội của đại bộ phận cán bộ tín dụng còn non trẻ nên chưa đủ trình độ tổng quát trong tất cả các lĩnh vực để phân tích một cách chính xác tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp hoạt động trong những ngành, những lĩnh vực khác nhau. Tuổi đời của các cán bộ tín dụng tại Chi nhánh còn rất trẻ, trung bình dưới 28 tuổi. Kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, thiếu khả năng quan sát, dự đoán dẫn đến việc bỏ qua những khoản cho vay tốt. Bên cạnh đó khả năng giao tiếp kém, đối thoại chưa chuyên nghiệp, không làm hài lòng khách hàng đến giao dịch nên công tác chăm sóc khách hàng để duy trì và phát triển chưa đạt được như mong muốn.
Hiện Phòng KHDN có 10 cán bộ trong đó có 09 cán bộ quản lý KHDN và 01 trưởng phòng KHDN, trung bình mỗi cán bộ quản lý khoảng 12-13 khách hàng có quan hệ tín dụng với dư nợ cho vay KHDN khoảng 190 tỷ đồng/cán bộ. Như vậy, khối lượng công việc của mỗi cán bộ tín dụng của chi nhánh khá cao, dễ xảy ra tình trạng quá tải và hạn chế thời gian thực hiện công tác tiếp thị khách hàng doanh nghiệp cũng như công tác kiểm tra sử dụng vốn của khách hàng.
d, Số lượng điểm giao dịch ít và điều kiện cơ sở vật chất còn hạn chế.
BIDV Gia Lâm nằm trên địa bàn huyện Gia Lâm, thành phố Hà Nội, với diện tích 114,79 km2, mức độ tập trung dân cư tương đối lớn khoảng 277.600 người. Trên địa bàn tập trung các tổ chức kinh tế lớn kinh doanh trong lĩnh vực dệt may, ô tô, xăng dầu,.. (Tổng công ty CP May 10, Công ty CP May Đức Giang) đồng thời tại đây cũng đang hình thành các khu đô thị mới như Khu đô thị Đặng Xá, Khu đô thị Vinhomes OceanPark,.. Tính đến cuối năm 2019, ngoài trụ sở chính đặt tại 741 Nguyễn Đức Thuận, Đặng Xá, Gia Lâm, Hà Nội, hiện chi nhánh mới có 3 Phòng giao dịch: PGD Bồ Đề, PGD Ngô Xuân Quảng, và PGD Ninh Hiệp (thành lập 03/2018). Mặc dù rất cố gắng trong việc tìm kiếm các địa điểm có vị trí thuận lợi để khách hàng có thể nhanh chóng nhận biết và đến giao dịch với Chi nhánh. Song, do địa bàn trú đóng của Chi nhánh thuộc các xã phường ven đô có diện tích chiếm đất rộng, thu nhập và điều kiện kinh tế chưa cao là một khó khăn trong việc cân nhắc mở rộng tiếp các điểm giao dịch tại địa bàn hoạt động chính. Vì vậy việc quảng bá hình ảnh của chi nhánh đối với khách hàng doanh nhiệp còn hạn chế. Điều kiện cơ sở vật chất các Phòng giao dịch còn kém, chưa được sự quan tâm đúng mức của chi nhánh, nhiều địa điểm hoạt động còn nhỏ, không thực sự khang trang nên chưa thu hút được khách hàng đến giao dịch. Cùng với đó, kế hoạch mở rộng phát triển mạng lưới của chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm địa điểm thích hợp.
e, Công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay tới khách hàng còn nhiều hạn chế.
Chi nhánh chưa xây dựng được chiến lược, lộ trình, kế hoạch cụ thể trong việc khuếch trương quảng cáo, củng cố, nâng cao giá trị thương hiệu Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, công tác tiếp thị nhỏ lẻ, không chuyên nghiệp. Trong các tài
liệu mà Chi nhánh cung cấp cho khách hàng hầu như mới chỉ dừng lại ở mức thống kê các đặc tính của sản phẩm cho vay mà chưa chú ý tạo nên sự khác biệt, chưa có đội ngũ chuyên làm công tác marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trường, để đưa ra chiến lược marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng. Đây cũng là một hạn chế mà nếu khắc phục được sẽ góp phần tạo nên sức cạnh tranh cho Chi nhánh.
Trong thời gian qua, Chi nhánh có triển khai một số hoạt động quảng bá sản phẩm cho vay đối với các doanh nghiệp trên địa bàn huyện Gia Lâm và một số khu vực lân cận: như phát tờ rơi quảng bá sản phẩm, tham gia các buổi chia sẻ kinh nghiệm của Hiệp hội DNNVV khu vực tổ chức, tuy nhiên do chưa có đội ngũ phụ trách triển khai quyết liệt hoạt động này nên chưa thu được những kết quả đáng kể.
2.5.3.2. Nguyên nhân khách quan:
- Hiện nay, việc cấp phép thành lập, đăng ký kinh doanh và quản lý doanh nghiệp của các cơ quan chức năng còn lỏng lẻo trong khi nguồn thông tin còn hạn chế khiến CBQLKH khó nắm bắt được nhu cầu thực tế về vốn của doanh nghiệp và năng lực thực sự của đơn vị vì vậy sẽ dẫn đến rủi ro cao trong hoạt động tín dụng.
- Năng lực điều hành kinh doanh kém: Theo tổng kết đánh giá của ngân hàng thì những doanh nghiệp có nợ quá hạn chủ yếu xẩy ra tại một số doanh nghiệp có trình độ quản lý yếu kém, không nhanh nhạy trước những tác động của môi trường bên ngoài dẫn đến năng lực quản lý tài chính, quản lý kinh doanh còn có nhiều hạn chế, khả năng tự chủ về vốn kém nên trong quá trình thực hiện phương án dễ gặp nhiều rủi ro nhất là chịu sức ép lớn từ các cơ chế chính sách của nhà nước hay sự thay đổi trên thị trường trong và ngoài nước.
- Đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ một thực trạng chung là rất nhiều doanh nghiệp chưa tuân thủ nghiêm chế độ báo cáo tài chính, báo cáo sản xuất kinh doanh chưa phản ánh được thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Đối với doanh nghiệp có quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ, báo cáo tài chính thường không được kiểm toán, thông tin do một số đối tượng khách hàng
đưa ra thiếu minh bạch khiến CBQLKH gặp rủi ro trong thẩm định và phân tích để đưa ra quyết định đề xuất cho vay.
- Nhiều phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng được xây dựng thiếu trung thực, không sát với thực tế, trong khi trình độ thẩm định của cán bộ quản lý khách hàng còn có những hạn chế dẫn đến vốn Ngân hàng không được sử dụng hiệu quả, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng gặp nhiều khó khăn. Phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng đa phần chưa tính được những rủi ro có thể gặp phải trong suốt quá trình sản xuất kinh doanh, vì thế những bất lợi không thể dự đoán trước sẽ ảnh hưởng lớn tới việc hoàn thành kế hoạch và dẫn đến ảnh hưởng xấu tới khả năng việc trả nợ của Ngân hàng gia tăng.
- Việc thực hiện chế độ báo cáo thống kê của DN chưa được nghiêm túc , nhiều DN có tư tưởng đối phó với ngân hàng bằng cách làm báo cáo sai sự thật , ngoài ra do chưa có quy định về kiểm toán bắt buộc cho các DN có quy mô nhỏ và vừa nên các báo cáo của DN này thường không đúng theo chế độ hiện hành gây khó khăn cho cán bộ làm công tác thẩm định.
2.5.3.3. Nguyên nhân khác.
Môi trường kinh tế thế giới hiện nay còn nhiều biến động như: sự chia rẽ nội bộ khu vực sử dụng đồng tiền chung Châu Âu, cuộc chiến tranh thương mại Mỹ - Trung,... gián tiếp ảnh hưởng đến nền kinh tế Việt Nam, qua đó ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng cũng như chất lượng của hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh.
Đặc biệt, ảnh hưởng của dịch Covid-19 trong 02 tháng đầu năm 2020 đã làm cho khả năng trả nợ đến hạn của doanh nghiệp vay vốn bị kém đi. Đa số các doanh nghiệp vay vốn tại Chi nhánh là KHDNNVV, “sức đề kháng kém” khi có sự biến động của thị trường. Khi nguồn đầu vào hoặc sản phẩm đẩu ra đều bị ảnh hưởng dẫn đến doanh thu của doanh nghiệp trong các tháng gần đây bị sụt giảm. Nếu ảnh hưởng kéo dài thì lượng khách hàng xin miễn, giảm lãi hoặc kéo dài thời gian trả nợ là rất lớn, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của khối KHDN.
Cơ chế và chính sách quản lý kinh tế vĩ mô của nhà nước đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện. Trong đó, việc thực hiện chỉ thị của Chính phủ về sắp xếp, đổi mới các chính sách tài chính, tiền tệ đã làm cho sự thích ứng của các doanh nghiệp còn chậm, chưa theo kịp với cơ chế, chính sách kinh tế vĩ mô. Quá trình thay đổi này không được báo trước một thời gian cần thiết để cá nhân, tổ chức liên quan kịp thời thay đổi, thích ứng. Điều này, gây đến hậu quả là cả khách hàng và bản thân ngân hàng không lường trước được, do vậy dẫn đến sự lựa chọn cho vay đối với những phương án thua lỗ, thậm chí là phá sản.
Hệ thống thông tin còn nhiều bất cập, hiện ở Việt Nam chưa có một cơ chế công bố thông tin đầy đủ về doanh nghiệp và ngân hàng. Bên cạnh những kết quả đạt đáng khích lệ của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) thì vẫn còn rất nhiều hạn chế như chưa cập nhật được đầy đủ thông tin, thông tin còn đơn điệu, thông tin từ