1.2.1. Quan niệm về hiệu quả của Hoạt động bảo lãnh NHTM
Đặc điểm của hoạt động ngân hàng là ngành kinh doanh dịch vụ. Bên cạnh
đó, bảo lãnh là hình thức tài trợ mà ngân hàng không cần xuất tiền mà chỉ tài trợ
bằng việc sử dụng uy tín của mình. Chính vì vậy, việc hạch toán những chi phí phải bỏ ra trong hoạt động bảo lãnh là việc hết sức khó khăn và không thể thực
hiện dễ dàng nhu trong hoạt động sản xuất kinh doanh thông thuờng.
Hoạt động bảo lãnh liên quan đến nhiều chủ thể trong nền kinh tế, do đó hiệu quả hoạt động bảo lãnh ngân hàng thuơng mại cần đuợc xem xét trên ba góc độ chính nhu sau:
-Xét trên góc độ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng : hiệu quả bảo lãnh là mở rộng bảo lãnh dựa trên bảo đảm an toàn vốn, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, không phát sinh bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ thay khách hàng, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị truờng, làm lành mạnh các quan hệ kinh tế, phục vụ tăng truởng và phát triển.
-Xét trên góc độ lợi ích của khách hàng: hiệu quả bảo lãnh là sự đáp ứng đúng nhu cầu, phù hợp mục đích sử dụng của khách hàng với các mức phí, thủ tục cấp bảo lãnh đơn giản, thuận tiện nhằm thu hút đuợc nhiều khách hàng nhung vẫn đảm bảo đuợc các nguyên tắc trong hoạt động bảo lãnh.
-Xét trên góc độ tổng thể nền kinh tế: khoản bảo lãnh có hiệu quả phải hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh, góp phần phục vụ sản xuất, luu thông hàng hóa, giải quyết công ăn việc làm, xây dựng các cơ sở hạ tầng kinh tế xã hội, khai thác hiệu quả các khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn phục vụ phát triển kinh tế.
Trên cơ sở đó ta có thể định nghĩa: “Hiệu quả hoạt động bảo lãnh là sự tăng quy mô bảo lãnh nhằm đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu bảo lãnh của khách hàng, đảm bảo an toàn vốn, uy tín và tăng lợi nhuận của ngân hàng, phù hợp với nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội”.
Tóm lại, hiệu quả hoạt động bảo lãnh là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh
mức độ thích nghi của Ngân hàng thuơng mại với sự thay đổi của môi truờng bên
ngoài, thể hiện sức mạnh của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại. Trong khuôn khổ luận văn này, tác giả chỉ xem xét hiệu quả hoạt động bảo lãnh trên góc độ ngân hàng tức là hiệu quả đuợc thể hiện trên giác độ đáp ứng đuợc nhu cầu của khách hàng, tăng quy mô bảo lãnh đồng thời phải đảm bảo tính an toàn vốn, đảm bảo uy tín và sinh lợi cho ngân hàng.
1.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thươngmại mại
• Nhân tố khách quan
> Tình hình kinh tế, chính trị xã hội
Lịch sử hình thành và phát triển của hoạt động bảo lãnh đã chỉ ra rằng: khi nền kinh tế phát triển đến một trình độ nhất định thì mới hình thành nên hoạt động bảo lãnh. Môi truờng kinh tế xã hội sẽ tác động lớn đến sự phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng. Nền kinh tế đuợc duy trì ổn định, có sự
tăng trưởng ổn định qua các năm, các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hiệu quả sẽ tạo điều kiện để các doanh nghiệp thực hiện nghĩa vụ của mình một cách nghiêm túc. Thông qua đó, hoạt động bảo lãnh không chỉ được mở rộng mà còn hạn chế rủi ro xảy ra gây tổn thất cho ngân hàng. Trái lại, nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái, tình hình vĩ mô nhiều bất ổn sẽ tác động tiêu cực đến tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, và tiếp theo là ảnh hưởng đến hiệu quả của hoạt động bảo lãnh đối với ngân hàng.
> Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý là yếu tố tác động trực tiếp và không nhỏ đến hoạt động bảo lãnh của ngân hàng. Hiệu quả hoạt động bảo lãnh không chỉ chịu tác động từ các văn bản quy phạm pháp luật điều chỉnh trực tiếp hoạt động bảo lãnh mà còn chịu sự tác động của các chính sách về đầu tư, về thuế, về đấu thầu,... Việc xây dựng một hệ thống văn bản pháp luật đồng bộ, chặt chẽ sẽ tạo ra một hành lang pháp lý tốt và góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động bảo lãnh. Bên cạnh đó, các cơ chế chính sách còn tác động không nhỏ đến tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và qua đó tác động gián tiếp đến hoạt động bảo lãnh của ngân hàng.
> Rủi ro đạo đức từ phía khách hàng và bên nhận bảo lãnh
Bảo lãnh là hoạt động tài trợ dựa trên uy tín, sự tín nhiệm giữa các bên tham gia. Do đó, đạo đức khách hàng là một trong những yếu tố không nhỏ tác động đến hiệu quả của hoạt động bảo lãnh. Nếu khách hàng (bên được bảo lãnh) có hành vi cố tình cung cấp các thông tin sai lệch, thiếu chính xác sẽ gây khó khăn cho công tác thẩm định và từ đó tác động đến hiệu quả công việc. Bên cạnh đó, còn có nhiều trường hợp khách hàng chây ì, chậm thanh toán cho ngân hàng khoản tiền mà ngân hàng đã thực hiện trả thay.
Bên cạnh đó, rủi ro đạo đức cũng có thể xuất phát từ bên nhận bảo lãnh. Rủi ro đạo đức xảy ra khi bên nhận bảo lãnh cố ý lừa đảo ngân hàng và bên được
bảo lãnh để đòi thanh toán. Trong hình thức bảo lãnh vô điều kiện, bên được bảo
lãnh chỉ cần xuất trình giấy tờ yêu cầu thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh mà không cần
xuất trình các giấy tờ chứng minh sự vi phạm của bên được bảo lãnh. Khi đó, ngân hàng tiến hành thanh toán chỉ dựa trên bề mặt chứng từ để thanh toán trước
và nếu có khiếu kiện thì thực hiện sau. Khi đó, quyền lợi của bên được bảo
lãnh sẽ
không được bảo đảm và gây ra những thiệt hại không đáng có.
Rủi ro đạo đức là yếu tố rất khó có thể lượng hóa được. Thông thường, khách hàng có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng thì thường có sự tin tưởng lẫn
nhau hơn là những khách hàng mới. Do đó, việc tạo dựng mối quan hệ lâu dài là
một nhiệm vụ quan trọng đối với ngân hàng. Công việc này đòi hỏi ngân hàng phải có một chính sách marketing và chính sách khách hàng linh động và hợp lý.
Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định, trình độ chuyên môn
của cán bộ công nhân viên, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh... cũng là yếu
tố cần thiết để hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng và bên nhận bảo lãnh.
• Nhân tố chủ quan
Việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng không chỉ chịu tác động của các nhân tố khách quan mà còn chịu tác động bởi các nhân tố chủ quan như: chiến lược kinh doanh của ngân hàng, kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, chất lượng công tác thẩm định khách hàng của ngân hàng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng .
> Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Đây là nhân tố quan trọng, nó quyết định một phần rất lớn tới hoạt động ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động bảo lãnh của NH, nếu không có chiến lược kinh doanh cụ thể, hoạt động của NH sẽ mang tính bị động, không nhất quán. Có được chiến lược kinh doanh hiệu quả, NH có thể phát huy được tốt nhất khả năng thực có của mình, đồng thời có thể dễ dàng thích ứng với những thay đổi của môi trường bên ngoài. Trên cơ sở có được
chiến lược kinh doanh đúng đắn, NH mới có thể có được phương hướng phát triển cụ thể, đúng với mong muốn của mình. Tùy từng giai đoạn, NH sẽ có chiến lược khác nhau, dựa vào phương hướng đó, NH có thể biết được cần phải chú trọng vào hoạt động nào, tăng cường đẩy mạnh hoạt động nào. Bảo lãnh cũng vậy, chiến lược kinh doanh cũng cần phải được cụ thể hóa thành các mục tiêu và nhiệm vụ nhất định, xác định định hướng khách hàng, thị trường mục tiêu, và các loại hình bảo lãnh tương ứng.
Chiến lược kinh doanh bao gồm cả chiến lược marketing, chiến lược cơ cấu tổ chức, phát triển nguồn nhân lực.. Hoạt động bảo lãnh cần phải tiến hành theo các định hướng đó, trong đó cần chú ý nhất tới chính sách phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của mình. Chính sách này là một hệ thống các chỉ tiêu mà NH đặt ra và đưa ra các biện pháp để cụ thể hóa mục tiêu đó thành hiện thực. Chính sách này ảnh hưởng trực tiếp tới quy mô, tính chất các khoản bảo lãnh cũng như phương thức hoạt động bảo lãnh, đưa ra định hướng phát triển, thị trường mục tiêu, và đưa ra các biện pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ, đảm bảo sự phát triển đúng theo định hướng đã đề ra.
> Kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh
Đó là việc cụ thể hoá chiến lược phát triển kinh doanh cho hoạt động bảo lãnh trong một giai đoạn ngắn hơn. Nội dụng của kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh gồm: những mục tiêu cụ thể theo từng chỉ tiêu và những biện pháp cụ thể để thực hiện các mục tiêu đề ra đó. Kế hoạch phát triển bảo lãnh thể hiện qua: hạn mức bảo lãnh, mức phí bảo lãnh, đối tượng khách hàng, phạm vi bảo lãnh .Có một kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thích hợp trong từng giai đoạn sẽ tạo cơ sở cho ngân hàng trong việc để ra những biện pháp ứng phó kịp thời với những thay đổi của môi trường xung quanh.
> Chất lượng công tác thẩm định khách hàng
lãnh cho khách hàng. Hoạt động này quyết định rủi ro mà NH gặp phải khi chấp nhận bảo lãnh cho khách hàng. Khi nhận được yêu cầu bảo lãnh của khách hàng, NH phải xem xét khả năng tài chính của khách hàng, khả năng thực hiện hợp đồng giữa khách hàng và bên nhận bảo lãnh, khả năng thanh toán của khách hàng nếu nghĩa vụ bảo lãnh phát sinh... Chất lượng thẩm định phụ thuộc vào những nhân tố như :
Khả năng thu thập thông tin một cách đầy đủ, chính xác về khách hàng từ những nguồn khác nhau.
Thực hiện thẩm định dự án theo đúng trình tự, tuân thủ các bước một cách đầy đủ, tránh đưa ra các kết luận không đúng với thực tế.
Trình độ cán bộ thẩm định: Nhân tố này sẽ được phân tích cụ thể thêm ở phần tiếp theo
> Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng
Đội ngũ cán bộ ngân hàng là những người trực tiếp tiếp nhận và xử lý yêu cầu bảo lãnh, vì vậy nó đóng một vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng. Đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng cũng là tác nhân quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động bảo lãnh ngân hàng. Việc lựa chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp lại giỏi chuyên môn sẽ giúp ngân hàng có thể hạn chế rủi ro và góp phần thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày càng phát triển.
Khi nghiên cứu nội dung các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển nghiệp
vụ bảo lãnh ta thấy, tuỳ thuộc vào từng hoàn cảnh cụ thể mà các nhân tố có ảnh
hưởng khác nhau tới việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh. Do vậy cần phải nắm vững các nhân tố ảnh hưởng và biết vận dụng một cách sáng tạo, linh hoạt và đồng bộ phù hợp với hoàn cảnh thực tế, điều này sẽ là tiền đề cho sự thành công
1.3. KINH NGHIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA MỘT SỐNGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHÁC Ở VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHÁC Ở VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC CHO BIDV THÁI BÌNH
1.3.1. Kinh nghiệm về hoạt động bảo lãnh của một số Ngân hàng thươngmại nước ngoài ở Việt Nam mại nước ngoài ở Việt Nam
Tại Việt Nam, các Ngân hàng nước ngoài và Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài cũng đang tích cực thu hút khách hàng, mở rộng thị trường trong đó có cả hoạt động bảo lãnh. Trên phương diện cạnh tranh đây là các đối thủ đáng gờm của các Ngân hàng thương mại trong nước. Mặt khác đây cũng là nơi mà ta có thể học hỏi được nhiều kinh nghiệm thực tế trong quản lý, vận hành của hoạt động bảo lãnh Ngân hàng.
1.3.1.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng HSBC
Ngày 01/01/2009, HSBC chính thức đưa Ngân hàng con vào hoạt động tại Việt Nam với tên Ngân hàng TNHH Một thành viên HSBC (Việt Nam) với 100% vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải, đơn vị sáng lập và là thành viên chính thức của tập đoàn HSBC. Hiện tại Ngân hàng HSBC là ngân hàng nước ngoài lớn nhất tại Việt Nam xét về vốn đầu tư, mạng lưới, chủng loại sản phẩm, số lượng nhân viên và khách hàng. HSBC quan tâm về những chính sách phát triển kinh tế cũng như môi trường đầu tư liên quan. HSBC xem mở rộng thị trường hoạt động trong đó có hoạt động bảo lãnh là một trong những ưu tiên hàng đầu. Cụ thể HSBC sẽ xem xét các cơ hội đầu tư nếu có tính khả thi tốt, tất cả nhằm mục đích phát triển và đáp ứng các nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất.
HSBC có quy trình bảo lãnh chặt chẽ, ưu tiên tính an toàn và rõ ràng dựa trên các tiêu chuẩn quy tắc quốc tế, có tính chuyên nghiệp cao. HSBC xem xét rất kỹ các tiêu chí về tính khả thi của một phương án bảo lãnh như tính hiệu quả, khả năng hoàn trả vốn, các yếu tố tác động đến phương án cũng
như tài sản đảm bảo cho việc phát hành bảo lãnh...
Trong quy trình bảo lãnh, bên cạnh việc phân cấp nghiệp vụ, việc giám sát luôn được tiến hành sát sao nhằm đảm bảo tính hệ thông chặt chẽ, minh bạch theo đúng các quy định đã đề ra. Ngân hàng này cũng có một bộ phận chuyên trách hỗ trợ về pháp luật trong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng.
1.3.1.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng ANZ
Ngân hàng ANZ thực hiện mở rộng và phát triển khách hàng theo hướng thỏa mãn tối đa các nhu cầu của khách hàng. Cụ thể đối với mỗi khách hàng có nhu cầu khác nhau, ANZ giúp khách hàng xác định các rủi ro mà họ có thể gặp phải và cung cấp các sản phẩm tương ứng để hạn chế rủi ro đó. Trong mọi trường hợp, ANZ luôn có những giải pháp giúp khách hàng giảm thiểu rủi ro, bảo vệ và đảm bảo lợi ích của khách hàng.
Ngân hàng ANZ tận dụng lợi thế mạng lưới và uy tín quốc tế để thực hiện xác nhận bảo lãnh theo yêu cầu và nghiệp vụ này đã trở thành thế mạnh của Ngân hàng này. Đây là một dịch vụ được đánh giá là ít rủi ro và đem lại nguồn thu phí đáng kể.
1.3.2. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triểnViệt Nam - Chi nhánh Thái Bình Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình
Thông qua việc tìm hiểu hoạt động thực tế trong lĩnh vực bảo lãnh của một số Ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, ta có thể rút ra được một số kinh nghiệm trong việc phát triển hiệu quả trong hoạt động bảo lãnh đối với Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình. Cụ thể như sau:
- Tăng cường mở rộng mạng lưới, nâng cao uy tín để tạo sự tin tưởng đối với các khách hàng khi sử dụng dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng.
- Thực hiện hoạt động bảo lãnh theo quy trình chặt chẽ, mang tính chuyên nghiệp cao. Trong quá trình phát hành bảo lãnh phải xem xét kỹ càng