Phương pháp đánh giá: a. Không mất chi phí thẩm định. b. C ó, chi phí thẩm định đã giảm so với năm trước
c. C ó, chi phí thẩm định đã tăng so với năm trước
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay khách hàngdoanh nghiệp doanh nghiệp
Chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp chịu ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố, các nhân tố này c ó thể ảnh hưởng trực tiếp hoặc ảnh hưởng gián tiếp đến kết quả và chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng. Những nhân tố này c ó thể chi làm nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan cụ thể là:
1.2.3.1. Nhóm nhân tố chủ quan từ phía NHTM
a. Trình độ, năng lực và ý thức và pham chẩt đạo đức của cán bộ tham định cho vay:
Chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp phụ thuộc rất lớn vào người thẩm định. Vì, cán bộ thẩm định cho vay là người trực tiếp thu thập, khai thác và xử lý thông tín của khách hàng để từ đó phân tích và tính toán các tiêu chí tài chính, xác định hiệu quả kinh doanh của các phương án sản xuất kinh doanh mà
doanh nghiệp muốn ngân hàng tài trợ vốn. Ngoài ra, cán bộ tín dụng còn thẩm định tư cách pháp nhân, năng lực tài chính.. .của khách hàng để báo cáo, đề xuất với lãnh đạo xem xét và ra quyết định c ó cấp tín dụng hay không. Như vậy, việc phát triển, dự báo các thông tin trong tương lai, hay việc thực hiện đúng hay không đúng quy trình tín dụng, nội dung thẩm định.nó i một cách khác chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp c ó chất lượng hay không phụ thuộc rất nhiều vào năng lực, trình độ chuyên môn và ý thức của cán bộ thẩm định. Nếu một cán bộ thẩm định c ó trình độ chuyên môn giỏi, kinh nghiệm thực tế nhiều, am hiểu nhiều về lĩnh vực thẩm định và c ó ý thức trong công việc thẩm định thì sẽ làm cho chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp được nâng cao và ngược lại. Phẩm chất đạo đức của cán bộ thẩm định cũng ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định. Do nhiều nguyên nhân mà một số cán bộ thẩm định đã đưa ra những thông tin sai lệch về kết quả thẩm định gây hậu quả nghiêm trọng tới việc quyết định cho vay và hoạt động cho vay của ngân hàng.
b. Phương pháp và chỉ tiêu tham định:
Bessie (2002) nhấn mạnh rằng, khi được áp dụng đúng phương pháp, kỹ thuật quản lý rủi ro tín dụng thì NH c ó tiềm năng tăng lợi nhuận trong một khoảng thời gian bằng cách giảm thiểu thiệt hại.C ó nhiều phương pháp thẩm định nhưng các NH chủ yếu áp dụng hai phương pháp:
• Phương pháp so sánh các chỉ tiêu:
Đây là phương pháp phổ biến và đơn giản, được thực hiện bằng cách so sánh, đối chiếu các chỉ tiêu hiệu quả tài chính với các tiêu chuẩn, từ đó đánh giá và kết luận được rút ra. Các chỉ tiêu thường sử dụng đối chiếu là các định mức, hạn mức, các chỉ tiêu của dự án tương tự, các chỉ tiêu so sánh giữa trường hợp c dự án và chưa c dự án.
• Phương pháp tham định theo trình tự:
Việc thẩm định tín dụng được tiến hành theo một trình tự nhất định từ tổng quát đến chi tiết nội dung của DA, PAKD. Thông thường ngân hàng c ó rất nhiều nhu cầu vay vốn thuộc nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau c ó đặc thù khác nhau, việc lựa chọn phương pháp thẩm định, xây dựng bộ chỉ tiêu phù hợp c ó ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định, đánh giá đúng hiệu quả, rút ngắn thời gian thẩm định.
c. Thông tin và công nghệ
lượng,thông tin đầy đủ và chất lượng, tính chính xác, kịp thời, cập nhật của thông tin cán bộ tín dụng c ó được tác động lớn đến toàn bộ quá trình thẩm định và chất lượng thẩm định. Thực chất nội dung của quá trình thẩm định chính là phân tích và xử lý thông tin thu thập được để đưa ra đánh giá và kết luận về DA. Sử dụng nguồn thông tin không đáng tin cậy để đánh giá thì c ó thể dẫn đến những kết luận sai lầm. Thông tin thẩm định ngoài những thông tin do khách hàng cung cấp, CBTD phải chủ động tiếp cận, thu thập để kiểm tra lại và bổ sung thông tin có liên quan.
Trang bị kỹ thuật và công nghệ thông tin trong NH hiện đại ngày nay thay thế phần lớn công việc sắp xếp và tính toán xử lý dữ liệu của con người, c ó khả năng truy cập vào các cơ sở dự liệu đồ sộ, thu thập khai thác thông tin liên quan và c ó thể phân tích thông tin bằng các phương pháp thẩm định tài chính phức tạp với các phần mềm chuyên dụng, đưa ra các kết quả nhanh ch ng, do đ nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.
d. Quản lý, điều hành và giám sát quá trình tham định
Chất lượng công tác thẩm định đòi hỏi phải quản lý và giám sát từ ban lãnh đạo, bộ phận quản lý rủi ro để không ngừng được nâng cao, hoàn thiện cho phù hợp hơn với thực tiễn, tránh thực trạng thực hiện thẩm định qua loa, chiếu lệ. Khác với các nhân tố khác, nhân tố tổ chức điều hành tác động gián tiếp tới chất lượng thẩm định. Công tác điều hành được thực hiện chặt chẽ, khoa học sẽ khai thác tối đa mọi nguồn lực, tạo ra “tính trội” trong toàn hệ thống, g óp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.
1.2.3.2. Nhóm nhân tố khách quan
a. Môi trường kinh tế xã hội:
Mức độ phát triển kinh tế xã hội của một quốc gia quy định năng lực, kinh nghiệm
phổ biến của chủ thể trong nền kinh tế, độ tin cậy của các nguồn thông tin. Trong điều
kiện nền kinh tế chưa phát triển, cơ chế chính sách thiếu đồng bộ cùng với sự bất ổn của
các điều kiện vĩ mô đã hạn chế việc cung cấp thông tin sát thực và những thông tin
về dự
báo kinh tế và những thay đổi, biến động gây kh khăn trong thu thập, xử lý thông tin của CBTD dẫn đến các kết luận thiếu tin cậy vì vậy mà chất lượng thẩm định bị hạn chế.
luật và sự điều hành thực hiện của các cơ quan chức năng. Các văn bản pháp lý không hợp lý, thiếu đồng bộvà kém hiệu lực c ó thể dẫn đến việc khách hàng lợi dụng những lỗ hổng, gây tác động xấu tới chất luợng thẩm định tín dụng, sự thay đổi, chồng chéo của các văn bản luật cũng gây khó khăn và thay đổi tính khả thi của PAKD theo thời gian.
c. Các nhân tố từ ph ỉa khách hàng:
Khi khách hàng lập và thẩm định phuơng án vay vốn khoa học, chặt chẽ, coi trọng công tác thẩm định, cung cấp thông tin chính xác, khách quan, đầy đủ thì không những tạo điều kiện đảm bảo rút ngắn thời gian thẩm định mà còn giúp ngân hàng c ó cơ sở đua ra những kết luận chính xác, nâng cao chất luợng thẩm định tín dụng. Bản thân hiệu quả kinh doanh của khách hàng hay chất luợng của khách hàng cũng là yếu tố trực tiếp đánh giá tín dụng, quy định quy trình và thời gian thẩm định c ó đòi hỏi phải thận trọng, tỷ mỷ hay không.
1.3. KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAYKHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG KHÁC VÀ