Từ kinh nghiệm của các NHTM nói trên cho thấy công tác thẩm định khách hàng doanh nghiệp là vô cùng quan trọng trong hoạt động tín dụng của NH. Thẩm định tín dụng hiệu quả là một biện pháp rất hữu hiệu để giảm các vấn đề chất lượng tài sản tín dụng. Để nâng cao chất lượng tác thẩm định khách hàng doanh nghiệp thì Ngân hàng BIDV cần chú ý tới những vấn đề sau:
Thứ nhất, khi phân tích tình hình tài chính của khách hàng thì các cán bộ thẩm định cần thực hiện phân tích các chỉ số tài chính để đánh giá về tình hình tài chính,đánh giá sơ bộ về mức độ rủi ro của khách hàng và đưa ra những dự báo về rủi ro kinh doanh, rủi ro trong ngành của đơn vị khách hàng, từ đó làm cơ sở đưa ra những cảnh báo sớm. Các cán bộ thẩm định cần đặc biệt chú ý phân tích dòng tiền của doanh nghiệp, đặc biệt quan tâm tới các chỉ số trên báo cáo lưu chuyển tiền của doanh nghiệp. Bên cạnh đ , trong phân tích tình hình tài chính của khách hàng vay vốn thì cán bộ tín dụng c ó thể sử biểu đồ phân tích, biểu đồ mindmap (biểu đồ tư duy); sử dụng 5Cs như là một kỹ thuật thẩm định tín dụng; kiểm tra căng thẳng; phân tích SWOT
Thứ hai, NH nên thường xuyên đánh giá về chất lượng hệ thống kiểm soát nội bộ đặc biệt là mô hình 3 vòng kiểm soát, trong đó vòng kiểm soát đầu tiên và thứ 2 của hoạt động tín dụng thì cần đặc biệt quan tâm tới công tác thẩm định khách hàng với các nội dung trong thẩm định khách hàng như phương pháp, quy trình, kiểm soát, thu thập dữ liệu và các hệ thống công nghệ thông tin là phù hợp với các tiêu chuẩn quốc tế để hỗ trợ định lượng các ước tính mặc định và tổn thất.
Thứ ba, BIDV cần tăng cường việc thực hiện tính điểm tín dụng và xếp hạng nội bộ tín dụng. Trong chấm điểm tín dụng, cần xác định công thức tính toán, cũng như phần mềm tín dụng một cách phù hợp. Tuy nhiên cũng cần thường xuyên kiểm tra thông tin khách hàng, và cần xác định công thức hay phần mềm sử dụng để chấm điểm tín dụng trong trạng thái thường xuyên cập nhật và c sự thay đổi sát với thực tế của khách hàng.
Thứ năm, BIDV nâng cao vai trò của công tác thẩm định trong hoạt động tín dụng đồng thời nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự thực hiện công tác này. BIDV cần thực hiện đào tạo cập nhật kiến thức, kỹ năng nghiệp vụ, kỹ năng thực hành cho các cán bộ tín dụng thông qua các chương trình đào tạo nội bộ, các cuộc thi nghiệp vụ tổ chức thường xuyên hơn. Đồng thời, cần c chỉ đạo sát sao về quy trình, quy
chế, chính sách tín dụng và thường xuyên giám sát sự phù hợp với thực thế, có thể sửa đổi hàng năm nếu cần thiết.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đã làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng thẩm định tín dụng trong NHTM, bao gồm: hoạt động cho vay và thẩm định khách hàng doanh nghiệp, chất lượng thẩm định khách hàng doanh nghiệp trong đó đề cập tới các chỉ tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp. Bên cạnh đó Chương 1 cũng đã phân tích kinh nghiệm của các NH trong thẩm định khách hàng doanh nghiệp của NH ở Thái Lan và 2 NHTM Việt Nam c ó kinh nghiệm trong thẩm định khách hàng doanh nghiệp với cách thức quản trị rủi ro tín dụng hiện đại và hiệu quả là Techcombank và Vietinbank. Những vấn đề lý luận trong chương 1 sẽ giúp người đọc nắm rõ được bản chất và quy trình thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp những tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp. Trên cơ sở đó tác giả tiến hành đánh giá chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng BIDV Thanh Xuân.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN
2.1. TỔNG QUAN VỀ BIDV THANH XUÂN 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân được thành lập theo Quyết định số 880/QĐ - HĐQT ngày 02/10/2008 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và chính thức khai trương, đi vào hoạt động từ ngày 01/12/2008. Chi nhánh Thanh Xuân được thành lập trên cơ sở Phòng Giao dịch Địa Oc ( chi nhánh Hà Thành ) , điểm Giao dịch Số 3 ( Chi nhánh Hà Nội ) và Phòng Giao dịch Số 3 (Chi nhánh Đông Đô). Trụ sở chi nhánh đặt tại số 198 Nguyễn Tuân - Thanh Xuân - Hà Nội. Tháng 11 năm 2012, Chi nhánh đã chuyển trụ sở mới tại tòa nhà HAPULICO COMPLEX - Số 1 Nguyễn Huy Tưởng - Thanh Xuân - Hà Nội. Xuất phát điểm của chi nhánh khá khiêm tốn : 65 tỷ Huy động vốn và 40 tỷ dư nợ tín dụng. Nen khách hàng quá mỏng, dư nợ chuyển từ Chi nhánh gốc sang không nhiều dẫn đến việc phát triển khách hàng mất rất nhiều thời gian. Trong hơn 8 năm hoạt động, bám sát sự chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, bằng sự điều hành quyết liệt, linh hoạt của Ban Giám đốc cùng với sự nỗ lực của tập thể cán bộ nhân viên, Chi nhánh Thanh Xuân đã c ó sự tăng trưởng vượt bậc về cả quy mô cũng như hiệu quả. Chi nhánh là đơn vị đi đầu trong hệ thống BIDV về không gian giao dịch thân thiện, cơ sở vật chất tiện nghi, hiện đại. Đầu năm 2016, BIDV Thanh Xuân vinh dự là một trong 5 chi nhánh Đặc biệt của hệ thống.
- Năm 2017, tổng tài sản của chi nhánh đạt 20,060 tỷ đồng; lợi nhuận trước thuế đạt 339 tỷ đồng đạt 98% kế hoạch lợi nhuận của cả năm. Dư nợ tín dụng đạt 13,407 tỷ đồng đạt 99% kế hoạch năm, huy động vốn bình quân đạt 17,491 tỷ đồng. Qua 9 năm hình thành phát triển, Chi nhánh Thanh Xuân vẫn luôn giữ vững tinh thần của một Chi nhánh thanh niên như mục đích thanh lập, với sức trẻ, nhiệt huyết, sự tận tâm, tận tụy, mỗi CBNV Chi nhánh tạo thành những mảnh ghép không thể thiếu trong sự phát triển và thành công của Chi nhánh Thanh Xuân ở hiện tại cũng như tương lai.
Stt Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 I. Chỉ tiêu quy mô
1 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 14,190 12,855 13,592
2 Dư nợ tín dụng bình quân 13,643 12,102 13,274
3 Huy động vốn cuối kỳ 11,218 16,779 18,093
Huy động vốn bình quân 1,335 15,417 17,627
II. Chỉ tiêu hiệu quả
5 Chênh lệch thu chi 279 377 473
Hiện nay, BIDV Thanh Xuân c ó đội ngũ nhân viên gồm 149 người được bố trí vào các phòng ban, đứng đầu là Ban Giám đốc gồm Giám đốc và 3 Phó Giám đốc. Các phòng chức năng được tổ chức thành 5 khối, bao gồm: Khối tác nghiệp, Khối quản lý khách hàng, Khối quản lý rủi ro, Khối quản lý nội bộ và Khối trực thuộc. Mô hình tổ chức của BIDV Thanh Xuân là mô hình chuẩn theo tiêu chuẩn TA2 của BIDV, c ó sự phân tách rõ ràng chức năng nhiệm vụ của từng phòng, ban trong Chi nhánh và là mô hình tổ chức của ngân hàng hiện đại. Ve cơ bản, bộ máy tổ chức của BIDV Thanh Xuân được mô tả qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1. Bộ máy tổ chức hành chính của BIDV Thanh Xuân
Nguồn: BIDV Thanh Xuân
Số lượng cán bộ nhân viên của Chi nhánh lúc thành lập là chưa đến 70 người, hiệnnay là 149 người. Điều này phản ánh sự lớn mạnh, mở rộng phạm vi kinh doanh, chuyên môn h a lao động theo thời gian của Chi nhánh. Trình độ cán bộ công nhân viên đáp ứng yêu cầu, làm nền tảng phát triển bền vững của Chi nhánh. C ó 53 người có trình độ trên Đại học, chiếm 35,57%, đây hầu hết là những cán bộ lãnh đạo chủ chốt và các
cán bộ nguồn của Chi nhánh. Trình độ Đại học chiếm 62,42% với 93 người. Trình độ Cao đẳng, Trung cấp là 03 người, tỷ lệ 2,01%. Các cán bộ, công nhân viên không ngừng
trau dồi chuyên môn nghiệp vụ và kiến thức hàn lâm để nâng cao trình độ, bắt kịp với sự
thay đổi của công việc, công nghệ.
2.1.2. Quy mô hoạt động và kết quả kinh doanh
Trải qua 9 năm trưởng thành và phát triển, BIDV Thanh Xuân khẳng định vị thế của một Chi nhánh chủ lực, chi nhánh đặc biệt của hệ thống BIDV, chi nhánh Xuất sắc đứng đầu hệ thống năm 2017, được Trụ sở chính ghi nhận và đánh giá cao với nhiều giải thưởng tiêu biểu. Đồng thời, chi nhánh Thanh Xuân đã từng bước thiết lập các đỉnh cao mới về quy mô và hiệu quả hoạt động, nằm trong TOP 5 chi nhánh c ó LNTT/người cao nhất hệ thống, chi nhánh nằm trong TOP 3 chi nhánh c ó dư nợ cao nhất và TOP 5 về huy động vốn trong cụm địa bàn Hà Nội.
7 Tỷ lệ dư nợ TDH/TDN 39.86% 43.82% 44.3%
8 Tỷ lệ nợ nhóm 2/TDN 1.25% 0.16% 0.15%
9 Tỷ lệ nợ xấu/TDN 0.17% 1.12% 1.11%
Biểu 2.1 :So sánh cơ cấu thu nhập từ các hoạt động năm 2015-2017
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ BIDV Thanh Xuân
Nhìn vào kết quả trên, cho thấy thu nhập của BIDV Thanh Xuân chủ yếu đến từ hoạt động huy động với, tiếp sau đó là hoạt động tín dụng. Trong giai đoạn 2015- 2017 cả 2 hoạt động này c ó tốc độ gia tăng thu nhập khá cao. Thu từ FPT điều chuyển vốn có xu hướng giảm dần, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ và phái sinh đã được
chi nhánh quan tâm phát triển và có xu hướng gia tăng khá mạnh, thu nhập từ hoạt động này 2017 đã đạt 33 tỷ đồng.
- Cơ cấu thu nhập theo khối khách hàng:
Dư nợ tín dụng của chi nhánh chủ yếu là nợ ngắn hạn, giúp giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh, tuy nhiên dự nợ tín dụng trung và dài hạn vẫn còn chiếm 44%, vay thấu chi cũng chiếm 10% nhưng chủ yếu là thấu chi cho cán bộ nhân viên và các cá nhân tại các tổ chức c ó uy tín, xếp hạng tín dụng tốt.
Biểu 2.2: Cơ cấu thu nhập theo khối khách hàng giai đoạn 2015- 2017 của BIDV Thanh Xuân
Nguồn: Tác giả tổng họp từ BIDV Thanh Xuân
Biều 2.3: So sánh cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng của BIDV Thanh Xuân với địa bàn và hệ thống năm 2017
2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCHHÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT