6. Kết cấu luận văn
3.2.2. Nâng cấp hệ thống thông tin đảm bảo minh bạch, chính xác
Thông tin đầy đủ, chính xác về khách hàng, về thị trường có vai trò rất quan trọng trong việc bảo đảm chất lượng tín dụng. Hoạt động của các NHTM là cho vay với lòng tin khách hàng sẽ hoàn trả nợ vay theo thoả thuận, muốn đảm bảo rằng khoản vay được an toàn, ngân hàng phải nắm đầy đủ thông tin khách hàng để xem xét quyết định cho vay. Cần thực hiện có hiệu quả các khâu sau:
Thu thập thông tin về khách hàng
Trong hoạt động tín dụng, việc thu thập thông tin về khách hàng rất quan trọng bởi nó ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay của Ngân hàng. Hiện nay, việc khai thác thông tin về khách hàng gồm những nội dung sau:
+ Thông tin về hồ sơ pháp lý: Đăng ký kinh doanh, điều lệ, quyết định bổ nhiệm các chức vụ, người đại diện theo pháp luật, ngành nghề kinh doanh, mặt hàng sản xuất.
+ Thông tin về tình hình tài chính: Thông qua báo cáo của khách hàng, chẳng hạn thông tin về tài chính thường dựa trên báo cáo tài chính trong các năm gần đây của khách hàng (doanh nghiệp) trong đó có rất nhiều thông tin mà cán bộ quản lý khách hàng có thể khai thác là: bảng cân đối kế toán báo cáo kết quả sản xuất kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ.
+ Thông tin về tình hình quan hệ tín dụng của các khách hàng được thể hiện gồm các khoản vay tại các TCTD, tổ chức khác, thời hạn khoản vay và lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng với tổ chức mà khách hàng đã và đang có quan hệ tín dụng.
Các báo cáo khách hàng lập thường không đảm bảo tính trung thực. Do vậy, đối với cán bộ Ngân hàng, bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thêm từ các đối tác của khách hàng, từ những ngân hàng mà khách hàng đã có quan hệ, từ các cơ quan quản lý khách hàng, từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC), từ hệ thống thông tin tín dụng của NHĐT&PT Việt Nam,...
Thu thập thông tin về thị trường:
Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thác thông tin về khách hàng, CBQLKH còn phải khai thác thông tin mang tính chất thị trường về sản phẩm mà khách hàng kinh doanh như dự báo tình hình cung cầu, giá cả sản phẩm, tài sản đảm bảo.
Phân tích xử lý thông tin
Sau khi đã thu thập các nguồn thông tin, CBQLKH cần phải sàng lọc nguồn thông tin đã thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng, khả năng tài chính của
khách hàng, khả năng trả nợ của nguồn vốn vay. Trên cơ sở đó để ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay nhằm hạn chế rủi ro.
Để có thể cung cấp các thông tin đó cho NHTM một cách đầy đủ và có hiệu quả, cần có những cơ quan chuyên môn thu thập, xử lý và cung cấp thông tin tín dụng. Tuy nhiên trên thực tế, việc cung cấp thông tin này còn hạn chế, thiếu minh bạch, chính xác. Mặc dù đã có nhiều kênh cung cấp thông tin nhưng cẫn không tránh khỏi thiếu sót. Do vậy việc nâng cấp hệ thống thông tin cần phải cập nhật thường xuyên, cẩn thận, có kế hoạch lưu trữ thông tin hợp lý, hiệu quả. Chính phủ và các cơ quan ban hành cần ban hành những quy định xử lý nghiêm các đơn vị cố tình che giấu, khai báo, cung cấp sai thông tin nhằm minh bạch hoá hệ thống thông tin.